목차
- 연금: 큰 그림
- 연금의 작동 방식
- 연금의 종류
- 연금의 세금 혜택
- 배포판 복용
- 고려해야 할 사항
주요 테이크 아웃
- 투자자는 일반적으로 퇴직 기간 동안 꾸준한 소득 흐름을 제공하기 위해 연금을 구매합니다. 즉각 연금은 즉시 수입을 지불하지만 이연 연금은 미래 날짜에 지불합니다. 그것을 철회하십시오. 대부분의 연금은 조기 인출에 대해 투자자에게 불이익을주고, 많은 사람들은 높은 수수료를받습니다.
연금: 큰 그림
연금은 귀하 (환급 자)와 보험 회사 간의 계약입니다. 귀하의 기여금에 대한 대가로, 보험사는 지정된 기간 동안 정기적으로 일정 금액을 지불 할 것을 약속합니다. 많은 사람들이 연금을 일종의 퇴직 소득 보험으로 사서, 평생 노동력을 떠난 후 정기적 인 소득원을 보장합니다.
대부분의 연금은 세금 혜택도 제공합니다. 소득이 인출되기 시작할 때까지 투자 소득은 면세로 증가합니다. 이 기능은 수년간 연금 연기에 기여하고 투자에 세금이없는 복리 혜택을 누릴 수있는 젊은 투자자들에게 매력적일 수 있습니다.
연금은 일반적으로 투자자들이 조기에 자금을 인출 할 경우 벌칙을 부과하는 조항이 있습니다. 또한 세금 규칙은 일반적으로 투자자가 최소 연령에 도달 할 때까지 인출을 연기하도록 권장합니다. 그러나 대부분의 연금으로 인해 투자자는 비상 사태로 계정의 10 %에서 15 %를 페널티없이 인출 할 수 있습니다.
다른 유형의 투자와 비교할 때 연금도 상대적으로 높은 수수료를 가질 수 있습니다.
연금의 작동 방식
지불 시점에 따라 즉시 및 지연의 두 가지 주요 범주의 연금이 있습니다.
즉시 연금으로, 당신은 보험 회사에 많은 돈을주고 즉시 지불을 받기 시작합니다. 이러한 지불은 계약에 따라 고정 금액 또는 가변 금액이 될 수 있습니다.
연금은 종종 높은 수수료가 있으므로, 구매하기 전에 주변에서 쇼핑하고 모든 비용을 이해해야합니다.
일반적으로 상속과 같은 일회성 횡재가있는 경우이 유형의 연금을 선택할 수 있습니다. 퇴직에 가까운 사람들은 퇴직 저축의 일부를 취하고 사회 보장 및 기타 출처에서 수입을 보충하는 방법으로 즉시 연금을 구입할 수 있습니다.
이연 연금은 근로 기간 동안 자본을 축적하여 나중에 소득원으로 전환 할 수 있도록 다양한 투자자 요구를 충족하도록 구성되어 있습니다.
연금에 대한 기부금은 계정에서 수입을 얻을 때까지 세금 연기됩니다. 이 정기적 인 기부와 세금 유예 성장 기간을 축적 단계라고합니다.
일시불, 일련의 정기 기부금 또는이 둘의 조합으로 이연 연금을 구입할 수 있습니다.
연금의 종류
즉각적인 연금 및 지연된 연금의 광범위한 범주 내에서 선택할 수있는 여러 유형이 있습니다. 여기에는 고정, 색인 및 가변 연금이 포함됩니다.
고정 연금
고정 연금은 상대적으로 낮은 위험으로 예측 가능한 퇴직 소득원을 제공합니다. 5 년, 10 년 또는 20 년과 같이 남은 생애 또는 선택한 기간 동안 매달 특정 금액의 돈을받습니다.
고정 연금은 보장 된 수익률을 보장합니다. 이는 보험 회사가 해당 비율을 지원하기 위해 자체 투자로 충분한 수익을 얻었는지 여부에 관계없이 적용됩니다. 다시 말해, 위험은 귀하가 아닌 보험 회사에 있습니다. 그렇기 때문에 주요 보험 회사 평가 기관에서 높은 등급을받는 견고한 보험사를 다루어야합니다.
고정 연금의 단점은 투자 시장이 비정상적으로 잘 이루어지면 보험 회사가 귀하가 아니라 혜택을 거둘 것이라는 점입니다. 또한 심각한 인플레이션 기간에 저임금 고정 연금은 해마다 전력 소비를 잃을 수 있습니다.
주정부 보험 국은 보험 상품이기 때문에 고정 연금에 대한 관할권을 가지고 있습니다. 또한, 주 보험 커미셔너는 고문에게 고정 연금을 판매 할 수있는 라이센스가 있어야합니다. 국가 보험 국 협회 웹 사이트에서 주 보험 부서의 연락처 정보를 찾을 수 있습니다.
인덱스 된 연금
주식 인덱스 또는 고정 인덱스 연금이라고도하는 인덱스 연금은 금융 시장의 실적에 따라 고정 연금의 기능과 일부 추가 투자 증가 가능성을 결합합니다. 특정 최소 수익과 S & P 500과 같은 관련 시장 지수의 상승으로 인한 수익을 보장합니다.
색인화 된 연금은 주 보험 위원에 의해 보험 상품으로 규제되며 대리인은이를 판매하기 위해 고정 된 연금 라이센스를 가지고 있어야합니다. 유가 증권 업계의 자체 규제 기관인 FINRA (Financial Industry Regulatory Authority)는 또한 회원 회사가 고문이 판매하는 모든 제품을 모니터링해야하므로 FINRA 회원사와 거래하는 경우 비공식적으로 다른 눈을 가질 수 있습니다 거래를보고. 이 FINRA 투자자 알림에 자세한 내용이 있습니다.
가변 연금
인덱스 연금은 시장 지수에 묶이지 않고 선택한 연금 펀드 포트폴리오의 성과를 기반으로 수익을 제공합니다. 계약에 보장 된 최소 소득 혜택 옵션이 포함 된 경우 보험 회사는 특정 최소 소득 흐름을 보장 할 수도 있습니다.
고정 연금 및 색인 연금과 달리 가변 연금은 연방법에 따라 유가 증권으로 간주되며 증권 거래위원회 (SEC)와 FINRA의 규제를받습니다. 잠재적 인 투자자는 안내서도 받아야합니다.
연금을 사면 돈 가치가 있거나 이상적으로는 그 이상으로 오래 살 수 있다는 도박을합니다.
연금의 세금 혜택
연금은 몇 가지 세금 혜택을 제공합니다. 일반적으로 연금 계약의 누적 단계에서는 소득이 세금이 연기됩니다. 연금에서 인출을 시작할 때만 세금을 내야합니다. 인출은 일반 소득과 동일한 세율로 과세됩니다.
연금 분배
연금의 유통 단계를 시작하기로 결정하면 보험 회사에 알립니다. 보험사의 보험 계리사는 수학적 모델을 통해 정기적 인 지불 금액을 결정합니다.
계산에 들어가는 주요 요인은 계정의 현재 달러 가치, 현재 연령 (소득을 얻기 전에 기다리는 시간이 길수록 월별 지불액이 커짐), 미래의 인플레이션 조정 된 계정 자산 수익률입니다 업계 표준 수명 예상 테이블을 기반으로 한 기대 수명입니다. 마지막으로, 계약서에 포함 된 배우자 조항이 방정식에 반영됩니다. 대부분의 연금 수급자들은 배우자가 수명이 다한 경우 남은 생애와 배우자의 생애에 대해 월별 지불금을 받기로 결정합니다.
연금은 보장 된 지불 기간과 같은 다른 많은 조항을 가질 수 있습니다. 이 규정에 따라, 보장 된 지불 기간이 끝나기 전에 귀하 (및 귀하의 배우자)가 사망하면 보험사는 나머지 자금을 상속인에게 지불합니다.
일반적으로 연금 계약에 대한 보증이 많을수록 월별 지불액은 줄어 듭니다.
고려해야 할 사항
연금은 전반적인 퇴직 계획의 일부로 이해 될 수 있습니다. 특히 자산에 대한 투자에 불편하거나 걱정이된다면 더욱 그렇습니다. 그러나 구매하기 전에 다음 질문을 고려해야합니다.
- 연금이나 주로 비슷한 장기 목표를 위해 저축을 사용 하시겠습니까? 그렇지 않은 경우, 다른 투자가 바람직 할 수 있습니다. 가변 연금의 경우, 기본 포트폴리오의 실적이 저조하여 계정의 가치가 귀하가 투자 한 금액 이하로 떨어질 경우 어떻게 느끼십니까? 연금의 모든 비용과 비용을 이해하고 있습니까? 항복 비용을 지불하지 않도록 연금을 오래 보유 할 수 있다고 합리적으로 확신하십니까? 예기치 않은 재정적 위기에 직면했을 때 다른 자산을 가질 수 있습니까?
