FDIC 보험 계정이란 무엇입니까?
FDIC 보험 계정은 은행 고장시 고객 예금을 보호하는 독립 연방 기관인 FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)가 적용되는 은행 또는 중고 계정입니다.
최대 보험 가능 자격이있는 계정의 금액은 예금주, FDIC 보험 은행 및 소유권 범주 당 $ 250, 000입니다. 즉, 은행 계좌에 해당 수치가 있고 은행에 장애가 발생하면 FDIC은 귀하가 겪은 손실을 상환합니다. 250, 000 달러를 초과하는 금액은 여러 FDIC 보험 은행에 분산되어야합니다.
주요 테이크 아웃
- FDIC 보험 계좌는 예금이 은행 고장이나 도난으로부터 연방 적으로 보호되는 기관의 은행 계좌입니다.FDIC는 회원 은행이 청구 금액을 충당하기 위해 정기적으로 보험료를 지불하는 연방 지원 보증금 보험 제도입니다. 은행 당.
FDIC 보험 계정 이해
FDIC의 기능과 방법에 대해 이해하려면 현대 저축 및 대출 시스템의 작동 방식을 이해해야합니다. 현대 은행 계좌는 안전 금고와는 다릅니다. 예금자 돈은 나중에 철수 할 때까지 기다릴 수있는 개별 금고 서랍에 들어 가지 않습니다. 대신, 은행은 예금 계좌에서 돈을 퍼내어 새로 만들기 그들은이자로부터 수익을 창출하기를 원하기 때문에 대출.
연방 정부는 대부분의 은행이 모든 예금의 10 % 만 보유하도록 요구합니다. 즉, 다른 90 %는 대출에 사용될 수 있습니다. 다시 말해, 당신이 $ 1, 000의 은행 예금을 만들었다면, 당신의 은행은 실제로 그 예금에서 $ 900를 가져 와서 자동차 융자 또는 주택 담보 대출의 자금을 조달하는 데 사용할 수 있습니다.
이러한 종류의 뱅킹은“예금 준비 은행”이라고하며, 총 예금의 일부만이 은행의 적립금으로 유지되기 때문입니다. 분수 준비 은행은 자본 시장에서 유동성을 높이고 금리를 낮게 유지하는 데 도움을 주지만 불안정한 은행 환경을 만들 수도 있습니다.
은행 고객은 한 번에 10 % 이상의 돈을 동시에 요청할 수 있습니다. 너무 많은 예금자가 소위 "은행 운영"이라고하는 돈을 요구할 때 은행은 일부 고객을 빈손으로 돌려 보내야합니다. 다른 예금자들은 자신감을 잃고 돈을 다시 요구할 수도 있습니다. 저축을 회수 할 수 없을 것입니다. 종종 이것은 다른 은행으로 퍼져서 전신 은행 패닉을 유발하는 전염 같은 효과를 만들 수 있습니다.
FDIC 보험 계정 요구 사항
FDIC 보험 은행이 예금 의무를 이행 할 수없는 경우, FDIC는 예금 계좌에 들어서 예금자에게 보험을 지불합니다. "실패"라고 선언되면 은행 자체는 은행의 자산을 팔고 빚진 부채를 갚는 FDIC에 의해 간주됩니다. 은행에 장애가 발생하면 계좌 보유자는 거의 즉시 보험 금액까지 자금을 돌려받습니다. 예치금이 한도를 초과하면 FDIC가 은행 자산을 매각하여 초과분을 회수 할 때까지 기다려야합니다.
FDIC 프로그램에 참여하는 은행에 적격 계좌가 있어야합니다. 참여 은행은 예금이 정기적으로 접수되는 각 창구 또는 역에 공식 사인을 표시해야합니다. 예금자는 FDIC.gov에서 검색을 통해 은행이 FDIC 회원인지 확인할 수 있습니다.
중요: FDIC 회원은 자발적이며, 회원 은행은 보험료 지불을 통해 보험 혜택에 자금을 지원합니다.
기본적으로, 은행의 일반적인 의무가되는 모든 수요-예금 계좌는 FDIC의 적용을받습니다. FDIC 보험이 가능한 계좌 유형에는 협상 가능한 출금 주문 (NOW), 수표, 저축 및 머니 마켓 예금 계좌; 및 예금 증명서 (CD). 신용 조합이 NCUA (National Credit Union Administration)의 회원 인 경우 신용 조합 계정도 최대 $ 250, 000까지 보장 될 수 있습니다.
FDIC 보험 적용 대상이 아닌 계좌에는 안전 금고, 투자 계좌 (주식, 채권 등 포함), 뮤추얼 펀드 (이유가 설명되어 있음) 및 생명 보험 정책이 포함됩니다. 개별 퇴직 계좌 (IRA)는 취소 가능한 신탁 계좌와 마찬가지로 $ 250, 000까지 보장되지만, 취소 가능한 신탁에 대한 보험 적용 범위는 각 적격 수혜자에게까지 적용됩니다.
FDIC 보험 계좌의 예
FDIC은 1 인당 계정 당 최대 $ 250, 000의 보증금을 보장합니다. 공동 계좌의 경우, 각 공동 소유자는 $ 250, 000의 전체 보호를 받게되므로 공동 계좌의 다른 많은 혜택과 함께 보증금이 $ 500, 000 인 공동 계좌를 가진 부부 또는 파트너는 완전히 보호됩니다.
같은 예금주 이름으로 같은 은행에 보유 된 여러 계좌는 보험 예금 금액을 결정하기 위해 함께 추가되므로 같은 은행에 총 $ 300, 000 인 두 계좌를 가진 사람은 $ 50, 000의 보호를받지 못합니다.
그러나 예금 한도는 동일한 소유자에 대해서도 은행마다 다릅니다. John H. Doe가 A 은행에 20 만 달러, B 은행에 15 만 달러를 추가로 가지고 있다고합시다. 그의 총 입금이 250, 000 달러를 초과하더라도 두 은행 모두 FDIC 보험에 가입되어있는 한 완전히 보장 된 것으로 간주됩니다.
Doe 씨가 $ 150, 000를 Bank A로 이체하면 Bank A의 총 예치금이 $ 350, 000이므로 $ 100, 000의 보상을 상실합니다. 예금에 대한 이러한 보험은 저축 계좌에서 돈의 안전 여부보다는 최상의 이자율을 찾는 것에 대해 걱정할 필요가 있다는 점에서 절약에 도움이됩니다.
FDIC 보험 계정의 역사
FDIC는 4 년 동안 거의 10, 000 개의 미국 은행이 실패하거나 운영을 중단 한 후 1933 년 은행법의 일부로 설립되었습니다. 이러한 폐쇄의 대부분은 은행에서 실행 된 결과입니다. 은행은 금고에 예금자의 인출 요구를 충족시키기에 충분한 돈을 가지고 있지 않았으므로 문을 닫아야했고 많은 가족이 저축에 접근하지 못했습니다.
FDIC의 목적은 1929 년 주식 시장 붕괴와 대공황이 시작된 공황에 처한 미국인들의 신앙을 회복시키는 것이 었습니다. 개념적으로, FDIC는 미래의 금융 패닉에 대한 불화의 역할을합니다. FDIC는 모든 은행 수요 예치금의 가치를 특정 금액까지 "보장"하거나 보장하며, 처음부터 총 수치가 꾸준히 증가하는 것으로 나타났습니다.
2008 년 10 월 의회는 FDIC 보증금 보험의 금액을 $ 100, 000에서 현재 $ 250, 000로 인상했습니다.
2006 년 이전에 FDIC는 은행 보험 기금 (BIF)과 저축 협회 보험 기금 (SAIF)을 통해 자금을 조달했습니다. 이 보험료는 기본적으로 FDIC가 회원 은행에 자금을 보관하고 보관하기 위해 청구하는 보험료로 구성되었습니다.
2005 년 George W. Bush 대통령은 경쟁 자금을 합병하기 위해 연방 예금 보험 개혁법에 서명했습니다. 그 이후로, 모든 보험료는 예금 보험 기금 (DIF)에 남아 있으며, 이로부터 모든 FDIC 보장 예금이 보장됩니다.
특별 고려 사항
FDIC 준비금은 전액 지원 된 적이 없습니다. 실제로 FDIC는 일반적으로 총 보험 노출보다 99 % 이상 부족합니다. 의회는 FDIC에 재무부로부터 최대 5 천억 달러를 빌릴 수있는 권한을 부여하여 연방 준비 제도의 효과적인 지원을 받았다. 즉, FDIC가 다른 옵션을 소진하면 정부는 추가 재정 지원을 제공 할 것입니다.
FDIC는 단기 대출 형태로 재무부에서 돈을 빌릴 수도 있습니다. 이는 저축 및 대출 (S & L) 위기 동안 발생했습니다. 1991 년에 FDIC는 실패한 중고품 계좌를 충당하기 위해 수십억 달러를 빌려야했습니다.
FDIC 보험 계정의 장단점
FDIC에 따르면, 1934 년 1 월 1 일에 보험이 출시 된 이래 은행 실패로 인해 예금자가 보험금의 100 %를 잃지 않았습니다. 경제는 80 년 이상 FDIC에서 합법적 인 은행 공황을 겪지 않았습니다.
FDIC은 모든 사람에게 사랑받지는 않습니다. 견인자는 강제 예금 보험이 은행 시스템에 도덕적 위험을 초래하고 예금자와 은행이 위험한 행동을하도록 권장합니다. 그들은 FDIC가 그들을 구제하기 위해 어떤 은행이 더 안전한 대출을하는지 신경 쓸 필요가 없다고 주장한다.
