퇴직 계획의 핵심은 다음과 같은 질문에 답하는 것입니다. "얼마나 은퇴해야합니까?" 답은 개인마다 다르며, 지금은 소득과 은퇴 생활에서 원하는 생활 방식에 크게 좌우됩니다.
주요 테이크 아웃
- 최근 조사에 따르면 미국인들은 은퇴하기 위해 170 만 달러가 필요하다고 생각하지만 대부분의 사람들은 그곳에 가기에 충분하지 않습니다. 전문가들은 퇴직 후 퇴직 전 소득의 80 %가 필요하다고 말합니다. 연간 퇴직 소득을 4 %로 나누어 저축해야 할 금액을 알아보십시오. 추적하고 은퇴 목표를 달성하십시오.
Schwab Retirement Plan Services의 최근 조사에 따르면 두 가지가 있습니다. 첫째, 401 (k) 참가자는 은퇴하기 위해 평균 170 만 달러가 필요하다고 생각합니다. 둘째, 많은 사람들이 그곳에 도착하지 않았습니다.
왜 그런가요? 여러 가지 원인이있을 수 있습니다. 그러나 얼마나 절약해야하는지, 언제 저장해야하는지, 저축을 늘리는 방법을 모르면 둥지 알에서 부족을 만드는 데 먼 길을 갈 수 있습니다.
저축과 투자
Schwab 조사에 따르면 대부분의 사람들 (64 %)은 투자자가 아니라 자신을 보호자로 간주합니다. 결과적으로 401 (k) 참가자의 54 %는 IRA, 중개 계좌 또는 HSA (Health Savings Account)와 같은 다른 투자 계좌 대신 추가 퇴직 기금을 저축 계좌에 넣는 경향이 있습니다.
이 전략의 문제점은 저축 계좌가 일반적으로 투자 계좌에 비해 훨씬 낮은 수익을 내거나 전혀 지불하지 않는다는 것입니다. 경력 초기 및 중간에 손실을 복구 할 시간이 있습니다. 투자로 더 많은 수익을 올릴 수있는 위험을 감수하기에 좋은시기입니다.
투자 관리
Schwab 연구에 따르면 401 (k) 계정에 관해서는 많은 사람들이 저축과 투자에 대해“설정하고 잊어 버린다”고 말합니다. 401 (k) 계획에 자동 등록한 연구 참가자의 3 분의 1은 기여 수준을 높인 적이 없습니다. 44 %는 투자 선택을 변경 한 적이 없습니다.
실제로 성장하려면 401 (k)에주의를 기울이고 적극적으로 관리해야합니다. 이는 IRA, 중개 계정 및 HSA를 포함한 다른 투자 계정에도 적용됩니다.
이를 위해서는 전문적인 도움이 필요할 것입니다. 실제로 Schwab 설문 조사 참가자의 95 %는 전문가의 도움을 받아 투자 결정을 내릴 때 "약간"또는 "매우"확신한다고 답했습니다.
170 만 달러
최근 Schwab 설문 조사에서 응답자의 평균 금액은 은퇴해야한다고 밝혔다.
얼마나 은퇴해야합니까?
대부분의 전문가들은 퇴직 소득이 최종 퇴직 전 급여의 약 80 %가되어야한다고 말합니다. 즉, 퇴직시 연간 $ 100, 000를 벌면, 직원을 떠난 후 편안한 라이프 스타일을 유지하기 위해 연간 $ 80, 000 이상이 필요합니다.
이 금액은 사회 보장 연금, 연금 및 파트 타임 고용과 같은 다른 소득원뿐만 아니라 건강 및 원하는 라이프 스타일과 같은 요인에 따라 증가 또는 감소 할 수 있습니다. 예를 들어, 퇴직시 광범위하게 여행 할 계획이라면 그 이상이 필요할 수 있습니다.
퇴직 저축: 4 % 규칙
원하는 퇴직 소득을 얻기 위해 저축해야 할 금액을 결정하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 사용하기 쉬운 공식 중 하나는 원하는 연간 퇴직 소득을 4 %로 나누는 것입니다.
예를 들어 위에서 인용 한 $ 80, 000를 생성하려면 약 2 백만 달러의 은퇴시 둥지 알이 필요합니다 ($ 80, 000 ÷ 0.04). 이 전략은 5 %의 투자 수익 (세금 및 인플레이션 후), 추가 퇴직 소득 (예: 사회 보장) 및 퇴직 당시 생활했던 생활 양식과 유사한 생활 양식을 가정합니다.
연령별 퇴직 저축
인생의 각 단계에서 퇴직을 위해 얼마를 저축해야하는지 아는 것이 중요한 질문에 답변하는 데 도움이됩니다.“퇴직이 얼마나 필요한가요?”다음은 연령 기반 저축 목표를 설정하는 데 도움이되는 두 가지 유용한 공식입니다. 은퇴로가는 길.
15/25/50
목표를 달성하려면 25 세부터 급여의 15 %를 주식에 50 % 투자하여 저축하십시오.
급여의 배수
인생의 여러 단계에서 얼마나 많이 축적해야하는지 파악하려면 급여의 백분율 또는 배수로 생각하는 것이 유용 할 수 있습니다.
Fidelity는 연간 급여의 50 %를 30 세까지 누적 저축해야한다고 제안합니다.이를 위해서는 25 세부터 총 급여의 15 %를 절약하고 주식에 최소 50 %를 투자해야합니다.
흥미롭게도 Schwab 연구 참가자의 절반이 소득의 10 % 이하를 401 (k)에 기여했다고 밝혔다. 고용주 일치, 추가 저축 및 부채 상환의 조합이 차이를 구성하지 않는 한, 연구 응답자는 30 세까지 50 %를 달성하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. Fidelity가 제안한 추가 저축 벤치 마크는 다음과 같습니다.
- 40 세 — 연봉의 2 배 50 세 — 연봉의 4 배 60 세 — 연봉의 6 배 67 세 — 연봉의 8 배
40 대? 당신은 이러한 돈 실수를 할 수 있습니다
다른 다중 수식
또 다른 공식은 20 대부터 매년 총 급여의 25 %를 절약해야한다는 것입니다. 25 % 절약 수치는 어려울 수 있습니다. 그러나 여기에는 401 (k) 원천 징수뿐만 아니라 위에서 언급 한 다른 유형의 저축도 포함됩니다.
- 35 세 — 연봉 2 배 40 세 — 연봉 3 배 45 세 — 연봉 4 배 50 세 — 연봉 5 배 55 세 — 연봉 6 배 60 세 — 연봉 7 배 65 세 — 연봉 8 배
은퇴를 위해 얼마를 저축 할 수 있습니까?
25 세에서 74 세 사이의 근로자에게 남은 소득 (그리고 저축 가능)은 세전 기준으로 평균 19.8 %입니다. 이는 2015 년“소비자 지출 조사”에서 노동 통계국 (BLS)이 제공 한 수치를 기반으로합니다.
이 수치는 15 % 저축 공식보다 훨씬 높으며, 고용주 일치 및 부채 상환과 같은 것에서 얼마나 많은가에 따라 잠재적으로 25 % 이내입니다. 연령 그룹 별 지출 후 남은 소득의 평균 세전 비율은 다음과 같습니다.
- 25 ~ 34: 19 % 35 ~ 44: 23 % 45 ~ 54: 27 % 55 ~ 64: 22 % 65 ~ 74: 8 %
결론
총 소득의 거의 20 %의 저축 잠재력과 가처분 소득의 5 % 미만의 실제 저축률을 감안할 때, 대부분의 미국인들은 대부분의 삶에서 저축을 강화할 여지가 있습니다.
대부분의 Schwab 응답자와 같다면 401 (k)를 시작하는 것이 좋습니다. Schwab 보고서에 따르면 저축률을 낮추면 재정적 스트레스를 줄일 수도 있으며 이는 대부분 퇴직에 대비 한 저축에 대한 걱정에서 비롯됩니다.
15 % 또는 25 % 절약 지침을 따르려고하는지에 관계없이 Schwab 참가자가보고 한 것과 같은 생활 사건에 의해 실제 절약 능력이 영향을받을 가능성이 있습니다. 주택 수리 (37 %), 신용 카드 부채 (31 %) 및 월별 비용 (30 %)이 여기에 해당합니다.
때로는 더 많이 절약 할 수 있으며 때로는 더 적게 절약 할 수도 있습니다. 중요한 것은 가능한 저축 목표에 가까워지고 각 벤치 마크에서 진행 상황을 확인하여 추적 상태를 유지하는지 확인하는 것입니다.
퇴직 저축의 중요성이 매우 크기 때문에 Roth IRA 및 IRA의 중개인 목록을 작성하여 이러한 퇴직 계정을 만들 수있는 가장 좋은 장소를 찾을 수 있습니다.
