월간 건강 보험료를 절약하고 건강 저축 계좌를 개설 할 기회가 있습니까? 그렇다면 고 공제 건강 플랜 (HDHP)이 필요합니다. 이 계획들이 어떻게 보이는지, 그들의 장단점과 HDHP를 찾거나 피할 수있는 인생의 시간에 대해 논의 해 봅시다.
공제 가능한 건강 플랜 정의
IRS 규정에 따르면 HDHP는 개인 플랜 (2020 년 $ 1, 400으로 상승)이있는 경우 공제액이 $ 1, 350 이상인 건강 보험 플랜이거나, 가족 계획. 공제액은 보험이 비용을 지불하기 전에 의료비로 귀하가 지불 할 금액입니다. 또한 플랜의 본인 부담 최대 금액은 개별 플랜의 경우 $ 6, 750 (2020 년 $ 6, 900) 또는 가족 플랜의 경우 $ 13, 300 (2020 년 $ 13, 800)를 넘지 않아야합니다. 본인 부담 한도액은 보험 플랜이 보장하는 의료 비용에 대해 1 년 안에 지불해야 할 최대 금액입니다.
공제액이 높은 건강 플랜의 장점
HDHP는 일반적으로 공제액이 낮은 동등한 건강 보험 플랜보다 보험료가 낮습니다. 다가오는 해에 많은 의료비를 기대하지 않는 사람들은 보험료를 최소화하고 HDHP를 선택하는 것이 좋습니다. 이런 식으로 돈을 절약 할 수있는 좋은 기회가 있습니다 (아마도 수백 달러 이상).
최악의 시나리오에서 최대 본인 부담액을 감당할 수 있는지 확인하십시오. 당신이 할 수 없다면, 당신은 의료 부채로 끝날 수 있으며, 추가 관심은 청구서 지불을 더욱 어렵게 만들 것입니다. HDHP의 최대 본인 부담액이 귀하가 보장 할 수있는 것 이상인 경우, 보험료는 높지만 본인 부담액이 최대 인 건강 보험 플랜이 더 안전한 선택 일 수 있습니다.
연간 건강 보험료 및 공제액, HDHP 및 비 HDHP 샘플
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HDHP |
비 HDHP |
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프리미엄 |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
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공제 가능 |
$ 3, 000 |
$ 1, 500 |
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공동 보험 전 총비용 |
$ 4, 500 |
$ 4, 500 |
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HSA 자격 |
예 |
아니 |
위의 옵션은 HDHP를 선택하는 것이 분명한 상황을 보여줍니다. 어느 플랜을 사용하든, 해당 연도의 의료 비용이 공제액 이상인 경우 보험료와 공제액에 $ 4, 500의 돈을 지출하게됩니다. 그러나 HDHP를 사용하면 다가오는 의료비가 얼마인지 실제로 알지 않는 한 보험료로 1, 500 달러 만 지출 할 수 있습니다.
또한 HDHP를 사용하면 건강 저축 계정에 기여할 수 있습니다. 24 % 연방 세금 체계에 있고 의료비가 3, 000 달러 인 경우 HSA를 사용하여 세전 달러로 지불 할 수 있습니다. 세후 달러를 사용한 경우 같은 의료비 3, 000 달러로 4, 000 달러가 소요될 수 있습니다. 최저 공제 플랜 (HDHD 이외의 플랜)을 선택한 경우, 고용주가 제공하는 경우 유연한 지출 계정 (FSA)으로 의료 비용으로 $ 3, 000의 $ 2, 550를 지불 할 수 있습니다. 그러면 비 HDHP와 비슷한 세금 절감 효과가 있습니다.
이 간단한 예조차도 그렇게 간단하지 않습니다. 마찬가지로, 대부분의 실제 상황은 공제 가능 또는 저 공제 계획을 선택해야하는지 명확하지 않습니다. 해당 연도의 의료 비용과 가용 플랜의 보험료, 공제액 및 본인 부담 최대 액을 고려하여 자신의 상황에 맞게 수학을 수행해야합니다.
공제 가능한 건강 플랜 및 예방 치료
어른
- 복부 대동맥 동맥류: 흡연을 한 특정 연령의 남성에 대한 일회성 선별 특정 연령의 남성과 여성에 대한 심혈관 질환 예방을위한 아스피린 사용 혈압 선별 특정 연령의 성인에 대한 콜레스테롤 선별 또는 50 % 이상의 성인에 대한 대장 암 선별 2) 고혈압 성인을위한 선별 검사 독감 예방 주사와 같은 성인을위한 특정 예방 접종
여자들
- 임산부 또는 임산부가 임신 한 여성을위한 빈혈 검진 훈련 된 제공자의 모유 수유 종합 지원 및 상담, 모유 수유 용품, 임산부 및 수유 여성을위한 피임 피임: 식품의 약국 (Food and Drug Administration) 승인 피임법, 멸균 절차 및 환자 교육 및 생식 능력이있는 여성을 위해 의료 제공자가 처방 한 상담 (취약 제 제외). 이것은 특정 면제“종교 고용주”가 후원하는 건강 플랜에는 적용되지 않습니다. 40 세 이상의 여성에 대한 1 ~ 2 년마다 유방암 유방암 검진 성적 활동 여성을위한 자궁 경부암 검진 위험 요인에 따라 60 세 이상의 여성에 대한 골다공증 검진 65 세 미만의 여성에게 권장되는 서비스
어린이
- 18 개월과 24 개월 어린이의 자폐증 검사 행동 평가 혈액 압력 검사 청소년을위한 우울증 검사 3 세 미만의 어린이를위한 발달 검사 모든 신생아 신생아 검사 청각 기침, 인플루엔자 및 수두와 같은 질병에 대한 백신
HSA 자격
이미 언급 한 바와 같이, 일반적으로 보험료가 낮을뿐 아니라 HDHP를 보유 할 경우 얻을 수있는 또 다른 주요 이점은 건강 보험 계좌에 기여할 수 있다는 것입니다. HSA 기부금은 세전 달러에서 나오므로 HSA로 지불 할 때 의료비를 크게 절약 할 수 있습니다. 예를 들어, 24 % 연방 세금 체계에 속하는 경우 100 달러의 의료비는 사실상 76 달러의 비용 만 듭니다. HSA에 기고 할 수 있고 HSA에 대한 고용주 기고를 받으려면 HDHP가 있어야합니다.
실제로, HSA에 고용주가 선택적으로 제공하는“자유로운”돈은 HDHP와 HSA를 갖는 또 다른 잠재적 이점입니다. 또한 향후 몇 년 동안 HSA를 활용하기 위해 HDHP를 영원히 유지할 필요가 없습니다. 기부금은 1 년에서 다음 해로 이월되며, 기부금을 투자하여 성장에 도움을 줄 수 있습니다. 미래에는 더 이상 HDHP가 없더라도 이전에 HSA에 예치 한 돈을 사용하여 건강 비용을 지불 할 수 있습니다.
공제액이 높은 건강 플랜의 단점
HDHP를 선택하는 데 따른 큰 단점은 1 년 동안 본인 부담 비용이 높다는 것입니다. 2020 년 1 월 1 일 현재 , Affordable Care Act 규칙에 따르면, 본인 부담 최대 금액으로 지불 할 수있는 최대 금액은 네트워크 내 혜택에 대해 $ 8, 150입니다. 가족 최대 금액은 $ 16, 300입니다. 이전에는 보험 플랜에서 가족 플랜의 한 사람이 가족 최대치를 충족해야했습니다. 이 새로운 규칙은 가족 건강 보험 계획이있는 경우 위험을 제한합니다. 가족 중 의료비가 $ 8, 150가되면 나머지 비용은 100 % 보장됩니다.
HDHP에 등록 할 때 발생할 수있는 또 다른 문제는 본인 부담 비용이 높지 않기 때문에 의사 방문을 건너 뛰고 싶을 수도 있다는 것입니다. 의사, 시술 또는 처방전을 피함으로써 단기간에 돈을 저축하기 위해 병에 걸리거나 회복을 방해 할 수있는 HDHP를 선택하지 마십시오. 장기적으로 더 많은 비용이 들며 신체적으로 불편할 것입니다.
공제 가능한 건강 플랜 및 귀하
HDHP를 갖는 것이 합리적인지 여부는 귀하의 삶의 단계와 발생할 수있는 의료 비용에 달려 있습니다. 젊고 건강하고 의사에게 진찰을 받거나 처방약을 복용하는 경우가 거의 없다면 보험료가 낮기 때문에 HDHP를 선택하면 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. 가까운 시일 내에 아기를 낳을 계획이라면 병원 출산 비용이 높고 본인 부담 비용이 플랜의 연간 본인 부담 최대 금액을 쉽게 초과 할 수 있기 때문에 HDHP가 적합하지 않을 수 있습니다. Truven Health Analytics의 2013 년 연구에 따르면 평균적으로 주마다 다르지만 상업 보험사는 질 분만으로 $ 18, 329, 제왕 절개로 27, 866 달러를 지불했습니다.
어린 자녀가 의사를 자주 방문하는 경향이 있기 때문에 HDHP는 또한 말이되지 않을 수 있습니다. 자녀가 나이가 많고 건강 할 경우 HDHP가 의미가있을 수 있습니다. 반면, 귀하의 플랜에 의해 보장되는 사람이 지속적인 치료가 필요한 만성 상태 인 경우, 공제액이 더 낮은 플랜으로부터 혜택을받을 수 있습니다. 마지막으로, 나이가 많으면 통계적으로 의료 비용이 높아질 가능성이 높으므로 HDHP에서 기회를 원하지 않을 수 있습니다. 그러나 건강 상태가 양호하고 고가의 의료비를 예상 할 이유가없는 경우 HDHP는 나이에도 불구하고 귀하의 환경에 적합 할 수 있습니다.
HDHP가 비용을 절약 할 수 있는지 여부는 항상 귀하가 이용할 수있는 특정 계획의 세부 사항과 해당 연도의 예상 의료 비용에 따라 다릅니다. HDHP는 상황이 특정 범주에 속하기 때문에 공제액이 더 낮은 보험 정책보다 자동으로 더 나은 거래가 아닙니다. 항상 자신의 상황에 맞게 수학을 수행해야합니다.
결론
HDHP는 보험료를 낮추고 HSA를 통해 의료비를받을 수있는 세금 혜택으로 돈을 절약 할 수 있습니다. 다가오는 해의 건강 비용을 추정하고 가입하기 전에 HDHP로 얼마를 책임 질지 알아 보는 것이 중요합니다. 경우에 따라 공제액이 낮은 플랜은 일반적으로 보험료가 높고 HSA를받지 못하게하더라도 비용을 절약 할 수 있습니다. 또한 고용주가 제공하는 경우 FSA를 사용하여 공제액이 낮은 의료 비용으로 세금을 절약 할 수 있습니다.
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