서브 프라임 차용자는 무엇입니까?
서브 프라임 차용자는 대출자에게 상대적으로 신용 위험이 높은 것으로 간주되는 사람입니다. 서브 프라임 차용인은 신용 점수가 낮고 신용 보고서에 연체 및 계정 거부와 같은 여러 부정적인 요소가있을 수 있습니다. 서브 프라임 차용인은 또한 "씬 (thin)"신용 기록을 가질 수 있습니다. 즉, 신용 보고서에서 대출 기관이 결정을 내릴 수있는 활동이 거의 없거나 전혀 없습니다.
주요 테이크 아웃
- 서브 프라임 차용자는 대출자에게 더 높은 위험을 나타내는 것으로 간주되는 개인으로, 일반적으로 신용 점수가 670 미만이고 신용 보고서에 다른 부정적인 정보가있는 경우 서브 프라임 차용자는 대출을 받기가 더 어려워 일반적으로 더 높은 이자율을 지불해야합니다 그러나 많은 대주들이이 시장에 서비스를 제공하기 위해 새로운 제품을 제공하고 있습니다.
서브 프라임 차용자가되는 사람 이해
대출 기관은 신용 조사 기관에 의존하여 대출 결정의 근거가되는 신용 보고서 및 신용 점수를 제공합니다. 신용 점수는 다양한 방법론을 사용하여 계산되며 점수가 높을수록 개인의 신용이 더 우수하다고 가정됩니다. 가장 널리 사용되는 신용 점수는 FICO 점수입니다.
3 개의 주요 국가 신용 기관 중 하나 인 Experian은 신용 점수를 5 단계로 나눕니다. "예외", "매우 좋음"및 "좋음"으로 알려진 상위 3 개 계층은 신용 점수가 670 이상인 개인을 위해 예약되어 있습니다. (가장 높은 FICO 점수는 850입니다.)
서브 프라임 차용자는 "공정한"범주와 "매우 가난한"범주의 두 가지 하위 계층으로 분류됩니다. 공정한 신용은 580에서 669까지의 점수를 포함합니다. 매우 낮은 크레딧은 580보다 낮은 것입니다. (가장 낮은 점수는 300입니다.)
신용 점수가 낮 으면 서브 프라임 차용자가 전통적인 대출 기관을 통해 신용을 확보하기가 어렵습니다. 대출을받을 수있을 때, 서브 프라임 차용인은 일반적으로 신용도가 좋은 차용자에 비해 유리한 조건을 덜 받게됩니다.
이 시장을 전문으로하는 서브 프라임 대출 기관은 서브 프라임 대출자가 높은 이자율로 대가를 치르는 위험을 감수하려고합니다. 서브 프라임 대출은 수익성있는 사업이 될 수 있지만 2008 년 미국에서 서브 프라임 모기지 위기를 초래 한 주요 요인 중 하나였습니다. 특히 모기지 시장에서 많은 대출자들이 더 많은 차용자를 유치하기 위해 요구 사항을 완화했습니다. 이러한 모기지 대출은 채무 불이행 률이 높았으며, 이후 새로운 규제, 주로 Dodd-Frank Act가 생겨 신용 시장 전반에 대한 대출 기준이 강화되었습니다.
서브 프라임 제품의 유형
오늘날의 신생 핀 테크 시장에서 다양한 온라인 대출 기관을 포함한 많은 새로운 회사들이 이제 서브 프라임 및 씬 파일 대출에 집중하고 있습니다. 신용 기관은 또한 그러한 차용자를위한 새로운 신용 점수 방법을 개발했습니다. 이는 서브 프라임 차용자에게 제공되는 오퍼링을 늘리는 데 도움이되었습니다.
보안 신용 카드는 서브 프라임 차용자가 신용 점수를 높이고 결국 일반 신용 카드를받을 수 있도록 도와줍니다.
서브 프라임 차용자를 대신 할 수있는 널리 사용되는 제품 중 하나는 보안 신용 카드입니다. 차용인은 특별 은행 계좌에 돈을 넣은 다음 보안 카드를 사용하여 해당 금액의 특정 비율까지 지출 할 수 있습니다. 일정 기간이 지나면 차용자는 신용 한도가 더 높은 신용 카드로 업그레이드 할 수 있습니다.
일부 회사는 서브 프라임 차용자에게 맞춘 기존의 안전하지 않은 신용 카드를 제공합니다. 여기에는 Credit One Bank, First Premier Bank 및 First Savings Bank가 포함됩니다. 이 신용 카드의 이자율은 30 %를 초과 할 수 있으며, 연간 100 달러 정도의 월 수수료와 월 5 달러에서 10 달러 범위의 월 수수료가 있습니다. 이 카드는 일반적으로 다른 카드보다 신용 한도가 낮습니다. 이는 대출 기관이 일부 서브 프라임 위험을 완화하는 또 다른 방법입니다.
많은 서브 프라임 대출 기관은 신용 카드 외에도 36 % 범위의 이자율로 자동차 대출과 같은 비 회전 대출을 제공합니다.
월급 날 대출은 또 다른 논란의 여지가 많은 서브 프라임 신용 대안입니다. 이 대출 기관은 일부 주에서는 400 %를 초과 할 수있는 APR (연간 비율)로 단기 대출을 제공합니다.
주택 담보 대출에서, 서브 프라임 대출자는 주택 자체에 의해 담보 대출이 확보되기 때문에 다른 유형의 대출보다 위험이 적습니다. 그러나 서브 프라임 차용인은 모기지를 얻는 데 시간이 더 걸리고 평균 차용인보다 높은 이자율을 기대할 수 있습니다.
