연방 저축 및 대출이란 무엇입니까?
연방 저축 및 대출 기관은 역사적으로 주택 담보 대출에 중점을 둔 일종의 중고품입니다. 이러한 회사는 일반적으로 고객이 상호 소유하는 개인 비즈니스입니다. 그러나 공개적으로 거래 할 수도 있습니다.
연방 저축 및 대출의 작동 방식
연방 저축 및 대출은 대공황 이전에 두드러진 건물 및 대출 협회에 뿌리를두고 있습니다. 이전 세대와 마찬가지로 S & L은 중산층 개인 및 가족이 주택 융자를 이용할 수 있도록하는 데 중점을 둡니다.
많은 건축 및 대출 협회가 상호 보유한 기관, 즉 회원들이 소유 한 기관이었습니다. 그들은 대부분 회원이 협회에서 주식을 구매하겠다고 약속 한 이후에 주택을 구입하기 위해 해당 주식의 가치에 대해 차용 할 권리가있는 주식 축적 모델에 의존했습니다.
그러나 이러한 기관들 중 다수가 대공황 동안 투쟁하기 시작했을 때 후버와 루즈 벨트 정부는 산업을 정비하기 시작했다. 정부는 연방 저축 및 대출에 대한 헌장을 제공하고 연방 주택 융자 은행 시스템을 설립하여이 새로운 (또는 적어도 브랜드가 변경된) 대출 기관이 충분한 유동성을 갖도록했습니다.
주요 테이크 아웃
- 대공황에 따른 규제 운동의 결과로 연방 저축 및 대출 기관이 설립되었습니다. 이들 기관은 저축 및 당좌 계좌뿐만 아니라 저당을위한 저비용 자금에 초점을 맞추고 있습니다. 저축 및 대출 위기 의 결과로 중고품 감독 실은 1989 년 부터 2011 년까지 이들 기관을 규제하기 시작했습니다. 2011 년 부터 S & L 예금은 FDIC에 의해 보호되었습니다.
연방 정부가 승인 한 S & L의 예금은 새로운 연방 저축 및 대출 보험 회사 (FSLIC)에 의해 보장되었으며, 이는 예금자에게 손실을 입지 않을 것이라는 보증을 제공하기위한 것입니다.
은행 대 S & L
연방 저축 및 대출 사업은 두 가지 방법 중 하나로 운영됩니다. 상호 소유권 모델에 따라 S & L은 예금자와 차용자가 소유합니다. 또는 S & L은 중고품의 모든 주식을 소유 한 주주 그룹에 의해 설립 될 수 있습니다.
이것은 일반적으로 주주가 선택한 이사회가 소유하고 관리하는 상업 은행과 다릅니다. 상업 은행은 또한 제공하는 서비스 측면에서 더 다양합니다. 대부분의 대출은 비즈니스 및 건설 프로젝트에 적합합니다. 또한 신용 카드 및 자산 관리 솔루션과 같이 소비자에게 광범위한 서비스를 제공하기도합니다.
반면에 S & L은 주택 담보 대출 시장에 훨씬 더 집중되어 있습니다. 법에 따라 그들은 상업 대출을 위해 자산의 최대 20 %를 빌려 줄 수 있습니다. 또한, 연방 주택 융자 은행 대출을 받으려면 S & L이 자산의 65 %가 주택 담보 대출 및 기타 소비자 관련 자산에 투자되어 있음을 보여 주어야합니다.
연방 저축 및 대출의 역사
제 2 차 세계 대전 이후의 붐은 1965 년까지 총 S & L의 수가 6, 071 명에 달하며 중고품의 영향력이 절정에 이르렀습니다. 예금 계좌에. 1970 년대에 금리가 상승하자 소비자들은 자금을 인출하고 더 높은 수익률을 제공하는 계정에 투자하기 시작했습니다. 더욱이 정체 된 경제는 중고품 대출을받을 수있는 대출자가 적다는 것을 의미했습니다.
이러한 문제를 해결하기 위해 입법자들은 1980 년대 초 S & L 규제를 철폐하는 법률을 통과 시켰습니다. 예를 들어, 그들은 더 넓은 범위의 제품을 제공하고 덜 제한적인 회계 절차를 사용할 수있게되었습니다. 그러나 스 리프 츠의 문제를 완화시키기보다는 10 년 후반에 여러 가지 잘못된 관리 및 사기 사건에 기여하는 것으로 보인다. 1990 년 정부는 S & L 위법 행위로 인해 미국 대중의 비용이 750 억 달러에이를 것으로 추정했다.
저축 및 대출 산업의 파산이 증가함에 따라 1989 년 정부는 더 강력한 감독을 재건하고 중고등 감시 실 (Office of Thrift Supervision)을 설립했습니다. 재무부 부서 인이 규제 기관은 회원 저축 및 대출의 안전과 안정성을 보장하는 데 도움이되었습니다. 2011 년에 해체되었고 그 기능은 다른 기관에 포함되었다. 저축 및 대출 예금은 FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)의 보호를받으며 오늘날에도 여전히 유효합니다.
S & L은 위기에서 살아남 았지만 1960 년대 정점 이후 유병률이 크게 감소했습니다. 2018 년 12 월 31 일 현재 691 개의 FDIC 보험 저축 기관이 있습니다.
