목차
- 퇴직에 필요한 것을 추정하십시오
- 예상 월간 혜택 빼기
- 시간 지평의 요인
- 수익률 결정
- 인플레이션 계정
- 모두 함께 넣어
- 동맹국: 복리
- 퇴직 계좌에 대한 복리이자
- 복리 이익의 장기 영향
- 균형 잡힌 투자 계획 개발
Roth IRA 계정에 보유 된 투자는 이율이 아닌 수익을 결정합니다. 언젠가는 복리의 힘으로 인해 그 수익이 연간 기여를 초과 할 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 로스 IRA는 세금을 유리하게 퇴직 할 수있는 방법으로, 복리의 마법으로 인해 수입이 연간 기여금을 초과 할 것입니다. 세금 납부를 최소화하기 위해 연간 기부액을 극대화하는 것이 아니라
Roth IRA 계정에서 퇴직을 저축 할 때는 세금 납부를 최소화하기 위해 연간 기여금을 극대화하는 것보다는 특정 투자 목표를 향해 노력하는 것이 중요합니다.
돈을 저축하고 투자 할 때는 미래의 재무 건전성을 보장하도록 설계된 목표와 포트폴리오가 있어야합니다. 그러한 목표를 세울 때까지 충분히 절약하고 있는지 알 수있는 객관적인 방법은 없습니다.
56 %
노스 웨스턴 뮤추얼 (Northwestern Mutual)의 연구에 따르면, '2019 계획 및 진도 연구'라고 불리는 연구에 따르면 은퇴해야하는 금액을 모르는 미국인의 수.
1 단계: 퇴직에 필요한 소득 추정
이 단계는 현재 살고 있지 않은 삶의 지출 수준을 추정하기 때문에 까다 롭습니다. 간단하게하기 위해 많은 재무 설계사들은 현재 수입의 80 %를 척도로 사용하는 것이 좋습니다. 이 예에서는 월 $ 10, 000의 수입을 가정합니다. 80 %는 $ 8, 000 또는 연간 $ 96, 000입니다.
2 단계: 예상 월간 사회 보장 및 연금 혜택 감면
이 정보는 연례 사회 보장 수입 기록 및 회사의 인사 부서에서 찾을 수 있습니다. 1 단계에서 예상되는 월 퇴직 소득에서이 혜택을 뺍니다. 월 연금 지불과 같은 다른 보장 된 수입원이있는 경우 해당 소득도 뺍니다.
이 예에서는 월 사회 보장 연금과 연금 수입이 한 달에 $ 4, 000라고 가정합니다. 이는 퇴직에 필요한 소득을 월 $ 4, 000 또는 연간 $ 48, 000로 줄입니다.
3 단계: 타임 호라이즌 고려
여기서 고려해야 할 세 가지 숫자가 있습니다: 현재 연령, 예상 퇴직 연령 및 퇴근 후 살 것으로 예상되는 기간.
기대 수명 차트를 사용하여 퇴직자로서 얼마나 오래 살 것으로 예상되는지 결정할 수 있지만 가까운 친척의 수명을 고려한 다음 정리하는 것도 쉬울 수 있습니다.
예를 들어, 현재 연령은 35 세, 은퇴 연령은 65 세이며 20 년 동안 은퇴 한 것으로 가정합니다.
4 단계: 퇴직 자산에 대한 투자 수익률 (ROI) 결정
물론 과학적으로이를 수행 할 방법은 없지만 주식 시장의 장기 ROI는 약 8 %입니다. 투자가 상대적으로 보수적이기 때문에 일단 은퇴하면 은퇴 자산에 대한 낮은 수익률을 기대할 수 있습니다.
예를 들어, 은퇴 할 때까지 ROI 또는 이자율이 8 %, 그 이후 5 %로 가정합니다.
5 단계: 인플레이션 계정
계획의 결과에 큰 영향을 줄 수 있으므로 인플레이션을 고려하는 것이 좋습니다. 이 예에서는 3 % 인플레이션 율을 가정합니다.
6 단계: 종합
우리가 지금까지 가지고있는 것은 다음과 같습니다.
- 연간 퇴직 소득: $ 48, 000 현재 연령, 35; 퇴직 연령 65 세; 퇴직 연도, 20 수익률: 퇴직 전 8 %; 퇴직 중 5 % 연간 예상 인플레이션 율: 3 %
온라인 계산기를 사용하여 수학을 수행 할 수 있습니다. 이 예의 수치를 사용하면 65 세의 나이에 현재 수입의 80 %로 은퇴하기 위해 약 190 만 달러를 모아야합니다.
이제 은퇴 투자 목표는 $ 1, 97 million입니다. 당신이 기여할 때, 당신은 당신의 목표에 얼마나 근접해 있는지 알게 될 것입니다. 퇴직을위한 저축은 어려운 일처럼 보일 수 있습니다. 퇴직 연령이 될 때까지 매달 저축, 해마다 저축을 엄청나게 징계해야합니다. 또한 뜨거운 주식이나 시장의 위험한 부문으로 뛰어 들지 않고 포트폴리오 다각화를 계속 유지하려는 의지력이 필요합니다.
은퇴를 계획하지 않는 것은 현실적인 은퇴 계획이 아닙니다. 예기치 않은 은퇴를 강요받을 수 있기 때문입니다.
퇴직 저축이 어려울 수도 있지만 퇴직 저축의 한 부분 인 복리이자가 있습니다.
퇴직 동맹국: 복리이자
귀하가 Roth IRA에 최대 액을 기부하고 있으며 매년 해가 엄청나게 징계를 받더라도, 귀하의 기부금만으로는 퇴직 둥지 알을 짓기에 충분하지 않습니다. 그래서 복리 관심이 그토록 중요합니다.
복리이자는 귀하의 기부금 및 해당 교장의 누적이자에 대해 발생하는이자입니다. 간단히 말해, 과거에 얻은이자에 대한 관심입니다. 복리이자를 통해 투자 한 금액은 단순이자보다 빠른 속도로 증가 할 수 있으며 이는 원금만으로 계산됩니다.
퇴직 계좌에 대한 복리이자
연간 기부금이 12, 000 달러 인 사례를 살펴 보겠습니다 (우리는 귀하와 배우자가 각각 Roth IRA에 매년 6, 000 달러를 기부한다고 가정합니다).
12, 000 달러의 예금이 8 %를 벌면 그해의 단순이자는 $ 960가됩니다. 귀하의 계정은 전체적으로 12, 960 달러로 종료됩니다. 내년에 합산 잔액은 25, 920 달러가 될 것입니다.
Roth IRA 계정이 8 % 복리 비율로이자를받는다고 가정 해 봅시다. 첫해 말에, 당신은 $ 12, 960의 단순한이자를 얻는 것과 같은 균형을 가질 것입니다.
그러나 2 년 말에 25, 920 달러 대신 첫해의이자에 대한 추가이자로 인해 26, 957 달러가 될 것입니다. 아직 큰 차이는 없지만 단순한이자보다 더 많은 이익을 얻을 수 있습니다.
물론, 몇 년이 지나면 컴 파운딩의 효과가 커집니다. 향후 5 년간 수입은 어떻게됩니까?
- 1 학년: $ 960 1 학년: $ 2, 957 3 학년: $ 6, 073 4 학년: $ 10, 399 5 학년: $ 16, 031
복리 이익의 장기 영향
5 학년에 귀하의 계정 성장이 갑자기 연간 기부금을 초과합니다. 귀하의 계정이 계속 증가함에 따라 그 증가는 점점 커지고 결국 10 학년에 귀하의 계정에 $ 67, 746를 추가합니다. 이는 연간 기여금보다 564 % 더 높습니다.
물론 이것은 10 년 연속 8 %의 고정 수익률을 기반으로합니다. 실제로 주식 시장과 투자는 그러한 꾸준한 수익을 보지 못할 것입니다. 몇 년 동안 25 %의 성장을 볼 수있는 반면 다른 것들은 15 %의 손실 일 수 있습니다. 여전히 8 %는 주식 시장에서 장기적인 투자 수익률 (ROI)이므로 목표를 달성하기에 합리적인 평균입니다.
시간이 지남에 따라 귀하의 기부금은 매년 귀하가 계정에 넣은 금액을 초과합니다. 그러나 특정 해에 계정이 $ 12, 000 이상 증가했다고해서 기부금을 중단해야한다는 의미는 아닙니다. 성장의 핵심 요소는 큰 기여 기반을 갖는 것입니다. 따라서 항상 최선을 다하고 매년 가능한 한 최대 금액까지 계정에 자금을 지원하십시오.
균형 잡힌 투자 계획 개발
Roth IRA로 197 만 달러의 둥지 알을 만들 수 있을까요? 아마도 일년에 최대 6, 000 달러까지 기부 할 수 있기 때문에 아마도 아닙니다.
Roth IRA는 귀중한 세금 혜택 (퇴직 세금 면제 및 필수 최소 분배 (RMD) 없음)을 갖지만 균형 잡힌 퇴직 저축 계획의 일부일뿐입니다. 고용주와 401 (k)가있는 경우, 특히 고용주가 일치하는 기부금을 제공하는 경우 다른 좋은 방법입니다.
은퇴 계획에서 한 번만 촬영할 수 있으므로 자격을 갖춘 재무 계획자 또는 고문과 협력하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 고문은 은퇴 목표를 설정하고이를 달성하기위한 계획을 세우는 데 도움을 줄 것입니다.
