목차
- 자산 배분
- 연령별 자산 배분
- 시작 계획: 20 대
- 경력 중심: 30 대
- 퇴직 마인드: 40 대
- 거의 은퇴: 50 대와 60 대
- 퇴직: 70 ~ 80 대
- 결론
은퇴를 계획하는 대부분의 사람들은 투자 방법을 찾는 데 매우 관심이 있습니다. 결국, 9-5 개의 직업을 떠나기 전에 수십 년 동안 저축하고 투자하는 방법은 퇴근 후 몇 년을 소비 할 것인지에 영향을줍니다. 또한 20 대와 30 대에 사용하는 자산 배분 전략이 퇴직에 가까워지면 효과가 없다는 것을 아는 것이 중요합니다. 은퇴 목표를 달성하기 위해 모든 연령대에 투자하는 방법은 다음과 같습니다.
주요 테이크 아웃
- 퇴직에 대한 투자는 모든 연령대에서 중요하지만, 모든 단계에서 동일한 전략을 사용해서는 안되며, 나이가 어린 사람은 더 많은 위험을 감수 할 수 있지만 종종 투자 할 소득이 적습니다. 은퇴를 앞둔 사람들은 투자 할 돈이 더 많지만 손실을 복구 할 시간은 줄어 듭니다. 연령별 자산 배분은 건전한 퇴직 투자 전략을 세우는 데 중요한 역할을합니다.
자산 배분
인생의 여러 단계에서 투자하는 방법을 고려하기 전에 자산 할당의 개념을 이해하는 것이 도움이됩니다. 투자와 관련하여 수많은 자산 클래스가 있습니다. 간단히 말해서 투자 "카테고리"입니다. 세 가지 주요 자산 클래스는 다음과 같습니다.
- 주식 (주식) 채권 (고정 증권) 현금 및 현금성 자산
다른 자산 클래스에는 다음이 포함됩니다.
- 상품 부동산 미래 및 기타 파생 상품
각 자산 군은 서로 다른 수준의 위험과 보상을 가지고 있습니다. 따라서 전체 경제에서 발생하는 상황 및 기타 요인에 따라 각 클래스는 시간이 지남에 따라 다르게 작동합니다.
예를 들어, 경제가 호황을 누리고있을 때 투자자들은 확신합니다. 그들은 채권 시장에서 돈을 꺼내 주식으로 옮깁니다.
마찬가지로, 경제가 식을 때 투자자는 자신감이 떨어집니다. 그들은 너무 위험 해 보이는 주식에서 돈을 꺼내 채권 시장의 안전한 피난처를 찾습니다. 그러므로 주식과 채권은 음의 상관 관계가 있습니다. 하나가 올라가면 다른 하나가 내려 가고 그 반대도 마찬가지입니다.
이것이 중요한 이유는 다음과 같습니다. 모든 돈을 하나의 자산 등급 (즉, 한 바구니에있는 모든 계란)과 해당 등급 탱크에 넣으면 자본을 보호 할 헤지가 없습니다. 다양한 자산 군에 투자하면 포트폴리오를 다양화할 수 있습니다. 이 다각화는 하나의 자산 클래스가 남쪽으로가더라도 모든 돈을 잃지 않도록합니다. 포트폴리오에서 자산을 정렬하는 방법을 자산 할당이라고합니다. 나이와 은퇴 할 때까지의 기간에 따라 권장 자산 할당은 매우 다르게 보입니다.
연령별 자산 배분
삶의 다양한 단계를 통한 자산 배분에 대해 살펴 보겠습니다. 물론 특정 상황이나 위험 프로필을 고려할 수없는 일반적인 권장 사항입니다. 일부 투자자는보다 적극적인 투자 접근법에 익숙한 반면, 다른 투자자는 무엇보다 안정성을 중시하거나 장애 아동과 같이 특별한주의가 필요한 생활 상황을 가지고 있습니다.
신뢰할 수있는 재무 고문이 위험 프로필을 파악하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 대안으로, 많은 온라인 중개인은 투자 스타일이 보수적이거나 공격적인지 또는 그 사이에 있는지 판단 할 수있는 위험 프로파일 "계산기"및 설문지를 가지고 있습니다.
어느 나이 에나, 저축 계좌, 머니 마켓 계좌 또는 리퀴드 CD와 같이 쉽게 접근 할 수있는 장소에 최소 6 개월에서 12 개월 분의 생활비를 모아야합니다.
은퇴 계획 시작: 20 대
샘플 자산 할당:
- 주식: 80 % ~ 90 % 본드: 10 % ~ 20 %
최근에 대학을 졸업했지만 여전히 학생 대출을 갚을 가능성이 있지만 이번에는 투자를 시작하십시오. 회사가 401 (k)이든 IRA이든 상관없이 10 % 권장 금액을 기여할 수없는 경우에도 20 대 기업으로 투자 할 수 있습니다.
당신은 지금 투자함으로써 모든 사람에 비해 가장 큰 이점을 가지고 있습니다: 시간. 복리에 대한 관심 때문에이 10 년 동안 투자 한 것이 가장 큰 성장을 보였습니다. 시장의 변화를 흡수 할 시간이 더 많으므로 더욱 공격적인 성장 주식에 집중하고 채권과 같은 느리게 성장하는 자산을 피할 수 있습니다.
경력 중심: 30 대
샘플 자산 할당:
- 주식: 70 % ~ 80 % 본드: 20 % ~ 30 %
지금 모기지를 지불하거나 가족을 시작하더라도 은퇴에 기여하는 것이 최우선 순위가되어야합니다. 당신은 여전히 30 ~ 40 년의 활동적인 근로 기간이 남아 있기 때문에 그 기여를 극대화해야 할 때입니다. 401 (k)로 회사 경기를 할 수있을만큼 충분히 넣어야하며 가능하면 최대한 활용하십시오. 또한 IRA를 최대한 활용하십시오.
여전히 약간의 위험을 감수 할 수 있지만, 안전을 위해 믹스에 본드를 추가하기 시작해야 할 때가 있습니다.
퇴직 마인드: 40 대
샘플 자산 할당:
- 주식: 60 % ~ 70 % 본드: 30 % ~ 40 %
40 대까지 퇴직 저축을 미루거나 저임금 경력을 쌓고 수익성이 좋은 것으로 전환 한 경우, 이제는 위기에 빠지고 심각해질 때입니다. 이미 진행 중이라면 이번에는 심각한 포트폴리오 구축을 수행하십시오. 당신은 당신의 경력의 중간에 있고 아마도 최고 소득 잠재력에 접근하고있을 것입니다.
자녀의 대학 자금으로 저축하거나 모기지를 계속 지불하더라도, 퇴직 저축은 모든 재정적 결정의 최전선에 있어야합니다. 조심하면 따라 잡을 시간이 충분하지만 엉망이 되기에는 시간이 충분하지 않습니다. 어떤 펀드를 선택해야할지 잘 모르는 경우 재정 고문을 만나십시오. 자금이 인플레이션을 이길 수있는 최상의 기회를 제공하기 위해 주식과 같은 공격적인 자산을 저장해야합니다.
그러나 "공격적"이 "부주의"를 의미하는 것은 아닙니다. 수익을 창출 한 실적이있는 투자를 고수하고 "사실이 너무 좋은"거래는 피하십시오. 그리고 401 (k) 및 IRA에 대한 기여를 계속 극대화하십시오.
거의 퇴직: 50 대와 60 대
샘플 자산 할당:
- 주식: 50 % ~ 60 % 본드: 40 % ~ 50 %
은퇴 연령에 가까워지면서 지금은 집중력을 잃을 때가 아닙니다. 어린 시절에 최신 핫 증권에 돈을 투자했다면 실제로 은퇴 비용을 절감해야할수록 더 보수적이어야합니다.
모든 돈을 테이블 위에 놓을 위험을 감수하지 않으려면 투자의 일부를 채권 및 머니 마켓과 같이보다 안정적이고 저소득 펀드로 전환하는 것이 좋습니다. 이제는 당신이 가진 것을 기록하고 실제로 은퇴하기에 좋은시기가 언제인지 생각할 때입니다. 전문적인 조언을받는 것은 걸을 수있는 적절한 시간을 선택하는 데있어 안전하다고 느끼는 좋은 단계 일 수 있습니다.
또 다른 방법은 더 많은 돈을 버려 캐치 업을하는 것입니다. 국세청은 퇴직에 처한 사람들이 더 많은 수입을 투자 계좌에 넣을 수 있도록합니다. 50 세 이상 근로자는 2020 년에 최대 26, 000 달러에서 401 (k)까지 기부 할 수 있습니다. IRA가있는 경우 2020 년 기부 한도는 50 세 이상인 경우 $ 7, 000입니다.
퇴직: 70 ~ 80 대
샘플 자산 할당:
- 주식: 30 % ~ 50 % 본드: 50 % ~ 70 %
지금은 은퇴했거나 조만간 은퇴 할 가능성이 있으므로 이제 성장에서 소득으로 초점을 옮겨야합니다. 그렇다고해서 모든 주식을 현금화하려는 것은 아닙니다. 배당 수입을 제공하고 채권 보유에 추가하는 주식에 집중하십시오.
이 단계에서 사회 보장 퇴직 급여, 회사 연금 (있는 경우)을 수령하고 72 세가되는 해에는 은퇴 계좌에서 필요한 최소 분배 (RMD)를 받기 시작할 것입니다.
RMD를 정시에 가져 가십시오. 인출해야했지만 그렇지 않은 금액에 대해서는 50 %의 벌금이 부과됩니다. Roth IRA가있는 경우 RMD를받을 필요가 없으므로 돈이 필요하지 않은 경우 상속인을 위해 계정을 남겨 둘 수 있습니다.
그런데도 여전히 일을하고 있다면 고용 한 회사에있는 401 (k)에 대한 RMD가 없습니다. 또한 IRS 소득 기준 액을 초과하지 않는 근로 소득에 자격이있는 경우에도 IRA에 기여할 수 있습니다 (2019 년 말에 통과 한 SECURE 법 덕분에 기존의 경우라도).
결론
한 중국의 잠언은“나무를 심는 가장 좋은시기는 20 년 전이었습니다. 두 번째로 좋은 시간은 지금이다”
그 태도는 투자의 핵심입니다. 나이가 많더라도 투자를 시작하기 가장 좋은시기는 얼마 전입니다. 그러나 무언가를하기에는 결코 늦지 않았습니다.
당신의 결정이 당신의 나이에 맞는 결정인지 확인하십시오 – 당신의 투자 접근법은 당신과 함께 노화되어야합니다. 또한 자격을 갖춘 금융 전문가와 만나서 어디를 가야하는지 알려주는 것이 좋습니다.
