그러나 이러한 방법으로 퇴직 저축을 감당할 준비를하기 전에 그렇게 할 수 있는지 확인하십시오. 고용주는 어려움 철회 또는 401 (k)에서 돈을 벌 수있는 다른 두 가지 방법 인 대출 및 비고 난 중 인출을 제공 할 필요가 없습니다.
고용주가 조치를 제공하더라도이를 사용하는 데 신중해야합니다. 재정 고문은 일반적으로 절대적인 최후 수단을 제외하고는 퇴직 저축을 막는 것에 대해 조언합니다. 실제로 어려움을 겪는 인출을보다 쉽게하는 새로운 규칙이 적용되면서 일부 고문들은 장기 재정 건전성에 덜 해로운 옵션을 사용하는 비용으로 퇴직 기금을 사용하는 것을 두려워합니다.
고난 철수에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k) 퇴직 계좌에서 어려움을 겪으면 돈이 많이 필요한 자금을 마련 할 수 있습니다.401 (k) 대출과 달리, 상환 할 필요는 없습니다. 그러나 탈퇴 금액에 대해서는 세금을 납부해야합니다. 고난 인출은 퇴직금을 페널티없이 줄 수 있지만 의료비 청구서 나 장애가있는 등의 특정 적격 비용에 대해서만 가능합니다.
고난 철수 자격
고난 철수에 대한 국세청 (IRS)의“즉각적이고 무거운 재정적 요구”규정은 직원의 상황에만 적용되는 것이 아닙니다. 그러한 철회는 배우자, 부양 가족 또는 수혜자의 필요를 수용하기 위해 이루어질 수도 있습니다.
즉각적이고 막대한 비용은 다음과 같습니다.
- 특정 의료 비용 주 거주지에 대한 주택 구입 비용 최대 12 개월 분의 수업료 및 수수료 압류 또는 퇴거를 예방하기위한 비용
필요를 충족시킬 필요 또는 보험을 충족하기 위해 다른 자산을 확보 할 수있는 경우 어려움 철회 자격이 없습니다. 그러나 고난 철수를 신청하기 전에 반드시 계획에서 대출을받을 필요는 없습니다. 이 요구 사항은 2018 년 통과 된 양당 예산 법의 일부인 개혁에서 제거되었습니다.
그러나 개혁의 어느 것도 고난 분배를 할 수 있다고 더 확실하게 만들지 않습니다. 그 결정은 여전히 고용주에게 달려 있습니다. IRS는“퇴직 계획은 고난 분배를 제공 할 수 있지만 반드시 그럴 필요는 없다”고 밝혔다. 계획이 그러한 분배를 허용하는 경우 의료 또는 장례 비용 지불과 같이 어려움을 정의하는 기준을 지정해야합니다. 고용주는 어려움에 대한 특정 정보와 문서를 요구할 것입니다.
인출 할 수있는 금액
원하는만큼만 철회 할 수는 없습니다. 그러나“재정적 필요를 충족시키기 위해 필요한 금액”이어야합니다. 그러나이 금액에는 출금시 세금 및 위약금을 지불하는 데 필요한 금액이 포함될 수 있습니다.
최근의 개혁으로 최대 철수는 401 (k) 또는 403 (b) 계획의 더 큰 비율을 나타냅니다. 기존 규칙에 따라 어려움 철수시 계획에서 본인의 급여 연기 기부금 (월급에서 보류 된 금액) 만 철회 할 수 있습니다. 또한 어려움을 겪으면서 향후 6 개월 동안 계획에 새로운 기여를 할 수 없었습니다.
새로운 규칙에 따라, 고용주가 허용하는 경우, 급여 연기 기부금 외에 고용주의 기부금과 투자 수입을 철회 할 수 있습니다. 또한 기부를 계속할 수 있으므로 퇴직 저축에 대한 근거가 줄어들고 고용주의 상응하는 기부금을받을 자격이 있습니다.
어떤 사람들은 급여 연기 기부금뿐만 아니라 고용주 기부금 및 투자 수익금을 철회하는 능력이 프로그램의 개선이 아니라고 주장 할 수 있습니다. 이유는 다음과 같습니다.
어떤 고난 인출로 인해 비용이 발생합니까?
퇴직을 위해 저축을하면 장기적으로 어려움을 겪으면서 당신을 해칠 수 있습니다. 당신은 당신이 당신의 지불 후 수년간 따로 설정 한 돈을 제거하고 그때 그것을 사용할 수있는 기회를 잃고 그 동안 계속 감사하고 있습니다. 또한 인출 금액과 현재 요율에 따라 소득세를 납부해야 할 의무가 있으며, 이 금액은 퇴직시 자금이 인출 된 경우 지불 한 금액보다 훨씬 높을 수 있습니다.
10 %
59½ 이전의 철회 된 퇴직 기금에 대한 벌금은 벌금 면제 기준에 부합하지 않을 경우 납부해야 할 세금을 지불하는 것입니다.
해당 연령 그룹에 속한 경우 다음 상황에서 자금을받지 않는 한 10 %의 벌금이 부과됩니다.
- 시정 배포. 이는 다른 직원에 비해 401 (k)에 너무 많이 기여한 것으로 간주되는 보상이 높은 직원으로서 귀하에게 상환하는 금액입니다. 이 돈에 소득세가 부과됩니다 사망 및 총체적 장애 이혼 법령의 일부로 발행 된 적격 국내 관계 명령 조정 총소득 (AGI)의 직원 55 세 이후 서비스에서 종업원 분리
또한 401 (k) 무 벌금 철회 규칙은 기존 IRA에서 철회하는 규칙과 약간 다릅니다.
401 (k) 돈을 받기위한 다른 옵션들
59½ 이상인 경우 어려움을 겪고 있는지 여부에 관계없이 401 (k)에서 페널티없이 자금을 인출 할 수 있습니다. 그리고 고용주가 허용하는 모든 연령대의 계정 보유자는 401 (k)에서 돈을 대출 할 수 있습니다.
대부분의 고문들은 401 (k)에서 빌리는 것을 권장하지 않습니다. 대부분의 대출은 또한 퇴직을 위해 축적 한 둥지 알을 위협하기 때문입니다. 그러나 적시에 대출을 상환 할 가능성이 있다고 생각되면 철회 대신 대출을 고려해 볼 가치가 있습니다 (대부분 401 (k), 즉 5 년 이내). 대출은 일반적으로 귀하의 401 (k) 잔액의 절반 이하 또는 $ 50, 000 미만으로 허용되며 귀하의 계좌로 반환 되더라도이자와 함께 상환되어야합니다. 지불을 불이행해야 할 경우, 대출은 인출로 전환되며, 대부분이 1에서 시작된 것과 같은 결과를 낳습니다.
401 (k) 대출은 위약금을 피하기 위해이자를 상환해야합니다.
401 (k)의 약 3 분의 2도 어려움이 아닌 근무 중 인출을 허용합니다. 그러나이 옵션은 긴급한 요구에 즉시 자금을 제공하지는 않습니다. 오히려 자금을 다른 투자 옵션으로 이체하기 위해 인출이 허용됩니다. 그러나 세금 또는 재정 고문과상의하여이 옵션이 귀하의 요구를 충족시킬 수 있는지 알아볼 수 있습니다. 실제로 어려운 인출이나 즉시 자금을 얻기위한 다른 조치를 고려하고 있다면 옵션을 탐색하는 데 도움이되는 전문적인 조언을 구하는 것이 현명합니다.
