현금이 부족하거나 매출이 감소하더라도 소기업은 보험 요구를 무시해서는 안됩니다. 보험에 가입하지 않았거나 광범위하고 적절하며 적절한 보험이없는 비즈니스는 불필요한 위험을 감수하고 파산을 포함하여 심각한 재정 문제가 발생할 수 있습니다. 위기 상황에서 보험이 없거나 보험이없는 사업은 완전히 파괴 될 수 있습니다.
사업주는 보험 정책의 적용 대상과 제외 대상에 대해 철저히 알고 있어야합니다. 따라서 상황에 따라 보험 적용 범위의 업데이트 및 조정과 함께 보험에 대한 정기적 인 검토가 절대적으로 필요합니다. 이 기사에서는 중소 기업이 이용할 수있는 다양한 유형의 보험과 비즈니스에 대한 유해한 청구로부터 자신을 보호하기 위해 어떻게해야하는지에 대해 설명합니다. (관련 독서에 대해서는 사업주 자산 보호를 참조하십시오.)
역사적 결과
뉴 올리언즈, 갤버스턴, 휴스턴 및 기타 강타 지역을 황폐화 한 열대성 폭풍으로 허리케인 및 홍수와 같은 자연 재해에 대해 소규모 사업체의 수많은 소유자가 보험에 가입하지 않았거나 전혀 보험에 가입하지 않아 중상을 입었습니다.
이 소유자 중 다수는 회사가 보험에 가입하지 않았다는 사실을 알지 못했거나 현금 부족으로 폭풍 피해 보상을 구매하지 않기로 결정했습니다. 많은 보험주들이 보험 청구가 거부되었을 때 그들이 올바른 정책을 샀다고 생각했을 때보고 한 손해에 대해서는 보상을받지 않았다는 사실에 놀랐습니다. (자세한 내용 은 보험 청구 제기시 요금 인상?을 참조하십시오 . )
중소 기업 소유자의 경계가 필요한 또 다른 보험 문제는 보험 만료일입니다. 대부분의 경우, 사업주가 정책을 구매 한 보험 회사, 에이전트 또는 중개인은 정책이 만료되거나 갱신이 필요할 때이를 알려줄 것입니다. 그러나 신중한 소유자는 정책이 만료 되려고하는 시점에 대해 메모 한 다음 보험 적용에 차이가없고 청구가 제기 될 때 실망하지 않도록 미리 갱신해야합니다.
보험 적용 범위
보험 상품은 보험자와 보험자 간의 계약 상 계약입니다. 이 계약은 다음과 같은 세부 사항을 설명합니다.
- 보험에 가입 된 것 보험 비용 청구가 이루어질 수있는 조건 청구가 존중되는 경우 지불 조건
신생 기업 소유자와 지속적인 우려를 가진 소유자 모두가 조사해야하는 다양한 보험 범주와 적용 범위가 있습니다.
공제액과 보험료는 가격이 다릅니다. 보험 공제액은 보험 회사가 청구에 대해 지불하기 전에 보험 가입자가 청구에 대해 지불해야하는 금액입니다. 일반적으로 공제액이 높을수록 보험료를 낮추고 보험을 구매하고 유지하는 비용이 줄어 듭니다. 보험료는 매년 (가장 일반적인), 분기 별 또는 월별을 포함하여 다양한 일정으로 지불 될 수 있습니다.
사업자 보험
사업주의 보험 정책은 소유주의 재산 피해로 인한 재정적 손실로부터 광범위한 스펙트럼 보호를 제공합니다. 화재, 홍수 및 기타 재난으로 인한 피해가 발생할 수 있습니다. 정책은 해당 내용을 설명합니다. (홍수에 대비하여 재산을 보호하는 것에 대한 자세한 내용 은 사고 보험이 필요합니까?를 참조하십시오 . )
사업주의 정책은 또한 사업과 관련하여 발생하는 신체적 상해에 대한 소유자의 법적 책임을 다룰 수 있습니다. 포괄적 인 범위가 제공되는 모든 위험 정책은 특정 위험이 다루는 명명 된 위험 정책보다 선호됩니다. 모든 위험 정책에서 특별히 언급 된 예외를 제외하고 모든 사건에 적용됩니다. 모든 위험 정책은 일부 문제가 해결되지 않을 가능성을 최소화하고, 중복되거나 불필요한 적용 범위를 최소화합니다. (자세한 내용 은 책임 보험으로 회사 커버를 참조하십시오.)
사업주의 정책에서 다룰 수있는 위험은 다음과 같습니다.
- 화재 홍수 기타 재산 피해의 원인 도난 신체적 상해 특정 이유로 인한 사업 중단, 예외 사항
제품 책임
사용자가 부상을 입을 수있는 제품을 판매하는 경우 추가 비용으로 얻을 수있는 이러한 유형의 보험이 필요할 수 있습니다. 제품을 디자인, 제조 또는 배포하지 않더라도 제품을 판매하고 사용자에게 상해를 입히면 법적 책임이있을 수 있습니다. (자세한 내용은 일반 책임 보험의 갭 채우기를 참조하십시오.)
상업용 보험
귀하의 비즈니스가 단순한 단일 소유자 또는 파트너십 소매 운영보다 더 크고 복잡한 경우 또는 서비스 지향 비즈니스 또는 전문 관행 인 경우 상업용 보험 정책이 필요할 수 있습니다. 전문적인 관행은 아래에서 다루는 과실 보험이 필요할 수 있습니다.
상업 보험 정책을 요구할 수있는 사업 분야에는 제조, 식당 및 상업용 부동산이 포함됩니다. 상업적 정책은 일반적으로 비즈니스 소유자의 정책보다 비싸지 만, 그에 따라 보험을 발행하는 보험 회사 인 보험업자에게는 위험이 더 높고 잠재적으로 더 비쌉니다. (보험 인수에 대한 자세한 내용은 보험 인수 가 귀하에게 적합합니까?를 참조하십시오 . )
전문적인 과실 보험
커미션 또는 누락 오류가 실질적인 책임을지게 될 수있는 소비자에게 조언 및 / 또는 서비스를 제공하는 직업은 전문적인 과실 보험이 필요할 수 있습니다.
여기에는 다음과 같은 사업이 포함될 수 있습니다.
- 의학 치과 법 회계 광고 재무 계획 직업 요법 컴퓨터 분석 저널리즘 부동산
보험료는 위험, 달러 손해 및 기타 요인에 대한 보험 계리 데이터로 계산되며 직업, 하위 전문 분야 및 제공되는 특정 서비스 또는 조언에 따라 크게 다릅니다. 예를 들어, 신경 외과는 과실 보험에 높은 보험료를 부과하는 직업입니다. 단일 소유자, 개인 실무 회계에 대한 보상은 일반적으로 더 작은 보험료를 수반합니다. (계리사의 역할에 대한 자세한 내용은 보험 계리로서의 경력을 통해 미래를 보장하십시오 .)
저비용의 법적 표현에 대한 보험 적용은 보험 회사가 제공하는 또 다른 옵션입니다. 클레임에 가치가없는 경우에도 오류나 누락없이 실무를 수행하는 전문의 전문가는 여전히 과실의 대상이 될 수 있습니다.
주택 소유자 보험
사업주 보험에 대한 보완책으로서, 개인 주택에서 운영되지 않는 자택 사업 및 파트너십 및 법인과 같은 기타 사업체 모두에게 포괄적 인 주택 소유자 정책이 필요합니다. (자세한 내용은 보험 계약 이해 및 주택 소유자를위한 보험 팁을 참조하십시오 .)
주택 소유자의 보험은 비 사업 관련 상해 또는 기타 법적 책임으로부터 주택을 보호합니다. 사업체와 사업주의 개인 자산이 연결되어 있기 때문에 주택 소유자의 주거 보험 적용이 필수적입니다. 포괄적 인 보험 적용 범위는 주택 소유자를 위해 가장 자주 작성된 정책으로, 종종 보험 사업에서 "HO-3"이라고합니다.
일반적인 적용 범위는 다음과 같습니다.
- 낙뢰 및 바람을 포함한 화재 또는 폭풍으로 인한 가정 또는 개인 재산 피해 화재, 폭풍, 바람 및 번개로 인한 부상자 의료 비용 의료 보험 가정에서 실수로 부상을 입은 사람의 의료 및 법적 비용 특정 개인 재산의 분실 또는 도난, 피보험자 집 안팎에서
분실 또는 도난에 관한 일부 정책은 예술품, 골동품, 수집품, 보석류 및 랩톱 컴퓨터와 같은 특정 속성을 제외 할 수 있습니다. 이와 같은 품목은 특히 그 가치가 높은 경우 특별한 적용 범위가 필요할 수 있습니다. (도난의 피해자 인 경우해야 할 일에 대한 자세한 내용은 재해 공제: 사상자 및 도난 손실을 참조하십시오 .)
주택 소유자의 정책에서 다루지 않은 중요한 위험은 거주지에서 수행되는 사업과 관련된 청구입니다. 집에 오는 고객이나 고객 또는 배달을하는 사업 공급 업체가 귀하의 구내에서 부상을 입을 수 있으며, 그 부상으로 인한 청구는 보상되지 않습니다.
특정 상황에서 위험이 최소 인 재택 사업을하는 경우, 사업 자산의 손해를 보상하기 위해 저비용 운전자가 주택 소유자의 정책에 추가 될 수 있지만 일부 보험 회사는 귀하가 집에 고객, 직원 또는 고객이 있어야합니다. 또한 구내에서 사용되거나 저장되는 고가의 장비 또는 재고품, 또는 구내에서 위험하거나 가연성 물질을 사용하거나 보관하는 경우에는 적용 범위가 적용되지 않을 수 있습니다. (자세한 내용은 생명 보험 라이더의 보험 적용을 참조하십시오.)
범위의 달러 금액
재산 손해 또는 손실에 대한 달러 적용 범위는 주택을 포함하여 해당 재산의 교체 비용과 일치해야합니다. 이 분야의 초과 보험은 피할 수 있으며 대개 불필요한 비용입니다. 무형 자산이 보장되어 있기 때문에 책임 보험은 계산하기가 더 어렵습니다.
사업체에 대한 최소 보험 요건은 종종 사업장이 위치한 주에서 부과합니다. 귀하의 대리인 또는 주 보험위원회가이 수치를 제공 할 수 있습니다.
이별 생각
보험 요구 사항을 보험 대리인 또는 중개인과 자세히 논의하고 보험 적용이 적절하도록 귀하의 비즈니스를 설명하는 데 온 후 곧 솔직해야합니다. 가정에 직원이나 고객이있는 경우 보험 대상이 무엇인지, 정책이 무효인지 이해해야합니다. 경쟁력있는 가격으로 쇼핑하는 것은 비즈니스를 열망하는 회사가 그에 따라 가격을 기꺼이 조정할 때 특히 경제적 인시기에 좋은 아이디어입니다. (경제 침체가 비즈니스에 미치는 영향에 대해 자세히 알아 보려면 경기 침체에 집중하는 산업 및 경기 침체가 비즈니스에 미치는 영향을 읽으십시오.)
마지막으로 연간 예산에 보험 비용을 포함시켜야합니다. 바라건대, 귀하 또는 귀하의 비즈니스에 대해 청구를 제기하거나 청구를 경험하지 않을 것이지만, 이러한 불행한 상황 중 하나가 발생할 경우 적절한 보상을받을 수 있습니다.
