100 만 달러 예산
대부분의 경우 18 세기에 만들어진 용어 "백만장 자"는 호화로운 부와 사치스러운 생활 양식의 이미지를 떠올리게합니다. 이 많은 돈을 한 번만 가지고 쉽게 거리에서 생활 티켓을 나타냅니다. 요즘 인플레이션, 생활비 증가, 생활 습관 변화로 인해 백만 달러에 은퇴하는 것은 평온하지 않습니다. 이제이 둥지 계란이 퇴직자의 남은 기간 동안 지속되도록 스마트 예산이 필요합니다.
지난 몇 년 동안 호화로운 생활 양식을 제공하지는 않지만 은퇴를 위해 백만 달러를받는 것은 여전히 축복입니다. 많은 퇴직자들은 유동 자산에 아무 것도 없거나 옆에 없으며, 매달 청구서를 지불하기 위해 사회 보장 혜택에 의존해야합니다. 이것이 65 세 이상의 미국인에 대한 빈곤율이 엄청나게 높은 큰 이유입니다. 정확히 1 백만 달러의 퇴직자는 팜 비치의 브레이커 나 뉴욕의 플라자 호텔에서 많은 시간을 보내지 않을 수 있습니다. 그러나 현명하게 투자 한이 금액은 빈곤이나 청구서 지불에 대한 걱정없이 시카고, 로스 앤젤레스 또는 휴스턴과 같은 전형적인 미국 대도시에 살 수 있도록해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 요즘 인플레이션, 생활비 증가, 라이프 스타일 변화로 인해 백만 달러로 은퇴하면이 둥지 계란이 퇴직자의 남은 기간 동안 지속될 수 있도록 스마트 한 예산 책정이 필요합니다. 기존 포트폴리오에 백만 달러를 투자하고 매년 인출하는 것은 연금을 구매하는 것보다 돈으로 퇴직자에게 더 많은 유연성을 제공합니다.
은퇴 한 퇴직자들이 퇴직 기간 동안 백만 달러를 늘리기 위해 사용하는 두 가지 주요 전략에 대해 자세히 살펴 보겠습니다. 한 가지 기술은 즉시 연금을 구입하여 퇴직자의 일시금을 남은 평생 동안 보장 된 월급으로 전환하는 것입니다. 다른 하나는 뮤추얼 펀드, 주식 및 채권 투자로 다각화 된 표준 포트폴리오에 돈을 투자 한 다음 매년 고정 된 비율의 인출하여 인건비를 지불하는 것입니다.
내쉬빌: 어떻게 은퇴에 투자합니까?
즉각적인 연금의 이점
어느 시점에서 돈이 부족 할까 걱정하는 퇴직자에게 즉시 연금은 은퇴 제품의 가장 매력적인 기능 중 하나를 제공합니다. 구매자가 연금을 구입 한 다음 날 사망하는지 여부에 관계없이 평생 보장되는 고정 수입 스트림 120 살입니다
즉시 연금은 생명 보험 회사에서 판매합니다. 이들은 투자로 분류되는 것이 아니라 퇴직자가 연금에 일시불을 넣는 계약으로 분류되어이자를 끌어들입니다. 연금의 원금 및이자 잔액은 퇴직자에게 일련의 고정 된 정기적 지불로 상각됩니다. 이러한 지불 금액은 몇 가지 요인에 따라 결정됩니다. 하나는 일반적인 금리입니다. 금리가 높으면 연금이 더 많은 비용을 지불합니다. 다른 요인은 퇴직자의 평균 수명입니다. 더 오래 살 것으로 예상되면 월별 지불액이 낮아집니다. 이러한 이유로 일반적으로 남성보다 수명이 짧은 여성은 동일한 균형에서 더 적은 연금 수표를받습니다.
기대 수명은 급여액을 계산하는 데 사용되지만, 연령에 도달하고 연금 잔액이 상각되면 수표는 더 이상 오지 않습니다. 대신, 퇴직자는 자신이 살고있는 한 수표를받습니다. “직접 연금을 구입하는 것은 연금을 사는 것과 같습니다. 남은 평생 동안 당신에게 돈을 지불 할 것을 약속하는 보험 회사와 일시불을 교환합니다.”메사추세츠 홀리 스턴의 Meridian Financial Advisors LLC, CFP®, Georgia Bruggeman
연금은 본질적으로 돈보다 오래 사는 것에 대한 보험이며, 보험 회사는 개인이 너무 오래 사는 위험을 가정합니다. 부모와 조부모가 모두 100 세까지 살았다는 사실을 알고이 점에서 마음의 평화를 우선시하는 퇴직자는 연금을 고려해야합니다.
즉각적인 연금 단점
연금은 세금 처리와 비 유동성이라는 두 가지 단점이 있습니다. 장기적으로 얻은 대부분의 투자 소득은 장기 자본 이득 률로 과세되지만 연금은 보통 소득율로 과세됩니다. 이 둘의 차이는 투자자의 세금 계수에 따라 다릅니다. 중요하지 않을 수도 있지만 중요 할 수도 있습니다. 고소득층의 경우 2020 년 기준으로 최근 새 세금 계산서가 통과 된 후 최고 일반 세율은 37 %입니다. 대조적으로 장기 자본 이익은 20 %를 초과하여 과세되지 않습니다.
연금의 또 다른 문제는 소유자가 월별 수표로 효과적으로 제한된다는 것입니다. “금리가 여전히 상대적으로 낮을 때 즉각적인 연금을 구매하는 것은 좋지 않습니다. 특히 고정 수수료가 낮고 금리가 상승하더라도 증가하지 않기 때문에 높은 선불 수수료 및 연금과 관련된 항복 비용에 대해서는 좋은 생각이 아닙니다. 캘리포니아 주 산타 바바라에 위치한 InAlliance Financial Planning의 CFP® 엘리자베스 사기 (Elizabeth Saghi) 이사는 말합니다.
우선 순위로 내려갑니다. 평생 동안 소득을 얻는 것이 퇴직자보다 우선 순위가 높은 경우 연금이 최선의 선택 일 수 있습니다. 그렇지 않으면, 퇴직자는 다른 곳에서보아야하거나, 적어도 퇴직 기금의 전부 또는 대부분을 연금에 투자해서는 안됩니다.
전통적인 포트폴리오 장점
은퇴를 통해 백만 달러를 마지막으로 유지하는 또 다른 전략은 돈을 다각화 된 포트폴리오에 배치하고 연간 일정 비율을 인출하여 인플레이션으로 인덱싱하는 것입니다. 이 전략을 사용하는 많은 퇴직자는 4 % 규칙을 따릅니다. 그들은 첫해 4 %, 즉 $ 40, 000를 인출하고이 금액으로 산다. 두 번째 해에는 같은 4 %와 그해의 인플레이션 율을 더한 것입니다. 인플레이션이 2 % 인 경우, 2 년차 인출은 $ 40, 000의 102 % 또는 $ 40, 800입니다. 3 년차는 같은 패턴을 따르고 있으며 퇴직자는 항상 4 %의 누적 인플레이션 율을 더한 금액입니다. 2020 년의 이자율과 인플레이션 환경을 전망하면 퇴직자는이 전략을 사용하여 30 년 이상 지난 100 만 달러를 쉽게 벌 수 있습니다.
“전 세계적으로 다각화 된 포트폴리오를 통해 투자자는 개별 리스크 용량과 개별 리스크 노출을 일치시키고, 자금 접근 측면에서 유연성을 제공하고, 잠재적으로 세금 노출 측면에서 유연성을 제공하며, 잠재적으로 제품에서 제공하는 것보다 더 높은 지불금을 제공 할 수 있습니다 보험 시장에서. 4 % 철수 규칙이 좋은 출발이지만, 일반적으로 소액 및 주식과 같이 알려진 예상 수익원을 향해 기울어 져 전 세계적으로 다각화 할 경우 5 ~ 6 %를 감당할 수 있다고 고객에게 말합니다.”라고 Mark는 말합니다. Hebner, 캘리포니아 주 어바인, Index Fund Advisors Inc.의 사장 겸 창립자 및 Index Funds의 저자 : 활동적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램.
전통적인 포트폴리오 단점
전통적인 포트폴리오 전략의 주요 단점은 불행히도 미래 시장 수익률 또는 인플레이션 율을 확실하게 예상 할 수있는 방법이 없다는 것입니다. 대 불황 이후의 해는 주식과 뮤추얼 펀드에 탁월했으며, 인플레이션이 낮을 경우에도 똑같이 좋습니다. 그러나, 장기 약세 시장이나 1970 년대에 비정상적으로 높은 인플레이션 기간은 둘 다를 특징으로하는 퇴직자의 100 만 달러가 위에 요약 된 전략을 사용하여 투자하면 훨씬 빨리 증발 할 수 있기 때문입니다.
결론
전통적인 포트폴리오에 백만 달러를 투자하고 매년 인출을하면 퇴직자에게 연금 구매보다 더 많은 재정적 유연성을 제공합니다. 역사적으로 뮤추얼 펀드의 수익은 연금 수익보다 강했습니다. 그리고 저금리 환경에서 연금은 금리가 높을 때보 다 지불금이 덜 관대합니다. 반면, 연금은 퇴직자에게 전통적인 포트폴리오가 제공하지 않는 기능을 제공합니다.
