영구 생명 보험이라고도하는 현금 가치 생명 보험에는 현금 가치 축적 외에도 사망 혜택이 포함됩니다. 변하기 쉬운 생명, 평생 및 보편적 생명 보험은 모두 현금 가치가 내장되어 있지만 기간 수명은 그렇지 않습니다.
상당한 현금 가치가 쌓이면이 자금을 사용하여 다음을 수행 할 수 있습니다.
- 보험료 납부 은행이 제공하는 것보다 낮은 비율로 대출을받습니다. 자산을 유지하고 축적하는 투자 포트폴리오를 만듭니다.
그렇다면 영구 생명 보험 정책에 현금 가치가 정확히 어떻게 축적됩니까? 자세한 내용은 보유한 정책 유형과 각 개인 생명 보험 회사에 따라 다릅니다. 그러나 이것은 일반적으로 프로세스 작동 방식입니다.
주요 테이크 아웃
- 보험료가 사망 보험금의 한 부분, 보험사의 비용 및 이익의 한 부분, 현금 가치의 한 부분으로 세 가지 풀로 나뉘어 질 때 영구 생명 보험 정책에 현금 가치가 쌓입니다. 시간이 지남에 따라 현금이 줄어드는 수준의 보험료와 나이가 들어감에 따라 보험료가 높아지는 보험료를 지불하는 수준의 보험료가 있습니다.; 보편적 인 생활 정책으로 현금은 현재 이자율에 따라 조정됩니다. 현금 가치의 증가 또는 감소는 이러한 하위 계정의 성과를 기반으로합니다.
프리미엄 결제가 분할되었습니다
현금 가치 생명 보험 정책으로 보험료를 지불하면 지불금의 일부가 보험료의 사망 혜택에 할당됩니다 (나이, 건강 및 기타 보험 인수 요인에 따라). 두 번째 부분은 보험 회사의 운영 비용과 이익을 다룹니다. 나머지 프리미엄 지불은 귀하의 정책의 현금 가치로갑니다. 생명 보험 회사는 일반적으로이 돈을 보수적 수익 투자에 투자합니다. 정책에 대한 보험료를 계속 지불하고 더 많은이자를 얻으면 현금 가치는 수년에 걸쳐 증가합니다.
시간이 지남에 따라 누적 속도가 느려짐
현금 가치 생명 보험이있는 경우 일반적으로 보험료를 지불합니다. 보험 초기에는 보험료의 높은 비율이 현금 가치에 해당합니다. 시간이 지남에 따라 현금 가치에 할당 된 금액이 줄어 듭니다. 주택 담보 대출의 작동 방식과 비슷합니다. 초기 몇 년 동안 대부분의이자를 지불하는 반면, 나중에는 대부분의 담보 대출 지불이 교장을 향합니다.
매년 나이가 들어감에 따라 생명을 보장하는 비용이 생명 보험 회사에 더 비쌉니다. 그렇기 때문에 나이가 들수록 기간 정책을 구매하는 데 더 많은 비용이 듭니다. 현금 가치 보험에 관해서, 보험 회사는 이러한 증가하는 비용을 고려합니다.
보험 초기에는 보험료의 상당 부분이 투자되어 현금 가치 계정에 할당됩니다. 일반적으로이 현금 가치는 정책 초기에 빠르게 증가 할 수 있습니다. 그런 후 나중에 나이가 들어감에 따라 현금 가치 누적이 느려지고 보험료에 보험료가 더 많이 적용됩니다.
영구 생명 보험 정책의 잠재적 현금 가치 누적을 계산하는 방법을 결정하려면 보험 전문가에게 문의하십시오.
다른 정책은 다른 방법으로 현금 가치를 축적
물론, 현금 가치 누적은 보유하고있는 정책 유형에 따라 다릅니다.
- 전체 수명 정책은 보험 회사가 결정한 공식에 따라 성장하는 "보증 된"현금 가치 계정을 제공합니다. 일반적인 수명 정책은 현재 이자율을 기준으로 현금 가치를 축적합니다. 현금 가치는 이러한 하위 계정의 실적에 따라 증가하거나 감소합니다.
당신의 정책에 쌓인 현금 가치가 낭비되지 않도록하십시오. 사망시 보험의 현금 가치는 상속인이 아닌 보험 회사로 돌아갑니다.
단계별: 현금 가치의 성장 방법
25 세가되었을 때 100 만 달러의 사망 혜택이있는 평생 정책을 구입한다고 가정 해 봅시다. 귀하는 월 보험료를 지속적으로 지불하고 있으며, 매월 지불액의 일부가 보험료의 현금 가치에 적용됩니다.
정책을 구매 한 지 30 년이 지났을 때 55 세가되었으며 현금 가치 계정이 50 만 달러로 증가했습니다. 이 보험은 백만 달러의 사망 혜택을 제공하고 이미 현금 가치가 $ 500, 000이므로 보험 비용은 나머지 $ 500, 000을 충당해야합니다.
10 년 후, 귀하의 정책 현금 가치는 $ 750, 000로 증가했습니다. 65 세가되었으므로 생명을 보장하는 비용이 훨씬 높습니다. 그러나 상당한 현금 가치를 고려할 때, 이 정책은 실제로 250, 000 달러 만 보장합니다. 보험료가 지불 할 나머지 사망 혜택은 현금 가치에서 비롯됩니다.
이는 매우 단순화 된 예입니다. 생명 보험 회사, 구매하는 정책 유형 및 경우에 따라 현재 이자율에 따라 숫자가 크게 달라질 수 있습니다.
