보험 회사는 보험 계약자에게 지불 할 향후 청구의 가치와 빈도를 추정하기 위해 많은 수의 법률에 의존합니다. 완벽하게 작동하면 보험 회사는 안정적인 비즈니스를 운영하고 소비자는 공정하고 정확한 보험료를 지불하며 전체 금융 시스템은 심각한 혼란을 피합니다. 그러나 많은 법칙의 이론적 이점이 실제 세계에서 항상 유지되는 것은 아닙니다.
많은 수의 법칙은 무엇입니까?
많은 수의 법칙은 통계의 확률 이론에서 비롯됩니다. 관측치 표본이 증가하면 평균 관측치 주변의 변동이 감소 함을 제안합니다. 즉, 평균값은 예측력을 얻습니다.
예를 들어, 누군가가 분기를 뒤집는 간단한 시험을 생각해보십시오. 분기가 머리에 닿을 때마다 그 사람은 한 점을 기록합니다. 꼬리로 떨어지면 점이 기록되지 않습니다. 이 시험에서 코인 플립의 예상 가치는 0.5 포인트입니다. 왜냐하면 분기가 헤드로 착륙 할 확률은 50 %에 불과하기 때문입니다.
이것이 많은 수의 법칙이 작동하는 방식입니다.
주요 테이크 아웃
- 많은 수의 법칙은 많은 수의 결과의 평균이 예상 값과 밀접하게 일치하고 더 많은 결과가 도입됨에 따라 그 차이가 좁아진다는 것을 이론화합니다. 이벤트 당 손실. 다수의 법칙은 보험 계약자가 서로 독립적 인 건강 및 화재 보험의 경우 효과적이지 못합니다. 보험 보장이 다른 유형의 보험이 많기 때문에 다양성에 대한 요구가 증가하여 법칙이 덜 유익합니다.
보험에서 다수의 법칙 이해
보험 산업에서 많은 수의 법칙이 공리를 만들어냅니다. 노출 단위 (정책 보유자)의 수가 증가함에 따라 실제 노출 단위 손실이 노출 단위당 예상 손실과 동일 할 확률이 더 높으며, 경제 언어로 표현하면 보험 생산 규모가 줄어 듭니다.
실질적인 측면에서 볼 때 이는 주어진 보험 등급 내에서 더 많은 정책이 발행됨에 따라 올바른 보험료를 설정하는 것이 더 쉬워서 보험 회사에 대한 위험 노출을 줄이는 것을 의미합니다. 보험 회사는 손실 노출에 대한 안정적이고 독립적 인 확률 분포를 가정하여 150 개가 아닌 150 개 소방 보험을 발행하는 것이 좋습니다.
다른 방법으로, 건강 보험 회사가 150 명 중 5 명이 주어진 연도 동안 심각하고 값 비싼 부상을 당할 것이라고 발견했다고 가정하십시오. 회사가 10 명 또는 25 명만 보험에 가입하면 150 명을 모두 확보 할 수있는 것보다 훨씬 큰 위험에 직면하게됩니다. 이 회사는 150 명의 보험 계약자가 심각한 부상을 입은 5 명의 고객의 청구를 충당하기에 충분한 보험료를 지불 할 것이라고 확신 할 수 있습니다.
특별 고려 사항
미국 보험 감독원 협회 (National Association of Insurance Commissioners)에 따르면 2016 년 현재 미국에는 거의 6, 000 개의 보험 회사가있었습니다. 일부 통신 사업자는 동일하거나 유사한 유형의 서비스를 제공하는 다른 사업자보다 성공합니다. 많은 수의 법률 덕분에 보험 규모가 증가하면 왜 업계를 지배하는 소수의 거대 기업이 아닌 많은 보험 회사가 있습니까?
첫째, 모든 보험 회사가 보험 제공 사업에 똑같이 능숙하지는 않습니다. 여기에는 운영 효율성 유지, 효과적인 보험료 계산 및 청구 제기 후 손실 노출 완화가 포함됩니다. 이러한 기능의 대부분은 많은 수의 법칙에 영향을 미치지 않습니다.
그러나, 위험 부담 보험 계약자가 서로 독립적 인 경우 다수의 법률이 덜 효과적입니다. 이것은 건강 보험과 화재 보험 산업에서 가장 쉽게 볼 수 있습니다. 왜냐하면 질병과 화재가 제대로 포함되지 않으면 한 보험 계약자에서 다른 보험 계약자로 확산 될 수 있기 때문입니다. 이 문제를 전염병이라고합니다.
이론적으로 많은 수의 법칙이 유용 할 수있는 잠재적 위험은 있지만, 잠재적 인 고객은 충분하지 않습니다. 핵 또는 생물학적 전쟁의 위험에 대비하여 도시를 보장하는 것을 고려하십시오. 하나의 실현 된 위험의 비용을 상쇄하기 위해 보험료를 지불하는 주요 도시의 수천 또는 수백만이 필요합니다. 세계에는 도시가 충분하지 않아 제대로 작동하지 않습니다.
마지막으로, 각 보험 소비자는 개별 위험 선호도, 시간 선호도 및 보험료가 있습니다. 다양한 요구가 증가함에 따라 유사한 유형의 보험을 원하는 사람이 적기 때문에 많은 수의 법칙으로 인한 잠재적 혜택이 줄어 듭니다.
