귀하가 지불하는 청구서 중 일부는 신용 평가 기관에보고되고 나머지는 청구되지 않습니다. 예를 들어 신용 카드, 모기지 및 기타 대출에 대한 지불은 매월보고되므로 정시에 지불하면 신용 점수를 높이거나 유지할 수 있습니다.
케이블 TV 및 휴대폰 또는 유선 전화 서비스에 대한 지불을 포함한 공공 요금 지불은 일반적으로 심각하게 체납되어 수금으로 보내지 않는 한보고되지 않습니다. 이는 신용 점수에 심각한 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 케이블 TV, 전화 및 기타 공공 요금 청구서는 일반적으로 신용 평가 기관에보고되거나 신용 점수에 반영되지 않지만, 케이블 요금 지불이 심각하게 연체 된 경우 신용 보고서에 표시 될 수 있습니다. 청구서를 제 시간에 지불한다는 것을 보여 주려면 공공 요금을 신용 보고서에 포함 시키십시오.
규칙의 예외
그러나 몇 가지 예외가 있습니다. 가장 널리 사용되는 신용 스코어링 모델의 배후 인 FICO는 FICO XD 2라는 하나의 스코어를 제공하며, 이는 유틸리티 지불과 같은 비 전통적인 특정 데이터를 고려합니다. 목표는 기록에 충분한 데이터가 없을 수있는 소비자에 대한 신용 점수를 작성하여 잠재적 대출 기관이 신용도를 평가할 수 있도록하는 것입니다.
소비자는 Experian Boost 프로그램에 등록하고 회사가 유틸리티 및 통신 청구서 지불 내역에 액세스 할 수있게하여 3 대 국가 신용 기관 중 하나 인 Experian의 신용 보고서에 유틸리티 청구서 지불을 반영하도록 선택할 수 있습니다. 예를 들어 신용 보고서에 다른 계정이 충분하지 않고 제 시간에 청구서를 지불함으로써 확실한 신용 점수를 쌓으려고하는 경우에 그렇게 할 수 있습니다.
지불 가치는 무엇입니까?
지불 내역은 신용 점수에서 가장 중요한 요소입니다. 예를 들어 기본 FICO 점수는 다음과 같이 구성됩니다.
- 지불 내역 (35 %) 신용 이용률 (30 %) 계정 연령 (15 %) 문의 / 새 계정 (10 %) 신용 믹스 (10 %)
FICO의 대안으로 3 개의 주요 신용보고 기관에서 개발 한 신용 점수 모델 인 VantageScore는 유사한 기준을 기반으로합니다.
- 지불 내역 연령 및 신용 유형 신용 이용 잔액 규모 문의 / 새 계정 사용 가능한 신용 금액
VantageScore는 각 카테고리에 할당 된 정확한 무게에 대해 불투명합니다. 그러나 정시에 청구서를 지불하는 것의 중요성에 대해서는 의심의 여지가 없습니다. 소비자의 지불 내역은 VantageScore가 "매우 영향력있는"것으로 평가하는 유일한 요소입니다.
늦은 지불과 신용
모든 채권자들은 차용인이 합의한대로 부채를 갚을 것임을 알고 싶어합니다. 그들은 신용 보고서와 점수를 거꾸로 보는 방식으로 소비자가 어느 정도의 위험을 감수 할 것인지 평가합니다. 한 사람이 제 시간에 청구서를 지불하는 패턴을 설정 한 경우 책임있는 신용 사용자로 간주되며 채권자에게 재정적 손실을 초래할 가능성이 없습니다. 반면에 연체 된 지불 내역은 신뢰할 수 없음, 재무 불안정성 및 더 큰 재무 위험을 나타냅니다.
계정이 점점 더 연체됨에 따라 지불 지연의 결과는 심각성이 높아집니다. 소비자의 신용 보고서에는 정시, 30 일 늦게, 60 일 늦게, 90 일 늦게, 120 일 늦게의 지연 정도가있는 지불 내역이 표시됩니다. 각 지연 정도는 이전 점수보다 신용 점수에 점차적으로 큰 피해를줍니다.
재정적 의무를 이행하지 못했음을 나타내는 징수, 소멸, 청구, 파산 및 기타 표기법도 열거 될 수 있으며, 이는 늦은 지불보다 소비자의 점수에 훨씬 큰 타격을줍니다.
앞에서 언급 한 바와 같이, 케이블 또는 기타 공공 요금 청구서는 심각하게 체납되지 않고 수집되지 않는 한 전혀보고되지 않습니다. 일반적으로 결제 실패 후 90 일이 지나면 발생합니다. 그 전에 소비자는 연체료와 궁극적으로 서비스 중단으로 타격을받을 것입니다.
청구서를 지불하지 않을수록 신용 점수에 더 많은 피해를 줄 수 있습니다.
늦은 지불은 얼마나 오래 아파요?
신용 보고서는 모든 계정 (개설 또는 폐쇄)에 대한 지불 내역을 보여 주지만, 특정 신용 카드 지불이 신용 점수에 미치는 영향은 시간이 지남에 따라 감소합니다. 최근 및 여러 연체 지불은 메모리에서 사라진 단일 연체 지불보다 점수에 더 많은 피해를줍니다.
VantageScore는 지연 지불이보고 된 후 첫 달에 소비자의 신용 점수에 가장 큰 피해가 온다고 설명합니다. 그런 다음 약 2 년 동안 그 영향이 줄어들고 그 이후에는 많은 영향을 미치지 않습니다 (지불 된 지불은 계속됩니다. 7 년간 소비자 파일).
