그러나 퇴직 기간 동안 보험 정책을 소득 수단으로 보려는 경우, 보험료 지급 시점이되었을 때 해당 정책의 가치를 고려해야합니다. 이러한 정책의 초기에 보편적 인 삶을 살았다면 1980 년대에 말하면 중개인에게 정책이 어떻게 진행되었는지 확인하십시오. 일부 보험 계약자는 최근 몇 년 동안 불쾌한 놀라움을 경험했습니다.
세부 사항을 살펴보기 전에 기본 사항을 간략하게 살펴보십시오.
기간 생활 대 영구 생활
생명 보험에는 두 가지 주요 범주, 즉 생명과 영구 생명이 있습니다. 일반적으로 일하는 동안 임금 소득자의 가족을 보호하기위한 용어 수명 정책이 있습니다. 임금 소득자가 사망하면, 보험 계약자는 보험 계약자가 지정한 수혜자에게 일시금 (사망 급여)을 지불합니다. 기간 정책은 갱신 될 수 있지만 지정된 기간 동안 실행됩니다.
현금 가치 생명 보험이라고도하는 영구 생명 보험은 정상적인 수명 내에서 최소한 만료되도록 설계되지 않았으며 (따라서, 피보험자가 100 세가되었을 때 정기적으로 해지됩니다). 인생이라는 용어와 마찬가지로 사망 혜택을 지불합니다. 그러나 현금 가치 구성 요소도 함께 제공됩니다. 사실상 보험 계약자가 지불하는 보험료로 자금을 절약하는 저축 예금 계좌. 영구 수명 정책은 현금 가치 부분 때문에 기간 수명 정책보다 비쌉니다.
영원한 삶의 두 가지 유형
그것이 당신이 이해해야 할 전부는 아닙니다. 영원한 생명 정책으로: 전체 대. 보편적 은 두 가지 유형의 영구적 인 삶이 있다는 것을 분명히합니다.
- 평생 보험은 일관된 보험료와 보장 된 현금 가치 누적을 제공합니다. 이에 대한 대가로 보험료는 기간 보험보다 훨씬 높을 수 있지만 회사가 솔벤트를 유지하는 경우 지불금이 보장됩니다. 평생 동안의 유일한 위험은 당신이 당신의 수익보다 더 많은 비용을 지불하거나 회사가 파산한다는 것입니다. 주식 시장이 강할 때 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.
평생 동안 융통성이 없으며 보험 계약자가 강력한 시장에서 혜택을 볼 수 없기 때문에 일부 전문가들은 평생은 구식 제품입니까? 그 장미 빛 초기에 눈에 띄지 않는 것은 시장이 좋지 않은 경우 보편적 인 생명 보험 계약자에게 일어나는 일의 작은 글씨였습니다.
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초기 세대의 보험 계약자는 11 ~ 15 %의 수익률을 가정하여 정책이 작성 되었기 때문에 악몽 시나리오에 부딪쳤다. 이러한 정책은 20 세기가 끝나고 우리가 21 세기 첫 15 년 동안 살면서 금리가 한 자리수로 떨어질 것이라는 점을 고려하지 않았습니다. 현금 가치의 성장에 혼란을 초래하고 보험. 보험 계약자는 스스로 보험료를 전액 부담해야합니다. 그들이 할 수 없다면, 그들의 정책은 무가치하게되었습니다. 그 일이 일어 났을 때, 그들은 수년에 걸쳐 철회 한 금액에 대해 큰 세금 청구서에 직면하여 발명 당시 이러한 정책의 주요 판매 포인트를 약화 시켰습니다.
그것은 보편적 인 삶을 전통적인 삶의 대안으로 발명했을 때 매력적으로 보였던 것을 기억하는 데 도움이됩니다. 우선, 이 옵션은 특히 유연한 옵션으로, 정책 소유자가 보험과 저축 구성 요소간에 자금을 전환 할 수 있습니다. 일부 정책을 통해 저축 구성 요소의 자금이 할당되는 방법을 선택할 수도 있습니다 (401 (k) 계획에 대해 서로 다른 뮤추얼 펀드 중에서 선택하는 방법과 유사).
현금 가치가 누적됨에 따라 보험 계약자는 이에 대해 차용 할 수 있습니다. 실제로, 차입은 이러한 자금을 사용하는 가장 세금 유리한 방법입니다. 파이낸셜 어드밴티지 어소시에이츠 (Financial Advantage Associates) (메릴랜드 주 록빌)의 재무 계획 부사장 인 제이슨 실버 버그 (Jason Silverberg)는“생명 보험 현금 가치는 대출과 인출의 두 가지 방법을 통해 보험 소유자의 평생 동안 액세스 할 수 있습니다. 세금에 영향을주지 않으면 서 정책에 기여했습니다. "즉, 계정에서 인출 한 자금은 일반적으로 전통적인 IRA 및 401 (k) 계획 배포와 달리 소득세가 적용되지 않습니다.
Silverberg는“그러나 대출로 인출하지 않는 한 이익은 일반 소득세로 과세됩니다. 다시 말해, 기술적으로 보험 정책에서 자금을 인출하지 않습니다. 당신은 그것에 대해 빌린다 – 당신의 집의 발생 된 가치에 대하여 주택 담보 대출을받는 것과는 다르다. 이 대출에는 소득세가 적용되지 않습니다. 당신은 그들에게이자를 지불합니다 (현금 가치 계정 기금을 사용하여이자 지불을 커버 할 수는 있지만).
은퇴 할 때 일어나는 일
생명 보험 구성 요소 외에도 다른 주요 혜택은 퇴직 후 소득에 대한 보편적 인 생명 정책을 활용할 수 있다는 것입니다. 그렇게하는 몇 가지 설득력있는 이유가 있습니다. 보험 정책 내의 현금 가치 계정에는 한 가지 면세가 없습니다. Voya Financial의 보험 솔루션 사업부 개인 생활 책임자 인 David Wilken은“일부 사람들은 생명 보험 정책에서 현금 가치를 사용하여 은퇴에서 70 세까지의 격차를 해소하여 최고 사회 보장 혜택을받을 수 있습니다. 그들의 정책이 성숙되었고 나중에 현금으로 최대의 이익을 얻도록 허용하십시오.
"일반적으로 현금 가치 생명 보험 정책이 성장할수록 시간이 길수록 좋습니다. 배급을 시작하기 전에 15 년 이상 기다릴 계획입니다."
랩핑의 위험
물론 분배를하려면 보험 정책에 현금 가치가 있어야 합니다. 그것은 평생 문제가되지 않지만 보편적 인 생활 정책은 다르게 설계되었습니다. 현금 가치에 대한 수입은 정책을 유지하는 데 중요한 요소입니다. 이는 귀하가 지불하는 보험료 만이 아닙니다. 보편적 인 생활 정책의 경우, 보험료의 규모는 정책의 투자 부분이 어떻게 수행되고 있는지에 따라 달라집니다. 다시 말해, 정책의 현금 가치는 단순히 현금의 소가 아닙니다. 보험료를 지불하고 보험료를 보충하거나 보상하는 데 도움이됩니다.
현금 가치에 대한 수입은 특히 보험 계약자가 정책의 현금 가치에 대해 대출을받는 기간 동안 정책이 겹치는 것을 방지하기 위해 고안되었습니다. Wilken은 "너무 많은 돈을 꺼내고 보험료가 현금 가치를 초과하면 집에서 수중에있는 것과 비슷하다"고 말했다. 보험에서 빌리거나 인출 한 자금은 이제 과세 대상 소득으로 간주됩니다.
안전한 출금 결정
퇴직 전 또는 퇴근 후 얼마나 안전하게 인출 할 수 있는지 어떻게 알 수 있습니까? 이러한 정책 중 하나를 구매하면 보험 업계에서 설명하는 용어로 용어가 작성됩니다. 이 문서는 예상 현금 가치, 월 이자율 및 기타 정책의 주요 구성 요소를 계산하기 위해 만들어진 가정을 설명하는 문서입니다.
일단 정책의 현금 가치를 끌어낼 수있는 시점에 도달하면 재정적 요구를 충족시키고 정책을 시행하기에 충분한 자금을 확보해야합니다. 비현실적으로 낙관적 인 예는 많은 수의 보편적 인 생활 정책을 수중에 남겨둔 사람들이 종종 퇴직에 도움을주기 위해 보유한 자산에 의존했을 때였 다.
귀하의 정책이 몇 년 전에 작성되었고 최근에 종합적인 검토를받지 않은 경우, 보험 대리점을 방문해야 할 때입니다.
결론
보편적 인 생활 정책을 사고 자한다면, 당신 (그리고 당신의 재정 고문이 있다면)은 그림에 비판적인 눈을 던져서 보수적 인 측면에서 실수를 저 지르도록해야합니다. 한 가지 도움: 최근 미국 보험 감독위원회 (National Association of Insurance Commissioners)는 일러스트레이션을 규제하고 표준화하기 위해 새로운 보험 계리 지침을 채택했습니다. 오하이오 주 독립 보험 대리점 인 콜럼버스에 위치한 Local Life Agents의 창립자 인 Brad Cummins에 따르면, 2016 년 3 월부터 "새로운 법률 AG 49는 수익률과 성장률을 확실하게 보여줍니다"라고 말합니다.
세분화하면 보험료 인상, 현금 가치에 대한 수익률 및 필요한 사망 혜택의 정도에 발 맞추어 보편적 인 생활 정책을 올바르게보고 관리해야합니다. 수입원. 복잡하고 일부 금융 전문가들은 생명 보험 정책을 포함하지 않는 뮤추얼 펀드, ETF, 연금과 같은 퇴직 연금을 절약 할 수있는 더 쉽고 쉬운 방법이 있다고 주장합니다.
그럼에도 불구하고 현금 가치 정책 (구식 평생 포함)은 일부 개인에게 적합 할 수 있습니다. Silverberg가 말한 것처럼 "올바로 계획된 생명 보험 정책은 퇴직시 상당한 소득원을 창출 할 수 있습니다." "정책이 만료되지 않았는지 확인하십시오."
