국가 지불 시스템은 금융 상품 및 서비스의 구매자와 판매자가 거래를하는 도관이며 국가 금융 시스템의 중요한 구성 요소입니다. 글로벌 금융 자유화 및 기술 발전으로 인해 대규모 가치, 소매 및 증권 지불 시스템의 아키텍처와 시스템 운영자, 관리자, 규제 기관 및 사용자가 수행 한 프로세스 및 절차가 크게 업데이트되었습니다. 많은 국가에서 중앙 지불 시스템의 국가 지불 시스템의 무결성에 대한 상당한 책임 측정이 존재합니다. 이 기사는 금융 지불 시스템의 개요와 현대 글로벌 금융 시스템에서 그들이 수행하는 역할을 제공합니다.
결제 시스템 정의
국가 지불 시스템은 구매자와 판매자 간의 상업적 및 재정적 이체를 촉진하기 위해 기술 중심 프로세스 및 관행의 인프라에 의해 지원되는 기관의 구성입니다. 국가의 지불 시스템은 은행 및 재무 기록과 통신 및 기술 플랫폼 지원 개발을 반영합니다.
지불 시스템 서비스 시장은 모든 시장과 마찬가지로 수요와 공급에 따라 운영됩니다. 수요 측면에서 사용자는 대규모 은행 송금에서 신용 카드 및 직불 카드와 같은 소매 신용 상품과의 구매 시점 거래에 이르기까지 다양한 금융 거래를 충족시키기 위해 결제 수단 및 서비스를 쉽게 이용할 수 있습니다. 사용자는 낮은 거래 비용, 다른 시스템 간의 상호 운용성, 보안, 개인 정보 보호 및 법적 보호를 선호합니다. 공급 측면에서 지불 서비스는 은행 및 기타 금융 기관에 수익원을 제공하고 기술 및 통신 제품 및 서비스 제공 업체를위한 시장을 개방합니다.
기관 및 인프라
일반적인 국가 지불 시스템에는 다음 기관 및 인프라가 포함됩니다.
은행 및 기타 예금 기관은 메시징 및 라우팅 시스템을 통해 서로 통신합니다. 미국 은행의 당좌 계좌를 가지고 있다면 수표 왼쪽 하단의 9 자리 숫자를 잘 알고있을 것입니다. 이것은 미국 은행 협회 (ABA) 라우팅 운송 번호 (RTN)입니다. 수표가 작성된 금융 기관을 식별하는 데 사용됩니다. 미국 고용주가 직접 입금을 통해 급여를 지불하는 경우, 이체 지침 (메시지)은 비영리 기관인 NACHA (National Automated Clearinghouse Association)에서 관리하고 미연방 정부가 운영하는 시스템 인 ACH (Automated Clearinghouse)를 통해 은행으로 전송됩니다. 민간 부문 지불 네트워크 인 예약 시스템 (FRS) 및 전자 지불 네트워크 (EPN).
유럽 구조
유럽의 고용주를 위해 일했지만 급여가 미국 은행 계좌로 지불되기를 원한다면 절차는 위에서 설명한 것과 비슷하지만 미국 ACH 시스템을 통해 라우팅하는 것이 아니라 예금 메시지가 205 개 이상의 국가의 금융 기관을 연결하는 벨기에 기반의 협동 조합 협회 인 SWIFT (Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 네트워크. SWIFT 코드는 송금을 시작하는 은행뿐만 아니라 은행이 국제 송금 및 자금 결제를 촉진하기 위해 기존 계약을 체결 한 해당 은행을 식별하는 수단으로 ABA RTN 번호와 유사합니다. SWIFT 플랫폼은 Eurozone의 일부인 15 개 유럽 연합 국가의 통화 기관인 Eurosystem의 일부인 모든 중앙 은행에서 사용합니다. 오스트리아, 벨기에, 사이프러스, 핀란드, 프랑스, 독일, 그리스, 아일랜드, 이탈리아, 룩셈부르크, 몰타, 네덜란드, 포르투갈, 슬로베니아 및 스페인.
청산 및 정산
청산은 지불 오더의 전송 및 조정 및 정산 될 최종 포지션의 설정을 의미합니다. 정산은 실제로 거래의 당사자 계정에 대한 각각의 차변 및 대변인 의무를 수행하는 이벤트입니다. 글로벌 금융 시스템의 무결성은 시스템에서 발생하는 각 거래에 대한 적절한 회계에 의존합니다. 그러므로 안정성은 청산 및 결제 시스템의 신뢰성과 정확성에 달려 있습니다.
청산 및 결제 시스템에는 세 가지 주요 유형이 있습니다.
- 소매 시스템 은 소규모 금융 거래 처리를 담당합니다. "소규모"에 대해 전 세계적으로 인정되는 정의는 없지만 종종 백만 달러 미만의 개별 이체를 나타냅니다. 큰 가치 시스템 은 더 큰 거래의 청산 및 결제를 담당합니다. 유가 증권 시스템 은 보통주 및 우선주, 채권 및 기타 유형의 상품과 같은 유가 증권의 청산 및 결제를 처리합니다.
청산 및 정산 시스템은 총액 또는 청산 기준으로 정산 될 수 있습니다. 총 결제는 자금 또는 증권 결제가 한 번에 한 번의 거래로 개별적으로 이루어지는 경우입니다. 정산은 처리를 위해 많은 수의 개별 직위 (신용 및 직불)가 더 작은 배치로 함께 정합되어 영업일 동안 지정된 시간에 지속적으로 정산되지 않는 경우입니다.
일부 지불 시스템은 네팅과 총 정산을 통합 한 둘 이상의 청산 및 정산 플랫폼을 운영 할 수 있습니다. RTGS (실시간 총 결제)는 대규모 시스템에 가장 널리 채택 된 방법이되었습니다. 이러한 맥락에서 실시간은 거래의 전송, 처리 및 결제가 시작되는 즉시 이루어짐을 의미합니다. 미국 중앙 지불 시스템의 주요 큰 가치 구성 요소 인 미국 Fedwire 시스템은 유럽 중앙 은행과 유로존 국가 중앙 네트워크의 주요 큰 가치 플랫폼 인 TARGET 시스템과 마찬가지로 실시간으로 정산됩니다. Banque de France 및 German Bundesbank와 같은 은행.
결제 시스템 및 시스템 위험
청산 및 결제 환경에서 주요 위험 중 하나는 당사자 중 하나가 불이행 할 수 있다는 것입니다. 정산이 실시간으로 이루어지면 채무 불이행의 영향은 처리되는 단일 거래로 제한됩니다. 그러나 채무 불이행이 채무 계약에서 발생하는 경우 해당 계약의 모든 당사자 (수백 또는 수천 명)도 위험에 처할 수 있으므로 다른 거래에서 상대방도 같은 시간에 발생할 수 있습니다. 체계.
이것은 시스템 위험의 한 예입니다. 시스템의 한 부분에서 장애가 시스템 전체에 전염처럼 퍼질 위험이 있습니다. 기술은 글로벌 금융 아키텍처를 통해 매일 수조 달러를 처리하는 기능을 촉진했습니다. 그러나 각 국가에는 소수의 개별 시스템 만 있으며 이러한 시스템은 전 세계에서 서로 상호 작용하므로 시스템 장애의 결과는 극적입니다.
금융 시스템 리스크 관리를위한 가이드 라인의 연구 및 개발을 담당하는 기관 중 하나는 중앙 은행을위한 은행의 역할을하는 국제 금융 및 금융 기관 간의 협력을 촉진하기 위해 다양한 이니셔티브를 사용하는 제네바 기반 기관인 Bank for International Settlements (BIS) 시스템. 2001 년, BIS 지불 및 결제 시스템위원회 (CPSS)는 시스템 적으로 중요한 지불 시스템의 핵심 원칙이라고하는 중요도가 높은 지불 시스템에 대한 일련의 지침을 도입했습니다. 이는 시스템의 한 부분에서 장애가 빠르게 확산 될 수있는 시스템, 특히 위에서 설명한 대규모 가치 청산 및 결제 시스템에 대한 신중한 운영 및 위험 완화를위한 10 가지 원칙을 제시합니다.
핵심 원칙은 또한 관할 지역에서 중요한 시스템을 운영, 감독 및 사용하는 데있어 중앙 중앙 은행의 특정 책임에 대한 권장 사항을 제시합니다. 국가 지불 시스템의 건전한 운영은 종종 중앙 은행의 조직적 의무에 명시되어 있습니다. 예를 들어, 미국 FRS의 조직적 임무는 다음과 같은 네 가지 활동으로 구성됩니다.
- 통화 정책 은행 시스템 감독 국가 지불 시스템의 원활한 기능 촉진 소비자 신용에 관한 법률 및 규정의 개발 및 관리
결론
국가 지불 시스템은 글로벌 금융 시스템의 무결성에 필수적입니다. 기술과 세계화는 전세계 어디에서나 당사자 간의 비 현금 전자 전송을 처리하기위한 시스템의 빠른 성장을 촉진했습니다. 모든 국가의 지불 시스템은 다양한 연계 플랫폼 및 통신 관계를 통해 다른 국가의 시스템에 연결되는 소수의 소매, 큰 가치 및 증권 결제 시스템으로 구성됩니다. 대규모 가치 거래를 기본으로하는 당사자와 같은 위험의 실현은 시스템 전체에 퍼져서 시스템의 무결성을 저해 할 가능성이있어 지불 시스템을 금융 은행의 중앙 은행 및 기타 주요 기관에 우선 순위로 둡니다.
