비차별 조항이란 무엇입니까?
위조되지 않은 (때로는 하이픈으로 표시됨) 조항은 보험 가입자가 비 지불로 인해 소멸 된 후 보험료의 전액 또는 일부 혜택을 받거나 부분적으로 환불받을 수 있다고 규정 한 보험 정책 조항입니다. 표준 생명 보험 및 장기 요양 보험에는 위조 방지 조항이있을 수 있습니다. 이 조항은 지불 된 총 보험료의 일부, 보험의 현금 항복 가치, 또는 보험이 만료되기 전에 지불 된 보험료에 근거한 혜택 감소를 포함 할 수 있습니다.
비차별 조항의 작동 방식
평생 보험 정책의 소유자가 정책을 포기하기로 선택한 경우, 비 포구 옵션이 가능해집니다. 보험 회사는 특정 기간 (보통 시행일로부터 3 년) 후에 보험 정책에 대한 최소 현금 가치를 보장합니다.
기존의 전체 평생 정책의 경우 소유자는 정책의 현금 가치에 액세스하려는 네 가지 방법 (아래 참조)을 결정합니다. 가변적이고 보편적 인 생활 정책에서 이용할 수있는 최소 보험 금액에 대한 보장은 없으며, 따라서 다양한 투자가 가능합니다. 또한, 정책의 하위 계정 실적이 나쁘거나 신용 이자율이 낮을 경우, 유급 또는 장기 보험 감소액이 줄어들 수 있습니다.
영구 생명 보험 정책에서 유예 기간 동안 보험료를 지불하지 않으면 생명 보험을 잃지 않습니다. 다음과 같은 옵션으로 누적 현금 가치가 구출됩니다.
- 정책을 해지하고 하드 캐쉬로 현금 항복 가치를 얻을 수 있습니다. 향후 보험료없이 정책의 나머지 기간 동안 보장 범위를 줄일 수 있습니다. (예: 유급 정책) 누적 된 현금 가치를 사용하여 미래 보험료를 지불 할 수 있습니다 (자동 보험료 대출이라고도 함). 나머지 현금 항복 가치가있는 장기 보험을 구입할 수 있습니다. (추가 보험료 불필요).
보험 계약자가 선택을하지 않으면, 정책의 조건은 일반적으로 정책이 만료되거나 항복 될 경우 어떤 옵션이 적용되는지 규정합니다.
주요 테이크 아웃
- 위조 방지 조항은 피보험자가 비 지불로 인해 소멸 된 후 보험료의 전체 또는 부분 혜택을 받거나 부분적으로 환불받을 수 있다고 규정 한 보험 정책 조항입니다. 영구 생명 보험, 장기 장애 및 장기 간호 보험 정책에는 위조 방지 조항이있을 수 있습니다. 기존의 전체 수명 정책의 경우 소유자는 정책의 현금 가치에 액세스하려는 4 가지 방법 중 하나를 결정합니다.
비차별 조항에 따른 지불 옵션
평생 보험 정책을 포기한 후에는 사망 혜택이 더 이상 존재하지 않습니다. 보험 계약자에게 지불하기 전에 미결제 대출 금액은 현금 가치에 만족합니다.
일부 회사는 비차별 조항에 연금 옵션도 제공합니다. 나머지 현금 가치는 수수료 나 비용이없는 연금을 구매하는 데 사용될 수 있습니다. 연금은 계약서에 명시된대로 정기적으로 지불합니다.
현금 항복 가치
여기에서 보험 계약자는 6 개월 이내에 남은 현금 지불 옵션에 따라 나머지 현금 가치를받습니다. 현금 인출 가치는 사망 전에 지불 할 수있는 생명 보험의 저축 요소에 적용됩니다. 그러나 평생 보험 정책의 초기 몇 년 동안 저축 부분은 지불 한 보험료에 비해 수익이 거의 없습니다.
현금 항복 가치는 보험 계약자가 항복 할 때 보험 계약자가 이용할 수있는 영구 생명 보험 정책 현금 가치의 누적 부분입니다. 정책의 나이에 따라 현금 항복 가치는 실제 현금 가치보다 낮을 수 있습니다. 보험의 초기 몇 년 동안, 생명 보험 회사는 현금 항복시 수수료를 공제 할 수 있습니다. 정책 유형에 따라 현금 가치는 일생 동안 보험 계약자가 사용할 수 있습니다. 현금 가치의 일부를 포기하면 사망 수당이 감소한다는 점에 유의해야합니다.
장기 보험
비포 구적 연장 옵션을 선택하면 정책 소유자가 현금 가치를 사용하여 원래의 전체 수명 정책과 동일한 사망 보험금이있는 기간 보험 정책을 구매할 수 있습니다. 정책은 보험 가입자의 달성 연령으로부터 계산됩니다. 정책이라는 용어는 정책의 위조되지 않은 표에 설명 된대로 정해진 수년 후에 종료됩니다. 일부 회사의 경우, 이 옵션은 전체 생명 보험 정책을 포기할 때 자동으로 이루어질 수 있습니다.
장기 보험은 보험 계약자가 보험료 지불을 중단하지만 보험 계약의 형평성을 상실하지는 않습니다. 당신이 당신의 정책에 구축 할 현금 가치는 그에 대한 대출 금액에 의해 감소됩니다. 장기 보험은 종종 기본 비 몰수 옵션입니다. 장기 보험의 경우, 보험료는 동일하게 유지되지만 장기 보험 정책으로 넘어갑니다. 한편, 귀하가 건설 한 지분은 보험료를 지불 한 기간과 동일한 기간 정책을 구매하는 데 사용됩니다.
예를 들어, 20 세일 때 정책을 구매하고 55 세까지 지불 한 경우 35 년 미만의 기간 정책을 받게됩니다. 또는 보험을 구매했을 때 35 세이고 45 세가 될 때까지 지불 한 경우 10 년 미만의 기간 정책을 받게됩니다.
대출 가치
기존 대출과 달리 정책 대출은 상환 할 필요가 없습니다. 당신이 가져가는 돈은 단순히 수혜자에게가는 사망 혜택에서 공제됩니다. 그러나 기존 대출과 마찬가지로 대출에 대해 5 %에서 9 % 사이의이자가 부과됩니다. 미지급이자는 대출 금액에 추가되며 복리 대상이됩니다.
유료 보험
보험료 감면 옵션을 통해 보험 가입자는 커미션과 비용을 제외하고 더 적은 금액의 전액 평생 보험을받을 수 있습니다. 피보험자의 연령에 따라 새 정책의 액면가가 결정됩니다. 결과적으로 사망 혜택은 소멸 된 정책보다 적습니다.
보험 계약자는 평생 보험의 현금 가치를 유료 보험에 적용 할 수 있습니다. 이러한 시나리오에서 정책은 용어의 엄격한 정의에서 반드시 지불되지는 않지만 자체 프리미엄 지불을 수행 할 수 있습니다. 정책 유형과 정책 수행 수준에 따라, 보험 계약자는 향후 보험료 지불을 재개해야하거나 보험 기간 동안 보험료가 보장되는 시점에 도달 할 수 있습니다.
