목차
- 프로: 무료 기부금 철회
- 프로: 위약금 예외
- 프로: 로스 IRA 비상 기금
- 찬성: 대출을 피할 수있다
- 사기: 5 월 세금 및 처벌
- 단점: 돈을 갚을 수 없다
- 단점: 미래 수익을 놓치다
- 결론
언제라도 어떤 이유로 든 Roth IRA에서 기부금을 인출 할 수 있지만 이것이 좋은 생각은 아닙니다. Roth IRA에서 조기 탈퇴하기 전에 두 번 생각해야 할 이유는 여러 가지가 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 전통적인 IRA 또는 401 (k)와 달리, 세이버는 페널티 나 세금없이 로스 IRA 기부금 (이득은 아님)을 철회 할 수 있습니다. 그 돈 때문에 은퇴 둥지 계란을 줄일 수 있습니다. 또한, 귀하가 이익을 얻는 경우 잠재적 수수료 및 세금이 부과됩니다.
찬성
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기부금을 무료로 인출 할 수 있습니다.
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조기 탈퇴 처벌에는 예외가 있습니다.
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Roth IRA를 비상 자금으로 사용할 수 있습니다.
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대출을 피할 수 있습니다.
단점
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세금 및 위약금이 부과 될 수 있습니다.
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돈을 갚을 수 없습니다.
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당신은 미래의 수입을 놓치게됩니다.
찬성: 무료 기부를 철회 할 수 있습니다
로스 IRA는 핀치에 돈을 액세스하기위한 독특한 도구를 제공합니다. 소득세 나 위약금없이 어떤 이유로 든 어떤 이유로 든 기부금을 철회 할 수 있습니다. 이유: 귀하는 Roth IRA 기부 후 세금으로 기부금을 냈으므로 이미 세금을 납부했습니다.
기부금은 귀하가 Roth 계정에 입금 한 금액입니다. 총 Roth IRA 잔액에는 기부금과 수입, 즉 기부 이후에 기부 한이자와 배당금이 포함됩니다.
언제라도 기부금을 면세 및 페널티없이 철회 할 수 있지만 수입은 다르게 작용합니다. 수입을 철회하면 세금 및 위약금이 부과 될 수 있습니다. 연령, 계정 보유 기간 및 돈 사용 계획에 따라 다릅니다.
찬성: 조기 탈퇴 페널티에는 예외가 있습니다
그러나 돈이 더 빨리 필요하면 어떻게됩니까? 조기 출금 벌금에 대한 예외를받을 수 있습니다. 돈을 사용하면 벌금을 피할 수 있습니다.
- 최초 주택 구입 (평생 $ 10, 000 한도에 해당) 자격있는 교육 비용 지불 상환되지 않은 의료 비용 일련의 "실질적으로 동일한 정기 지불"으로 IRAB에 대한 IRS 부과로 인해 세금을 상환하려면 장애 때문에 사망 했으므로 (수혜자 또는 부동산이 배분 함)
Pro: Roth IRA를 비상 자금으로 사용할 수 있습니다
기존의 지혜에 따르면 3-6 개월 분의 생활비로 비상 기금을 유지해야한다고합니다. 그러나 그것은 많은 사람들에게 큰 주문입니다.
이러한 이유로 비상 사태가 발생하면 점점 더 많은 사람들이 은퇴 계정 (Roth IRA, 전통적인 IRA 및 401 (k) 계획)에 도달합니다. 이러한 모든 퇴직 기금은 주택 구입이나 사업 시작과 같은 비상 사태 및 주요 비용을 감당할 수있는 현금 풀을 제공 할 수 있습니다.
Roth의 장점은 면세로 돈을 인출 할 수 있다는 것입니다. 응급 상황이없는 경우 계속 성장시키기 위해 방치해도됩니다.
찬성: 대출을 피할 수있다
그렇다고해서 퇴직 계좌에서 돈을 자유롭게 인출 할 수있는 것은 아닙니다. 대출 이상의 비용을 초래할 수있는 세금 및 위약금에 처할 수 있습니다. 따라서 대출과 조기 인출 중에서 선택하기 전에 숫자를 실행하십시오.
단점: 세금 및 위약금이있을 수 있습니다
Roth IRA에서 수입을 인출하면 10 % 조기 인출 위약금 및 소득세가 발생할 수 있습니다.
계정이 5 세 이상 이고 다음과 같은 경우 세금 및 위약금을 모두 피할 수 있습니다. 59½ 또는 다른 사양을 충족하는 경우 빠른 요약은 다음과 같습니다.
5 년 규칙을 충족 한 경우:
- 59½ 이하. 수입 인출에는 세금 및 위약금이 적용됩니다. 처음으로 주택 구입에 돈을 사용하거나 영구적 인 장애가 있거나 사망 한 경우 (수혜자가 분배를받는 경우) 두 가지 모두를 피할 수 있습니다. 59½ 세 이상 세금이나 위약금이 없습니다.
- 59½ 이하. 수입 인출에는 세금 및 위약금이 적용됩니다. 처음으로 주택 구입, 자격있는 교육 비용 또는 상환되지 않은 의료 비용으로 돈을 사용하거나 영구적 인 장애 또는 사망자 (및 수혜자)에게 돈을 사용하는 경우 벌금 (세금 제외)을 피할 수 있습니다 배포합니다). 59 세 반 이상. 수입 인출에는 세금이 부과되지만 벌금은 부과되지 않습니다. 위에서 언급했듯이 5 년 동안 기다릴 수 있으면 두 가지를 모두 피할 수 있습니다.
단점: 돈을 갚을 수 없다
일반적으로 401 (k)에서 최대 $ 50, 000 (또는 상장 된 잔액의 50 %)을 빌려 5 년 내에 상환 할 수 있습니다. 이로 인해 퇴직 저축이 약간 뒤쳐지는 반면, 돈은 여전히 계정으로 돌아갑니다.
IRA는 다르게 작동합니다. IRA에서 장기적으로 돈을 빌릴 수는 없습니다. 대신, 돈을 인출하는 것은 대출이 아닌 인출입니다. 동일한 IRA 또는 다른 유자격 계정에 돈을 재 적립하는 데 60 일이 있습니다. 그 후에는 세금 및 페널티 결과와 함께 영구적 인출로 간주됩니다.
단점: 미래 수익을 놓치다
돈을 갚을 수 없으므로 향후 수입을 놓칠 수 있습니다. 그리고 그것은 당신의 은퇴 저축에서 큰 물린을 취할 수 있습니다. 이것은 조기 인출의 가장 큰 단점입니다.
로스 IRA와 세금이 유리한 기타 퇴직 회계의 아름다움은 복리의 힘입니다. Roth IRA에서 조기에 돈을 인출하면 그 돈은 거기에 없을 것이기 때문에 결코 복리하지 않습니다. 또한, 당신이 돈을 내버려 두었다면 당신이 얻게 될이자는 결코이자를 얻지 못할 것입니다.
다음은 간단한 예입니다. 20 년 동안 매년 $ 5, 000를 투자하고 연평균 8 %의 수익률을 달성했다고 가정 해 봅시다. 20 년이 지나면 귀하의 계정은 약 247, 000 달러로 증가했을 것입니다. 다른 한푼도 투자하지 않고 향후 20 년 동안 잔액을 합치면 1, 150 만 달러 이상이 될 것입니다.
그러나 첫 20 년 후에 로스 IRA에서 20, 000 달러의 조기 인출을 한 경우 어떻게됩니까? 결국 귀하의 계정은 10 억 6 천만 달러 미만으로 성장했을 것입니다. 재채기는 할 것이 없지만, 20, 000 달러의 초기 비용을 지불하면 향후 복리 이익으로 약 93, 000 달러의 비용이 듭니다. 아야.
결론
모퉁이로 돌아 왔을 때 다른 옵션이 없으면 Roth IRA에서 조기에 탈퇴 할 수 있다는 것을 알고 편안하게 느낄 수 있습니다. 그러나 여전히 최후의 수단으로 여겨 져야합니다. 번호를 먼저 정돈하고 질문이있는 경우 유자격 재무 설계 사나 투자 고문과상의하십시오.
