신체적으로 어려움을 겪고 장기간 일할 수없는 경우 가족을 부양 할 수있는 충분한 수입을 확보하는 것은 재정 계획의 중요한 부분입니다. 사회 보장국의 연구에 따르면 20 세 4 명 중 1 명 이상이 은퇴하기 전에 신체적으로 어려움을 겪게 될 것입니다. 대부분의 사람들은 장애로부터 회복하고 직장으로 복귀하지만, 어떤 사람들은 저소득으로 다른 직업을 갖도록 강요 받거나 다시는 일하지 않을 수도 있습니다.
개별 범위와 그룹
장애 발생시 소득을 제공하기 위해 많은 고용주들은 정규직 근로자 그룹에 단기 및 장기 장애 보험 혜택을 혜택으로 제공합니다. 개별 장애 소득 정책을 구입하여 그룹 계획을 보완하거나 그룹 계획을 사용할 수없는 경우 추가 혜택을 제공 할 수도 있습니다.
그룹과 개인 범위에는 많은 차이가 있습니다. 그룹 장애 보장은 고용과 관련이 있으며, 직장을 바꾸거나 잃어버린 경우에는 보장이 적용되지 않습니다. 그룹 보장 비용도 매년 변경 될 수 있습니다. 개별 장애 정책은 일반적으로 보험료가 높지만 신청자가 개별적으로 보험 이체되기 때문에 더 나은 혜택을 제공합니다.
반대로, 그룹 혜택은 건강에 관계없이 모든 적격 직원을 대상으로합니다. 일단 발행되면, 직업 또는 고용을 변경하더라도 개별 장애 정책의 언어, 혜택 및 비용이 계약 상 보장됩니다. 또한 기존 정책으로 인한 청구를 제한하는 제외 사항을 적용하여 개별 정책을 발행 할 수도 있습니다.
정의
장애 청구는 생명 보험보다 더 복잡하고 종종 해결하는 데 더 많은 시간이 걸립니다. 특히 대부분의 장애 주장은 질병이나 사고가 아닌 근육, 골격 또는 정신 건강 문제와 같이 명백하지 않은 상태로 인한 것입니다.
이유는 다음과 같습니다. 급여가 높고 전문적인 화이트 칼라 직업은 블루 칼라 직업보다 더 나은 정의를 갖는 경향이 있습니다. 그리고 그룹 정책은 개별 정책보다 약한 정의를 갖는 경향이 있습니다. 장애의 가장 좋은 정의는 "직업"의 직무를 수행 할 수 없을 때입니다. 그러나 일부 정책은 장애를 "모든 직종"을 수행 할 수없는 것으로 정의합니다. 이러한 폭 넓은 정의는 일부 보험 계약자를 불리하게 만들 수 있습니다. 자신의 직업 정의가 얼마나 오래 지속되는지 살펴 보는 것도 중요합니다. 일부 정책은 2 년에서 5 년 동안 청구를 한 후, 기존 상태 및 정신적 또는 정서적 문제와 관련된 청구에 대한 특정 언어가있는 경우 직업으로 전환됩니다.
개별 정책은 취소 불가능하고 보장되는 재생 가능 정책으로 발행해야합니다. 즉, 보험사는 일단 발행 한 정책을 수정할 수 없습니다. 정책은 또한 시간제 근무를 시작하고 부분적인 혜택을 계속받는 점진적인 직장 복귀를 허용 할 수도 있고, 직무를 수행 할 수없는 경우 다른 직종에서 일하면서도 여전히 전체 혜택을받을 수 있도록 허용 할 수 있습니다.
사망 한 경우 보험사가 자동으로 청구를 지불하는 생명 보험과 달리 장애 청구는 더 복잡합니다. 장애 정책의 용어와 정의가 중요한 이유입니다. 정의가 정확할수록 더 쉽게 주장 할 수 있습니다.
혜택
그룹 장애 보장은 W-2 소득 또는 기본 급여와 관련이 있습니다. 혜택, 보너스, 커미션, 퇴직 계획 기여금 및 인센티브는 일반적으로 포함되지 않습니다. 개별 정책은보다 자유롭고 때로는 다양한 보상 소스를 제공합니다. 또한 한 달에 $ 5, 000와 같은 일정 금액의 혜택을 구매하고 있으며 청구시 소득을 기록하지 않아도됩니다.
그룹 단기 (GSTD) 수당은 지불 된 달러 금액, 일부는 수입의 100 %를 지불하며, 즉시 또는 짧은 제거 기간 후에 시작될 수 있습니다. 개별 정책으로 인해 더 긴 제거 기간이 허용되지만 대부분의 그룹 장기 (GLTD) 적용 범위에는 90 일의 제거 기간이 있습니다. GLTD 장애 수당은 일반적으로 기본 급여의 50 % -60 %로 제한되며 소득에 관계없이 종종 월 최대 혜택을받습니다.
일부 고용주는 소득이나 급여의 70 %까지 추가 보험을 구입할 수있는 능력을 제공합니다. 추가 보장이없는 경우 그룹 정책을 보완하기 위해 개별 정책을 구입할 수 있습니다. 개별 정책은 월별 혜택 한도를 높이고 생활비 조정 및 향후 구매 옵션이 있습니다.
다른 혜택과 통합
고용주가 제공하는 장기 장애 계획은 일반적으로 사회 보장 장애 보험 (SSDI)과 혜택을 통합합니다. 이는 귀하가받는 그룹 장애 혜택이 다른 혜택으로 인해 달러로 감소 될 수 있음을 의미합니다. 개별 장기 장애 정책은 회사마다 다르며 SSDI를 받으면 혜택이 감소되지 않을 수 있습니다. 보험료는 더 높을 것이나, 신체적으로 어려움을 겪으면 귀하의 결합 소득이 결합 된 혜택이 될 것입니다. 일반적으로 블루 칼라 및 고위험 직종에 대한 개별 계획은 SSDI와 통합됩니다.
결론
청구서를 지불하기 위해 매월 얼마나 많은 수입이 필요한지 그리고 그 수입은 어디에서 오는지 파악하는 것이 중요합니다. 고려해야 할 몇 가지 질문이 있습니다.
- 어떤 종류의 그룹 및 / 또는 개인 장애 보장 범위가 있습니까? 얼마나 빨리 비용을 절감 할 수 있습니까? 적절한 현금 준비금을 유지하고 있습니까? 가구에 1 ~ 2 개의 소득이 있습니까? 다른 수입원이 있습니까 (임대 재산, 투자) 등)?
신체적으로 도전받는 것에 대해 생각하는 사람은 없습니다. 그러나 가족의 재정적 안보를 보호해야하며 SSDI 또는 근로자 보상 혜택에 의존하는 것은 많은 주장이 거부되기 때문에 좋은 전략이 아닙니다. 자격이 되더라도 혜택을 받기 시작하는 데 몇 개월이 걸릴 수 있습니다.
