프론트 엔드 비율이란 무엇입니까?
주택 담보 대출 비율로 알려진 프런트 엔드 비율은 개인 소득의 어느 부분이 주택 담보 대출에 할당되는지를 나타내는 비율입니다. 프론트 엔드 비율은 개인의 예상 월간 모기지 지불을 월별 총 수입으로 나누어 계산합니다. 모기지 지불은 일반적으로 원금, 이자, 세금 및 모기지 보험 (PITI)으로 구성됩니다. 대출 기관은 백엔드 비율과 함께 프론트 엔드 비율을 사용하여 빌려줄 금액을 결정합니다.
프론트 엔드 비율 이해
대출 기관은 주택 담보 대출 연장 여부를 결정할 때 안정적인 소득, 적시에 청구서 지불, 높은 FICO 점수를받는 것보다 부채 대 소득 (DTI) 비율이 더 중요하다고 생각합니다. DTI 비율의 한 유형은 프론트 엔드 비율입니다. 일반 모기지 지불 외에도 주택 소유자 협회 (HOA) 회비와 같은 기타 관련 비용도 고려됩니다. 예를 들어, 개인의 예상 모기지 비용은 $ 2, 000 ($ 1, 700 모기지 지불 및 $ 300 HOA 수수료)이며 월 소득은 $ 9, 000입니다. 결과적으로 프런트 엔드 비율은 약 22 %입니다.
주요 테이크 아웃
- 프론트 엔드 비율은 개인의 소득이 모기지 지불에 전념되는 정도를 측정합니다. 개인의 소득이 다른 채무에 전념하는 정도를 측정합니다. 대학생 대출 지불은 종종 소비자가 주택을 구매하지 못하게합니다.
프론트 엔드 비율 대 백엔드 비율
프론트 엔드 비율은 PITI를 포함하여 모기지 비용에 할당되는 개인 소득의 양을 측정합니다. 계약 상, 백엔드 비율은 개인의 소득이 다른 모든 월별 부채에 할당되는 정도를 측정합니다. 그것은 다른 모든 채무 의무의 합계를 그 사람의 소득의 합계로 나눈 것입니다. 다른 부채에는 일반적으로 학생 대출 지불, 신용 카드 지불, 비 모기지 대출 지불이 포함됩니다.
대출 기관은 소비자의 부도 위험 때문에 36 % 이하의 비율을 선호합니다. 백엔드 비율이 높으면 차용자의 소득 중 많은 부분이 다른 채무 의무에 할당되어 모기지에 대한 수입이 줄어들게됩니다. 차용인의 수입이 부정적인 영향을받는 경우, 모기지 지불을 포함하여 채무 의무를 이행하지 못할 가능성이 더 큽니다.
권장 프런트 엔드 비율
대출 기관은 대부분의 대출에서 28 % 이하, FHA (Federal Housing Administration) 대출에서 31 % 이하의 프론트 엔드 비율과 36 % 이하의 백엔드 비율을 선호합니다. 비율이 높을수록 채무 불이행 위험이 높아집니다. 그러나 대출 기관은 특정 요소 (예: 상당한 계약금, 상당한 절감액, 유리한 신용 점수)가있을 때 더 높은 비율을받을 수 있습니다. 예를 들어, 프런트 엔드 비율이 높은 차용인이 구매 가격의 절반을 계약금으로 지불하거나 그의 저축을 크게 늘리면 대출 기관은 그에게 모기지를 제공 할 수 있습니다.
승인되지 않은 경우 차용인은 부채를 줄여 비율을 낮출 수 있습니다. 차용인은 또한 모기지에 대한 공동 서명자를 고려할 수도 있습니다. 예를 들어, FHA 대출은 충분한 소득과 좋은 신용 점수를 가진 친척이 사인 할 수 있도록합니다.
특별 고려 사항
상당한 학생 부채는 많은 소비자들이 주택을 구매하지 못하게합니다. 신용 점수가 우수하더라도 많은 사람들은 자신의 프론트 엔드 비율이 대출 기관에 비해 너무 높다는 것을 알고 있습니다. 그러나 차용인은 부채를 재구성하여 잠재적 주택 소유자의 DTI에 미치는 영향을 줄입니다. 예를 들어, 학생 대출에 대한 월별 지불액을 낮출 수 있습니다. 또한 연방 학생 대출은 차용인 소득의 10 % 만 사용하는 지불을 허용 할 수 있습니다.
