피코 대 Experian 대 Equifax: 개요
대출 기관은 대출 기관에 대한 결정을 내리는 데 사용할 수있는 광범위한 데이터를 보유하고 있습니다. 3 개의 주요 신용 관리국은 소비자의 대출 습관에 대한 정보를 수집하고이 정보를 사용하여 자세한 신용 보고서를 작성하는 반면, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) 또는 FICO라는 조직은 300에서 850까지의 차용자 점수를 매기는 고유 알고리즘을 개발했습니다. 그들의 신용도. 일부 대출 기관은 차용인의 FICO 점수를 기반으로 신용 결정을 엄격하게 내리는 반면, 다른 대출 기관은 하나 이상의 차용인 신용 관리국 보고서에 포함 된 데이터를 조사합니다.
대출을 추구 할 때, 대출 기관은 FICO 점수와 Experian PLC (EXPN.L) 및 Equifax Inc. (NYSE: EFX)의 신용 조사국 보고서에있는 정보를 아는 것이 도움이됩니다. 특정 채점 또는보고 모델에서 더 강력 해 보이는 차용자는 해당 모델을 사용하는 대출 기관을 찾아야합니다.
FICO
Fair, Isaac and Company (2003 년 Fair Isaac Corporation으로 명칭 변경)는 1989 년 소비자 신용 조사 보고서에 포함 된 다양한 정보를 고려하여 철저하게 보호 된 수학적 공식을 만들어 FICO 점수를 개발했습니다. 회사는 정확한 점수 모델을 밝히지 않지만 웹 사이트는 점수의 가중치를 나타냅니다.
지불 기록 또는 차용자가 시간 대비 늦게 지불하는 빈도는 차용자의 점수의 35 %를 차지하는 가장 중요한 요소입니다. 빚진 금액, 즉 대출자의 미지급 부채 대 신용 한도의 비율이 30 %를 차지한다는 의미입니다. 신용 기록의 길이는 차용자 점수의 15 %입니다. 노련한 계정은 FICO 점수를 올립니다. 신용 조합은 10 %를 차지하며 FICO 보상 차입 업체는 모기지, 자동차 대출 및 회전 부채와 같은 다양한 유형의 부채를 관리 할 수 있음을 보여줍니다. 새로운 신용도 10 %를 차지합니다. FICO는 최근에 여러 신용 계정을 개설 한 차용자를 찾습니다.
높은 FICO 점수를 얻으려면 신용 계정을 혼합하고 우수한 지불 내역을 유지해야합니다. 차용인은 또한 신용 카드 잔액을 한도 아래로 유지하여 구속을 보여야합니다. FICO 점수를 낮추는 것은 신용 카드를 최대한 활용하고, 늦게 지불하고, 새로운 신용을 신청하는 것입니다.
Experian 및 Equifax와 같은 다른 신용보고 모델에 비해 FICO의 가장 큰 이점은 FICO가 대출 커뮤니티의 금본위 제라는 점입니다.
더 많은 은행과 대출 기관이 다른 점수 또는보고 모델보다 FICO를 사용하여 신용 결정을 내립니다. 차용인이 신용 보고서에 부정적인 항목을 설명 할 수는 있지만 FICO 점수가 낮 으면 많은 대출 기관과의 거래를 깨뜨릴 수 있습니다. 특히 모기지 업계의 많은 대출 기관은 승인을 위해 가장 빠르고 엄격한 FICO를 유지합니다. 이 임계 값보다 한 지점 아래에서 거부됩니다. 따라서, 대출자가 신용을 쌓거나 개선하려고 할 때 모든 국보다 FICO를 우선시해야한다는 강력한 주장이 있습니다.
FICO의 가장 큰 단점은 재량의 여지가 없다는 것입니다. 차용인이 승인을 위해 최소 660 FICO가 필요한 대출을 신청하고 점수가 659로 떨어지면 점수 이유에 관계없이 대출이 거부됩니다. 그것은 추구하는 특정 대출에 대한 신용도의 부족을 의미하지는 않지만, 불행히도 FICO 점수 모델은 주관성에 적합하지 않습니다. 신용 보고서에 양질의 정보가있는 FICO 점수가 낮은 차용자는 신용 결정을 내릴 때보다 총체적인 접근 방식을 취하는 대출 기관을 찾아야합니다.
Experian
Experian은 소비자의 차용 습관을 자세히 설명하는 보고서를 작성하는 세 가지 주요 신용 기관 중 하나입니다. 모기지 회사, 자동차 금융 회사 및 신용 카드 회사와 같은 채권자는 대출자의 Equifax and TransUnion (NYSE: TRU)뿐만 아니라 차용자의 미지급 부채 및 지불 내역을 Experian에보고합니다. 국은이 정보를 양호한 계정, 나쁜 계정 및 파산 및 유치권과 같은 수집 및 공공 기록에있는 계정을 분류하는 보고서로 구성합니다.
또한 Experian에는 330에서 830까지의 점수를 제공하는 Experian PLUS라고하는 고유 한 점수 매기기 모델이 있습니다. Experian PLUS 점수는 FICO 점수와 동일하지는 않지만 FICO 점수와 밀접한 상관 관계가 있으며이를 계산하는 데 사용되는 알고리즘이 다릅니다.
FICO에 대한 Experian의 장점은 제공하는 정보가 단순한 숫자보다 철저하다는 것입니다. 한 쌍의 차용인은 700 개의 FICO 점수를 가질 수 있지만 신용 기록은 크게 다릅니다. Experian 신용 보고서를 검토하여 대출 기관은 각 대출자의 실제 신용 기록 (개인이 10 년 이상 빚진 부채)을보고 해당 개인이 어떻게 부채를 관리했는지 분석 할 수 있습니다. FICO의 알고리즘은 이상적인 대출자에게 높은 신용 위험을 가진 사람과 동일한 FICO 점수를 줄 수 있습니다.
Experian의 주요 단점은 FICO와 달리 신용 결정을 내리는 독립형 도구로 거의 사용되지 않는다는 것입니다. 차용인의 점수를 매기 지 않고 신용 보고서를 자세히 검토하는 대출 기관조차도 일반적으로 Experian뿐만 아니라 세 국을 모두 검토합니다. 결과적으로 차용인은 세 가지 신용 보고서를 정기적으로 검토하여 잘못되거나 훼손된 정보를 주시해야합니다.
이퀴 팩스
Experian과 마찬가지로 Equifax는 주요 신용보고 기관입니다. Experian의 신용 보고서와 유사한 신용 보고서를 작성하며 유사한 형식을 따릅니다. Equifax 보고서는 상세하고 읽기 쉽습니다. 5 년 전에 신용 카드 청구서를 늦게 지불 한 차용자가 대출을 신청하는 경우, 대출자는 자신의 Equifax 보고서를 검토하여 늦은 지불의 정확한 월을 정확하게 찾아 낼 수 있습니다. 이 보고서는 또한 수금 대행사가 소유 한 부채와 차용자의 자산에 대한 유치권을 나타냅니다.
Equifax는 280에서 850 사이의 숫자 신용 점수를 제공합니다. 국은 이러한 점수를 계산하기 위해 FICO와 유사한 기준을 사용하지만 Experian과 마찬가지로 정확한 공식은 동일하지 않습니다. 그러나 Equifax 신용 점수가 높으면 일반적으로 FICO 점수가 높습니다.
Equifax의 장점은 Experian의 장점과 유사합니다. 국의 보고서는 상세하고 대출 기관에 소비자의 차용 습관에 대한 심층적 인 정보를 제공합니다. 단점도 동일합니다. 차용자는 Equifax 보고서 만보고 대출 승인 가능성을 안전하게 측정 할 수 없습니다. 그러나 Equifax 보고서가 Experian 보고서 또는 FICO 점수보다 훨씬 강하면 Equifax를 우선 순위로하는 대출 기관을 검색 할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- FICO, Experian 및 Equifax는 모두 유사한 신용 점수 서비스를 제공합니다.FICO는 가장 널리 사용됩니다.FICO는 단지 점수로 구성됩니다.Experian과 Equifax는 점수를 제공하지만, 세부적인 신용 기록을 제공합니다.
