서브 프라임. 이 단어에 대한 언급만으로도 투자자, 은행가 및 주택 소유자의 등을 식히기에 충분합니다. 그리고 그 이유는 아주 좋은 이유가 있습니다. 서브 프라임 모기지는 대 불황으로 이끈 주요 동인 중 하나였습니다. 그러나 그들은 비 프라임 모기지라는 새로운 이름으로 컴백을하고있는 것 같습니다.
시중에는 여러 종류의 서브 프라임 모기지 구조가 있습니다. 그러나 다른 이름의 장미가 달콤한 냄새를 맡습니까? 반드시 그런 것은 아닙니다. 이 모기지와 그 내용에 대해 자세히 알아 보려면 계속 읽으십시오.
주요 테이크 아웃
- 서브 프라임 모기지 (subprime mortgage)는 기존의 모기지를받을 자격이없는 신용 점수가 낮은 개인에게 부여되는 대출의 한 유형입니다. 서브 프라임 모기지의 주요 유형.이 대출은 차용인의 채무 불이행 가능성으로 인해 여전히 많은 위험이 따릅니다.
서브 프라임 모기지 란 무엇입니까?
서브 프라임 모기지 (subprime mortgage)는 신용 점수가 640 이하, 종종 600 미만인 개인에게 신용 대출이 부족하여 기존 모기지를받을 수없는 대출 유형입니다.
서브 프라임 모기지와 관련된 많은 위험이 있습니다. 서브 프라임 자체라는 용어는 대출자보다는 대출자 및 재무 상황을 나타냅니다. 서브 프라임 차용인은 신용 점수가 높은 사람보다 채무 불이행 가능성이 높습니다. 서브 프라임 차용인은 대출 기관에게 더 높은 위험을 제시하기 때문에, 서브 프라임 모기지는 보통 대출 금리보다 높은 금리를 부과합니다. 서브 프라임 모기지 이율은 계약금, 신용 점수, 연체 지불 및 차용인의 신용 보고서에 대한 연체 등 여러 가지 요인에 의해 결정됩니다.
서브 프라임 모기지의 종류
서브 프라임 모기지의 주요 유형에는 40-50 년 기간의 고정 금리 모기지, 이자 전용 모기지 및 조정 가능한 요율 모기지 (ARM)가 포함됩니다.
고정이자 모기지
서브 프라임 모기지의 다른 유형은 표준 30 년 기간과 달리 40 년 또는 50 년 기간으로 주어진 고정 금리 모기지입니다. 이 긴 대출 기간은 차용자의 월별 지불액을 낮추지 만 더 높은 이자율을 동반 할 가능성이 높습니다. 고정이자 모기지에 사용할 수있는 이자율은 대출 기관마다 크게 다를 수 있습니다. 사용 가능한 최상의 금리를 조사하려면 모기지 계산기와 같은 도구를 사용하십시오.
조정 가능한 금리 모기지
조정 금리 모기지는 고정 금리로 시작하고 나중에 대출 기간 동안 변동 금리로 전환됩니다. 일반적인 예로는 2/28 ARM이 있습니다. 2/28 ARM은 조정되기 전에 2 년 동안 고정 이율을 가진 30 년 모기지입니다. ARM 대출의 또 다른 일반적인 버전 인 3/27 ARM은 3 년 동안 변동이 발생하기 전에 고정 이율을 가지고 있습니다.
이러한 유형의 대출에서 변동 비율은 지수와 마진을 기준으로 결정됩니다. 일반적으로 사용되는 인덱스는 ICE LIBOR입니다. ARM의 경우 차용자의 월별 지불은 일반적으로 초기 기간 동안 더 낮습니다. 그러나 주택 담보 대출이 변동률이 높을수록 주택 담보 대출이 크게 증가합니다. 물론, 이자율은 지수와 경제 상황에 따라 시간이 지남에 따라 감소 할 수 있으며, 결과적으로 지불 금액이 줄어 듭니다.
ARM은 위기에서 큰 역할을했습니다. 주택 가격이 떨어지기 시작했을 때, 많은 주택 소유자들은 주택 가격이 구매 가격만큼 가치가 없다는 것을 이해했습니다. 이것은 금리 상승과 함께 막대한 채무 불이행으로 이어졌습니다. 이로 인해 2006 년 8 월 서브 프라임 모기지 저당물 수는 급격히 증가했고 다음 해에 이어지던 주택 거품이 터졌습니다.
이자 전용 모기지
서브 프라임 모기지의 세 번째 유형은이자 전용 모기지입니다. 일반적으로 5 년, 7 년 또는 10 년인 대출의 최초 기간 동안 원금이 연기되므로 차용자는이자 만 지불합니다. 그는 교장을 향해 지불하도록 선택할 수 있지만 이러한 지불은 필요하지 않습니다.
이 기간이 끝나면 차용인은 교장을 상환하기 시작하거나 모기지를 상환하기로 선택할 수 있습니다. 이것은 수입이 해마다 변동하는 경향이 있거나 주택을 사고 싶어하고 몇 년 안에 수입이 증가 할 것으로 기대하는 경우 차용자에게 현명한 선택이 될 수 있습니다.
존엄성 모기지
존엄성 담보 대출은 새로운 유형의 서브 프라임 대출로, 차용자가 약 10 %의 계약금을 지불하고 정해진 기간 (보통 5 년) 동안 더 높은 이율을 지불하기로 동의합니다. 그가 5 개월 후에 제 시간에 매달 지불한다면, 이자에 대해 지불 된 금액은 모기지 잔고를 낮추는쪽으로 가고, 이자율은 주요 금리로 낮아집니다.
서브 프라임 모기지
오늘 서브 프라임 모기지
주택 거품이 터진 후 신용 점수가 640 미만인 사람이 주택 융자를 얻는 것은 사실상 불가능했습니다. 경제가 안정되면서 서브 프라임 모기지가 복귀하고 있습니다. 이러한 종류의 주택 융자에 대한 주택 소유자와 대출 기관의 수요가 증가하고 있습니다. Wells Fargo는 새로운 서브 프라임 밴드 왜건에도 자리를 잡았습니다. 이 은행은 현재 FHA (Federal Housing Administration) 대출에 대한 신용 점수가 600 정도로 낮은 잠재적 주택 구매자를 승인하고 있습니다.
그러나 이번에는 CFPB (소비자 금융 보호국)가이 서브 프라임 모기지에 제한을두고 있습니다. 잠재적 주택 구매자는 미국 주택 도시 개발국의 승인을받은 대리인에 의해 주택 구매자의 상담을 받아야합니다. 이 새로운 서브 프라임 모기지에 대한 다른 제한은 금리 인상 및 기타 대출 조건을 제한합니다. 모든 대출은 또한 제대로 인수되어야합니다.
새로운 서브 프라임 모기지는 금리 인상 및 기타 대출 조건을 제한합니다.
그들은 또한 증가 된 비용으로 돌아오고 있습니다. 이제 서브 프라임 모기지에는 8 %에서 10 %까지 높은 이자율이 있으며 25 %에서 35 %의 계약금이 필요할 수 있습니다.
서브 프라임 모기지는 위험합니다
이 모기지는 특히 주요 금리 모기지를받을 자격이없는 사람들을위한 것이기 때문에 (대개 차용자가 대출을 상환하기 어려운 시간을 의미 함) 돈을 대출하는 조직이나 은행은 높은 금리를 부과하여 차용자가 제 시간에 지불하도록 인센티브를 추가했습니다. 그러나 과거에 이미 부채를 다루는 데 어려움을 겪었던 사람들이 이러한 대출을받을 때, 신용 점수가 좋고 더 합리적인 이율의 대출을받을 수있는 사람들보다 비싼 미래는 말할 것도없고 더 어려워집니다.
서브 프라임 모기지 붕괴
서브 프라임 모기지와 서브 프라임 붕괴는 일반적으로 대 불황의 시작에 이름을 붙인 범인입니다.
2004 년부터 2006 년까지 많은 대출 기관들은 이자율이 낮고 자본 유동성이 높으며 많은 수익을 올릴 수있는 기회로 인해 이러한 대출을 자유롭게 지원했습니다. 이러한 고위험 대출을 확대함으로써 대출 기관은 가정 한 추가 위험을 보상하기 위해 이자율을 소수 이상으로 청구했습니다. 그들은 또한 모기지를 모아서 재 포장 된 투자로 투자자들에게 판매함으로써 자금을 조달했습니다. 주택 담보 대출을 갑자기 감당할 수있는 사람들의 급격한 증가는 주택 부족으로 이어졌고, 이는 주택 가격을 상승 시켰고, 따라서 주택 담보 대출이 필요한 주택 소유자가 될 것입니다.
그것은 계속 상승하는 나선처럼 보였다. 단점은 빚을 갚을 수없는 사람들에게 대출이 제공되었다는 것입니다. 주택 담보 대출에 대한 엄청난 수의 채무 불이행이 시작되고 주택 압류 비율이 급등했을 때 대출 기관은 확장 한 돈을 모두 잃었습니다. 증권화 된 패키지 모기지에 많은 투자를 한 많은 금융 기관들도 마찬가지였습니다. 많은 사람들이 극심한 재정적 어려움을 겪었습니다.
서브 프라임 모기지 위기는 2007 년부터 2010 년까지 계속되어 세계 금융 시장 및 경제 전반에 미치는 영향으로 글로벌 경기 침체로 변모했습니다.
결론
서브 프라임 대출은 주택을 구매할 수있는 사람들의 수를 증가 시키지만, 사람들이 그렇게하기가 더 어려워지고 대출에 대한 채무 불이행 가능성이 높아집니다. 채무 불이행은 대출자뿐만 아니라 차용자와 신용 점수를 모두 상하게합니다.
새로운 서브 프라임 모기지 수비수들은 주택 구매자들이이 높은 비율의 이자율을 무기한으로 지불하지 않아야한다고 지적합니다. 구매자가 적시에 모기지를 상환 할 수 있음을 증명할 수있게되면 신용 점수가 높아지고 주택 융자를 더 낮은 비율로 재 융자 할 수 있습니다. 실제로, ARM을 사용하는 많은 사람들은 변동 금리가 시작될 때마다 새롭고보다 유리한 파이낸싱을받을 수있는 정도까지 신용 보고서를 정리할 것이라는 사실에 베팅하고 있습니다.
