당신의 신용 보고서는 신용 대출을 처리하는 방법에 대한 예비 대출 기관, 집주인 및 고용주에 대한 스냅 샷을 제공합니다. 보유하고있는 모기지, 렌터카, 개인 대출 또는 신용 카드의 경우, 신용 보고서에는 채권자 이름, 지불 내역, 계좌 잔고 및 신용 카드 및 기타 회전 부채의 경우 세부 정보의 비율이 표시됩니다. 사용한 크레딧.
신용 평가 기관으로도 알려진 신용 조사 기관은이 정보를 가져 와서 신용 점수라고하는 숫자 점수를 할당하는 독점 알고리즘에 연결합니다. 채권자를 지불하지 않거나, 늦게 지불하거나, 신용 카드를 최대한 활용하려는 경향이있는 경우, 그러한 종류의 혐오스러운 정보는 신용 보고서에 표시됩니다. 신용 점수가 낮아지고 추가 신용, 아파트 또는 직업을받지 못하게 될 수 있습니다.
계정 및 신용 점수 확인
당좌 계좌는 재무 생활의 중요한 부분이지만 신용 점수에는 거의 영향을 미치지 않으며 특정 상황에서만 가능합니다.
예금, 수표 작성, 자금 인출 또는 다른 계좌로 돈을 이체하는 등 일상적인 계좌 확인은 신용 보고서에 표시되지 않습니다. 당신의 신용 보고서는 당신이 빚지고 있거나 빚진 돈에 대해서만 다룹니다. 그러나 당좌 예금 계좌가 신용 점수에 영향을 줄 수있는 몇 가지 고립 된 상황이 존재합니다.
당좌 예금 계좌를 신청하면 은행에서 신용 보고서를 볼 수 있습니다. 일반적으로 소프트 문의 만 수행하므로 신용 점수에는 영향을 미치지 않습니다. 그러나 때로는 어려운 문의가 사용되기도합니다. 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있지만 일반적으로 5 점을 넘지 않습니다.
당좌 예금 계좌에서 초과 인출 보호에 가입하면 신용 보고서가 발행 될 수 있습니다. 은행은 종종이 서비스를 고객에게 특권 또는 호의로 광고하지만, 초과 인출 방지는 실제로 신용 한도입니다. 따라서 어려운 문의가 발생할 수 있으며 신용 보고서에 회전 계정으로 표시됩니다. 모든 은행은 이와 관련하여 상이하므로 초과 인출 보호에 가입하기 전에 은행이 해당 은행을 신용 조사 기관에보고하는지 여부를 이해해야합니다.
당좌 대월 보호없이 당좌 계좌를 인출하거나 잘못 수표를 작성하면 신용 보고서에 기록 될 수는 있지만 즉시는 아닙니다. 당좌 계좌 자체는 신용 보고서에 표시되지 않으므로 이러한 문제는보고되지 않습니다. 그러나 계좌를 인출 한 후 보충 및 / 또는 초과 인출 수수료를 지불하지 않으면, 은행은 귀하가 빚진 돈을 징수 대행사에게 넘겨 줄 수 있으며, 대부분은 신용 기관에보고합니다.
항상 계정에 탭을 가깝게 유지하면 잔액을 항상 파악하고 초과 인출을 유발할 수있는 오류를 신속하게 식별 할 수 있습니다.
3 가지 중요한 신용 점수 요소
늦은 지불 및 신용 점수
신용 카드 계정이 체납되면 대부분의 신용 카드 회사는 연체료를 청구합니다. 일반적으로 연체 계좌의 경우 25 달러, 습관적으로 늦은 계좌의 경우 최대 35 달러입니다. 많은 지연 수수료는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 채무자가 3 ~ 6 개월 연속으로 계좌를 지불하지 못하면 채권자는 일반적으로 계좌에서 요금을 청구합니다. 지불 거부는 소비자의 신용 보고서에 표시되며 신용 점수도 낮아집니다.
신용 이용률
귀하의 신용 이용률 또는 신용 이용률은 현재 사용중인 차용 능력의 백분율을 나타냅니다. 기본적으로 기존의 신용 한도를 고려할 때 빌릴 수있는 금액에 비해 빌린 금액입니다. 이용률은 신용 점수를 계산하는 데 사용되며, 대출 기관은 잠재적 대출을 상환하는 능력을 평가할 때 종종 신용 점수를 사용합니다. 실제로 전체 신용 점수의 약 30 %는 신용 이용률에 의해 결정됩니다. 신용 이용률을 생각하는 가장 간단하고 정확한 방법은 다음과 같습니다. 비율이 낮을수록 신용 점수가 높습니다.
귀하의 요율에 대한 정확한 답변은 없습니다. 대부분의 금융 전문가들은 30-40 % 미만의 신용 이용률을 권장하며 일부는 개별 계정의 비율이 10 %로 낮아야한다고 말합니다. 높은 이용률은 신용 위험을 나타내는 큰 지표이며 비율이 다가오고 40 %를 초과하면 신용 점수에 악영향을 미칩니다.
새 계정을 통해 전체적으로 더 많은 신용을 얻거나 현재 계정에 대한 한도를 늘리거나 (따라서 비율을 계산하기 위해 분모를 높이거나) 기존 잔액을 지불 (분자 감소)하는 방법 중 하나로 사용률을 줄일 수 있습니다.
다른 신용 계좌를 개설하면 신용 조회가 이루어지며 이는 신용 점수에 일시적으로 영향을 미칩니다. 추가 계정을 즉시 사용하지 않는 한 기존 계정의 크레딧 한도 증가는 일반적으로 상생입니다!
책임있는 (그리고 수익성있는) 차용자 인 경우 일부 대금업자는 자동으로 신용 한도 증액을 제공하지만, 많은 경우 증액을 요구해야합니다. 타이밍이 중요합니다: 임금 인상 또는 비용 절감을 통해 더 많은 가처분 소득을 발견 한 경우, 대출 기관에이를 증명하여 기회를 도울 수 있도록하십시오. 대출 기관으로 추가 계좌를 개설하는 것도 좋은 일이 될 수 있습니다. 은행 및 기타 금융 기관은 충성도가 높은 고객의 신용 증가 요청에 더 동정적이며, 증가하는 금액의 양을 계산하면 더욱 준비적이고 책임감있는 것처럼 보일 것입니다.
잔액을 지불 할 때 타이밍도 중요합니다. 지불을하기 전에 발행자가 신용보고 기관에 잔액을보고하면, 누락 된 지불이 없어도 실제 사용률이 현재 잔액이 반영하는 것보다 실제로 높을 수 있습니다.
신용 보고서 오류 수정
신용 보고서는 연방 무역위원회 (Federal Trade Commission)의 권한하에 3 개의 주요 신용 기관이 모니터링합니다. 때때로 이러한 국은 사무 오류, 신용 대출 기관의 잘못된 정보 또는 사기로 인해 잘못된 정보를보고합니다. 신용 보고서에 오류가있는 경우 몇 가지 간단하지만 중요한 단계를 수행 할 수 있습니다. 공정 신용보고 법 (Fair Credit Reporting Act)에 따라 소비자는 각 사무소와 허위 주장에 대해 이의를 제기 할 권리가 있습니다.
첫 번째 단계는 하나 이상의 신용보고 회사에 문의하는 것입니다. 가장 좋은 방법은 분쟁 서한을 작성하는 것입니다. 신용보고 오류를 해결하기위한 기본 개요를 제공하는 많은 샘플 분쟁 서신이 온라인에 있습니다. 이름, 주소 및 기타 연락처 정보와 같은 기본 정보 외에도 이의를 제기하려는 각 오류에 대한 항목 별 토론을 포함해야합니다. 최고의 분쟁 서한은 명확하고 간결하며 문서로 확인할 수있는 사실적인 용어를 고수합니다. 은행 계좌 명세서, 청구서, 재정 통지서 및 보고서의 오류와 실제로 발생한 사 이의 불일치를 나타내는 기타 문서 사본을 첨부하십시오.
신용 보고서의 오류가 사기의 결과 인 경우 추가 단계를 수행해야합니다. 법무 통계국 (Bureau of Justice Statistics)은 신원 도용 사건의 85 %가 기존 신용 또는 계정 정보로 인한 것으로 추정합니다. 전문가는 사기 오류를 최대한 빨리 해결할 수 있도록 신용 보고서를 정기적으로 모니터링 할 것을 권장합니다. 30 일 이내에 오류를 조사하기 위해 3 개의 신용 조사 기관 모두가 법적으로 요구되지만, 오류가보고되지 않을수록 사기 가능성을 식별하기가 더 어려워집니다. 조사가 시작된 후에도 신용 조사 기관은 먼저 신용 보고서를 변경하기 전에 보조 서류 사본을 대출 기관 및 기타 기관에 보냅니다. 이 프로세스는 시간이 오래 걸리므로 빠른보고가 권장됩니다.
신용 평가 기관과 오류가 있고 조사가 시작되면, 분쟁은 수락되거나 거부됩니다. 분쟁이 승인되면 일반적으로 신용 보고서에서 오류가 제거되고 신용 점수에 대한 부정적인 영향이 취소됩니다. 분쟁이 승인되지 않은 경우에도 분쟁 파일을 파일에 포함하도록 요청할 수 있습니다. 이러한 방식으로 신용 보고서에 대해 문의하는 회사 또는 개인은 오류가 이의가 있음을 알 수 있습니다. 일부 사무국은 추가 편의를 위해 모든 최근 문의에 분쟁의 사본을 보내기 위해 약간의 수수료를 청구합니다.
