퇴직 저축은 위협이 될 수 있습니다. 계획을 세울 수있는 다양한 계획, 계획을 관리 할 수있는 투자 회사, 참여할 수있는 사람에 대한 제한, 얼마를 따라야 할 세금 규칙, 추적해야 할 서류가 있으며 계획을 수립 한 후에 결정해야 할 투자 결정은 말할 것도 없습니다. 설정.
이 복잡하지만 필수적인 프로세스를 처리하는 가장 좋은 방법은 프로세스를 작고 관리하기 쉬운 단계로 나누는 것입니다. 이를 염두에두고 은퇴를 위해 저축 할 때 따라야 할 가장 중요한 다섯 가지 규칙이 있습니다.
1. 지금 저장 시작
이상적으로, 당신은 소득을 얻기 시작한 순간 은퇴를 위해 저축을 시작했을 것입니다. 우리 중 많은 사람들이 몰, 방과 후 영화관 또는 샌드위치 가게에서 방과 후 일자리를 얻었을 때 16 세였습니다. 실제로, 당신은 아마도 당신을 직장에 데려다 줄 차에 대한 지불, 친구와 대학 교과서와 같은 밤에 단기 비용으로 돈이 필요할 것입니다. 당신이 처음으로 정규직을 갖거나 아이를 낳았거나, 이정표 생일을 축하하거나, 미래에 대해 열심히 생각하게 만드는 다른 결정적인 사건을 경험할 때까지 은퇴를 저축하기 시작하는 것은 아마도 이해가되지 않았거나 심지어는 당신에게도 일어나지 않았습니다..
오늘 나이가 어떻든 저축하지 않은 세월을 애도하지 마십시오. 이제 은퇴를 위해 저축을 시작하십시오. 시작이 빠를수록 복리 이익의 혜택으로 인해 저축 목표에 도달하기 위해 매년 기여해야 할 금액이 줄어 듭니다.
2. 소득의 15 % 할인
당신이 저축해야 할 소득의 백분율에 대한 좋은 경험 법칙은 15 %입니다. 그것은 세금 후와 고용주가 일치하는 기여하기 전입니다. 지금 당장 15 %를 절약 할 수 없다면 괜찮습니다. 1 % 만 절약해도 무방합니다. 매년 세금을 신고 할 때 재정 상황을 재평가하고 기부금 인상을 고려할 수 있습니다.
나이가 많고 근로 기간 동안 저축하지 않았다면, 할 일이 많으며, 가능하다면 은퇴를 위해 소득의 20 %에서 25 %를 절약하는 것을 목표로해야합니다. 그러나 그것이 현실적이지 않다면, 전혀 또는 전혀 태도가 당신을 물리 치지 마십시오. 아무리 적은 금액이라도 저축하고 투자하는 습관을들이는 것은 올바른 방향으로 나아가는 단계입니다.
3. 저비용 투자 선택
장기적으로, 네스트 에그의 크기가 커지는 가장 큰 요인 중 하나는 투자 비용입니다. 가장 일반적인 투자 비용은 뮤추얼 펀드와 교환 거래 펀드 (ETF)가 부과하는 비용 비율과 구매 및 판매 수수료입니다. 캘리포니아 주 얼바인에있는 Index Fund Advisors, Inc.의 창립자이자 사장 인 마크 헤 브너 (Mark Hebner)는“복리 이익의 힘은 수익뿐만 아니라 비용에도 적용됩니다.”라고 말합니다. 그렇게 간단합니다. 그리고 연구에 따르면 비용은 투자자의 부를 끝내는 가장 큰 결정 요인입니다.”
비용 비율은 펀드를 보유하는 한 지불하는 연간 백분율 요금입니다. 비용 비율이 1 % 인 펀드에 $ 10, 000를 투자 한 경우 수수료는 연간 $ 100입니다. 모닝 스타와 같은 투자 리서치 웹 사이트 또는 펀드를 판매하는 회사의 웹 사이트에서 펀드의 비용 비율을 찾을 수 있습니다. 펀드를 선택할 때 따라야 할 규칙은 지출 비율이 0 %에 가까울수록 좋습니다. 즉, 국제 자금 또는 소액 자금과 같은 특정 유형의 자금에 대해 1 %에 가까운 금액을 지불하는 것이 합리적입니다.
커미션을 최소화하는 두 가지 간단한 방법이 있습니다. 하나는 수수료없는 투자를 선택하는 것입니다. Vanguard 계정을 통해 Vanguard 인덱스 펀드를 직접 구매하거나 Fidelity 계정을 통해 Fidelity 뮤추얼 펀드를 직접 구매하는 경우 수수료를 지불하지 않을 수 있습니다. 다른 하나는 빈번한 거래를하는 대신 투자를 사고 유지하는 것입니다. 이는 또 다른 좋은 퇴직 전략으로, 우리는 곧 다룰 것입니다.
이러한 인기있는 투자에 대해 모르는 경우 인덱스 펀드에 대한 정보를 얻고 뮤추얼 펀드 자습서를 읽으십시오.
4. 이해하지 못하는 것에 돈을 넣지 마십시오
현재 이해하는 유일한 투자가 저축 예금 계좌 인 경우 인덱스 펀드 및 ETF와 같은 약간 더 정교한 투자에 대해 배우는 동안 대부분의 사람들이 견실 한 은퇴 포트폴리오를 구축하기 위해 이해해야하는 유일한 투자에 대해 배우십시오.
영업 사원이나 고문이 이해할 수없는 물건을 사도록 이야기하지 마십시오. 그들은 당신의 가장 큰 관심사를 염두에두고 있지만, 그들은 당신에게 그들에게 커미션을 줄 수있는 투자를 팔려고 할 것입니다. 다른 투자 옵션에 대해 스스로 교육 할 때까지는 알 방법이 없습니다.
채권이 어떻게 작용하는지 이해하지 못하면 채권과 같이 비교적 간단한 투자에 돈을 투자하더라도 역효과를 낳을 수 있습니다. 왜? 채권의 장기적인 가치가 아니라 시장이 단기적으로 어떻게 운영되고 있는지에 대한 뉴스를 읽고 읽는 것에 근거하여 비이성적이고 감정에 기초한 구매 및 판매 결정을 내릴 수 있기 때문입니다.
“세계에서 가장 우수하고 밝은 투자자는 항상 포트폴리오에 대한 다음 큰 투자를 찾으려고 노력하고 있습니다. 해당 투자에 대한 전문 지식을 갖춘 전임 투자자가 아닌 경우 해당 투자자에게 불리한 입장이됩니다. 매스에있는 Lexington의 Innovative Advisory Group의 부 관리자 인 Kirk Chisholm은 말합니다.
5. 구매 및 보유
매수 투자 전략을 채택한다는 것은 수수료를 부과하는 투자를 선택하더라도 수수료를 자주 지불하지 않음을 의미합니다. 이 경험 규칙은 또한 감정이 투자 결정을 지시하지 못하게한다는 것을 의미합니다. 사람들이 자신의 감정을 따를 때, 높은 구매와 낮은 판매 경향이 있습니다. 그들은 주식이 얼마나 많이 올랐는지 듣고, 큰 투자처럼 보이기 때문에 원합니다. 또는 경기 침체가 시작될 때 사람들은 Dow가 얼마나 멀리 떨어졌는지에 대해 당황하고 최악의 시간에 S & P 500 지수 펀드를 버립니다.
수많은 연구에 따르면 최악의 경기 침체에도 시장에 돈을 유지하는 것이 좋습니다. 장기적으로는 항상 뉴스에 반응하거나 시장 시간을 정하는 사람들과 비교하여 시장의 기복을 통해 포트폴리오를 혼자 남겨두면 훨씬 앞서 나올 것입니다. 메종 베데스다의 MZ 캐피탈 매니지먼트 창립자 인 마이클 investors (Michael Zhuang)은“기본적으로 투자자들은 시장 타이밍과 픽킹에서 끔찍한 것으로 판명되었다”고 말했다.
결론
퇴직 저축에 대해 배울 점이 많지만 돈을 저축하고 투자하는 방법을 이해하는 것은 당신이 개발할 가장 중요한 기술 중 하나입니다. 그것은 당신이 현재하고있는 모든 시간의 연구를 미래의 수년간 여가 시간에 활용하는 것을 의미합니다.
그것은 또한 사회 보장 시스템이든 자녀 든 당신을 위해 제공 할 수없는 다른 출처에 의존하지 않고 스스로를 돌볼 수 있다는 것을 의미합니다. 은퇴를위한 저축을위한 5 가지 주요 규칙을 명심하고 재정적으로 편안한 미래로 나아가십시오.
