비 신용 서비스 란?
비 신용 서비스는 대출 기관이 고객에게 제공하는 신용의 연장을 포함하지 않는 유료 서비스입니다. 비 신용 서비스에서 발생하는 비이자 소득은 은행의 중요한 수입원이 될 수 있으며, 금리가 하락하는 환경에서 순이자 마진을 압박 할 때 수익성의 침식을 제한 할 것입니다.
비 신용 서비스 해체
역사적으로 은행의 기본 수익성 모델은 고객에게 X %로 대출하고 은행에 예치 된 예금에 대해 Y %를 지불했습니다. XY %는 수익을 창출하는 스프레드입니다. 그러나 대차 대조표를 사용하여 소득을 창출하지 않는 은행을 위해 또 다른 수익성 기둥이 개발되었습니다. 은행은 소매 및 기업 고객을위한 다양한 비 신용 서비스를 일상적으로 제공합니다. 소매 고객의 경우, 당좌 예금 및 저축 계좌 외에 직불 카드 처리, 주식 거래 중개 및 자산 관리가 이러한 서비스에 포함될 수 있습니다. 중소 기업 및 대기업의 경우 비 신용 서비스에는 현금 관리, 급여 처리, 가맹점 거래, 합병 및 인수 자문 또는 기타 기업 금융 서비스, 대출 신디케이트 및 대행사, 보험 인수가 포함됩니다. 이러한 서비스는 집합 적으로 은행 수수료와 수수료를 발생시킵니다. 이러한 유형의 소득을 얻기 위해 1 달러를 빌릴 필요는 없습니다.
Citigroup의 비 신용 서비스 수입
씨티 그룹 (Citigroup Inc.)은 2017 년 순이자 수익의 약 36 % (이자 수익에서이자 비용을 뺀 금액 또는 달러 금액의 스프레드)의 약 36 % 인 비 신용 서비스 수입에서 약 160 억 달러를 기록했습니다. 은행은 위에서 설명한 커미션 및 수수료 수입과 관리 및 신탁 수수료 수입의 대부분을 도출했습니다. 은행의 비 신용 서비스 수입은 연방 준비 은행의 양적 완화 정책의 결과로 금리가 억제 된 기간 동안 전체 수입에 대한 안정성의 척도를 제공했습니다. 순이자 수익은 2013 년 약 470 억 달러에서 2017 년 450 억 달러로 감소했지만 비 신용 서비스의 기여는 다소 꾸준히 유지되었습니다.
