목차
- 1. 더 많은 투자 선택
- 2. 더 나은 의사 소통
- 3. 수수료 및 비용 절감
- 4. 로스 옵션
- 5. 현금 인센티브
- 6. 더 적은 규칙
- 7. 부동산 계획의 장점
- 결론
작업을 변경할 때마다 401 (k) 요금제 계정에 여러 가지 옵션이 있습니다. 현금을 인출하거나, 그대로 두거나, 새 고용주의 401 (k) 플랜 (있는 경우)으로 이체하거나 개별 퇴직 계좌 (IRA)로 이체 할 수 있습니다.
현금으로 바꾸는 것을 잊어라. 세금과 다른 처벌은 엄청나 다. 대부분의 사람들에게 공공 또는 비영리 부문의 사람들을 위해 401 (k) 또는 403 (b) 사촌을 롤오버하는 것이 최선의 선택입니다. 다음은 7 가지 이유입니다. 이러한 이유로 귀하는 퇴직 직전이 아니거나 계획에서 필요한 최소 분배 (RMD)를 취해야하는 나이에 있지 않다고 가정합니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k)를 IRA로 이체해야하는 가장 큰 이유 중 하나는 더 많은 투자 선택, 더 나은 의사 소통, 낮은 수수료 및 Roth 계좌 개설 가능성 때문입니다. 401 (k) 플랜의 특징, 이전 고용주와 새로운 고용주 (제공하는 경우) 및 IRA에서 제공하는 것과 비교하여 어떻게 평가되는지 확인하십시오.
1. 더 많은 투자 선택
401 (k)는 투자 세계에서 몇 개의 행성으로 제한됩니다. 어쩌면 당신은 소수의 뮤추얼 펀드 (주로 주식 펀드와 채권 펀드 또는 2 개)를 선택할 수 있습니다. 그러나 IRA를 사용하면 뮤추얼 펀드뿐만 아니라 개인 주식, 채권 및 ETF (교환 거래 펀드)와 같은 대부분의 유형의 투자를 이용할 수 있습니다.
캘리포니아 주 캠벨에있는 Vestnomics Wealth Management LLC의 창립자이자 CFP 인 Russ Blahetka는 "IRA가 더 큰 투자 선택의 세계를 열어 준다"고 말했다. "하지만 IRA는 그렇게합니다. IRA에 소득을 창출하는 부동산을 보유하는 것도 가능합니다."
당신은 또한 당신이 원하는 언제든지 지주를 사고 팔 수 있습니다. 대부분의 401 (k) 계획은 전문가가 제안한대로 포트폴리오의 균형을 재조정하거나 연중 특정 시간으로 제한 할 수있는 연간 횟수를 제한합니다.
2. 더 나은 의사 소통
대부분의 401 (k) 플랜 규칙에 따르면 귀하의 계좌에 $ 1, 000 미만인 경우, 고용주는 자동으로 현금을 인출하여 귀하에게 제공합니다. $ 1, 000에서 $ 5, 000 사이이면 고용주가 IRA에 넣을 수 있습니다.
정보가 부족한 상황에서는 정보가 준비되어있는 것이 매우 중요합니다. 메종 베데스다 MZ 캐피탈 매니지먼트 (MZ Capital Management)의 마이클 huang (Michael Zhuang) 대변인은“전 고용주가 파산 한 고객이있다. 법원에 원숭이 사업이 없는지 확인해야했기 때문에 그의 401 (k)는 3 년 동안 얼어 붙었다. "내 의뢰인은 접근 할 수 없었으며, 퇴직 기금을 잃어 버릴 염려가 없었습니다."
3. 수수료 및 비용 절감
이 숫자를 계산해야하지만 IRA로 롤오버하면 관리 비용, 관리 비용 및 자금 비용 비율 (시간이 지남에 따라 투자 수익으로 먹을 수있는 모든 적은 비용)을 많이 절약 할 수 있습니다. 401 (k) 플랜이 제공하는 자금은 자산 등급 기준보다 비쌀 수 있습니다. 그리고 계획 관리자가 청구하는 전체 연간 요금이 있습니다.
Mark는“투자자들은 특정 투자 구매와 관련된 거래 비용과 비용 비율, 12b-1 수수료 또는 뮤추얼 펀드와 관련된 부하에주의해야합니다. 이들 모두는 연간 총 자산의 1 %를 쉽게 초과 할 수 있습니다. 캘리포니아 어바인에있는 Index Fund Advisors Inc.의 설립자이자 회장 인 Hebner는 "인덱스 펀드: 적극적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램"의 저자입니다.
물론 그 반대 일 수도 있습니다. 수백만 달러를 투자하는 더 큰 401 (k) 요금제는 소매 업체보다 낮은 수수료를 청구하는 기관 급 자금에 액세스 할 수 있습니다. 물론, IRA에도 수수료가 부과되지 않습니다. 그러나 다시 한 번, 투자 방법, 투자 장소 및 지불 대상에 대해 더 많은 선택권과 통제권을 갖게됩니다.
4. 로스 옵션
IRA 롤오버는 Roth 계정의 가능성을 열어줍니다. Roth 401 (k)가 있지만 드물게 남아 있습니다. Roth IRA를 사용하면 기부 할 때 기부하는 기금에 대해 세금을 납부하지만 인출 할 때 납부 할 세금은 없습니다 (전통적인 IRA와 반대). 또한 70-1 / 2의 나이에, 또는 실제로 로스 IRA에서 RMD를 가져갈 필요도 없습니다.
401 (k) 플랜 관리자는 기존 IRA 로의 롤오버 만 허용 할 수 있습니다. 그렇다면, 그렇게 한 다음 Roth로 변환해야합니다.
5. 현금 인센티브
중개인은 귀하의 비즈니스에 열심입니다. 퇴직금을 회사에 가져 오도록 유도하기 위해 현금을 버릴 수도 있습니다. 예를 들어, TD Ameritrade는 투자 금액에 따라 401 (k)를 IRA 중 하나로 롤오버 할 때 $ 100에서 $ 2, 500의 보너스를 제공합니다. 현금이 아닌 경우 자유 무역은 패키지의 일부가 될 수 있습니다.
IRA를 처리하는 더 높은 등급의 회사를 확인하고 싶다면 Investopedia는 IRA를위한 최고의 중개인 목록을 제공합니다.
6. 더 적은 규칙
401 (k)를 이해하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 각 회사는 계획을 세우는 방법에 많은 여유가 있기 때문입니다. 반대로, IRA 규정은 IRS (Internal Revenue Service)에 의해 표준화됩니다. 하나의 브로커가있는 IRA는 다른 브로커와 동일한 규칙을 따릅니다.
7. 부동산 계획의 장점
사망하면 401 (k)가 수혜자에게 일시불로 지급되어 수입과 상속세 두통을 유발할 가능성이 높습니다. 특정 계획에 따라 다르지만 대부분의 회사는 현금을 빨리 분배하는 것을 선호하므로 더 이상 존재하지 않는 직원의 계정을 유지할 필요가 없습니다. 상속 IRA에도 규정이 있지만 IRA는 더 많은 지불 옵션을 제공합니다. 다시 말하지만, 그것은 통제에 달려 있습니다.
401 (k) 또는 403 (b) 계획에 참여하는 사람들에 대한 2020 년 기여 한도는 가장 최근의 IRS 지침에 따라 2019 년 19, 000 달러에서 19, 500 달러로 증가한 반면, 50 세 이상에 대한 제한은 2019 년 $ 6, 000에서 2020 년 $ 6, 500. IRA에 대한 2020 년 한도는 2019 년과 동일하게 $ 6, 000이며, 한도는 $ 1, 000입니다.
결론
대부분의 사람들이 작업을 전환하는 경우 401 (k)를 IRA로 롤오버하면 많은 이점이 있습니다. 다시 말해서, 401 (k) 계획의 세부 사항, 구 고용주와 신규 고용주 모두-투자 옵션, 수수료, 대출 규정 등에 따라 달라집니다. 또한 이러한 용어와 기능이 제공되는 것과 비교되는 방식도 중요합니다. 중개 또는 은행으로 설정할 수있는 IRA.
두 세계를 모두 활용할 수도 있습니다. 모든 돈을 IRA에 넣을 필요는 없습니다. 받고있는 반품에 만족하면 일부 잔고는 이전 회사의 401 (k)에 남아있을 수 있습니다. 그런 다음 새 IRA를 설정하거나 나머지를 기존 계정 또는 새 롤오버 IRA로 롤오버 할 수 있습니다. 롤오버를 완료 한 후에는 연간 기여 한도를 초과하지 않는 한 새 회사의 401 (k) 및 IRA (전통 또는 로스)에 모두 기여할 수 있습니다.
