퇴직 후 소득 창출
평생 일하고 저축 한 후에 은퇴는 터널 끝의 빛입니다. 우리 대부분은 노동의 열매를 누릴 때 휴식과 휴식의 시간으로 생각합니다. 우리는 매일 출근 할 필요없이 꾸준한 수입원을 구상합니다.
훌륭한 비전이지만 일하지 않고 수입을 올리는 것은 일하는 동안 어두운 개념 인 경향이 있습니다. 우리는 우리가 원하는 것을 알고 있지만 어떻게 될지 완전히 확신하지 못합니다. 그렇다면 퇴직 기간 동안 네스트 에그를 어떻게 꾸준히 현금 흐름으로 바꿀 것입니까? 이러한 소득원을 바탕으로 구체적인 전략을 개발하면 도움이 될 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 연금은 평생 동안 꾸준한 수입을 제공하지만 시간이 지남에 따라 인플레이션으로 인해 지불 가치가 떨어지기 때문에 증가하지 않습니다. 전략적 체계적인 인출은 현금 흐름 요구 사항을 기반으로해야합니다. 본드 및 CD 사다리는 일관된 수입을 창출하는 동안 위험이 낮습니다.
1. 즉시 연금
즉각적인 연금을 구매하는 것은 일시불을 현행 수입원으로 전환 할 수있는 쉬운 방법입니다. 퇴직자는 종종 근로 기간 동안 저축 한 돈을 가져 와서 즉시 수입 계약이 시작되고 예측 가능하며 주가 하락 또는 금리 하락의 영향을받지 않기 때문에 즉시 연금 계약을 구매하는 데 사용합니다.
현금 흐름과 유가 증권에 대한 대가로, 즉시 연금 구매자는 소득 지불이 절대로 증가하지 않을 것임을 인정합니다. 이는 인플레이션으로 인해 시간이 지남에 따라 실제로 가치가 감소한다는 것을 의미합니다. 가장 즉각적인 연금 구매자에게 더 큰 관심사는 한 번 구매하면 마음을 바꿀 수 없다는 것입니다. 교장은 영구적으로 잠겨 있으며 사망시 보험 회사는 귀하의 계좌에 잔액을 유지합니다.
연금은 다양한 형태로 제공되는 복잡한 제품입니다. 서두르고 구입하기 전에 숙제를하십시오.
2. 전략적 제도적 인출
은행 계좌에 수백만 달러가 있어도 한 번에 모두 꺼내서 매트리스에 넣는 것은 수입원을 극대화하거나 보호하는 전략적 방법이 아닙니다. 둥지 계란의 크기에 관계없이 필요한 금액 만 취하고 나머지는 계속해서 당신을 위해 일하는 것이 현명한 전략입니다. 현금 흐름 요구를 파악하고 정기적으로 그 금액 만 인출하는 것이 체계적인 인출 전략의 핵심입니다. 물론 매주 또는 한 달에 같은 금액을 인출하는 것도 체계적인 것으로 분류 될 수 있지만 인출을 귀하의 필요에 맞지 않으면 전략적이지 않습니다.
어쨌든 대부분의 사람들은 시간이 지남에 따라 자산을 청산하여 체계적인 철수 프로그램을 시행합니다. 뮤추얼 펀드 및 401 (k) 계획의 주식과 같은 지분 보유는 종종 이런 방식으로 활용되는 가장 큰 자금 풀이지만 채권, 은행 계좌 및 기타 자산도 모두 고려해야합니다. 적절하게 구현 된 인출 전략은 소득이 필요한 기간 동안 지속되도록 보장 할 수 있습니다.
"Roth IRA가 아닌 기존 IRA, 401 (k) 및 403 (b)에서 퇴직금을 인출하는 퇴직자에게"올바른 인출 금액 "은 그들의 결정이 아닙니다. 오히려 필요한 금액에 의해 결정됩니다. 유타 스프링 빌에 위치한 7Twelve Portfolio의 디자이너 인 Craig L. Israelsen 박사는“최소 분포 또는 RMD는 70 1/2 에서 시작합니다. "일반적으로, RMD는 처음 5-6 년 동안 (약 76 세까지) 더 적은 인출이 필요합니다. 그 후, 연간 RMD 기반 인출은 퇴직자의 남은 생애 동안 상당히 커질 것입니다." RMD의 연령 요구 사항은 2019 년 퇴직 증진을위한 모든 커뮤니티 설정법 (SECURE)에 따라 2019 년 말 70 1/2 에서 72로 증가했습니다.
3. 사다리 채권
본드 래더는 엇갈린 간격으로 성숙하는 여러 개의 본드를 구매하여 생성됩니다. 이 만기는 만기 채권이 동시에 모든 채권의 호출 위험을 제거하므로 일관된 수익률, 낮은 손실 위험 및 콜 위험으로부터 보호합니다. 채권은 일반적으로 일년에 두 번이자를 지급하므로 6 채권 포트폴리오는 꾸준한 월별 현금 흐름을 생성합니다. 채권은 이자율이 구매 시점에 고정되어 있기 때문에 정기적 인이자 지급은 예측 가능하고 변하지 않습니다.
각각의 채권이 만기되면, 새로운 구매의 만기일이 포트폴리오에있는 다른 채권의 만기일보다 앞으로 발생할 때마다 다른 채권이 구매되고 사다리가 연장됩니다. 시장에서 이용 가능한 다양한 채권은 다양한 신용 품질 문제가 포트폴리오를 구성하는 데 사용될 수 있기 때문에 채권 사다리를 만들 때 상당한 유연성을 제공합니다.
CFP®의 사장 겸 포트폴리오 인 데이비드 앤서니 (David Anthony)는 "다른 부문, 자산 등급 및 기간에 걸쳐 개별적인 채권은 (회사의 생존 가능성에 따라) 원금의 보장 된 수익을 보장 할 수 있습니다." Colo의 Broomfield에있는 Anthony Capital LLC의 관리자입니다. "저는 최근에이 전략을 발표 할 때 회사의 $ 378, 000 일시불 연금 구매 제안을 50 개 회사가 아닌 50 개의 개별 채권을 구매하기로 결정한 고객을 확보했습니다. 한 회사에서 2 % 이상의 위험을 감수하고 향후 7 년 동안 퍼져 나갔다. 그녀의 현금 흐름 수익률은 매년 6 %로 연금이나 개인 연금보다 많았다."
4. 사다리 예치금
예금 증명서 (CD) 사다리의 구성은 본드 사다리를 만드는 기술을 반영합니다. 성숙 날짜가 다양한 여러 개의 CD를 구입하며 각 CD는 이전 버전보다 늦게 성숙합니다. 예를 들어, 한 CD는 다음 달에 1 년, 다음 달에는 18 개월에 성숙하여 6 개월 후에 성숙 될 수 있습니다. 각 CD가 완성되면 새 CD를 구입하면 새 구매의 만기일이 이전에 구입 한 CD의 만기일보다 먼 미래에 사다리가 연장됩니다.
CD를 은행을 통해 판매하고 FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)에서 보증하므로이 전략은 래더 드 채권 전략보다 보수적입니다. CD 사다리는 종종 단기 소득 요구에 사용되지만 금리가 매력적이고 원하는 소득 수준을 제공하는 경우 장기 요구에 사용될 수 있습니다.
CD에서 얻은이자는 CD가 만기에 도달 할 때만 지불되므로 만기일이 소득 요구와 일치하도록하려면 사다리를 올바르게 구성하는 것이 중요합니다. 일부 CD에는 자동 재투자 기능이있어 투자 수입을받지 못할 수 있습니다. 퇴직 소득원을 창출하는 데 사용하는 CD에이 기능이 포함되어 있지 않은지 확인하십시오.
실적이 저조한 투자에 대비하여 다양한 퇴직 소득원을 확보해야합니다.
기타 수입원
많은 사람들에게 은퇴 자금은 단일 수입원에 의존하지 않습니다. 대신, 그들의 현금 흐름은 연금, 사회 보장 혜택, 상속, 부동산 또는 기타 소득 창출 투자를 포함 할 수있는 출처의 조합에서 비롯됩니다. 즉각적인 연금, 체계적인 인출 프로그램, 채권 사다리, CD 사다리 또는 이러한 투자 조합을 포함하도록 구성된 포트폴리오를 포함하여 여러 수입원을 확보하면 이자율이 떨어지거나 투자 중 하나 인 경우 수입을 보호 할 수 있습니다 예상보다 적은 수익을 제공합니다.
결론
은퇴하는 동안 꾸준한 수입원이 가능하지만 계획이 필요합니다. 부지런히 저축하고, 양심적으로 투자하고, 자금을 인출 할 때가되면 최상의 지불 옵션을 결정하십시오.
