학생 대출 통합이란 무엇입니까?
학생 대출 통합은 새로운 대출을받는 과정으로, 기존의 다른 학생 대출을 상환하는 데 사용됩니다. 여러 대출 및 대출 지불 대신 하나만 있습니다. 모든 연방 학생 대출과 대부분의 사립 학생 대출을 통합 할 수 있습니다.
빌릴 수있는 금액은 특정 연도의 대학 비용에 따라 다릅니다. 4 년 안에 졸업하면 4 개의 대출이있을 것입니다. 추가 자금으로 개인 대출을받은 경우에도 더 많은 대출이있을 것입니다. 그게
융자 강화는 단순히 당신의 인생을 도울 수 있지만, 현재의 대출 하에서 현재 가지고 있거나받을 자격이있는 혜택을 잃지 않도록 신중하게해야합니다. 그러나 먼저 통합 할 자격이 있는지 확인해야합니다.
학생 대출 부채: 통합이 답인가?
학생 대출 통합을위한 자격 요건
대부분의 경우 다음과 같은 경우 대출을받을 자격이있는 것으로 간주됩니다.
- 현재 학교에 없거나 아르바이트 미만으로 등록되어 있음 현재 대출 지불 또는 대출 유예 기간 내에 상환 내역이 양호해야 함 (채무 불이행을 의미하지 않음) 대출에서 $ 5, 000 ~ $ 7, 500 이상 소지
연방 직접 통합 대출 프로그램에 따라 부채를 결합하기 위해 최소 금액을 충족 할 필요는 없지만 개인 대출 기관 및 대출 회사는 최소 대출 잔액을 요구하는 경향이 있습니다. 사립 학생 대출은 연방 학생 대출과 통합 할 수 없으며, 보유한 대출 만 귀하의 이름으로 통합 할 수 있습니다. 이것은 배우자 또는 귀하의 부모가 대학 교육을 위해 대출 한 대출과는 자체 대출을 통합 할 수 없음을 의미합니다.
학생 대출 통합의 장단점
통합 프로세스는 당신의 인생을 단순화하고 대출 지불에 대한 최신 정보를 쉽게 얻을 수 있지만 고려해야 할 몇 가지 부정적인 점이 있습니다.
찬성
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청구서 결제 절차 간소화
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상환 기간 연장
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이자율 인하
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변동 금리에서 고정 금리로 전환
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월별 결제 금액 낮추기
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대체 상환 계획에 들어가기
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상환 상환 (매월 지불이 시작된 다음 증가)
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소득에 민감한 상환 (매월 지불은 세전 소득의 백분율입니다
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차용자 혜택 받기
단점
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총이자에 더 많이 지불
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총 대출 상환 금액이 더 큼
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부채가 길다 (대출 기간을 연장하는 경우)
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현재 대출 기관으로부터 차입 업체 혜택 상실 (예: 이자율 할인, 리베이트)
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차용인 혜택 (즉, 리베이트, 수수료 면제)을 상환해야 함
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선불 페널티
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원래 대출에 대한 유예 기간 상실
통합의 장점
일부 통합 전문가는 연방 대출 또는 개인 대출에만 적용됩니다. 그렇기 때문에 두 가지 유형의 대출이 모두있는 경우이를 개별적으로 통합 할 수 있습니다 (아래 참조). 또한: 특히 좋은 차용자 혜택이있는 단일 대출을 항상 별도로 유지할 수 있습니다.
모든 대출에 적용
청구서 지불 절차를 간소화합니다. 단 하나의 대출만으로, 귀하는 기억해야 할 상환 기한이 1 회이고 작성해야 할 수표가 1 회뿐입니다.
상환 기간 연장. 새로운 대출을 통해, 보통 12 년에서 30 년 사이에 상환해야하는 시간을 연장 할 수 있습니다 (표준 10보다 높음).
월별 결제 금액을 낮추십시오. 대출 기간을 연장한다는 것은 매월 적게 지불한다는 의미입니다.
차용자 혜택 받기. 대출 기관은 종종 대출 보유자에게 좋은 차용자에 대한 특정 혜택 (자동 지불 할인, 정시 지불 기록 등)을 제공합니다. 대출 기관이 혜택을 제공하지 않는 경우, 대출 기관과 대출을 통합하는 것을 고려할 수 있습니다.
개인 대출 전용
이자율을 낮추십시오. 하나 이상의 사립 학생 대출이 있고 대출을 얻은 후 신용 점수를 향상시킨 경우 낮은 이율로 통합 대출을받을 수 있습니다.
변수에서 고정 대출로 전환. 변동 이율이 다른 사립 학생 대출이있는 경우, 고정 이율로 새로운 대출을 통합하여 얻을 수 있습니다.
연방 융자 만
대체 상환 계획에 들어가기. 통합을 통해 대출을보다 쉽게 지불 할 수있는 연방 대출 프로그램을 이용할 수 있습니다.
- 단계별 상환을 통해 더 낮은 월액으로 지불을 시작한 다음 2 년마다 상환 금액을 점차적으로 늘릴 수 있습니다. 소득에 민감한 상환: 월별 지불 금액을 세전 월 소득의 백분율로 계산합니다.
통합의 단점
학생 대출 통합의 단점은 모든 유형의 대출에 적용됩니다.
총이자를 더 많이 지불합니다. 대출 상환 시계를 다시 시작하고 더 오랜 시간이 걸리기 때문입니다. 따라서 이자율이 같거나 낮더라도 더 많은이자를 지불하게 될 것입니다.
총 대출 상환 금액이 더 큽니다. 이자율이 높을수록 총 대출 상환액이 높아질 것입니다.
대출 기간이 길어질 경우 (대출 기간이 연장 된 경우) 위에서 논의한 바와 같이.
현재 대출 기관 (예: 이자율 할인, 리베이트)의 차입 업체 혜택 상실. 특정 대출에 대한 혜택이 실제로 무성한 경우에는 연결에 포함시킬 필요가 없습니다.
차용인 혜택 (즉, 리베이트, 수수료 면제)을 상환해야합니다. 연결을 결정하기 전에이를 연결 대출의 총 비용과 믹스에 포함 할 대출로 고려하십시오.
선불 처벌 가능. 대출 통합을 예약 할 때이 점을 명심하십시오.
원래 대출에 대한 유예 기간 상실. 학생 대출은 종종 상환을 시작하기 전에 졸업 후 유예 기간이 있습니다. 귀하의 통합 대출에는 아마도 이것이 없을 것입니다.
연방 및 민간 대출을 혼합 한 경우 연방 학생 대출이 제공하는 보호 기능을 상실합니다. 연방 융자 대출을 통합하기 위해 연방 직접 통합 대출 프로그램을 조사하십시오.
대출 통합 수학
민간 대출 기관이 연방 학생 대출을 통합하여 이자율을 크게 낮추겠다고 약속하면 조심해야합니다. 사실 대출 기관은 기존 연방 학생 대출에 대해 현재 지불하고있는 이율의 평균에 가중치를 둔 다음 그 숫자를 가장 가까운 1 / 8 %로 반올림합니다.
새 대출에 대한 이자율이 높은 이자율보다 낮을 수도 있지만 현재 지불하고있는 낮은 이자율보다 높을 수도 있습니다. 따라서 전체적으로 새로운 통합 대출에 대해 동일하거나 약간 더 많은 금액을 지불하게됩니다.
여기에 예가 있습니다
마리사는 3, 500 달러의 스태포드 대출로 3.6 %, 6, 500 달러의 스태포드 대출로 6.8 %를 지불하고 있습니다. 그녀가 이러한 대출을 통합하려는 경우 합법적 인 대출 기관은 다음 공식을 사용하여 새 이자율을 계산합니다: ($ 3, 500 x 3.6 %) + ($ 6, 500 x 6.8 %) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5.68 %. 이것은 5.75 %로 올림됩니다. 통합 대출에 대한 전체 이자율은 6, 500 달러 대출에 대해 마리사가 지불 한 6.8 % 미만이지만 3, 500 달러 대출에 지불 한 3.6 %보다 훨씬 높습니다.
최상의 정책: 학생 대출을 통합하기 전에 숫자를 줄이십시오. 새 대출을 상환하는 데 시간이 얼마나 걸리고 총이자에서 더 많은 금액을 지불해야하는지 고려하십시오. 낮은 이자율, 적은 월 지불금 및 매월 처리 할 학생 대출 지불금이 하나가 아닌 단 한 번의 혜택과 비교해보십시오.
대출 통합주의: 연방 및 민간 대출을 혼합하지 마십시오
앞에서 언급했듯이 연방 학생 대출과 사립 학생 대출이 모두있는 경우이를 함께 통합하지 말고 별도로 통합해야합니다.
사립 학생 대출에는 특정 보호 기능이 없습니다. 이들을 연방 대출과 결합하면 대출 지불 기간 연장, 소득 중심 상환 계획 및 연방 대출 용서 프로그램과 같은 연방 학생 대출에 대한 혜택을 신청할 수 없습니다.
이렇게하면 한 달에 두 번의 대출 상환금을받을 수 있으며, 이는 여전히 4 ~ 5 개 이상입니다. 그리고 당신이 대학원에 가기 전에….
