목차
- 1. 퇴직자 보장
- 2. 연방 교류
- 3. 코브라
- 결론
생산적인 경력을 자발적으로 떠나는 것은 조기 퇴직자에게 여러 가지 중요한 고려 사항을 제시합니다. 첫 번째 중 하나: 건강 보험. 메디 케어 자격이 시작될 때 65 세 이전에 은퇴 한 개인은 의료, 입원 및 처방약 비용을 충당 할 수있는 대체 옵션을 찾아야합니다. 그리고 그것은 작은 문제가 아닙니다.
건강 보험료는 퇴직 후 소득의 상당 부분을 씹을 수 있습니다. 결과적으로 65 세 미만의 퇴직자는 혜택에 대한 비용 균형, 제공자 네트워크 및 계획 설계와 관련하여 모든 합리적인 범위의 보상 범위를 조사해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 퇴직자가 겪을 수있는 최적의 건강 보험 상황은 개인이 마지막으로 고용 된 고용주가 제공하는 보험 적용의 지속입니다. 퇴직자는 60 일 전 Affordable Care Act의 지정된 등록자 또는 정부 웹 사이트를 통해 건강 보험에 가입 할 수 있습니다. 은퇴 날짜 60 일 후 퇴직자에게 가장 바람직한 의료 보험 옵션은 COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)를 통해 건강 보험을 취득하는 것입니다.
1. 퇴직자 보장
건강 보험과 관련하여, 퇴직자가 만날 수있는 최적의 상황은 개인이 마지막으로 고용 된 고용주가 제공하는 보험 적용의 연속입니다. 드물지만 많은 민간 고용주와 정부 기관은 조기 퇴직자에게 건강 보험 옵션을 제공합니다. 본질적으로, 은퇴 한 개인은 적극적으로 고용 된 인구와 그룹화되어 있습니다. 일반적인 관행에는 고정 된 기간 동안 또는 전 직원이 Medicare 자격이 될 때까지 개별 퇴직자에게 보장 혜택이 포함됩니다.
보험 비용이 가장 큰 장점입니다. 많은 공공 및 민간 부문 고용주는 주요 직원을 유치하고 유지하기 위해 보험료 또는 보험료 등가를 보조금으로 많이 지원합니다. 협상되거나 단체적으로 협상 된 퇴직 패키지의 일환으로, 65 세 이전 퇴직 보험은 일반적으로 직원이 익숙한 것과 동일한 기여 수준을 유지합니다. 따라서, 그룹 퇴직자 건강 보험은 계약 상 합리적인 퇴직 전 수준에 가깝게 유지되거나, 어떤 경우에는 비용이 전혀 들지 않을 수 있습니다.
결혼 한 65 세 이전 퇴직자에게는 근로 배우자의 고용주가 후원하는 건강 플랜을 유지할 수있는 옵션이 종종 있습니다. 배우자 보장은 연방에서 의무화되지 않지만 대부분의 민간 회사는 합리적으로 책정 된 기부 수준으로 배우자 옵션을 유지합니다. 고용 된 배우자의 정책에 의존하여 추가되는 조기 퇴직자는 그 개인의 임금 소득 기간 동안 연장 된 동일한 저렴한 비용 분담 규정을 누릴 수 있습니다.
2. 연방 교류
2010 년, APA (Affordable Care Act)는 건강 보험 시장을 만들었습니다. 이는 최저 가치의 임계 값과 소득과 관련된 경제성 수준을 제공하는 건강 보험 옵션을 제공합니다. 퇴직자는 지정된 등록자 또는 정부 웹 사이트를 통해 유효 퇴직 60 일 전 또는 퇴근 후 60 일 후에 보험에 가입 할 수 있습니다.
최근의 프리미엄 증가에도 불구하고, 교환 옵션은 이전의 기존 조건과 제한된 최대 수명에 적용되었던 개별적으로 평가 된 정책을 얻는 것보다 여전히 저렴한 보험 적용 수단입니다. 펜실베이니아 주 필라델피아에서 은퇴하고 연간 $ 50, 000를 벌어들이는 55 세의 비 담배 남성은 Independence Blue Cross를 통해 가장 저렴한“청동”정책에 대해 매월 약 444 달러를 지불 할 것으로 예상됩니다. 가입자 비용 분담금에는 6, 850 달러의 공제액과 50 달러의 주치의 (PCP) 진료소 방문 코 페이가 포함됩니다. $ 50, 000의 소득은 퇴직자가 저소득 개인에게 제공되는 연방 세금 보조금을받지 못하게합니다.
“이제 우리는 Obamacare를 보유하고 있고 사라지지 않는 것처럼 보이므로 누구나 건강 관련 질문없이 건강 보험을 구입할 수 있습니다. 거래소에는 계획이 있으며 계획을 지불하는 데 도움이되는 세금 공제가 있습니다. 예: 59 세에 퇴직하고 연금과 401 (k)를 이체하고 과세 대상 계정에서 배분을받지 않기 때문에 과세 대상 소득이 연간 $ 17, 000 미만 (단일 사람으로)입니다. 캘리포니아 주 메디 케이드 확장을 수락하면 무료 건강 보험에 가입 할 수 있습니다!”캘리포니아 주 샌디에고 크리스 쿠퍼 앤 컴퍼니 CFP®, ChFP, EA, MSFS, 크리스 쿠퍼 (Crisw Cooper)는 말합니다., 귀하는 ACA에 따라 세금 공제의 형태로 보험료 지원을받을 자격이 있으며, 보험료 지출을 줄이며 코 페이먼트와 공제액을 0에 가깝게 줄입니다! 그리고 소득이 47, 000 달러 미만으로 유지 될 수있는 경우에도 보험료 납부에 도움이되는 세금 공제액이 있습니다. 65 세가되어 메디 케어 자격이 될 때까지이 세금 계획을 세우십시오!”
3. 코브라
일반적으로 퇴직자에게 가장 바람직한 건강 보험 옵션은 COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)에 따른 혜택 제공입니다. COBRA는 고용주가 서비스 분리 전에 해고 된 직원이 등록 된 혜택 플랜과 동일한 보상 범위를 제공 할 것을 요구합니다. 보험 적용 범위는 동일하지만 고용주는 COBRA 보험료를 거의 보조하지 않습니다. 이는 고용주가 보험 회사에 지불 한 전체 보험료와 같습니다. 자체 자금을 지원하는 고용주는 보험 계리 적으로 정한 보험료와 2 %의 행정 수수료를 청구 할 수 있습니다. COBRA 규정은 엄청나게 비싸지 만 18 개월 동안 만 지속됩니다. 단기 해결책은 COBRA 혜택이 소진되면 65 세부터 1 년 반이 넘는 조기 퇴직자가 다른 보험 혜택을받을 것을 요구합니다.
결론
65 세 이전에 직원을 떠나야 할 경우 그룹 퇴직자 건강 보험 옵션을 이용할 수없는 경우 ACA 교환을 통해 보험에 가입하는 것이 아마도 저비용 보험에 가장 적합한 방법 일 것입니다. 노스 캐롤라이나 애쉬 빌 (Asheville)의 Horizons Wealth Management, Inc. CFP® 데이비드 에스 헌터 (David S. Hunter)는“일할 수없는 수입은 보조금을받을 수있는 가장 좋은 기회를 제공 할 것입니다. ”
