HUD 대 FHA 대출: 개요
당신은 신용 불량 및 / 또는 파산 또는 압류의 역사를 안고있는 주택 소유자에게 정부 대출을 이용할 수 있다고 들었을 것입니다. 그러나 실제로는 그렇게 간단하지 않습니다.
연방 정부에는 미국인에 대한 다양한 요구를 지원하는 다양한 프로그램이 있습니다. 주택 소유, 특히 저소득층 미국인을위한 주택 소유 증진을 위해, 신용이 최적보다 낮은 경우 주택 프로그램 중 하나를 통해 주택 담보 대출을 기꺼이 보장 할 수 있습니다. 다시 말해, 정부는 대출 기관이 대출을받지 않으면 대출을 잘받을 것이라고 약속 할 수 있습니다.
연방 정부에는 미국의 주택을 분석하고 미국인을위한 모기지 대출 지원을 촉진하는 여러 기관이 있습니다. 가장 유명한 기관 중 일부는 미국 주택 도시 개발국 (HUD), 연방 주택 관리국 (FHA), 연방 주택 금융 기관, 연방 주택 융자 은행 시스템 및 정부 후원 기업인 Freddie Mac을 포함합니다. 그리고 패니 매.
1965 년에 FHA는 미국 주택 도시 개발부의 일부가되었습니다. 여기서 우리는이 두 기관의 역할과 모기지 대출 옵션을 살펴 보겠습니다.
주요 테이크 아웃
- FHA는 미국 주택 도시 개발국 (US Department of Housing and Urban Development)의 일부입니다.HUD 자체는 귀하가 아메리카 원주민이 아닌 한 개별 주택에 대한 대출 보증을하지 않으며 단독 주택 구매자를위한 모기지를 보장하는 FHA입니다.
HUD
주택 도시 개발부는 주로 여러 이니셔티브를 통해 지역 사회 개발 및 주택 소유를 지원합니다. HUD는 자체적으로 대출 보증을하는 반면, 주로 개인 주택이 아닌 다가구 주택에 중점을두고 있습니다 (HUD Section 184 대출 보증 제외, 주택 또는 기타 부동산을 구매하는 아메리카 원주민 만 해당). 따라서 단독 주택 구매자가 개별 지원을 찾아야하는 것은 FHA입니다.
FHA
FHA (Federal Housing Administration)는 공공 정부 모기지 보험 회사입니다. 자체 자체 소득으로 운영됩니다. 따라서 납세자 자금에 의존하지 않고 자급 자족하는 유일한 정부 기관 중 하나입니다.
계약금이 20 % 미만인 대부분의 모기지 대출에는 불이행을 방지하는 보험료가 포함 된 모기지 보험이 필요합니다. FHA는 연방 저당 보험사로서 주로 저소득, 단독 주택 보험에 중점을 둡니다. 시장 위치와 초점으로 인해, 대출에 대한 매우 구체적인 요구 사항이 있습니다.
FHA 융자 자격
FHA 모기지 대출을 확보하려면 차용인은 일반적으로 은행 인 FHA 승인 대출 기관을 거쳐야합니다. FHA 대출의 신용 품질은 표준 모기지 대출보다 낮습니다.
차용인은 완벽한 신용 기록이 필요하지 않습니다. 파산이나 압류를 겪은 개인은 시간이 얼마나 걸 렸는지와 좋은 신용이 다시 설정되었는지에 따라 FHA 대출을받을 자격이 있습니다. 미국인은 최소 신용 점수가 500 인 FHA 대출을받을 수 있습니다. 선금도 3.5 %로 낮습니다.
- 500 ~ 579의 신용 점수: 10 % 계약금 수급 자격 580 이상의 신용 점수: 3.5 % 계약금 수급 자격
FHA 대출에 대한 기타 요구 사항은 다음과 같습니다.
- 43 % 미만의 부채 대부 주택은 반드시 차용자의 주 거주지 여야합니다. 차용자는 고용 및 소득 증명서를 보여 주어야합니다.
모든 FHA 차용인은 FHA에 모기지 보험료 (MIP)를 지불해야합니다. MIP에는 선불 결제와 연간 결제가 필요합니다. 기간이 15 년 미만인 대출의 연간 MIP는 교장의 0.45 % ~ 0.95 %입니다. 15 년을 초과하는 대출 조건의 경우 연간 MIP는 0.80 %에서 1.05 %입니다.
일반적으로, 차용인은 FHA 대출이 표준 모기지 대출보다 획득하기가 훨씬 쉽다는 것을 알게 될 것입니다. 표준 모기지 대출에는 일반적으로 다음과 같은 조건이 있습니다.
- 3 %에서 20 %의 계약금 최저 620 신용 점수 최소 620 개인 모기지 보험의 대출 계약금이 20 % 미만인 대출에 대해 매년 대출 교장의 0.5 %에서 1 %의 40 % ~ 50 %
FHA 대출은 표준 대출보다 몇 가지 장점을 제공 할 수 있습니다. 승인이 쉽고 이자율이 일반적으로 합리적이지만 FHA 대출의 전체 수명 동안 선불 MIP 및 필요한 연간 MIP 지불은 총 비용이 표준 모기지 대출보다 높아질 수 있습니다. 그렇기 때문에 일부 FHA 대출 보증 수령인은 나중에 신용 기록이 개선되면 기존 은행 대출로 재산을 리파이낸싱하려고합니다.
다른 FHA 대출 고려 사항
FHA 보험 대출 조건은 $ 625, 500보다 크거나 작은 대출 금액을 기준으로 결정됩니다. 많은 콘도 개발이 FHA 승인을받지 않았으므로 저렴한 주택 옵션이 거의 없습니다. FHA 융자는 주택이 조건 점검표를 충족하고 FHA 승인 감정인에 의해 평가되어야합니다. FHA 융자는 잠재적으로 제조 주택에 대한 옵션이 될 수 있습니다.
FHA 대출의 또 다른 장점은 그들이 모을 수 있다는 것입니다. 즉, 귀하의 재산을 사는 사람은 귀하로부터 재산을 인계받을 수 있지만, 일반적인 모기지는 일반적으로 그렇지 않습니다. 구매자는 FHA의 조건을 충족하여 자격을 갖추어야합니다. 일단 승인되면, 그들은 부동산 매각시 모기지의 모든 의무를지고 모든 책임의 판매자를 구합니다.
주택 융자
FHA 보증 대출은 주택 소유를 장려하는 HUD의 의무의 일부입니다 (HUD 자체는 아메리카 원주민이 아닌 한 개별 주택에 대한 대출 보증을하지 않습니다). 신용도가 충분하지만 계약금을위한 자금이 부족한 경우 FHA 보험 대출이 주택 소유자가 될 수 있습니다. 다른 정부 후원 모기지 대출 옵션은 연방 주택 금융 기관, 연방 주택 융자 은행 시스템, Freddie Mac 및 Fannie Mae를 통해 이용할 수도 있으므로 모든 옵션을 조사하는 것이 중요 할 수 있습니다.
모든 유형의 주택 융자를 분석 할 때 모든 차용인은 관련된 모든 비용을 고려해야합니다. 모기지 론은 시간이 지남에 따라 상환 될이자를 얻게되지만 이것이 유일한 비용은 아닙니다. 모든 유형의 모기지 대출에는 선불이 필요하거나 대출 지불에 추가 될 수있는 다양한 수수료가 있습니다. 모기지 보험은 종종 필요하며 대출 상환에 추가되는 상당한 비용이 될 수 있기 때문에 모기지 대출에 대해 이해하는 것이 중요합니다. 모기지 지불 및 모든 유형의 대출로 인한 모기지 보험은 일부 세금 혜택을 제공 할 수 있지만 대부분 항목 별 세금 공제와 관련이 있습니다.
