색인화 된 보편적 생명 보험은 요즘 생명 보험으로 작은 투자 조치를 찾는 사람들 사이에서 많은 관심을 받고 있습니다. 주식 인덱스 유니버설 생명 보험으로도 알려진 IUL은 하이브리드 차량의 일부입니다.
평생 보험 상품과 마찬가지로 사망시 지불금을 보장합니다. 그리고 다른 유형의 보편적 생명 보험과 마찬가지로 IUL은 보험료가 지불됨에 따라 시간이 지남에 따라 증가하는 현금 가치를 보유합니다.
IUL과 다른 점은 보험 계약자가 정책의 현금 가치의 100 %까지를 S & P 500 또는 Nasdaq 100과 같은 주식 시장 지수에 연결할 수 있다는 것입니다. 나머지 부분은 고정 계정으로 이동합니다. 인덱스 계정에 이익 (보통 한 달에 걸쳐 계산 됨)이 표시되면 "참여율"이라고하는이자 소득 백분율이 정책의 현금 가치에 추가됩니다. 지수가 하락하거나 꾸준히 유지되는 경우, 피보험자의 계좌는 거의 또는 전혀 순액이 없습니다.
유가 증권의 성과를 반영하지만 IUL은 투자 유가 증권 자체가 아닙니다. "현금 가치는 시장이나 지수에 투자되지 않습니다.이 지수는 단지 현금 가치 계정의이자 신용 비율을 결정하는 측정 장치"라고 Aventura 소재 Raymond James & Associates의 CPA CPA 인 Jordan Niefeld는 설명합니다. Fla.
거꾸로
성장
IUL 보험의 가장 큰 장점은 현금 가치의 건전한 이익, 즉 기존의 보편적 생명 보험 또는 평생 보험 정책을 포함한 다른 많은 유형의 금융 상품에서 얻을 수있는 이익보다 훨씬 높은 이익을 얻을 수 있다는 것입니다.
보험 계약자는 또한 일반적으로 0 % 또는 1 %의 신용 한도 혜택을 받으므로 기존 현금 가치는 실적이 저조한 시장의 손실로부터 보호됩니다. Niefeld는“지수가 마이너스 수익을 창출하면 고객은 마이너스 신용 율에 참여하지 않습니다. 즉, 계정은 원래 현금 가치를 잃지 않습니다.
세금 장점
현금 가치는 세금 유예로 누적되며 사망 혜택은 수혜자에게 면세가 없습니다. 정책에 대한 대출은 많은 경우에 면세로 이루어집니다. 보험료는 세금 후 금액으로 지불되므로 부분 및 전체 인출 (최대 보험료 금액까지)도 면세됩니다.
다른 특전
Niefeld는 보장 된 보험료, 보장 된 사망 혜택 및 장기 치료 및 치명적인 질병에 대한 조항을 포함하여 정책을보다 매력적이고 가치있게 만드는 다양한 라이더를 지적합니다.
단점
제한된 이득
현금 가치의 증가는 보험 회사에 의해 제한됩니다. 보험 회사는 상한을 포함하여 이익의 일부를 유지하여 돈을 벌고 있습니다. Niefeld는“제품에 따라 최대 이자율 상한선은 10 %에서 12 %입니다. "지수가 한도보다 큰 수익을 창출하는 경우 최대 신용 비율은 한도를 기준으로합니다."
Niefeld는 신용 등급 상한선이 불황이없는 시장에서 실망 스러울 수 있다고 경고했다. 이 경우 투자자의 돈은 다른 투자보다 실적이 낮은 계좌에 묶여 있습니다. ( IRA 보험과 IRA 및 401 (k)의 비교 참조) 또한 보험 가입자는 전혀 이익을 얻지 못할 수 있습니다. 그는“지수에 대한 일련의 마이너스 수익률은 0 % 이자율을 생성 할 수있다”고 경고했다.
약속, 약속
잠재적 인 수익률은 필연적으로 정책을 판매하는 회사가 가장 유리하게 제시합니다. 물론 라이센스를 판매하려는 판매 담당자가 큰 수익을 보장하지는 않지만 IUL 제품을 사용하지 않는 많은 자문가는 실제로 보험 계약자가 기대하는 것보다 수익률이 실제로 훨씬 낮을 수 있다고 지적합니다. 복잡한 계산에 대한 이해 부족도 비현실적인 기대에 기여할 수 있습니다. 보험 계약자는 필연적으로 이익을 얻는 비용을 완전히 파악하지 못할 수 있습니다.
위험 인자
주식과 관련된 모든 제품과 마찬가지로 IUL은 100 % 안전하지 않습니다. IUL 보험은 표준 범용 생명 보험보다 위험이 크지 만 가변 생명 보험 정책 (실제로 주식 및 채권에 투자)보다 적습니다. Niefeld는“추가 고객 위험은 금리 변동에 기인합니다.
또한 보험료가 상승 할 수 있습니다. "측정 지표가 예상 속도보다 지속적으로 낮은 성능을 유지하면 향후 보험료가 증가 할 수 있습니다."잠재적 함정에 대한 자세한 내용은 Indexed Universal Life Policies: Watch these Risks를 참조하십시오.
구실
정책에 대해 미결제 대출로 사망하는 경우 미결제 대출 펀드에는 일반 소득세가 부과 될 수 있습니다. 정책 취소의 경우 이익은 소득으로 과세됩니다. 손실은 공제되지 않습니다.
수수료 및 비용
수수료는 일반적으로 사전로드되어 복잡한 신용 비율 계산에 내장되어 일부 투자자를 혼란스럽게 할 수 있습니다. 수수료가 매우 높을 수 있습니다. 비용은 보험사마다 다르며 보험 가입자의 연령과 건강에 따라 다릅니다.
주의해야 할 몇 가지 수수료는 다음과 같습니다.
- 보험료 비용 – 일반적으로 현금 가치에 적용되기 전에 보험료에서 공제 됨 관리 비용 – 일반적으로 보험료의 현금 가치에서 매월 공제 보험 비용 – 사망 혜택, 추가 혜택 및 운전자 비용 을 충당하기 위해 정책에서 취한 추가 공제 커미션 ( 일부 정책은 계정 설정 또는 관리에 대한 선불 또는 연간 수수료) 정책이 취소되거나 대출 또는 인출이 이루어진 경우 몰수되는 금액입니다. 경우에 따라 부분적으로 인출하면 사망 혜택도 영구적으로 감소합니다.
정책을 취소하거나 포기하면 더 많은 비용이 발생할 수 있습니다. 이 경우 "현금 지급기 가치는 지불 한 누적 보험료보다 적을 수 있습니다"라고 Niefeld는 말합니다.
결론
지지자에게 IUL 정책은 두 세계에서 가장 좋습니다. 사망자 혜택과 함께 보험 계약자는 시장에 직접 투자하지 않고 고정 계약을 체결합니다. 그들은 주식 시장 호황의 모든 이점을 거두며 파열의 고통으로부터 보호됩니다.
비난 자들은 IUL이 무수한 숨겨진 수수료와 비용으로 비쌀 수 있다고 경고합니다. 더욱이, 그들은 피보험자 부분에 대한 깊은 이해가 필요한 복잡하고 진보 된 금융 상품입니다.
그럼에도 불구하고 IUL 정책은 실제 투자 선택이 없기 때문에 경험이없는 사람들에게 좋은 투자 옵션이 될 수 있습니다. 바닥과 모자 때문에 IUL은“주식 제품보다 채권형 제품에 훨씬 더 가깝습니다”라고 Niefeld는 말합니다. 이상적인 고객은 "생명 보험을 원하거나 필요로하고, 가변 제품에 대한 위험 내성이없는 개인은 고정 수익률보다 높은 신용 등급을받을 위험이 있습니다."
