인도의 은행 시스템은 1949 년 은행 규제법 (Banking Regulation Act)의 규정을 통해 인도 준비 은행 (RBI)에 의해 규제됩니다.이 국가의 은행을 규제하는 규정의 일부 중요한 측면과 은행과 관련된 RBI 순환 인도에서는 아래에서 살펴볼 것입니다.
노출 한계
단일 차용자에 대한 대출은 은행 자본 자금 (계층 1 및 계층 2 자본)의 15 %로 제한되며, 인프라 프로젝트의 경우 20 %로 확장 될 수 있습니다. 그룹 차용자의 경우 대출은 은행 자본 자금의 30 %로 제한되며 인프라 프로젝트의 경우 40 %로 확장 할 수 있습니다. 대출 한도는 은행 이사회의 승인으로 5 % 더 연장 될 수 있습니다. 대출에는 자금 기반 및 비 펀드 기반 노출이 모두 포함됩니다.
현금 보유율 (CRR) 및 법정 유동성 비율 (SLR)
인도 은행은 RBI와 현금 형태로 순 수요 및 시간 부채 (NDTL)의 최소 4 %를 유지해야합니다. 이들은 현재 관심이 없습니다. CRR은 2 주마다 유지 보수해야하며 일일 유지 보수는 필요한 준비금의 95 % 이상이어야합니다. 일일 유지 보수가 불이행 인 경우, 벌금은 불이행 된 날 수에 적용된 은행 요율보다 3 %가 그 금액에 규정 된 수준을 밑도는 금액을 곱한 금액보다 높습니다.
CRR 이상으로, SLR로 알려진 NDTL의 최소 22 % 및 최대 40 %는 금, 현금 또는 승인 된 유가 증권의 형태로 유지되어야합니다. 초과 SLR 보유는 RBI로부터 하룻밤 단위로 MSF (Marginal Standing Facility) 하에서 빌릴 수 있습니다. MSF에 따라 부과 된이자는 리포 율보다 100bps 높으며 차용 가능한 금액은 NDTL의 2 %로 제한됩니다. (특히 미국에서 금리 결정 방법에 대해 자세히 알아 보려면 금리 결정자에 대해 자세히 읽어보십시오.)
프로비저닝
부실 자산 (NPA)은 하위 표준, 의심 및 손실의 3 가지 범주로 분류됩니다. 대출 기간이 90 일을 초과하여이자 또는 원금을 지불하지 않으면 자산이 부실하게됩니다. 하위 표준 자산은 NPA 상태 인 12 개월 미만의 자산으로, 마지막에 의심스러운 자산으로 분류됩니다. 손실 자산은 은행이나 감사가 상환이나 회복을 기대하지 않으며 일반적으로 장부에서 상각되는 자산입니다.
비표준 자산의 경우 담보 대출에 대한 미결제 대출 금액의 15 %와 무담보 대출에 대한 미결제 대출 금액의 25 %를 제공해야합니다. 의심스러운 자산의 경우, 대출의 보안 부분에 대한 프로비저닝은 1 년 미만 존재 한 NPA에 대한 미결제 대출의 25 %에서 1 년에서 3 년 사이에 존재하는 NPA의 경우 40 %에서 100 %로 다양합니다. NPA는 3 년 이상 지속되며, 보안되지 않은 부분은 100 %입니다.
표준 자산에도 프로비저닝이 필요합니다. 농업 및 중소 기업의 공급은 0.25 %이고 상업용 부동산의 경우 1 % (주택의 경우 0.75 %)이고 나머지 부문의 경우 0.4 %입니다. 표준 자산에 대한 프로비저닝은 순 NPA에 도달하기 위해 총 NPA에서 공제 될 수 없습니다. 외환 노출에 위험이없는 회사에 제공되는 대출에는 표준 프로비저닝 이상의 추가 프로비저닝이 필요합니다.
우선권 부문 대출
우선 순위 부문은 소기업과 소기업으로 구성되며 농업, 교육, 주택 및 저소득층 또는 소외 계층 ("약한 부문"으로 분류)에 대한 대출과 관련된 이니셔티브로 구성됩니다. 조정 된 순 은행 크레딧 (ANBC)의 40 % (은행 신용에서 특정 청구서 및 비 SLR 채권을 뺀 금액)의 대출 목표 – 또는 대차 대조표 노출의 신용 등 가액 (현재 신용 노출 + 잠재적 미래 신용의 합) 신용 전환 계수를 사용하여 계산 된 노출) 중 높은 쪽 – 국내 상업 은행 및 20 개 이상의 지점을 보유한 외국 은행에 대해 설정되었으며, 20 % 미만의 외국 은행에 대해서는 32 %의 목표가 존재합니다.
농업 부문에 대한 대출로 지급되는 금액은 대차 대조표 노출에 해당하는 크레딧 또는 ANBC의 18 % 중 두 수치 중 더 높은 금액이어야합니다. 소기업 및 소규모 기업에 대출 된 금액 중 40 %는 최대 20 만 루피의 장비와 최대 50 만 루피의 장비 및 장비를 보유한 기업으로 20 % 증가해야합니다. 빌려온 총 금액 중 50 만 루피 이상에서 최대 백만 루피까지, 그리고 20 만 루피 이상 250, 000 루피 이하의 장비를 갖춘 플랜트 및 기계류를 보유한 소규모 기업으로 발전해야합니다.
더 약한 섹션에 제공되는 대출의 총 가치는 ANBC의 10 % 또는 대차 대조표 노출의 크레딧에 상응하는 금액 중 높은 값이어야합니다. 약한 섹션에는 소규모 농부를 포함하여 해당 분류에 지정된 특정 카스트와 부족이 포함됩니다. 지점이 20 개 미만인 외국 은행에 대한 특정 목표는 없습니다.
인도의 민간 은행은 지금까지 농민과 다른 약한 지역에 직접 대출하기를 꺼려했다. 주된 이유 중 하나는 우선 순위 부문 대출에서 비롯된 NPA의 비율이 불균형 적으로 높아서 일부 NPA가 총 NPA의 60 %임을 나타냅니다. 이들은 다른 비은행 금융 회사 (NBFC)로부터 대출 및 증권화 된 포트폴리오를 구매하고 할당량을 충족시키기 위해 RDF (Rural Infrastructure Development Fund)에 투자함으로써 목표를 달성합니다.
새로운 은행 라이센스 규범
새로운 지침에 따르면 라이센스를 신청하는 그룹은 10 년 이상의 성공적인 실적을 가져야하며 은행은 발기인이 전적으로 소유 한 비 운영 금융 보유 회사 (NOFHC)를 통해 운영되어야합니다. NOFHC가 최소 40 %를 보유하고 12 년 동안 점차 15 %로 낮추면서 최소 지불 상환 자본 자본은 50 억 루피가되어야합니다. 주식은 은행 운영 시작 후 3 년 이내에 상장되어야합니다.
해외 지분은 운영 첫 5 년 동안 49 %로 제한되며, 그 이후 지분을 최대 74 %까지 늘리려면 RBI 승인이 필요합니다. 은행 이사회에는 다수의 독립 이사가 있어야하며 앞에서 설명한 우선 순위 부문 대출 목표를 준수해야합니다. NOFHC와 은행은 발기인 그룹이 발행 한 증권을 보유 할 수 없으며 NOFHC가 보유한 금융 증권을 보유 할 수 없습니다. 새로운 규정은 또한 지점의 25 %가 이전에 비은행 지역에 개방되어야한다고 규정하고 있습니다.
고의적 인 디폴트
자원이 가용하거나 대출금이 지정된 목적 이외의 목적으로 사용되거나 대출을 위해 확보 된 재산이 은행의 지식이나 승인없이 매각 된 경우에도 대출이 상환되지 않는 경우 고의적 인 불이행이 발생합니다.. 그룹 불이행 회사와 보증을 제공 한 다른 그룹 회사가 보증을 준수하지 못하는 경우 전체 그룹을 고의적 불이행자로 간주 할 수 있습니다.
고의적 불이행 인 (이사 포함)은 자금을 이용할 수 없으며, 형사 소송이 시작될 수 있습니다. RBI는 최근 그룹 외부의 다른 회사에 제공 한 보증을 준수하지 않을 경우 의도하지 않은 채무 불이행 태그 아래 비 그룹 회사를 포함하도록 규정을 변경했습니다.
결론
국가가 금융 및 은행 부문을 규제하는 방식은 어떤 의미에서 우선 순위, 목표 및 엔지니어링하려는 금융 환경 및 사회 유형의 스냅 샷입니다. 인도의 경우, 준비 은행이 통과 한 규정은 우리에게 재무 거버넌스에 대한 접근 방식을 엿볼 수있게 해주 며, 금융 포괄 성뿐만 아니라 금융 부문 내 안정성의 우선 순위를 보여줍니다.
인도 은행 시스템의 규제 구조는 다소 보수적 인 것처럼 보이지만 이는 상대적으로 은행의 성격이 저조한 상황에서 볼 수 있습니다. 은행 부문에 대한 신뢰를 쌓기 위해서는 설정된 과도한 자본 요건이 요구되는 반면, NPA 수준이 높고 거래 규모가 작을 경우 은행 부문이 일반적으로 빌려주지 않는 사람들에게 재정적 포용을 제공하기 위해서는 우선 대출 목표가 필요합니다.
실제로 민간 은행은 우선권 부문에 직접 대출하지 않기 때문에 공공 은행은 그 부담을 안고 있습니다. GDP의 비중이 내려가더라도 농업에 우선 순위가 높은 관점에서 우선 순위 부문이 어떻게 정의되는지를 조정하는 경우도있을 수있다. (관련 자료는 "인도 준비 은행의 중요성 증가"참조)
