목차
- 1. 당신의 401 (k)를 최대에 기부하십시오
- 2. 401 (k) 할당을 다시 생각하십시오
- 3. IRA 추가 고려
- 4. 당신이 당신에게 오는 것을 알고
- 5. 퇴직 저축을 혼자 남겨 두십시오
- 6. 세금을 잊지 마세요
귀하가 55 세에서 64 세 사이 인 경우에도 은퇴 저축을 늘릴 시간이 있습니다. 조기, 늦게 또는 절대로 은퇴 할 계획이든, 충분한 금액의 돈을 절약하면 재정적으로나 심리적으로 큰 차이를 만들 수 있습니다. 필요한 경우 건물을 세우거나 따라 잡는 데 집중해야합니다.
물론 저축을 시작하기에는 너무 이르지만, 퇴직 연령에 도달하기 전에 지난 10 년 정도가 특히 중요 할 수 있습니다. 그때까지 당신은 아마 당신이 언제 은퇴를 원하고 있는지, 그리고 더 중요한 경우, 여전히 필요한 경우 조정을 할 시간이 있다는 꽤 좋은 생각을 갖게 될 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 55 세에서 64 세 사이 인 경우에도 은퇴 저축을 늘릴 수있는 시간이 아직 남아 있습니다. 401 (k) 또는 다른 퇴직 계획 기여금을 아직 초과하지 않은 경우 증가 시켜서 시작하십시오. 연금 또는 사회 보장 혜택.
여성을위한 최고의 퇴직 저축 팁
1. 당신의 401 (k)를 최대에 기부하십시오
직장에서 401 (k) 또는 403 (b) 또는 457과 같은 유사한 계획을 제공하고 아직 최대 금액을 지원하지 않는 경우 지금 기부금을 개정 할 수있는 좋은시기입니다. 그러한 계획은 쉽고 자동으로 투자하는 방법 일뿐만 아니라, 퇴직 할 때까지 해당 소득에 대한 세금 납부를 연기 할 수 있습니다.
50 대와 60 대 초반이 가장 많은 소득을 올릴 가능성이 높기 때문에 퇴직 시보 다 지금은 더 높은 한계 세액에 처할 수 있습니다. 즉, 그 때가되면 세금이 더 적습니다. 물론 이것은 전통적인 401 (k) 및 기타 계획에도 적용됩니다. 고용주가 Roth 401 (k)를 제공하고 선택하면 지금 소득에 대해 세금을 납부하지만 나중에 면세로 인출 할 수 있습니다.
플랜에 기여할 수있는 최대 금액은 인플레이션을 반영하여 매년 조정됩니다. 2019 년에는 50 세 미만의 사람에게는 19, 000 달러가 있습니다. 그러나 50 세 이상이면 총 $ 25, 000의 추가 캐치 업 기부금을 $ 6, 000에 추가 할 수 있습니다. 2020 년에 최대 기부 한도는 19, 500 달러로 인상되었으며 추가 인출 금 6, 500 달러는 총 26, 000 달러입니다. 양말을 벗을 수있는 최대 값을 초과하는 경우, 추후에 살펴 보 겠지만 기존 또는 Roth IRA가 좋은 옵션이 될 수 있습니다.
2. 401 (k) 할당을 다시 생각하십시오
기존의 재정적 지혜는 나이가 들수록 더 보수적으로 투자하여 채권에 더 많은 돈을 투자하고 주식에 덜 투자해야한다고 말합니다. 그 이유는 장기 약세 시장에서 주식이 폭락하면 가격이 회복되기까지 수년이 걸리지 않아 손실로 팔아야 할 수도 있기 때문입니다.
얼마나 보수적 인 태도를 취해야하는지는 개인적인 취향의 문제이지만, 나이에 관계없이 모든 주식 투자를 판매하고 채권으로 완전히 옮기는 것을 권장하는 재정 고문은 거의 없습니다. 주식은 여전히 성장 잠재력을 제공하며 채권이 제공하지 않는 인플레이션에 대한 헤지입니다. 요점은 주식과 채권 모두에서 다양하지만 연령에 맞는 방식으로 유지해야한다는 것입니다.
예를 들어 보수적 포트폴리오는 머니 마켓 펀드와 같은 현금 또는 현금 등가물에서 70 %-75 % 채권, 15 %-20 % 주식 및 5 %-15 %로 구성 될 수 있습니다. 적당히 보수적 인 것은 채권 부분을 55 %에서 60 %로 줄이고 스톡 부분을 35 %에서 40 %로 올릴 수 있습니다.
401 (k) 돈을 20 대, 30 대 또는 40 대에 선택한 동일한 뮤추얼 펀드 또는 기타 투자에 여전히 투자하고 있다면, 이제 자세히 살펴보고 해당 할당에 대해 편안한 지 결정해야합니다. 퇴직 연령으로 나아가면서 현재 많은 플랜이 제공하는 편리한 옵션 중 하나는 목표 날짜 펀드이며, 은퇴 예정 연도가 가까워 질수록 자산 할당이 자동으로 조정됩니다. 그러나 대상 날짜 기금의 수수료가 더 높을 수 있으므로 신중하게 선택하십시오.
3. IRA 추가 고려
IRA는 전통과 로스의 두 가지 종류가 있습니다. 전통적인 IRA를 사용하면 기부하는 돈은 일반적으로 세금 공제 가능합니다. Roth IRA를 사용하면 반대쪽 면세에서 면세로 인출 할 수 있습니다.
이 두 유형은 기부금과 관련하여 다른 규칙을 가지고 있습니다.
전통적인 IRA
귀하와 귀하의 배우자 모두 결혼하지 않은 경우 직장에서 퇴직 계획이있는 경우 전통적인 IRA에 대한 모든 기여금을 공제 할 수 있습니다. 귀하 중 한 사람이 퇴직 플랜으로 보장되는 경우, 귀하의 소득 및 신고 상태에 따라 귀하의 기부금이 적어도 부분적으로 공제 될 수 있습니다. IRS는 이러한 규칙을 간행물 590-A에 설명합니다.
로스 IRA
언급 한 바와 같이, Roth 기부금은 소득 또는 퇴직 계획이 있는지 여부에 관계없이 세금 공제 대상이 아닙니다. 그러나 귀하가 먼저 Roth에 기여할 수 있는지 여부를 결정하는 데 수입 및 세금 신고 상태가 적용됩니다. 이러한 제한은 IRS 간행물 590-A에도 자세히 설명되어 있습니다.
또한, 세금을 공동으로 신고하는 부부는 배우자 IRA라고하는 것을 사용하여 한 배우자 만 유급 직업을 가졌더라도 두 명의 IRA에 자금을 지원할 수 있습니다. IRS Publication 590-A도 이러한 규칙을 제공합니다.
4. 당신이 당신에게 오는 것을 알고
저축에 얼마나 적극적이어야하는지 또한 합리적으로 기대할 수있는 다른 퇴직 소득원에 따라 다릅니다. 50 대 중반 또는 60 대 초반에 도달하면 경력 초기보다 훨씬 더 가까운 추정치를 얻을 수 있습니다.
전통 펜션
연금 급여가 어떻게 계산되는지 배우는 것도 가치가 있습니다. 많은 플랜은 급여와 수년간의 서비스에 따라 공식을 사용합니다. 따라서 직위에 있으면 더 오래 일을함으로써 더 큰 혜택을 얻을 수 있습니다.
사회 보장
10 년 이상 사회 보장에 기여한 후에는 사회 보장 퇴직 견적 도구를 사용하여 미래의 월별 급여에 대한 개인화 된 추정치를 얻을 수 있습니다. 귀하의 혜택은 35 년간 가장 높은 수입을 기준으로하므로 계속 일하면 혜택이 증가 할 수 있습니다.
혜택 수령 시점에 따라 혜택도 달라집니다. “만료”퇴직 연령 (현재 1943 년 이후에 태어난 사람의 경우 66 세에서 67 세 사이)까지 기다릴 경우받는 혜택에서 영구적으로 줄어들지 만 62 세부터 혜택을받을 수 있습니다. 더 큰 혜택을 얻기 위해 70 세까지 사회 보장 받기를 연기 할 수도 있습니다.
이러한 추정치가 완벽하지는 않지만 맹목적으로 추측하거나 너무 낙관적으로 추측하는 것보다 낫습니다. Nationwide Retirement Institute에 대한 해리스 폴 (Harris Poll)이 실시한 2019 년의 설문 조사에 따르면 사람들은 사회 보장을받을 가능성이 어느 정도, 때로는 상당한 비율로 과대 평가하는 경향이있는 것으로 나타났습니다. 2019 년 월 평균 퇴직 수당은 $ 1, 461 인 반면, 매년 최대 22 세부터 최대 70 세까지 징수를 위해 대기 한 사람에 대한 최고 혜택은 $ 3, 770입니다. 그 최대 수는 2020 년에 3, 790 달러로 증가합니다.
경우에 따라 퇴직 계획에서 50 세 또는 55 세까지 조기에 페널티가없는 분배를받을 수 있지만, 그대로 유지하고 계속 성장시키는 것이 좋습니다.
5. 퇴직 저축을 혼자 두십시오
59-1 / 2 세 이후에는 전통적인 퇴직 계획과 IRA에서 페널티없이 인출을 시작할 수 있습니다. Roth IRA를 사용하면 연령에 상관없이 기부금을 철회 할 수 있지만 수입은 제외 할 수 있습니다.
또한 일반적으로 55 규칙으로 알려진 IRS 예외가 있으며 55 세 이상 근로자 (일부 공무원의 경우 50 세 이상)에 대한 퇴직 계획 분배에 대한 조기 철회 페널티를 면제합니다. 직장을 잃거나 떠나는 사람. 복잡하기 때문에 사용을 고려하고 있다면 재무 또는 세금 전문가와 상담하십시오.
그러나 현금을 절대로 필요로하지 않는 한 인출 할 수 있다고해서 반드시 그럴 필요는 없습니다. 은퇴 계좌를 손대지 않은 채로두면 (70-1 / 2까지, 일부로부터 필요한 최소한의 분배를 시작해야 할 때), 더 나은 방법이 될 것입니다.
6. 세금을 잊지 마세요
마지막으로, 퇴직 저축을 감당할 때 그 돈 전부를 지키는 것이 아니라는 것을 기억하십시오. 전통적인 401 (k) 유형 플랜 또는 전통적인 IRA에서 인출 할 때, IRS는 일반 소득에 대한 세율 (자본 이익에 대한 낮은 세율이 아닌)로 세금을 부과합니다. 예를 들어, 당신이 22 % 괄호 안에 있다면, $ 1, 000를 인출 할 때마다 780 달러 만 내면됩니다. 세금 친화적 인 주로 이사하는 등 더 많은 퇴직 기금을 확보하기위한 전략을 세우고 싶을 수도 있습니다.
