목차
- 노인 케어 비용
- 메디 케이드와 노인 케어
- 자산 보호 신탁
- 노인 간호 전 자산 기부
- 연금 설정
- 풀링 된 트러스트
- 개인 관리 계약
- 배우자 양도 및 거부
- 결론
주로 65 세 이상의 성인을위한 연방 건강 보험 프로그램 인 메디 케어 (Medicare)는 많은 노인들에게 의사와 병원 비용을 지불합니다. 그러나 모든 것을 다루지는 않습니다. 목욕, 옷 입기 및 식사와 같은 일상 생활 활동에 도움이되는 장기 양육 관리는 계획에 포함되지 않습니다. 발견되지 않은 다른 비용들도 있습니다.
계획이 없다면 재정에 치명적일 수 있습니다. 그렇다면 자신이나 가족의 다른 노인에게 가장 부담스러운 의료 비용을 충당하기 위해 무엇을해야합니까? 미리 계획 할 수있는 몇 가지 방법을 알아보십시오.
주요 테이크 아웃
- 대부분의 사람들은 언젠가는 노인 케어를 필요로하지만 실제로는 고비용을 감당할 수있는 사람은 거의 없습니다. 다른 옵션으로는 연금, 공동 신탁 또는 개인 간호 계약이 포함됩니다. 다른 모든 방법이 실패 할 경우 노인 배우자는 배우자 거부에 서명 할 수 있습니다.
노인 케어 비용
많은 노인들은 결국 육체적 또는 정신적 장애로 인해 노인 돌봄이 필요할 것이며, 그들과 그 가족은 그에 대한 지불 방법을 찾아야 할 것입니다. 불행히도 거의 저렴하지 않습니다. 실제로 사람의 생명을 구할 수 있습니다. ㅏ 2019 년 장기 요양 계획 회사 Genworth의 치료 비용에 대한 조사에 따르면 미국 요양원의 반 개인 실 비용은 하루 평균 247 달러 또는 한 달에 7, 513 달러입니다. 이 사이트는 개인 실이 하루 평균 280 달러, 한 달에 8, 517 달러라고 밝혔다.
요양원이 제공하는 간호 수준이 필요하지 않은 사람들을 위해, 보조 생활 공동체의 1 베드룸 단위는 하루에 약 133 달러 또는 한 달에 4, 051 달러입니다. 자신의 집에 머물 수 있지만 여전히 도움이 필요한 사람들을위한 가정 건강 보조원은 시간당 23.00 달러의 비용이들 수 있습니다. 물론 이것은 평균입니다. 뉴욕시와 같은 고비용 지역에서는 청구서가 훨씬 더 높아질 수 있습니다.
개인적으로 구입 한 장기 요양 보험은 이러한 비용 중 일부를 처리하는 한 가지 방법이지만 비용이 많이 들며 모든 사람에게 해당되는 것은 아닙니다. 일반적으로 60 세 이전에 구매할 때 가장 비용 효율적입니다.
메디 케이드와 노인 케어
또 다른 해결책은 연방 및 주 공동 프로그램 인 Medicaid와 저소득 개인을위한 건강 관련 서비스를 제공하는 가장 큰 국가 프로그램을 신청하는 것입니다. 구체적인 내용은 주마다 다르지만 Medicaid는 일반적으로 요양원 서비스뿐만 아니라 도움이 필요하지만 숙련 된 요양원이 아닌 사람들을위한 가정 및 지역 사회 기반 서비스를 보장합니다. 미국 보건 복지부에 따르면 메디 케이드 (Medicaid)는 대부분의 주에서 개인 간호와 같은 사람들이 집에 머 무르도록 돕는 서비스도 보장합니다.
자격을 갖추려면 노인은 특정 금액 (일반적으로 개인의 경우 $ 2, 000, 커플의 경우 $ 3, 000)의 총 가산 자산을 가져야하지만, 그 금액은 주마다 크게 다릅니다. 예를 들어 뉴욕의 2018 Medicaid 자격 수준은 개인의 경우 $ 15, 150이고 커플의 경우 $ 22, 000입니다. 계산 가능한 자산에는 은행 계좌, 주식 및 채권, 생명 보험 정책의 현금 가치 및 경우에 따라 퇴직 자산이 포함됩니다.
메디 케이드 자격을 갖기 위해서는 개인의 부부 자산이 $ 2, 000, $ 3, 000 미만이어야합니다.
특정 수준 이상의 주택 담보 대출이 자격에 영향을 줄 수 있지만 주택을 소유 한 주택은 제외 될 수 있습니다. 일단 집이 더 이상 개인의 주요 거주지가 아닌 경우, 해당 주택은 자원으로 계산되며 보상에 대한 Medicaid 청구 대상이 될 수 있습니다.
전통적으로 사람들은 종종 가족에게 돈을 주거나 지출을 통해 자격 기준에 도달했습니다. 그들은 충분한 자산이 고갈 될 때까지 자신의 치료비를 지불했을 때인 데, 이는 종종 신속했습니다. 그러나 노인이 자신이나 배우자를 곤경에 빠뜨리지 않고 메디 케이드 자격을 얻는 데 도움이되는 법적 전략이 있습니다. 규칙은 복잡하지만 일부 세부 사항은 주마다 다르며 지식이 풍부한 변호사의 서비스가 필수적이지만 조사 할 몇 가지 옵션이 있습니다.
자산 보호 신탁
적절하게 확립 된 취소 불가능한 신뢰는 자산이 Medicare 자격에 영향을 미치지 않는 곳을 보호하는 방법 중 하나 일 수 있습니다. 자산을 신탁 관리인의 통제로 이전하는 취소 불가능한 신탁은 자산을 노인의 통제에서 효과적으로 제거합니다. 이것은 일단 설립되면, 이런 종류의 신뢰는 수혜자의 허락 없이는 변경되거나 깨질 수 없다는 것을 의미합니다.
이는 계약을 변경할 권리가있는 취소 가능한 신탁과 대조적입니다. 취소 가능한 신탁이라고도하는 취소 가능한 신탁은 그 용도가 있지만 Medicaid 자격은 그 중 하나가 아닙니다.
결정적인 신탁의 예
PC의 Lamson & Cutner의 법률 변호사 인 David A. Cutner는 뉴욕주의 규칙을 사용하여 취소 할 수없는 신탁의 예를 제시합니다. 메디 케이드 Medicaid의 지역별 $ 12, 000 사용 해당 지역의 요양원 간호의 경우, 자격 상실 기간은 다음과 같은 방법으로 쉽게 계산할 수 있습니다. $ 120, 000의 이체를 지역의 $ 12, 000으로 나눈 것은 10 개월의 부적격 기간과 같습니다. 위약금 기간은 그 사람이 요양원에 있고 Medicaid를 신청했으며 혜택을받을 자격이있을 때 시작됩니다. 이는 총 자원이 15, 150 달러 미만임을 의미합니다. 뉴욕에서 룩백 기간은 요양원에만 적용되며 생활 보조 또는 가정 간호에는 적용되지 않습니다. 다른 주에서는 세 가지 모두에 적용될 수 있습니다. 그래서 무엇을 확인하는 것이 중요합니다 규칙은 해당 주를위한 것입니다.
대부분의 경우, 요양원 간호의 실제 비용은 Medicaid의 지역 요율보다 높습니다. 결과적으로, 벌금 기간 동안 요양원 간호의 본인 부담 비용은 벌금을 초래 한 양도 금액보다 클 것입니다. 바로 다음 전략이 시작됩니다.
노인 간호 전 자산 기부
또 다른 방법은 책임있는 어린이나 다른 친척에게 돈을주는 것입니다. 그러나 Cutner는 경로가 훨씬 위험 할 수 있다고 말합니다. 돈이 이체되면 합법적으로 다른 사람에게 속합니다. 따라서 그 사람이 전적으로 신뢰할 만하더라도 이혼, 사업 실패, 소송, 사망 등 자신의 삶의 사건으로 인해 돈이 위험에 처할 수 있습니다. 대신 신뢰를 만들면 이러한 위험을 피할 수 있습니다.
Medicaid는 현재 5 년의 룩백 기간을 가지고 있으므로 누군가가 자산을 신탁으로 이전하고 5 년 이상 요양원에 입국하는 경우 신탁의 돈은 메디 케이드 자격에 포함되지 않습니다. 그러나 5 년의 룩백 기간 내에 자금이 이체 된 경우 일정 기간 동안 자격에 영향을 미칩니다.
연금 설정
5 년의 룩백 기간이 끝나기 전에 Medicaid를 신청해야하는 경우에도 연방 법률을 준수하는 적절하게 작성된 개인 연금 또는 약속 어음을 사용하여 자산의 상당 부분을 보존 할 수 있습니다. Cutner에.
위의 예에서 사람이 60, 000 달러를 신탁으로 이체하고 나머지 60, 000 달러를 사용하여 노인 법률 회사가 준비한 개인 연금을 구매했다고 가정합니다. 월간 연금 지불금과 그 사람의 사회 보장금 및 기타 소득은 그 사람이 현재 Medicaid 수급 자격이없는 5 개월 동안 요양원 청구서를 지불하는 데 사용될 수 있습니다. 연방법에 따라 연금을 구매하는 데 사용 된 금액에 대해서는 이체 벌금이 없으므로 개인의 자격에 영향을 미치지 않습니다. 또한, 신탁에 6 만 달러가 보존 될 것입니다.
그 사람은 또한 같은 월 $ 12, 000의 투자 회수 기간과 함께 약속 어음의 대가로 나머지 60, 000 달러를 다른 사람에게 양도 할 수있었습니다. 개인 연금과 마찬가지로, 그러한 계약은 메디 케이드 요건을 충족시키기 위해 노인 변호사가 구성해야합니다.
연금 또는 약속 어음 전략을 사용하면 많은 사람들이 자산의 40 %에서 50 %를 보호 할 수 있다고 Cutner는 말합니다. 자산이 100 만 달러 이상인 고 가치 개인은 이익을 얻지 못할 것입니다. 예를 들어, 지역 요율이 $ 8, 000 인 로케일을 신뢰하기 위해 50 만 달러를 양도하는 사람의 경우, 벌금 기간이 전환 기간보다 길어지고 요양원보다 더 길어질 수 있습니다.
풀링 된 트러스트
Medicaid 목적으로 소득을 취급하는 방식은 국가마다 다릅니다. 일반적으로 요양원에있는 Medicaid 수혜자는 소액의 월별 수당을 제외하고 간호 비용을 부담하기 위해 모든 수입을 인계해야합니다. 그 사람이 자택 요양을 필요로하거나 지속적인 치료 은퇴 커뮤니티에 거주하는 경우, 주정부는 특정 한도를 초과하는 소득이 초과 또는 잉여 인으로 간주하여 돌봄 비용을 요구할 수 있습니다. 그러한 경우 풀링 된 트러스트는 해당 수입의 일부를 보호 할 수 있습니다.
풀링 된 트러스트를 통해 노인은 초과 수입이 자선 단체에 지급되도록 주선합니다. 그 사람은 더 이상 돈을 통제 할 수 없지만 지불을 위해 자선 단체에 청구서를 제출할 수 있습니다. 예를 들어, 여전히 집에 사는 사람은 음식과 유틸리티를 위해 그것을 사용할 수 있습니다. 이를 통해 개인은 Medicaid의 상대적으로 낮은 한도를 초과 할 수있는 일상 생활비를 부담 할 수 있습니다. 제한된 수의 주에서만 이러한 트러스트를 허용합니다.
개인 관리 계약
향후 서비스를 위해 간병인에게 지불 한 일시금은 올바르게 구성된 경우 불이익을받는 이체로 간주되지 않을 수 있습니다. 그것은 많은 목적을 달성 할 수 있습니다. 하나는 부동산의 크기를 줄이는 것이므로 그 사람은 메디 케이드 자격이 있습니다. 또 다른 방법은 노인이 Medicaid가 제공하는 것 이상을 돌보는 것입니다.
이러한 종류의 개인 간호 계약은 또한 간병을 제공하기 위해 일을 포기하고 소득을 희생 한 어린이 또는 다른 친척에 대한 재정적 부담을 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다. Cutner는 간병의 부담이 특정 아동에게 불균형 적으로 떨어지면 가족 균열을 예방하는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다. 이러한 계약은 가정 간호 서비스를 제공하는 기관과 함께 사용될 수도 있습니다.
배우자 양도 및 배우자 거절
한 배우자에서 다른 배우자에게 자산을 양도하는 것은 Medicaid에 의해 처벌되지 않으므로, 배우자에게 양도하기 위해 요양원에 가야하는 배우자에 대한 일반적인 이동은 배우자에게 있습니다. 그럼에도 불구하고 배우자는 여전히 다른 배우자의 간호를 제공 할 법적 의무가 있으며, 그들의 자산은 Medicaid 자격 목적으로 고려 될 것입니다. 그러나 배우자 거부에 서명함으로써, 건강한 배우자는 그 책임을 포기할 수 있으며, 다른 배우자는 즉시 메디 케이드 자격을 갖습니다. 일반적으로 변호사가 준비한 서류는 사회 복지국에 보내지고 제출됩니다. 문서를 검토하고 Medicaid의 각 요구 사항을 충족하면 주정부의 건강 관리 프로그램에서 건강 서비스 비용을 지불 할 수 있습니다.
Cutner는 영향을 줄일 수있는 전략이 있지만, Medicaid는 나중에 배우자로부터 상환을 받으려고 시도 할 수 있습니다. Medicaid가 징수하더라도 부부는 혜택을받을 가능성이 높습니다. Medicaid의 상환은 부부가 지불해야했던 개인 지불 요율이 아니라 요양원에 지불하는 할인 요율을 기반으로하기 때문입니다. 귀하의 주에서는이 옵션을 사용하지 못할 수 있습니다.
결론
노인이 정신적으로나 육체적으로 허약 해졌을 때 필요한 치료비를 지불 할 자금이 부족한 경우, 개인이나 배우자를 곤경에 빠뜨리지 않고 청구서를 지불하는 데 도움이되는 이러한 방법을 조사하십시오. 건강한 노인은이 정보를 사용하여 향후 필요할 수있는 치료를 미리 계획해야합니다.
