결제 충격이란 무엇입니까
지불 충격은 대출의 예정된 미래 정기 지불이 실질적으로 증가하여 대출자가 대출을 불이행하게 할 수있는 위험입니다. 지불 충격은 지불 옵션 조정 가능 모기지 (ARM) 및이자 전용 대출을 포함하여 많은 인기있는 모기지 제품의 위험입니다.
지불금 지불 충격
지불 충격은 초기 또는 임시 초기 이자율 만료, 고정 이자율 기간 종료, 이자 만 지불 기간 종료, 조정 가능한 지불 옵션 재조정 등 여러 가지 결과로 발생할 수 있습니다. ARM (rate mortgage) 또는 ARM의 완전 인덱스 이자율 증가.
상대적으로 초기 월별 지불액이 낮기 때문에 이러한 모기지에 끌리는 소비자들은 주택 담보 대출이 저렴한 가격으로 유지 될 것이라고 믿습니다. 그러나 이러한 지불 구조는 예정된 지불의 증가가 매달 편안하게 지불 할 수있는 시점을 넘어 서면 차용자에게 역효과를 줄 수 있습니다. 차용자는 그들이 고려하고있는 대출의 구조와 실제 수뿐만 아니라 대출의 불이행을 피하거나 재정적으로 불안정한 입장을 피하기 위해 지불 충격의 개념을 이해해야합니다. 대출 기관은 대출자가 주택 담보 대출을 불이행하는 것을 원하지 않으므로 지불 충격 방지에 투자합니다.
차용인의 지불 충격 임계 값 계산
주택 담보 대출의 불이행을 막기 위해 대출 기관은 월별 지불을 지원할 수 없다고 생각하는 대출자에게 대출하지 않습니다. 그들은 차용인 채무 불이행 위험을 계산하기 위해 몇 가지 수단을 고안했습니다. 그러한 조치 중 하나는 개인 또는 가구가 취할 수있는 부채 금액을 계산하기위한 28/36 규칙입니다. 이 규칙은 가구가 총 주택 지출에 총 월 수입의 최대 28 %를, 주택 및 자동차 대출과 같은 기타 부채를 포함하여 다른 모든 총 부채에 대해 36 % 이하를 지출해야한다고 명시하고 있습니다.
금융 기관은 계산을 사용하여 개인의 지불 충격 임계 값을 결정하고 금융에 제공 할 사람과 그렇지 않을 사람을 결정합니다. 지불 충격 임계 값은 이미 상당한 월별 주택 지불금을 지불하는 차용자가 훨씬 더 실질적인 지불을 처리 할 수 있다는 아이디어에 기초합니다. 주택 임대료가 적당하고 새 월간 약정 금액이 현저히 높으면 대출자는 지불 충격 및 대출 불이행의 희생자가 될 수 있습니다.
은행 또는 모기지 대출 업체는 현재 주택 융자 지불 대 제안 된 모기지 지불의 비율이 지불 충격을 방지하기에 충분히 낮은 지 여부를 결정하기 위해 임계 값 공식을 만듭니다. 그러나 대출 기관이 현재 주택 지불액의 200 % 이상을 지불하는 대출자의 자금 조달을 거부하는 것이 일반적입니다. 현재 주택 지불은 모기지 또는 임대 지출 일 수 있습니다. 또한, 허용 가능한 지불 충격 임계 값 계산에 신용 점수 및 현금 흐름 요소를 고려합니다.
이 계산은 현재 주택 지불액이 낮은 차용자가 모기지를받을 자격이 없다는 것을 의미하지는 않습니다. 대신, 계산은 차용자를 올바른 대출 유형으로 안내하는 데 사용되며, 이는보다 전통적이고 보수적 인 대출 일 수 있습니다. 보수적 대출에는 고정 금리 모기지 (FRM)와 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)가 포함되어 있으며 지불 충격을 방지하는 평생 한도액이 있습니다.
고정 금리 대출은 예정된 지불 또는 금리 인상으로 인한 지불 충격의 위험이 없습니다. 평생 한도를 설정 한 ARM에는 대출에 대한이자 금액에 제한이 있습니다.
