목차
- 약간의 배경
- 라이더 이해
- 라이더의 작동 방식
- 라이더의 비용
- 라이더 비용의 무게
- 결론
대부분의 가변 연금 계약에서 이용할 수있는 생활 및 사망 혜택 운전자는 계약 소유자 및 수혜자에게 다양한 유형의 보호를 제공 할 수 있습니다.
생활 및 사망 수당 라이더는 연금 계약에 대한 추가 옵션입니다. 그들이 제공하는 보증은 정당한지 결정하기 위해 신중하게 무게를 측정 해야하는 비용으로 제공됩니다. 모든 라이더가 동일한 것은 아니므로, 어떻게 작동하는지, 어떤 유형이 자신에게 적합한 지 또는 전혀 필요하지 않은지를 이해하는 것이 중요합니다.
주요 테이크 아웃
- 리빙 및 데스 혜택 라이더는 추가 요금으로 구매할 수있는 연금 계약에 대한 옵션 애드온입니다. 리빙 혜택 라이더는 환급금이 살아있는 동안 지불금을 보장합니다. 사망 혜택 운전자는 연금의 가치 하락으로부터 수혜자를 보호합니다. 모든 운전자가 같은 것은 아닙니다. 그들이 어떻게 작동하는지, 그리고 그들의 비용이 당신에게 가치가 있다면 이해하는 것이 중요합니다.
삶과 죽음의 혜택 라이더: 약간의 배경
1 세기 전에 보험 회사가 처음 제공 한 연금 계약은 비교적 간단한 도구였습니다. 그들은 연금이나 소득의 초과 위험을 방지하기 위해 고안되었으며, 일시불 또는 정기 지불에 대한 대가로 보증인에게 수입원을 제공했습니다. 그러나 연금 계약은 수년에 걸쳐 점점 복잡해지고 있습니다.
가변 연금은 1980 년대에 도입되었고 가변 생명 보험이 곧 뒤따 랐습니다. 이 차량들은 이제 개인과 기업 모두를 위해 수십억 달러의 퇴직 자산을 보유하고 있기 때문에 자산 보존의 중요성이 중요한 문제가되었습니다. 이로 인해 계약 보유자에게 다양한 유형의 생활 및 사망 혜택 보호를 제공하는 많은 특수 보험 라이더가 생겨났습니다.
생활 및 사망 수당 라이더 이해
가변 계약 및 정책 내에서 제공되는 모든 보험 라이더는 두 가지 범주 중 하나에 해당합니다. 1) 생활 수당 라이더는 일반적으로 보험 가입자 또는 수급자가 여전히 살아있는 동안 일정 종류의 지불금을 보장하고, 2) 사망 수당 라이더는 계약자 가치 하락으로부터 수혜자를 보호합니다 시장 상황 때문에.
생활 및 사망 혜택 라이더는 계약의 가치가 라이더가 보장하는 계약 가치보다 낮은 경우에만 유익합니다.
각 유형의 라이더에는 다양한 형태가 있으며 물론 무료는 아닙니다. 보험 계약자가 구매 한 각 제품은 월별, 분기 별, 2 년마다 또는 매년 연간 요금이 부과됩니다. 일부 생활 수당은 계약 소유자의 교장을 보장하고 다른 일부는 특정 조건이 충족되는 한 일정 비율의 가상 성장을 보장합니다. 예를 들어 운전자는 체계적인 철수 대신 계약을 취소해야 할 수 있습니다.
마찬가지로, 일부 사망 혜택 수당은 다른 사람보다 더 많은 보호를 제공합니다. 하나는 초기 출금 금액을 제외한 모든 출금을 제외하고 다른 하나는 계약의 최고 기록 가치에 해당하는 사망 혜택을 제공 할 수 있습니다.
라이더의 작동 방식
기본 생활 수당 라이더
Frank는 기본 생활 급부 라이더와 $ 100, 000 가변 연금 계약을 구매합니다. 그는 계약 내 자산을 실적이 저조한 하위 계정 포트폴리오에 투자합니다. 그가 계약을 청산 할 때 몇 년 후이 계정은 75, 000 달러에 불과합니다. 그는 라이더를 구입했기 때문에 여전히 $ 100, 000를받을 것입니다.
향상된 생활 수당 라이더
Nancy는 35 세에 가변 연금에 15 만 달러를 투자합니다. 계약 내 여러 하위 계정에 수익을 할당하고 매년 6 %의 가설 성장률을 보장하는 강화 된 생활 수당 라이더를 구입합니다.
60 세의 실제 계약 금액은 $ 400, 000입니다. 그러나 계약을 해지하기로 결정하고 보장 된 소득 흐름에 헌신하기로 결정한 경우 (이 옵션은 종종 되돌릴 수 없음), 강화 된 라이더는 대략 $ 643, 000의 가상 가치 (150, 000 달러)에 기초하여 소득 흐름을 지불합니다. 25 년 동안 매년 6 % 씩 성장).
기본 사망 혜택 라이더
Tom은 50 세에 20 만 달러의 계약을 구매합니다.이 계약은 15 년 동안 훌륭하게 성장한 다음 강력한 약세 시장에 의해 소멸됩니다. Tom은 계약이 185, 000 달러에 불과한 70 세의 나이로 사망합니다. 선수는 그의 수혜자가 계약에 투자 한 원래 $ 200, 000를받을 것이라고 지시합니다.
향상된 데스 혜택 라이더
Elizabeth는 45 세에 계약에 10 만 달러를 투자하고 소액 및 해외 상품에 투자하는 여러 공격적인 하위 계정에 수익을 할당합니다. 55 세의 나이로이 계약의 가치는 175, 000 달러이지만 향후 5 년간 $ 125, 000로 감소합니다. 엘리자베스는 60 세에 사망하지만 수혜자는 계약 역사상 최고 기록 인 175, 000 달러를 받게됩니다.
이 예는 사용 가능한 라이더 유형 중 일부만 보여줍니다. 대부분의 항공사가 위에서 설명한 모든 라이더를 제공하지만, 많은 종류의 특수 라이더도 제공합니다. 수당 및 수혜자에게 최초 투자 금액 또는 계약 성장 액보다 적은 수의 채무자 및 수혜자를 남길 수있는 다양한 상황에 대해 구체적인 보호를 제공하는 경우를 포함합니다.
라이더의 비용
라이더는 매년 계약 가격을 낮추는 비용을 부담합니다. 예를 들어, 기본 생활 수당 시나리오의 운전자는 계약 가격의 1 %의 연간 요금을 청구 할 수 있습니다. 이 수수료는 계약 이행 여부에 관계없이 매년 평가됩니다. 따라서 계약 두 번째 해에 계약 가격이 $ 88, 000로 하락하면 운전자는 계약 가격에서 추가 $ 880를 공제합니다.
물론 계약 소유자는 계약의 성과에 관계없이 계약에서 교장의 반환에 의존 할 수 있습니다. 하위 계정의 성능이 라이더가 약속 한 것보다 큰 것으로 판명되면 생활 및 사망 혜택 라이더는 계약 가치를 줄입니다.
라이더 비용의 무게
다음 예는 탑승자 수수료의 영향과 연금 계약에 추가하는 것이 합리적인지 여부를 보여줍니다.
평균 하위 계정 증가
Alan은 20 만 달러의 계약을 구매하고 향상된 생활 및 사망 혜택 운전자를 선택합니다. 두 가지의 총 비용은 연간 2.5 %입니다. 그의 계약은 매년 평균 7 % 씩 증가하지만, 라이더 비용은 그의 연간 성장률을 4.5 %로 감소시킵니다. 그는 그 선수들의 비용이 그 보증을 활성화시키기에 충분히 성장률을 낮추었 기 때문에 라이더의 보증을받을 자격이있을 수 있습니다.
이 예는 라이더 비용이 하위 계정 성능에 미치는 영향을 보여줍니다. 라이더의 비용을 능가하기 위해 대부분의 계약 보유자는 계약 보유자가 단순히 현재 계약 가치를 대신 인출 할 수 있도록 시간이 지남에 따라 충분히 성장할 가능성이 있기 때문에 아마도보다 공격적인 하위 계정에 돈을 투자하는 것이 현명 할 것입니다.
공격적인 하위 계정 성장
Alan은 상당한 변동성에도 불구하고 연간 평균 10 ~ 12 %의 연평균 수익률 (AAR)을 게시 한 공격적인 하위 계정에 위에서 설명한 계약에 20 만 달러를 투자합니다. 이 패턴이 계속된다면, 그는 라이더 비용이 공제 된 후 매년 평균 7.5 %에서 9.5 %의 이익을 얻을 것입니다.
결과적으로 25 년 후 인출을 시작하면 다양한 요인에 따라 계약 금액이 2 백만에서 3 백만 달러 사이로 쉽게 올라갈 수 있습니다. 라이더가 연간 6 %의 성장률을 기준으로 지불금 만 보장한다면, 자동차 보험료를 지불하고 클레임을 제기하지 않는 사람들과 거의 같은 방식으로 구매하여 돈을 낭비한 것입니다. 이 경우 라이더가 없으면 더 나았을 것입니다.
결론
오늘날 연금 및 다양한 부가 기능은 처음 시작한 간단한 투자 수단과는 거리가 멀습니다. 그것들은 복잡하고 종종 복잡한 언어를 맞추기 위해 스포츠를합니다. 따라서 연금을 구매하거나 기존 연금에 라이더를 추가하려는 경우 이들이 어떻게 작동하는지 이해하는 것이 중요합니다. 라이더의 비용이 혜택을 능가하는지 여부를 식별하고 라이더가 전혀 필요한지 여부를 확인하는 것이 중요합니다.
