목차
- 올바른 재정 확보
- 고문 및 계획자 서비스
- 재정 조언의 종류
- 재정 조언을 구해야하는 이유
- 좋은 재정적 도움을 찾는 방법
- 투자 관리 — 계획자
- 돈 관리 — 고문
- 수수료 전용 및 수수료 기반
- 전문가 평가
- FINRA의 브로커 확인 사이트
- Fiduciary 표준의 중요성
- 물어볼 질문
- 결론
올바른 재정 확보
저축의 가치를 극대화하고 안전하고 편안한 퇴직을 계획하는 데있어 얼마나 복잡하고 중요한 '올바른 가치를 얻는가'가 될 수 있습니다. 그렇다면 아마도 재무 설계 사나 고문을 고용해야하는지 스스로에게 물었을 것입니다.
마찬가지로, 가정이나 교육과 같은 큰 투자 결정에 대한 압박감을 느끼거나 결혼, 자녀의 출생, 이혼, 배우자의 사망 또는 중대한 질병 후에 재정적 세부 사항에 압도 당했다고 느낀 경우 — 아마도 조언 할 사람을 찾는 것이 궁금했을 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 많은 사람들이 전문가로부터 전문적인 재정 조언을 구하지 만, 선택할 수있는 옵션이 너무 많으면 조언자를 찾는 것이 압도적 일 수 있습니다. CFA, CFP 또는 CIMA와 같이 고문의 이름을 따서 전문 인증 및 명칭을 찾으십시오. 비용 전용, 수수료 기반 또는 관리 자산에 따라 가장 편한 요금 구조를 결정하십시오. FINRA의 무료 BrokerCheck 서비스와 같이 범위를 좁힌 권고 자에 대해 추천을 한 후 백그라운드 점검을 실행하십시오.
( 금융 플래너와 재무 고문 의 차이점에 대해 알아보십시오.)
고문 및 계획자 서비스
2019 CNBC 및 Acorns Invest 설문 조사에 따르면 미국인의 3 분의 1 이상이 재정 고문이 실제로하는 일을 잘 이해하지 못하고 있습니다. 그 수치는 밀레 니얼 세대에게는 46 %로 증가했습니다.
그렇다면 재정 고문과 계획가는 어떤 서비스를 제공합니까? 광범위한 전략과 제품을 사용하여 자산을 관리하고 재무 습관을 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다.
재정 조언의 종류
모든 재정 고문이 같은 것은 아닙니다. 일부는 특정 실무 영역, 고객 유형, 소득 수준, 투자 전략 및 제품을 전문으로합니다. 일부는 전국의 고객과 협력하는 반면, 일부는 자신의 도시에있는 고객에게 집중합니다. 일부는 세금, 보험 요구 또는 부동산 계획에 도움을 줄 수 있으며, 다른 이들은 은퇴 계획에 중점을 둘 것입니다. 젊은 고객을위한 조언자가 있으며, 일부는 퇴직자를 전문으로합니다. 라이프 스테이지 계획, 부동산 분배 전략 및 사업 계획에 도움이되는 플래너를 찾을 수 있습니다.
개인 또는 비즈니스 재무 생활의 모든 측면을 관리하는 것부터 간단한 제안 제안에 이르기까지 도움을 줄 수있는 전문 전문가가 있습니다.
재정 조언을 구해야하는 이유
여러 가지 이유로 고문이 필요할 수 있습니다. 예를 들어, 아마 당신은 죽은 사람이나 주 복권에서 횡재로부터 상당한 액수의 돈을 받았을 것입니다. 사람이 인생의 여러 단계를 겪으면서 금융 전문가에 대한 요구가 바뀔 것입니다.
아마도 당신은 방금 아기를 낳았고 최악의 상황이 발생할 경우 미래를 보장하기를 원할 것입니다. 많은 부모들이 자녀를위한 대학 저축과 미래 세대에게 부를 전할 수있는 재산을 마련하기 위해 도움을 구합니다.
퇴직 또는 퇴직에 대한 투자 접근 방식은 젊은 근로자의 접근 방식과 다릅니다. 퇴직이 가까워 질수록 위험 허용 수준이 변하고 투자 스타일도 변해야합니다. 아마도 귀사에서 저항하기에 너무 좋은 조기 퇴직 패키지를 제공하고있을 것입니다.
이러한 모든 사건 (및 기타 여러 가지)은 자연스럽게 재무 관리에 대한 전문적인 도움이 필요합니다.
재정 고문을 평가하는 7 단계
좋은 재정적 도움을 찾는 방법
올바른 조언자를 찾는 방법은 무엇입니까? 첫 번째 단계는 어떤 종류의 전문적인 재정 지원이 필요한지 알아내는 것입니다. 많은 사람들처럼, 당신의 가장 깊은 재정적 사고는 세금을 낼 때 발생합니다. 따라서 누군가가 세금 관련 조언과 준비를하지 않기를 원한다면 CPA (공인 회계사)가 충분할 것입니다. CPA는 재정 고문 일 수도 있고 아닐 수도 있습니다.
투자 관리 — 재정 계획자
재무 계획자는 비즈니스와 개인이 장기 목표를 달성하는 투자 계획을 세우도록 돕는 전문가입니다.
저축 계획을 세우고, 투자 포트폴리오에 대한 투자 전략을 세우고, 부채에서 벗어나 집을 저축하기 시작하는 데 도움이 필요하다고 가정 해보십시오. 요컨대, 누군가가 당신의 전체 상황을보고 싶다면 종합적인 재무 계획 회사 나 개별 재무 계획 자의 도움을 구해야합니다.
회사에는 일반적으로 재무 계획을 포함하는 전문가가 있습니다. 솔로 전문가 플래너는 회사가 할 수있는 모든 서비스를 제공하지 못할 수도 있지만, 그 중 많은 사람들이 그러한 서비스를 제공 할 수있는 다른 전문가들과 협력 할 것입니다.
재무 설계자는 다음과 같은 지정을 수행 할 수 있습니다.
- CFP (Certified Financial Planner) 공인 재무 분석가 (CFA®) Certified Fund Specialist (CFS) 공인 재무 컨설턴트 (ChFC) 공인 투자 관리 분석가 (CIMA) 다른 명칭도 많이 있습니다.
각 특정 명칭은 시험 또는 일련의 시험을 성공적으로 완료 할뿐만 아니라 다른 경험 요건이 필요합니다.
플래너를 찾으려면 재정을 성공적으로 관리하는 것으로 보이는 동료, 친구 또는 가족의 추천으로 시작하십시오. 또 다른 길은 전문가 추천입니다. 회계사 또는 변호사가 의뢰를 할 수 있습니다. 전문 협회는 때때로 도움을 제공 할 수 있습니다. 재무 계획 협회 (FPA)는 또한 해당 지역에서 플래너를 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다.
돈 관리 – 재무 고문
재정 고문은 많은 유형의 전문가를 포괄하는 광범위한 용어입니다. 유가 증권 매매를 촉진함으로써 투자 관리에 도움이 될 수 있습니다. 이러한 개인에는 은행가, 회계사, 주식 중개인, 보험 대리인 및 부동산 플래너가 포함됩니다. 재무 고문은 개인과 기업을 위해 광범위한 금전 문제를 처리하고 재무 계획자는보다 전문적인 문제를 처리합니다.
재정 고문은 독립적 인 관행이나 회사 또는 금융 기관의 일부에서 일할 수 있습니다. 일반인과 협력하는 모든 고문은 최신 Series 65 라이센스가 있어야합니다. NAPFA (National Association of Personal Financial Advisors)는 도움을 찾기위한 좋은 장소입니다.
수수료 전용 및 수수료 기반
수수료 기반 구조는 시간별, 프로젝트, 리테이너 또는 관리되는 자산의 백분율에서 파생 된 일정 금액입니다. 일반적으로 자산이 클수록 백분율이 낮아집니다. 커미션 기반이란 거래가 발생하거나 금융 상품을 구매할 때마다 고문이 스트레이트 커미션을 청구 함을 의미합니다.
커미션 기반
대부분의 대형 소매 중개 업체는 재무 계획 서비스를 제공하지만 직원들에게는 신중해야합니다. 많은 사람들이 고도로 훈련을 받고 신뢰할 수있는 반면, 다른 사람들은 독점적 인 뮤추얼 펀드와 주식을 판매하기 위해 대형 와이어 하우스가 고용 한 증권 중개인에게 영광을 줄 수 있습니다. 수수료 기반으로 알려진이 회사는 회사가 소유하고 있으며 최고 수수료를받는 이러한 제품을 푸시하기 위해 인센티브를 받고 때로는 요구되기도합니다. 그리고 일부 와이어 하우스에서는 품질이 아니라 수량에 관한 것입니다. 중개인이 투자자의 계좌에서 구매 및 판매를 많이할수록 커미션 지급액이 높아집니다.
수수료 만
또 다른 유형의 권고자는 유료 전용 권고 자입니다. 이 전문가들은 RIA (Registered Investment Advisor) 또는 IAR (Investor Advisor Advisor)과 같은 명칭을 지니고 있습니다. 그것들은 높은 수준의 책임을 지니고 있으며 일반적으로 지식이 풍부합니다. 또한 ADV Part II 양식을 요청하면 모든 잠재적 투자자에게 제공해야합니다. 이 양식은 고문이 주 규제 기관 및 증권 거래위원회 (SEC)에 등록하기 위해 사용하는 균일 한 제출물입니다.
매년 완료해야하는 양식 ADV Part II에는 개인에 대한 정보가 들어 있습니다. 그 중에서도 고문이 개인 파산 및 다른 금융 기관에 대한 투자를 신청했는지 여부를 결정할 수 있습니다. 이 양식은 개인의 투자 스타일, 회사의 임원 및 회사의 관리 자산 (AUM)을 식별합니다.
두 구조 사이의 토론
수수료 고문은 이해 상충이 없기 때문에 조언이 우수하다고 주장합니다. 커미션 기반 전문가들은 고문의 무결성을 훼손하여 제품의 선택 또는 추천에 영향을 줄 수있다 (일부 기업은 다른 기업보다 고문을 더 잘 보상 할 수 있음).
그 대가로 커미션 어드바이저는 AUM (자산 관리 자산)을 기준으로 급여를받는 사람들이 고객의 이익이 가장 적더라도 AUM을 늘리는 재무 전략을 추천 할 가능성이 높다고 응답합니다. 그들은 커미션이 서비스를 저렴한 가격으로 유지한다고 주장합니다 (이 커미션 비용은 투자자가 부담하고 수익을 줄이는 데 도움이됩니다).
매년 더 많은 투자자들이 전통적인 커미션 설정에서 현대적인 수수료 전용 방식으로 전환하고 있습니다. 정해진 수수료는 많은 투자자들에게 새로운 것이기 때문에 다음과 같은 몇 가지 일반적인 질문이 제기되었습니다.
- "공정한 수수료 란 무엇입니까?" "어떻게 청구됩니까?"
평균 뮤추얼 펀드는 여전히 약 1.4 %의 비용을 청구하지만, 총 1.8 %에서 2 %의 수수료가 공정하다고 말하는 것이 안전합니다. 투자, 거래, 양육비 및 고문의 전문 서비스 비용이 1.8 % 이하인 투자 프로그램을 패키지 할 수있는 고문을 찾으면 좋은 거래를 얻게됩니다. 대부분의 수수료는 이제 분기별로 청구되므로 미리 지불 할 것인지 후불로 지불 할 것인지 알아야합니다.
지불 방법의 조합도 발생할 수 있습니다. 고문과 협력하기 위해 사인온하기 전에 요금, 수수료 구조 및 커미션 일정이 명확하게 정리되어 있는지 확인해야합니다 (RIA가 법으로 요구하기 때문에 서면으로 작성하는 것이 바람직 함).
전문가 평가
누구나 재무 분석가, 재무 고문, 재무 계획자, 재무 컨설턴트, 투자 컨설턴트 또는 자산 관리자라고 부를 수있는 금융 업계 규제 기관 (FINRA)에 경고합니다. 실제로, 개인은 몇 주 안에 고등학교를 중퇴하고, 사무실 공간을 임대하고, FINRA 일반 증권 시험에 합격하고, 주식을 판매 할 수 있습니다. Series 6, 7 및 63과 같은 시험은 산업 규제 요구 사항을 충족하지만 실제 상황에서는 조언자 경험을 제공하지 않습니다.
금융 산업은 또한 전문적인 명칭으로 가득 차 있으며, 그 중 다수는 별다른 노력 없이도 얻을 수 있습니다. 그러나 중요한 교육 및 윤리적 요구 사항을 가진 세 가지 주요 인증이 있습니다.
- 공인 재무 분석가 (CFA)는 유가 증권, 재무 분석, 투자, 포트폴리오 관리 및 뱅킹에 대한 광범위한 전문 지식을 보유하고 있습니다. CFP (Certified Financial Planner)는 학사 학위를 소지하고 있어야하며“개인 재정 계획에 대한 대학 수준의 학습 프로그램 또는 이에 상응하는 프로그램”을 이수해야합니다. CFP는 3 년 이상의 업계 경험을 예약했으며 일련의 포괄적 인 테스트를 통과하고 윤리 강령을 준수하며 지속적인 교육 요구 사항을 충족합니다. CFP 이사회 웹 사이트에서 고문 또는 재무 계획 담당자가이 그룹에 속하는지 확인할 수 있습니다. 차터 드 재무 컨설턴트 (ChFC)는 CFP와 동일한 핵심 교과 과정을 사용하지만 종합적인 이사회 시험이 필요하지 않은 인증서를 보유하고 있습니다. 윤리 강령을 준수해야합니다.
후자의 두 가지는 종종 일반적인 재정 계획을 세우는 데 가장 적합한 것으로 간주됩니다. 퇴직에 중점을 둔 사람을 찾고 있다면 재무 계획 대학을 통해 퇴직 계획에 대한 집중 훈련을 마친 공인 퇴직 계획 상담사 (CRPC)를 찾아보십시오.
귀하의 우려가 세금에 의해 지배되는 경우 CPA이지만 개인 교육 전문가 (PFS)는 추가적인 교육 및 테스트를 거쳐보다 전문적인 재무 계획 자격을 제공합니다. 보험 및 부동산 계획 문제의 경우 공인 생명 보험업자 (CLU)로서 숙달 된 조언자를 원할 수 있습니다.
FINRA의 브로커 확인 사이트
FINRA 중개인 확인 사이트의 고문 기록에서 모든 규제 문제를 확인할 수 있습니다. 그러나 명심해야 할 것은 고립 된 불만이나 위반이 반드시 플래너가 부정직하거나 무능하다는 것을 의미하지는 않습니다. 중개인이나 플래너에게 부과 된 모든 요금은 플래너의 권리 여부에 관계없이 개인의 기록에 따릅니다. 그러나 기록에 장기적인 위반 패턴, 고객 불만 또는 심각한 성격의 고발이 표시되는 경우 다른 사람을 찾아야합니다.
Fiduciary 표준의 중요성
어떤 종류의 서비스가 필요한지 조언자는 신탁 표준을 준수해야하며, 이는 투자자의 최선의 이익을 위해 행동 할 책임을 부과합니다. 투자 세계에서 RIA는 수탁 기준을 준수해야합니다. 주식 중개인은 일반적으로 덜 엄격한 적합성 표준 만 준수하면됩니다. 그러나 2017 년 6 월 9 일에 부분적으로 시행 된 노동부 신탁 규칙은 신탁 표준을 준수 할 것으로 예상되는 전문가 유형을 크게 확대합니다.
( DOL Fiduciary Rule: 알아야 할 모든 것 참조 ) .
등록 된 투자 고문은 거주 국가 또는 SEC에 등록됩니다. 그들은 1940 년 투자 자 문법에 의해 규제됩니다.
물어볼 질문
작업 할 회사 또는 개인을 식별 한 후에는 사용 가능한 모든 서비스를 이해해야합니다. 최소한 다음을 고려하십시오.
- 그들은 당신을 위해 당신의 투자 비용 기준을 추적합니까? 그들은 세금 신고서를 제출하고 다른 세금 관련 질문에 당신을 도울 수 있습니까? 그들은 생명 보험, 장기 치료 및 연금을 포함한 보험 상품을 보십니까? 회사가 서비스 자체를 제공 할 수없는 경우 그들은 다른 전문가에게 당신을 추천 할 것인가? 고문에게 어떤 일이 발생할 경우 승계 계획이 있습니까?
커뮤니케이션에 대해 물어보기
또한 고객과 예비 고객이 재무 고문이 고객과 통신하는 방법과 통신 빈도를 이해하는 것이 중요합니다. 포트폴리오와 전반적인 상황을 검토하기 위해 얼마나 자주 만날 것입니까? 분기 별, 반년마다, 매년 또는 필요에 따라? 이러한 회의는 직접 또는 전화를 통해 또는 Skype와 같은 서비스를 통해 수행됩니까? 고객이 재무 관리자와 원격으로 작업하는 것이 점점 더 일반화되고 있습니다.
또한 고문은 일반적으로 전화, 이메일 또는 문자 메시지로 통신합니까? 어느 쪽이든 모두 괜찮으며, 귀하의 선호도 및 고문은 귀하의 연령 및 디지털 편의 수준에 기초 할 수 있습니다.
재무 전문성에 대해 문의
귀하의 상황이 고문의 고객 기반에 전형적인 지 확인하는 것도 좋습니다. 예를 들어, 재고 옵션 행사를 계획하는 데 도움이 필요한 회사 직원 인 경우 고문에게 고객과의 거래에 대한 지식과 경험을 문의해야합니다. 30 세의 전문가가 재정 계획을 찾고 있다면 은퇴 또는 그 근처에있는 고객을 주로 다루는 재정 고문이 적합하지 않을 수 있습니다.
결론
훌륭한 재무 설계사 및 고문은 "평생 코치"와 비교됩니다. 평생 동안 여러 복잡한 재무 결정에 도움을 줄 수 있기 때문입니다. 재정 고문은 자동차 구입, 대학 저축 및 주택 담보 대출 재 융자에 대한 팁을 제공 할 수 있습니다. 그들은 매일 다른 금융 전문가들과 거래하며, 일반적으로 당신이 무언가를 위해 너무 많은 돈을 지불하고 있는지 또는 경쟁력있는 가격을 얻지 못하는지를 알고 있습니다.
훌륭한 재무 설계사들은 투자로 돈을 버는 데 도움이 될뿐만 아니라 목표에 도달하고 과도한 투자 위험을 피하며 일생 동안 보험 및 기타 주요 결정에 돈을 절약하는 데 도움이됩니다.
플래너 또는 고문과의 경험을 극대화하려면 정기적으로 사람을 만나고, 우려 사항과 목표를 공유하고, 고문이 모든 재무 및 법률 문서를 정기적으로 검토하도록해야합니다.
