월간 모기지 상환을 줄이거 나 모기지 론을 조기에 상환하는 것이 목표이든, 여러 가지 전략을 적용하여 재무 계획을 구현할 수 있습니다. 대부분의 주택 소유자는 재 융자의 혜택과 잠재적 인 함정을 알고 있지만, 일부 모기지 대출 기관은 대출 재조정 또는 재 상환을 통해 잘 알려져 있지 않은 옵션을 선택할 수 있습니다.
참조: 할부 상환 일정
대출은 무엇입니까?
대출 재건은 일반적으로 모기지의 원금 잔액에 일시불을 지불해야합니다.
원금 잔액에 추가 돈을 지불하면 담보 대출을 더 일찍 상환 할 수 있지만 대출 재조정의 추가 이점은 월별 지불액이 새로운 잔액을 반영하여 다시 계산된다는 것입니다. 예를 들어, 15 년 동안 $ 270, 000의 고정 이율 주택 융자가 4.25 % 인 1 년 후 대출을 재개하고 1 년 후 대출금을 75, 000 달러로 지불하면 월 지불액이 $ 2, 032에서 $ 1, 322로 줄어 듭니다. 대출금을 환급하지 않으면 모기지 상환금은 더 빨리 상환되지만 월간 원금과이자 상환액은 동일하게 유지됩니다.
신용 문제 나 낮은 주택 자본으로 인해 자금을 상환 할 수없는 차용자에게는 새로운 대출을 신청하지 않기 때문에 대출 재조정이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 이자율과 대출 기간은 동일하게 유지됩니다. 유일한 차이점은 월별 지불액입니다. 융자는 재 융자가 아니고 융자 신청이 필요하지 않기 때문에 융자 재조정이 가능하며 마감 비용은 재 융자보다 훨씬 저렴합니다. 리파이낸싱 비용은 종종 대출 금액의 2 ~ 3 % 정도입니다.
대출을 재개해야하는 이유
대출자가 대출을 재개하기로 선택한 주된 이유는 월별 지불액을 줄이는 것입니다. 그런 다음 일부 차용인은 이전의 모기지 상환을 계속하여 주택 융자를 훨씬 더 빨리 상환합니다. 다른 사람들은 추가 현금 흐름을 사용하여 투자하거나 다른 부채를 갚거나 다른 목적으로 저축합니다.
대출 재건이 가치있는 또 다른 시간은 현재 주택이 판매되기 전에 새 주택을 구매할 때입니다. 시장에 나와있는 동안 이전 주택에 대한 비용을 지불하면서 새 주택에 대한 담보 대출을받을 수있는 경우 이전 주택이 판매 된 후 수익금으로 대출금을 환급 할 수 있습니다. 그러나 대부분의 대출 기관은 최소 90 일의 모기지 지불이 이루어질 때까지 재개를 허용하지 않습니다.
대출 리 캐스트에는 몇 가지 단점이 있습니다. 첫째, 일시불로 지불해야하며, 일부 재무 설계사들은 모기지 잔고를 상환하는 것보다 현금을 더 잘 사용할 것을 제안합니다. 긴급 저축 계좌가 없거나, 신용 카드 부채가 있거나, 퇴직 저축을 저축 한 경우, 그러한 목적으로 현금을 사용하는 것이 좋습니다.
이자율을 낮추지 않습니다
모기지 조건에 따라 또 다른 단점은 다시 할부 상환이 이자율을 감소시키지 않는다는 것입니다. 모기지 금리가 낮 으면 비용을 마감하더라도 재 융자에 유리할 수 있습니다. 일부 차용인은 먼저 재 융자를 선택한 다음 1 년 이내에 재투자하여 두 가지 금융 옵션의 혜택을 누리게됩니다.
모기지를 더 빨리 상환하는 것이 목표 인 경우 매월 교장에게 추가 비용을 지불하거나 격주로 모기지 지불을하거나 매년 추가 지불을하여이자를 지불 할 금액을 줄일 수 있습니다 대출의 수명과 잔액을 더 빨리 지불합니다.
일부 차용인은 대출 리 캐스트가 옵션이 아니라는 것을 알게 될 것입니다. 일반적으로 Fannie Mae 또는 Freddie Mac 재래식 대출 만 적용됩니다. FHA 및 VA 대출은 다시 정리할 수 없습니다. 경우에 따라 점보 대출을 다시 환급 할 수 있지만 결정은 개인 대출과 대출 기관에 따라 다릅니다. 대출 상태가 양호해야합니다. 또한, 대출이 투자자에게 판매 된 경우, 투자자는 모기지 서비스 담당자와 함께 대출 재조정에 동의해야합니다.
결론
대출 재조정을 신청하기 전에 추가 모기지 상환의 점진적인 재정적 이점, 재 융자 또는 재협상을 비교하여 즉각적인 현금 흐름 요구와 장기적 요구를 충족시키는 옵션 또는 옵션 조합을 확인하십시오. 재무 목표.
