목차
- 신용의 다섯 가지 Cs 란 무엇입니까?
- 다섯 신용의 Cs의 기초
- 1. 5 대 신용 카드: 성격
- 2. 신용의 5 가지 Cs: 용량
- 3. 신용의 5 가지 Cs: 자본
- 4. 신용의 5 가지 Cs: 담보
- 5. 신용의 5 가지 Cs: 조건
신용의 다섯 가지 Cs 란 무엇입니까?
신용의 5C는 대출 기관이 잠재적 차입 업체의 신용도를 측정하기 위해 사용하는 시스템입니다. 이 시스템은 대출자의 5 가지 특성과 대출 조건을 평가하여 채무 불이행의 가능성과 결과적으로 대출자의 재정적 손실 위험을 추정하려고 시도합니다. 신용의 5 가지 Cs는 성격, 역량, 자본, 담보 및 조건입니다.
주요 테이크 아웃
- 5 점의 신용 점은 대출 기관이 5 분의 1의 특성으로 구성된 잠재적 차입 업체의 신용도를 측정하기 위해 사용하는 시스템입니다. 첫 번째 C는 성격-신청자의 신용 기록에 의해 반영됩니다. 두 번째 C는 수용자의 부채- -소득 비율-세 번째 C는 자본-신청자가 보유한 금액-네 번째 C는 담보-대출의 담보 또는 담보로 작용할 수있는 자산-다섯 번째 C는 조건-대출의 목적 관련 금액 및 이자율.
신용의 5 가지 C
다섯 신용의 Cs의 기초
차용인을 평가하는 5 가지 신용 대출 방법에는 정 성적 및 정량적 측정 방법이 모두 포함되어 있습니다. 대출 기관은 대출자의 신용 보고서, 신용 점수, 손익 계산서 및 대출자의 재무 상황과 관련된 기타 문서를 볼 수 있습니다. 또한 대출 자체에 대한 정보도 고려합니다.
앨리슨 첸 코타 {저작권} Investopedia, 2019.
1. 5 대 신용 카드: 성격
캐릭터라고 부르지 만 첫 번째 C는 더 구체적으로 신용 이력, 즉 차입 업체의 평판 또는 부채 상환에 대한 기록을 말합니다. 이 정보는 차용인의 신용 보고서에 나타납니다. Experian, TransUnion 및 Equifax의 세 가지 주요 신용 기관에서 생성 한 신용 보고서에는 신청자가 과거에 대출 한 금액과 시간에 대한 상환 대출 여부에 대한 자세한 정보가 포함되어 있습니다. 이 보고서에는 또한 수금 계좌 및 파산에 대한 정보가 포함되어 있으며 7-10 년 동안 대부분의 정보를 유지합니다. (참고: 대출 업체는 새로운 대출 승인을 발행하기 전에 차용인의 위험을 추가로 평가하기 위해 LexisNexis RiskView와 같은 유치권 및 판결 보고서를 검토 할 수도 있습니다.)
이 보고서의 정보는 대출 기관이 대출자의 신용 위험을 평가하는 데 도움이됩니다. 예를 들어, 선도적 인 신용 평가 회사 인 FICO (이전의 Fair Isaac Corporation)는 소비자의 신용 보고서에서 찾은 정보를 사용하여 신용 점수를 작성합니다. 툴 대금업자는 신용 보고서를보기 전에 신용도의 빠른 스냅 샷에 사용합니다.. FICO 점수는 300-850 범위이며 대출 기관은 신청자가 제 시간에 대출을 상환 할 가능성을 예측할 수 있도록 설계되었습니다.
Experian, Equifax 및 TransUnion의 공동 작업으로 작성된 점수 시스템 인 Vantage와 같은 다른 회사도 대출 기관에 정보를 제공합니다.
많은 대출 기관은 신청자가 새로운 대출 승인을 받기 전에 최소 신용 점수 요건을 갖습니다. 최소 신용 점수 요구 사항은 대출 기관과 대출 기관마다 다릅니다. 일반적으로 대출자의 신용 점수가 높을수록 승인을받을 가능성이 높습니다. 또한 대출 기관은 대출 금리 및 조건을 설정하기위한 수단으로 신용 점수에 정기적으로 의존합니다. 그 결과 신용도가 우수한 차용자에게 더 매력적인 대출 혜택이 제공됩니다.
2. 신용의 5 가지 Cs: 용량
수용 능력은 소득을 되풀이되는 부채와 비교하고 대출자의 부채 대 소득 (DTI) 비율을 평가하여 대출자의 상환 능력을 측정합니다. 대출 기관은 차용인의 총 월별 부채 상환을 합산하여이를 차용자의 총 월별 수입으로 나누어 DTI를 계산합니다. 신청자의 DTI가 낮을수록 새로운 대출을받을 자격이 더 높습니다. 모든 대출 기관은 다르지만, 많은 대출 기관은 신청자의 DTI가 35 % 이하인 것을 선호하여 새로운 금융 신청을 승인합니다.
때로는 대출 기관이 DTI가 높은 소비자에게 대출을 발행하는 것이 금지된다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 예를 들어 소비자 금융 보호국에 따르면 새로운 모기지 자격을 얻으려면 차용자가 새로운 대출에 대한 월별 지불을 편안하게 감당할 수 있도록 일반적으로 차용인의 DTI가 43 % 이하이어야합니다. 대출 기관은 소득을 조사하기 위해 신청자가 현재 직업 및 향후 직업 안정성에 고용 된 기간을 조사합니다.
3. 신용의 5 가지 Cs: 자본
대출 기관은 또한 차용자가 잠재적 투자에 투자 한 자본을 고려합니다. 차용인의 큰 기여는 채무 불이행의 기회를 줄입니다. 예를 들어, 주택에 계약금을 지불 할 수있는 차용인은 일반적으로 모기지를받는 것이 더 쉽다는 것을 알게됩니다. 연방 주택 관리국 (FHA)과 미국 재향 군인 국 (VA)이 보증하는 대출과 같이 더 많은 사람들이 주택 소유권을 이용할 수 있도록 설계된 특별 모기지조차도 차용인이 집에 2 % ~ 3.5 %의 비용을 삭감해야합니다. 선금은 차용인의 진지함을 나타내며, 이는 대출 기관이 신용을 더 편안하게 사용할 수있게합니다.
계약금 규모는 차용인 대출의 요율과 조건에도 영향을 줄 수 있습니다. 일반적으로 선금이 클수록 요율과 조건이 향상됩니다. 예를 들어, 모기지 론의 경우 계약금이 20 % 이상이면 차용자가 추가적인 개인 모기지 보험 (PMI)을 구매할 필요가 없도록해야합니다.
4. 신용의 5 가지 Cs: 담보
담보는 차용자가 대출을 확보하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그것은 대출자가 대출에 대한 채무 불이행의 경우, 담보를 repossess하여 무언가를 되 찾을 수 있음을 보증합니다. 담보는 종종 돈을 빌리는 대상입니다. 예를 들어 자동차 대출은 자동차로, 주택 담보 대출은 주택으로 확보됩니다. 이러한 이유로 담보 대출은 담보 대출 또는 담보 부채라고도합니다.
일반적으로 대출 기관이 발행하는 데 덜 위험하다고 간주됩니다. 결과적으로, 어떤 형태의 담보로 확보 된 대출은 일반적으로 다른 무담보 금융 형태에 비해 낮은 이자율과 더 나은 조건으로 제공됩니다.
5. 신용의 5 가지 Cs: 조건
대출 금리 및 원금 액수와 같은 대출 조건은 대출자의 자금 조달에 대한 요구에 영향을 미칩니다. 조건은 차용인이 돈을 사용하려는 방식을 나타낼 수 있습니다. 자동차 대출 또는 주택 개량 대출을 신청하는 대출자를 고려하십시오. 대출 기관은 서명 대출이 아닌 특정 목적으로 인해 대출을 승인 할 가능성이 더 높습니다. 또한, 대출 기관은 경제 상태, 산업 동향 또는 보류중인 입법 변경과 같이 대출자의 통제 범위를 벗어난 조건을 고려할 수 있습니다.
Advisor Insight
Dann Ryan, 뉴욕, CFP® Sincerus Advisory
5 가지 C를 이해하는 것은 신용에 액세스하고 가장 저렴한 비용으로 신용을 얻는 능력에 중요합니다. 한 영역의 연체는 제공되는 크레딧에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 신용에 대한 액세스가 거부되거나 엄청난 속도로만 제공되는 것으로 확인되면 Five Cs에 대한 지식을 사용하여 그것에 대해 뭔가를 할 수 있습니다. 신용 점수를 높이고 선금을 더 많이 절약하거나 미결제 부채를 상환하십시오.
