피어 투

"사회적 대출"이라고도하는 P2P 대출은 개인이 서로 직접 돈을 빌려주고 빌려줍니다. eBay가 구매자와 판매자 사이의 중개인을 제거하는 것처럼 Zopa 및 Prosper와 같은 P2P 대출 회사는 은행 및 신용 조합과 같은 금융 중개자를 제거합니다.

P2P 대출은 자본을 공급하는 개인의 수익을 높이고 자본을 사용하는 사람의 이자율을 줄이지 만 더 많은 시간과 노력을 요구하며 더 많은 위험을 수반합니다. 이 현대적인 대출 유형에 대해 자세히 알아 보려면 계속 읽으십시오.

사회 대출 배경

P2P 대출은 다음을 포함한 중요한 비즈니스, 기술 및 사회적 트렌드의 산물입니다.

개인의 자유와 사회 행동을 결합시키는 소위 "자유형"의 새로운 세대. 자유 주의자들은 그들의 일과 여가를 통제하기를 원합니다. 한 회사에서 35 년 동안 일하기보다는 다양한 프로젝트에서 짧은 기간 동안 네트워크에서 협업하는 것을 선호합니다. 자유 형식의 사람들은 대규모 기관을 매우 의심합니다. 그들은 은행이 아닌 사람들을 믿습니다. 기술 변화, 세계화 및 기타 국제 동향으로 인해 많은 산업 분야에서 비즈니스 중간체의 수, 규모 및 역할이 계속 감소하고 있습니다. "대량 협업"을 장려하는 웹 기술의 확산. 이 새로운 도구를 사용하면 개인이 대규모 그룹으로 온라인으로 공동 작업을 수행하여 상호 목표를 달성 할 수 있습니다 (eBay 및 Facebook과 같은 소셜 네트워킹 사이트가 그 예입니다). 개발 도상국에 자산이 거의없는 개인에게 소액 대출을 개발하는 것입니다. 신용 조합과 같은 지역 사회 및 사회 지향적 대출 기관은 오랫동안 주변에 있습니다. 그러나 소액 대출은 개인에게 소액 대출을함으로써 사회적 목표를 달성하려는 아이디어에 자극을 주었다. (자세한 내용은 소액 금융: 정의 및 참여 방법을 참조하십시오 .)

대부분의 파이낸싱 유형과 마찬가지로 다양한 P2P 대출이 있습니다.

또한, 특히 미국에서 P2P 대출 운영과 관련된 법적 문제는 해결되지 않습니다. P2P 대출 기관의 종류와 적용되는 규제 체제에 대한 의문이 남아 있습니다. 이러한 우려 때문에 외국 P2P 대출 기관의 미국 운영은 때때로 원래의 비즈니스 모델을 훨씬 뛰어 넘었습니다.

이러한 경고를 염두에두고 일반적인 시나리오에서 P2P 대출이 작동하는 방식은 다음과 같습니다.

P2P 대출 웹 사이트에서 회원 가입하고 회원이 되십시오.이 대출은 중개자 역할을합니다 (기록 유지, 회원 간 자금 이체 등). 대출 회사는 대출자와 차용자 모두에게 부과 된 수수료를 통해 수익을 얻습니다.

대출하기 전에 P2P 대주는 여러 가지 점검 (개인, 고용, 신용 등)을 수행합니다. 표준은 상대적으로 엄격하며 신용 위험이 높으면 빌릴 수 없습니다. 수락 한 후에는 둘 이상의 선택이 있습니다.

P2P 대출 기관은 귀하를 4 개 또는 5 개의 위험 범주 중 하나에 배정하며 특정 날짜에 위험 범주에 대한 진행률로 대출 할 수 있습니다. 또는 대출 할 자금이있는 회원에게 대출을 경매 할 수 있습니다. 대출 기관 / 입찰자는 귀하가 P2P 대출 기관 사이트에 제공 한 관련 정보, 즉 돈이 필요한 이유, 재무 기록, 개인 이야기, 심지어 사진이나시와 같은 개인적인 내용을 볼 수 있습니다. 대출에 대한 초기 이자율을 설정하고 입찰을 수락합니다. 대출이 완전히 자금을 조달 한 경우, 대출 기관은 벤처 자금을 조달 할 권리를 얻기 위해 기꺼이 청구 할 이자율을 낮출 수 있습니다. (관련 독서는 P2P 대출 사이트: 차용자에게 얼마나 안전한가?를 참조하십시오.)

대출 기관은 개인 대출 입찰 외에 P2P 회사가 많은 대출자에게 자금을 분배하도록 선택할 수도 있습니다. 대출 할 위험 범주를 결정합니다. 대출 포트폴리오의 위험이 높을수록 수익은 높아지지만 채무 불이행의 가능성은 커집니다.

개인을위한 P2P 대출의 주요 이점은 다음과 같습니다.

대출 기관은 은행 CD보다 몇 퍼센트 포인트 높은 수익을 누릴 수 있습니다. 차용인은 은행이나 신용 조합의 금리와 비교했을 때 비슷한 비용 이점을 누리고 있습니다. 돈을 빌려주는 사람과 돈이 필요한 이유를 아는 사람이 많습니다. 그것은 그들에게 개인적인 만족감을 줄뿐만 아니라, 대출을 전액 및 정시에 상환 할 것으로 믿는 대출자를 선택할 수도 있습니다. 대출에는 자선적인 측면이 있습니다. 잠재적 인 차용자가 재무 기록이 미미하지만 동정적인 이야기를한다면, 대금업자는 기꺼이 더 높은 수익을 포기하고 대출 자금을 조달 할 더 큰 위험을 감수하기로 선택할 수 있습니다. 대출 및 대출 경험에 대한 정보를 간절히 교환하는 사용자와 함께 포럼이 활발한 경향이 있습니다. P2P 대출 기관의 정책에 대해 제안 된 변경 사항은 활발하게 논의되고 있으며, 일부 사람들은 은행을 싫어하기 때문에 은행 사용을 피하기 위해 최선을 다할 것입니다.

당연히 단점이 있습니다.

많은 차용인은 신용이 좋지 않기 때문에 제외됩니다. (관련 독서에 대해서는 신용 점수가 어떻게 되는가?를 참조하십시오.) 대출 기관은 채무 불이행에 노출되어 있으며 자금 (일부 예외 제외)은 보장되지 않습니다. 대출 손실을 제한하기위한 P2P 대출 기관의 성공 여부는 대출 기관과 시간에 따라 다릅니다. 대출은 좋은 so 이야기로 나쁜 대출을 만드는 것에 대해 이야기 할 수 있습니다. 은행이나 신용 조합에 들어가는 것과 비교하여 P2P 대출은 특히 대출이 경매를 통해 자금을 조달하는 경우 훨씬 더 많은 작업을 수행 할 수 있습니다. 대출 선택과 입찰 과정은 많은 사람들이 갖지 못한 수준의 재정적 정교함을 요구할 수 있습니다. 인덱스 펀드는 구매와 유지에 상대적으로 적은 노력이 필요합니다. 개인의 프라이버시가있는 사람들에게는 큰 비인간 은행이 장점을 가지고 있습니다. 이것은 새로운 산업이기 때문에 대출 통합, 인터페이스 / 행정 변경 및 대출 관행 자체에 대한 변화의 물결이 있습니다. 이것은 훈련 된 투자자들이 기꺼이 허용하는 것보다 더 많은 부담과 위험이 될 수 있습니다.

단점에도 불구하고, P2P 대출은 주목을 받고 있으며 더 인기가있는 것으로 보입니다. 이탈리아, 네덜란드, 중국 및 일본을 포함한 여러 국가에 P2P 대출 기관이 있으며 다른 많은 국가에서도 스타트 업 운영을하고 있습니다.