이 질문에 대한 답은 여러 가지 주요 요인, 즉 모기지와 투자의 측면 또는 기준에 따라 달라지기 때문에 간단하지 않습니다. 이러한 요소를 설명하면이 선택을보다 잘 수행 할 수 있습니다. 문제는 다음과 같이 요약됩니다: 투자 또는 모기지 상환 중 어느 것이 당신이받은 돈을 더 많이 활용합니까?
모기지 지불에는 모기지를 보유한 금융 기관이 청구하는 두 가지 측면, 즉 원금 상환과이자 비용이 포함됩니다. 원금 상환은 주택 구입 가격을 향하고이자는 돈을 빌리는 데 드는 비용입니다.
일시불로 5 만 달러를 받고 모기지에 10 년이 남았다 고 가정 해 봅시다. 오늘 비용을 지불한다면 교장 비용은 $ 50, 000입니다. 모기지가 끝날 때까지 매월 지불을 계속한다면이자 지급액에 $ 15, 000를 추가로 지불하게됩니다 (지불하는 금액은 모기지 금리에 따라 다릅니다). 그 50, 000 달러를 오늘 상환하면 미래이자 비용이 15, 000 달러 절약됩니다.
질문의 다른 측면은 투자입니다. 투자를 평가할 때 고려해야 할 몇 가지 요소가 있습니다. 첫 번째는 기대 수익입니다. 성장에 대한 기대가 높아서 매력적입니까, 아니면 보수적 인 뮤추얼 펀드 또는 채권 범주에 있습니까? 투자가 매력적 일수록 돈을 투자 할 가능성이 높아집니다.
예를 들어, 모기지와 같은 길이 인 향후 10 년 동안 매년 10 %의 투자 수익이 예상되는 경우 $ 50, 000는 거의 $ 130, 000으로 바뀔 것입니다. 이 경우, 이자 지불로 지불하는 15, 000 달러가 여전히 115, 000 달러의 이익을 남길 것이기 때문에 투자에 돈을 넣고 모기지에 대해 정기적으로 지불하기를 원할 것입니다.
그러나 10 %의 수익률은 달성하기 쉽지 않은 목표입니다. 5 %로 투자하면 $ 50, 000가 10 년 말까지 $ 81, 000를 약간 상회 할 것입니다. 투자 수익률이 높을수록 모기지를 상환하는 것보다 투자 할 가능성이 높지만 이러한 수익이 보장되는 것은 아닙니다.
의사 결정에 중요한 것은 위험 감수성을 아는 것입니다. 위험을 많이 감수할수록 기대 수익이 높아집니다. 주식 시장은 흥미 진진한 수익을 제공하지만 2000 년 닷컴 거품이 터졌을 때 많은 투자자들처럼 멸망 할 수 있습니다. 모기지를 상환하면서도 포트폴리오의 상당 부분을 잃을 위험을 감당할 수 없다면 모기지를 상환하고 15, 000 달러를 절약하는 것이 더 안전 할 수 있습니다.
자세한 내용 은 모기지 지불 구조 이해 및 모기지 금식을 참조하십시오.
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, 미니애폴리스, 미네소타
모기지의 성격과 기타 자산에 따라 다릅니다. 부채가 비싸고 (즉, 이자율이 높은) 비상 자금과 같은 유동 자산이 이미있는 경우 그 금액을 지불하십시오. 그것이 싼 부채 (저금리)이고 예산 내에서 머무르는 좋은 역사가 있다면, 모기지를 유지하고 투자하는 것이 선택 사항 일 수 있습니다.
일부 사람들의 본능은 판돈에서 모든 부채를 갚는 것이지만 금융 폭풍에 대비하기 위해 항상 준비된 자금을 확보하고 싶어합니다. 따라서 가장 좋은 방법은 보통 중간 정도입니다. 유동성이 필요한 경우, 부채의 큰 부분을 지불하고 비상 사태와 투자를 위해 나머지를 유지하십시오. 지출 할 것과 위험이 무엇인지 정직하게 살펴보십시오.
