학생 대출 파산 신청 방법

목차

• 학생 대출 파산이란 무엇입니까?
• 당신이 제기하기 전에 이것을 알고
• 적대적 절차 제출
• 'Undue Hardship'허들
• 특별한 상황
• 결론

파산으로 학생 대출을 해지 할 수 없다고 들었을 것입니다. 그 말은 진실을 지나치게 단순화합니다. 실제로 파산으로 학생 대출을 해지 할 수는 있지만 막대가 높고 다른 유형의 부채보다 프로세스가 더 부담이됩니다.

학생 대출 파산을 고려하고 있다면, 지불이 뒤쳐져 서 인생에 큰 영향을 미쳤을 수 있습니다. 대출 기관이 귀하에 대한 판단을 내려서 귀하의 임금이 징계되었을 수 있습니다. 어쩌면 연방 정부는 세금 환급을 유지하고 세금 시간에 대출이 연체되었거나 채무 불이행으로 연방 학생 대출에 적용했을 수 있습니다. 학생 대출 부채는 아마도 장기 실업 또는 대출 후 발생한 심각한 건강 문제를 포함하여 어려운 재정 상황의 일부일 것입니다.

학생 대출 파산 신청은 쉬운 절차가 아니며 부채가 없어 질 것이라고 보장하지는 않지만 불가능하지도 않습니다. 그리고 당신의 신용이 맞으면 부채를 갚기 위해 계속 노력하는 것보다 신용을 재건하는 더 빠른 길일 수 있습니다. 법원에서 귀하에게 새로운 시작을 부여 할 수있는 방법과 상황에 대해 설명합니다.

주요 테이크 아웃

• 미국 파산법에 따르면, 학생 대출은 다른 유형의 무담보 부채보다 해고되기가 훨씬 어렵지만, 그렇게하는 것이 가능합니다. 파산으로 해고 된 학생 대출을 받으려면 적법 절차를 제기하는 추가 단계가 필요합니다. 파산 법원이 학생 대출을 완전히 해지하지 않더라도 파산 선언에 심각한 결과를 초래할 수 있으므로 가볍게 추구해서는 안됩니다.

학생 대출 파산이란 무엇입니까?

학생 대출 파산이라는 특별한 유형의 파산은 없습니다. 사람이 파산을 일으킨 방아쇠에 대한 속기입니다. 당신이 정말로하고있는 일은 7 장 또는 13 장을 제출 한 다음, “대적 절차”를 제출하는 추가 단계를 밟는 것인데, 이는 학생 대출이 해고 대상으로 고려되어야합니다.

따라서 학생 대출을 해산하기 위해 판사를 청원하기 전에 7 장 또는 13 장 파산을 제출해야합니다. 자산, 소득, 부채 및 지출을 공개해야하는 광범위한 서류를 작성해야합니다. 파산 법원은 귀하의 부채를 확인하기 위해 채권자와 만나도록 공정한 수탁자를 배정합니다. 또한 법원 소송이 시작되기 전에 신용 상담을 받아야합니다.

파산을 선언하면 징수 활동을 중단하고 부채의 하향 나선형을 막음으로써 사람들이 추락했을 때 따라 잡을 수 있습니다. 파산 신청을 한 후에는 법원이 수금을 재개 할 수있는 권한을 부여 할 때까지 또는 사건이 완료 될 때까지 부채 수집가가 귀하를 홀로 떠나야합니다. 또한 임금 압류가 중단되어야합니다.

제 7 장 파산

7 장 파산 또는 청산 파산에서, 관리위원회는 비 면제 자산을 매각합니다. 면제 자산은 주마다 다르지만 종종 주 주택, 현명한 차량 및 개인 소유물이 포함됩니다. 관리위원회는 수익금을 사용하여 채권자에게 가능한 한 많은 금액을 지불 한 다음 법원이 나머지 금액을 면제합니다.

7 장을 제출하기 위해 지난 8 년 동안 7 장 파산을 한 번 더 해지해서는 안됩니다. 또한 귀하의 현재 월 소득은 주 중앙값 이하로 떨어지거나 평균 테스트를 통과해야합니다. 세금, 양도 및 자녀 양육비와 같은 특정 부채는 면제 될 수 없습니다. 사례가 얼마나 복잡한 지에 따라 전체 프로세스가 몇 개월 안에 끝날 수 있습니다. 사건이 완료되면 학생 대출 해고를 신청할 수 있습니다.

13 장 파산

사람들은 7 장 수단 테스트를 통과 할 수 없거나 주택 처분을 위해 집을 잃고 싶지 않다면 13 장 파산으로 돌아갑니다. 미국 파산법이“정기 수입을 가진 개인의 부채 조정”이라고 부르는 13 장을 재구성이라고합니다.

3 년에서 5 년 이내에 채권자에게 상환하기 위해 채무자 소득의 최대 100 %를 사용하는 상환 계획을 수립하는 것으로 구성됩니다. 상환은 채무자로부터 월별 상환금을 징수하고 상환 계획에 설명 된대로 채권자에게 재분배하는 관리위원회가 감독합니다.

파산 법원은 귀하의 상황에 따라 새로운 학생 대출 지불을 포함하여 새로운 월별 부채 지불을 결정합니다.

13 장은 학생 대출 부채를 지불하기 위해 고군분투하고 다른 방법으로 월별 지불액을 낮출 수없는 경우 도움이 될 수 있습니다. 상환에있어 연방 융자보다 더 적은 옵션을 제공하는 사립 학생 융자가있는 경우에 해당 될 수 있습니다.

미국 교육부는 과도한 고난 해고 사건에서“학생 대출을 통해 제공되는 납세자 달러의 완전성을 보호하기 위해”대출 보유자가 필요합니다.

학생 대출 파산 신청 전에 알아야 할 사항

어떤 유형의 파산이 자신에게 열려 있는지 알뿐만 아니라 파산 옵션을 선택하기 전에 고려해야 할 사항이 있습니다.

• 당신은 당신의 대출에 더 많은 빚을지게 될 수 있습니다. 13 장 파산을 사용하여 학생 대출을 통제하는 데는 큰 단점이 있습니다. 파산 법원은 매월 각 채권자에게 지불 할 금액을 결정합니다. 법적으로 학생 대출보다 우선 순위가 높은 다른 부채가있는 경우, 법원이 지불 규모를 줄이면 학생 대출에 대한 추가이자가 발생할 수 있습니다. 귀하의 유일한 부채가 학생 대출 인 경우에는 제출하지 않아야합니다. 예를 들어, 교육부는 학생 대출에 대한 상환을 피하기위한 의도적 인 전략을 나타낼 수 있다는 점을 지적하면서이를 어둡게합니다. 다른 빚이 없다면, 귀하의 소송에서 이길 가능성이 없습니다. 학생 대출 해고는 아무도 통제하고 싶지 않은 상황에 처한 사람들을 위해 마련되었습니다. 성공 여부는 대출 유형에 따라 달라질 수 있습니다. 연방 학생 대출보다 파산시 사립 학생 대출을 해산하거나 결제 할 가능성이 더 높습니다. 이유: 연방 학생 대출은 소득 중심 상환 (IDR) 계획을 제공하지만 사립 학생 대출은 제공하지 않습니다. "많은 법원은 부채를 상환 할 수 있다는 증거로 IDR 계획에 참여할 수있는 능력을 검토하고 있습니다."미국 St. Louis의 학생 대출 변호사 Stanley Tate (미국)는 학생 대출 문제로 전국의 고객을 돕고 있습니다.. "많은 법원은 IDR 계획에 따라 $ 0를 지불 할 수 있다면 연방 학생 대출을 해지 할 수 없다고 말합니다." 소득 중심의 상환 계획에 익숙하지 않은 경우 솔루션으로 파산하기 전에 먼저 옵션을 검토하십시오. 제출 비용. 법원이 귀하의 수수료를 면제하기 위해 파산하지 않는 한 법원 접수 수수료를 지불해야합니다. 또한 변호사를 구할 수없는 경우를 제외하고는 학생 대출 부채를 해고 한 기록이있는 파산 변호사를 두는 것이 좋습니다. 학생 대출 해고를 보증합니다. 귀하의 케이스 프로 보노 (“선을 위해”)를 기꺼이 받거나 법원이 수용 할 수있는 수수료를 찾으십시오 (미국 변호사 협회 또는 주 변호사 협회 웹 사이트를 방문하여 찾으십시오).

파산은 최대 10 년 동안 신용 기록을 유지할 수 있습니다. 신청하기 전에 신용 점수가 좋으면 신청 후 심각한 타격을 입을 수 있습니다.

추가 단계: 적대적 절차 제출

문제가 더 복잡 해지는 부분은 다음과 같습니다. 섹션 7 또는 섹션 13에서 파산 신청만으로는 학생 대출이 해지되기에 충분하지 않습니다. 위에서 언급 한 바와 같이, 귀하는 또한 적의 절차를 제기하는 추가 단계를 수행해야합니다.

미국 파산법에 따르면, 적대 절차는“부채의 배출 가능성을 결정하기위한 절차”입니다. 다시 말해, 파산 사건의 소송입니다. 학생 대출 부채에 대한 적대적인 진행 서류를 제출할 것이며이 서류에 포함 된 것은 불만으로 알려져 있습니다. 이 불만에는 파산 사건 번호와 같은 행정적인 세부 사항과 파산으로 학생 대출을 해지하려고하는 이유, 부당한 어려움의 상황에 대한 사실이 포함됩니다.

이걸 가져 가야 해 학생 대출과 몇 가지 다른 유형의 부채는 신용 카드 부채보다 더 엄격한 해고 요구 사항을 가지고 있기 때문에 추가 단계. 이러한 요건은 미국 파산법 523 (a) (8) 항에 설명되어 있습니다. 학생 대출 해고와 관련된 주요 문구는 다음과 같습니다… 이 타이틀은 채무에서 개별 채무자를 배출하지 않습니다… 이 단락에 따른 해고로 인한 부채를 제외하고 채무자와 채무자의 부양 가족에 과도한 어려움을 초래하지 않는 한 "부당한 어려움"이라는 단어에 주목하십시오..

적법 절차를 제기 할 때: 7 장

이미 7 장 파산을 겪고 사건이 종결 된 경우에도 학생 대출을 해지하기 위해 적대 절차를 제기 할 수 있습니다. 시간이 얼마나 필요한지는 거주지에 따라 다릅니다. 테이트는“일부 파산 법원에서는 7 장이 끝나고 몇 년이 지난 후에도 신청할 수있다. "다른 법원은 사건 종료 후 비교적 빨리 AP를 제출해야한다고 말합니다."

Tate에 따르면 7 장 사건이 이미 종결 된 경우 먼저 파산 사건을 다시 열어야하는데 절차 절차에 불과합니다. 파산을 다시 시작하거나 이미 빚을 낸 퇴원을 제거하지는 않습니다.

적의 절차를 제기 할 때: 13 장

테이트는 13 장 파산에서 적의 소송을 제기 할 수있는 시점은 거주하는 파산 법원의 규칙에 달려 있다고 말했다.

“일부 법원은 13 장을 제출 한 후 곧바로 AP를 제출할 수 있도록합니다. 다른 법원은 사건이 끝날 때까지 기다리도록 요구합니다. 법원은 채무자의 재정 상태에 대해 더 잘 알기 위해 그렇게합니다. "3 ~ 5 년 후, 법원은 과거, 현재, 미래의 재정 자원에 대해 잘 알고 있어야합니다."

소송을 제기하더라도 적대 소송에서 이길 경우 학생 대출 악몽은 여전히 ​​끝나지 않습니다. 테이트는 학생 대출이 해지되기 전에 필요한 제 13 장 플랜 지불을 완료하고 다른 부채에 대한 해고 명령을받을 때까지 기다려야한다고 설명했다.

7 장 파산이 더 빠를 수 있지만 ("파산 옵션 비교"참조) 학생 대출을 해고하는 유일한 경로는 아닙니다.

테이트는 "13 세의 월별 지불액은 대부분 담보 부채 (예: 집, 자동차 등)에 대해 무담보 채권자에게 지불하는 돈이 거의 없거나 전혀 없을 수있다"고 말했다. "이것은 당신이 머리 위로 지붕을 유지하고 교통을 유지할 수 있다고해서 학생 대출을 상환 할 여유가 있다는 것을 의미하지는 않습니다. 이것은 7 장의 채무자와 동일합니다. 임대료를 지불하고 자동차를 보관해야합니다. 그러나 그렇게 할 수 있다고해서 학생 대출도 지불 할 수있는 것은 아닙니다."

파산 옵션 비교
	제 7 장	제 13 장
제출할 수있는 사람	현재 월 소득은 주 중앙값 아래로 떨어지거나 평균 테스트를 통과해야합니다	3-5 년에 걸쳐 부채를 갚을 수있는 충분한 가처분 소득이 있어야합니다. 총 담보 부채는 $ 1, 257, 850을 초과해서는 안됩니다. 총 무담보 부채는 $ 419, 275를 초과해서는 안됩니다
구호 가능	수집 활동이 중지됩니다. 법원이 양도 할 수없는 것으로 간주되는 세금 및 세금 및 자녀 양육비와 같이 절대로 양도 할 수없는 부채를 제외한 모든 부채	수집 활동이 중지됩니다. 차압을 중단하고 모기지 상환에 더 많은 시간을 투자 할 수 있습니다. 우선 순위 및 담보 부채에 대한 상환 계획을 완료 한 후 해지 된 무담보 부채 잔고
기본 파산 절차의 기간	몇 달만에	3-5 년
학생 대출 해지 가능 기간	몇 달만에	3-5 년
비용	법원 접수 수수료 + 변호사 비용 + 포기해야 할 자산	법원 접수 수수료 + 변호사 비용 + 포기해야 할 자산
신용에 대한 영향	최대 10 년 동안 신용 보고서를 유지할 수 있습니다	퇴원 후 7 년; 일부 채권자들은 7 장보다 13 장을 더 우호적으로 볼 수 있습니다
보관할 자산	주에 따라 다름	주에 따라 다름