우리 대부분은 보험에 가입되어 있습니다. 보험사가 정책 문서를 제공 할 때 일반적으로 정책의 장식 된 단어를 한 눈에보고 책상에있는 다른 재정 서류와 함께 정리하면됩니다. 매년 보험에 수천 달러를 지출하는 경우 보험에 대해 모두 알고 있다고 생각하지 않습니까? 보험 담당자는 항상 보험 양식의 까다로운 용어를 이해하는 데 도움을 줄 수 있지만 계약 내용을 직접 알아야합니다. 보험 계약을 쉽게 읽을 수 있도록 기본 원칙과 일상 생활에서의 사용 방법을 이해합니다.
보험 계약 요점
- 제안 및 수락. 보험을 신청할 때 가장 먼저해야 할 일은 특정 보험 회사의 제안서 양식을받는 것입니다. 요청한 세부 정보를 입력 한 후 회사에 양식을 보냅니다 (때로는 프리미엄 확인). 이것은 당신의 제안입니다. 보험 회사가 귀하의 보험에 동의하면이를 수락이라고합니다. 경우에 따라 보험사는 제안 된 조건을 약간 변경 한 후 제안을 수락하기로 동의 할 수 있습니다. 고려. 이것은 보험 회사에 지불 한 보험료 또는 미래 보험료입니다. 보험사의 경우, 배상은 또한 보험 청구를 제기 할 때 지불 한 금액을 말합니다. 이는 계약의 각 당사자가 관계에 가치를 제공해야 함을 의미합니다. 법적 용량. 보험 회사와 계약을 체결하려면 법적으로 유능해야합니다. 예를 들어 미성년자이거나 정신적으로 아픈 경우 계약을 체결 할 자격이 없을 수 있습니다. 마찬가지로, 보험 회사는 지배적 인 규정에 따라 라이센스를 취득한 경우 유능한 것으로 간주됩니다. 법적 목적. 계약의 목적이 불법 활동을 장려하는 것이라면 무효입니다.
계약 가치
대부분의 보험 계약은 면책 계약입니다. 손해 배상 계약은 손해로 인한 손실을 돈으로 측정 할 수있는 보험에 적용됩니다.
- 면책의 원칙. 이것은 보험 회사가 실제로 겪은 손실보다 더 많은 금액을 지불하지 않는다는 것을 나타냅니다. 보험 계약의 목적은 보험 청구로 이어지는 사건 직전의 재무 상태를 유지하는 것입니다. 오래된 Chevy Cavalier를 도난당한 경우 보험사가 새로운 Mercedes-Benz로 교체 할 것으로 기대할 수 없습니다. 다시 말해서, 당신은 당신이 차에 대해 보장 한 총액에 따라 보수를 받게됩니다.
(면책 계약에 대해서는 "자동차 보험 쇼핑"및 "홈 보험의 80 % 규칙은 어떻게 작동합니까?"를 참조하십시오.)
보험 계약에는 보험 자산의 전체 가치가 보상되지 않는 상황을 야기하는 몇 가지 추가 요소가 있습니다.
- 보험 미달. 종종 보험료를 절약하기 위해 집의 총 가치가 실제로 $ 100, 000가 될 때 80, 000 달러로 집을 보장 할 수 있습니다. 부분 손실시, 보험 회사는 80, 000 달러의 비율 만 지불하는 반면 손실의 나머지 부분을 커버하기 위해 저축을 파헤쳐 야합니다. 이를 보험 미달 보험이라고하며 최대한 피해야합니다. 초과. 사소한 주장을 피하기 위해 보험사는 초과와 같은 조항을 도입했습니다. 예를 들어, $ 5, 000를 초과하는 자동차 보험이 있습니다. 불행히도, 당신의 차는 $ 7, 000에 달하는 손실로 사고를당했습니다. 손실이 지정된 한도 $ 5, 000를 초과했기 때문에 보험사는 $ 7, 000를 지불합니다. 그러나 손실이 3, 000 달러가되면 보험 회사는 단일 페니를 지불하지 않으므로 손실 비용을 직접 부담해야합니다. 요컨대, 보험 회사가 귀하의 손실이 보험 회사가 정한 최소 금액을 초과하지 않는 한 보험 청구를하지 않을 것입니다. 공제 가능. 이 보험 회사가 나머지 비용을 충당하기 전에 본인 부담 비용으로 지불하는 금액입니다. 따라서 공제액이 $ 5, 000이고 총 보험 손실이 $ 15, 000가되면 보험 회사는 $ 10, 000 만 지불합니다. 공제액이 높을수록 보험료가 낮아지고 그 반대도 마찬가지입니다.
모든 보험 계약이 면책 계약 인 것은 아닙니다. 생명 보험 계약 및 대부분의 개인 사고 보험 계약은 비 보상 계약입니다. 100 만 달러의 생명 보험을 구매할 수 있지만 이는 귀하의 생명 가치가이 금액과 같음을 의미하지는 않습니다. 당신은 당신의 인생의 순 가치를 계산하고 그것에 가격을 고정시킬 수 없기 때문에, 면책 계약은 적용되지 않습니다.
비 보상 계약에 대한 자세한 내용은 "생명 구매: 영구 보험 기간"및 "생명 보험 소유권 변경"을 참조하십시오.
보험금이자
재정적 손실을 초래하거나 법적 책임을 유발할 수있는 모든 유형의 재산 또는 사건을 보장하는 것은 귀하의 법적 권리입니다. 이것을 보험 금리 이자율이라고합니다.
삼촌의 집에 살고 있다고 가정하고 나중에 집을 상속받을 수 있다고 믿기 때문에 주택 소유자 보험에 가입한다고 가정 해보십시오. 보험 회사는 귀하가 주택 소유자가 아니기 때문에 귀하의 제안을 거절 할 것이므로 귀하는 손실이 발생할 경우 재정적으로 고통을받지 않습니다. 보험에 관해서는 보험이 적용되는 집, 자동차 또는 기계가 아닙니다. 그보다는 귀하의 정책이 적용되는 주택, 자동차 또는 기계류에 대한 금전적 이익입니다.
배우자가 사망하면 재정적으로 고통을받을 수 있다는 원칙에 따라 결혼 한 부부가 서로의 생명에 대해 보험 정책을 취할 수있게하는 것도 보험 금리이자 원칙입니다. 채권자와 채무자, 사업 파트너 또는 고용주와 직원 사이에서 볼 수 있듯이 일부 사업 계약에는 보험금이 있습니다.
대위의 원칙
인질은 보험 가입자가 피보험자에게 손해를 입힌 제 3자를 고소하고 손해의 결과로 피보험자에게 지불 한 돈의 일부를 돌려주는 모든 방법을 추구합니다.
예를 들어, 다른 당사자의 무모한 운전으로 인한 교통 사고로 부상을 입은 경우 보험사로부터 보상을받습니다. 그러나 보험 회사는 그 돈을 회수하기 위해 무모한 운전자를 고소 할 수도 있습니다.
선의의 교리
모든 보험 계약은 우버 리마 피 데리 (Uberrima fidei) 의 개념 또는 최대한 성실한 교리를 기반으로합니다. 이 교리는 피보험자와 보험자 사이에 상호 믿음의 존재를 강조합니다. 간단히 말해서 보험을 신청하는 동안 관련 사실과 정보를 진실하게 보험사에 공개해야합니다. 마찬가지로, 보험 회사는 판매중인 보험 적용 범위에 대한 정보를 숨길 수 없습니다.
- 공개 의무. 보험 계약 체결에 영향을 줄 수있는 모든 정보를 법적으로 공개해야합니다. 위험을 증가시키는 요소 – 다른 정책에 따른 이전의 손실 및 청구, 과거에 귀하에게 거절 된 보험 적용 범위, 다른 보험 계약의 존재, 재산 또는 보험 대상 사건에 관한 모든 사실 및 설명 – 공개해야합니다. 이러한 사실을 중요한 사실이라고합니다. 이러한 중요한 사실에 따라 보험사는 보험료와 보험료를 결정합니다. 예를 들어, 생명 보험에서 흡연 습관은 보험사에게 중요한 중요한 사실입니다. 결과적으로, 당신의 보험 회사는 흡연 습관의 결과로 상당히 높은 보험료를 청구하기로 결정할 수 있습니다. 진술 및 보증. 대부분의 보험에서, 신청서의 끝에 신청서에있는 질문에 대한 답변과 기타 개인 진술 및 설문지가 사실이며 완전하다는 진술서에 서명해야합니다. 따라서, 예를 들어, 화재 보험을 신청할 때 건물의 건축 유형 또는 사용 특성에 관해 제공 한 정보가 기술적으로 올바른지 확인해야합니다.
본 진술은 그 성격에 따라 진술 또는 보증 일 수 있습니다. A) 진술: 귀하의 신청서에 보험 회사에 제안 된 위험을 나타내는 서면 진술서입니다. 예를 들어, 생명 보험 신청서에 나이에 관한 정보, 가족력, 직업 등에 관한 정보는 모든면에서 사실이어야합니다. 진술 위반은 중요한 진술에 허위 정보 (예: 나이)를 제공 한 경우에만 발생합니다. 그러나 계약은 발생하는 허위 진술의 유형에 따라 무효화되거나 무효화되지 않을 수 있습니다. (생명 보험에 대한 자세한 내용은 "생명 보험 구매: 영구, 장기 요양 보험 기간: 누가 필요합니까?"및 "생명 보험 소유권 변경"을 참조하십시오.) B) 보증: 보험 계약의 보증은 보증 기간과 다릅니다. 일반 상업 계약. 보험 회사는 정책 전반에 걸쳐 위험이 동일하게 유지되고 증가하지 않도록 보장합니다. 예를 들어, 자동차 보험에서 면허가없는 친구에게 자동차를 빌려주고 그 친구가 사고에 연루된 경우, 보험사는이 변경에 대한 정보를받지 못했기 때문에 보증 위반으로 간주 할 수 있습니다. 결과적으로 청구가 거부 될 수 있습니다.
우리가 이미 언급했듯이 보험은 상호 신뢰의 원칙에 따라 작동합니다. 모든 관련 사실을 보험사에 공개하는 것은 귀하의 책임입니다. 일반적으로, 의도적이든 우연히 든 이러한 중요한 사실을 밝히지 않으면 최대한 선의의 원칙을 위반하게됩니다. 비공개에는 두 가지 종류가 있습니다.
- 무고한 기밀 유지는 알려지지 않은 정보를 제공하지 못하는 것과 관련이 있습니다.
예를 들어, 할아버지가 암으로 사망했다는 사실을 모르고 생명 보험을 신청할 때 가족 역사 설문지에이 중요한 사실을 공개하지 않았다고 가정 해보십시오. 이것은 무고한 비공개입니다. 그러나이 중요한 사실에 대해 알고 의도적으로 보험 회사로부터이를 보류 한 경우 사기성 비공개가 유죄입니다.
속이려는 의도로 부정확 한 정보를 제공하면 보험 계약이 무효가됩니다.
- 청구 시점에이 고의적 인 위반이 발견 된 경우, 보험 회사는 청구를 지불하지 않을 것입니다. 보험사가 위반을 무고하지만 위험에 중요한 것으로 간주하는 경우 추가 보험료를 징수하여 처벌 할 수 있습니다. 위험과 무관 한 무고한 위반이 발생하면 보험사는 위반이 발생하지 않은 것처럼 무시할 수 있습니다.
다른 정책 측면
접착 교리. 유착에 관한 교리는 귀하가 협상없이 전체 보험 계약과 모든 계약 조건에 동의해야한다고 명시하고 있습니다. 피보험자가 조건을 변경할 기회가 없기 때문에 계약서의 모호한 점은 자신의 호의로 해석됩니다.
포기와 금반의 원칙 . 포기는 알려진 권리의 자발적인 항복입니다. 금반언은 그러한 권리를 보존하는 데 대한 관심을 거부하는 방식으로 행동했기 때문에 그러한 권리를 주장하는 것을 방지합니다. 보험 제안서에 일부 정보를 공개하지 않은 것으로 가정하십시오. 보험사는 해당 정보를 요청하지 않고 보험 정책을 발행합니다. 이것은 포기입니다. 미래에, 청구가 발생하면, 보험 회사는 비밀 유지를 근거로 계약에 의문을 제기 할 수 없습니다. 이것은 금반언입니다. 이런 이유로 보험사는 청구를 지불해야합니다.
보증 은 일반적으로 보험 계약 조건이 변경 될 때 사용됩니다. 정책에 특정 조건을 추가하기 위해 발행 될 수도 있습니다.
공동 보험 은 둘 이상의 보험 회사가 합의한 비율로 보험을 공유하는 것을 말합니다. 예를 들어 대형 쇼핑몰 보험의 경우 위험이 매우 높습니다. 따라서 보험 회사는 위험을 공유하기 위해 두 명 이상의 보험사를 참여시킬 수 있습니다. 공동 보험은 또한 귀하와 귀하의 보험 회사 사이에 존재할 수 있습니다. 이 조항은 의료 보험에서 매우 인기가 있으며, 귀하와 보험 회사는 20:80의 비율로 보장 비용을 공유하기로 결정합니다. 따라서 청구하는 동안 보험 회사는 보험 적용 손실의 80 %를 지불하고 나머지 20 %는 징수합니다.
재보험 은 보험 회사가 귀하의 보험 일부를 다른 보험 회사에 "판매"할 때 발생합니다. 당신이 유명한 록 스타이고 5 천만 달러에 당신의 목소리가 보장되기를 원한다고 가정하십시오. 귀하의 제안은 Insurance Company A에 의해 수락됩니다. 그러나 Insurance Company A는 전체 위험을 유지할 수 없으므로이 위험의 일부 (4 천만 달러)를 Insurance Company B에 전달합니다. 노래하는 목소리를 잃으면 보험사 A로부터 5 천만 달러 (1 천만 달러 + 4 천만 달러)를 받고 보험사 B는 재보험 금액 (4 천만 달러)을 보험사 A에 기여합니다.이 관행을 재보험이라고합니다. 일반적으로 재보험은 일반 보험사보다 생명 보험사보다 훨씬 더 많이 시행됩니다.
결론
보험을 신청할 때 시장에서 이용할 수있는 다양한 보험 상품을 찾을 수 있습니다. 당신이 보험 고문이 있다면, 그 또는 그녀는 쇼핑을 할 수 있고 당신이 당신의 돈에 대해 적절한 보험 혜택을 받고 있는지 확인하십시오. 그럼에도 불구하고, 보험 계약에 대한 약간의 이해는 조언자의 권고가 제대로 진행되도록하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
또한 보험 회사가 요청한 특정 정보에주의를 기울이지 않아 청구가 취소 될 수 있습니다. 이 경우 지식과 부주의로 인해 많은 비용이 발생할 수 있습니다. 작은 글씨로 들어 가지 않고 서명하지 않고 보험사의 정책 기능을 살펴보십시오. 읽고있는 내용을 이해하면 가입하려는 보험 상품이 가장 필요할 때 보험 혜택을 받도록 할 수 있습니다.
