퇴직 후 소득 보장에 대한 이의 제기는 부인할 수 없지만 실제로는 401 (k)를 연금으로 전환하기 전에 고려해야 할 여러 가지 위험이 있습니다. 연금 수급자가 발생하는 경우에 따라 막대한 비용을 지불하는 것 외에도, 연금의 나머지를 수혜자에게 전가하지 못할 수 있으므로 조기 사망시 투자의 일부를 잃을 위험이 있습니다.
많은 보험 회사들이 연금의 세금 혜택을 선전합니다. 그러나 기존의 401 (k)는 이미 세금 보호소이며 지연된 롤오버로 인해 세금이 부과 될 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 연금에는 많은 비용과 비용이 청구되어 기금을 크게 줄일 수 있습니다. 많은 연금은 수혜자에게 양도 할 수 없습니다. 401 (k) 펀드는 이미 세금이 연기되어 연금으로 이체하여 얻을 수있는 세금 우위는 없습니다.
추가 요금
연금의 주요 혜택은 보장 된 소득을 제공한다는 것입니다. 고정 연금에 의해 발생하는 소득과 변동 연금에 대해 약간의 중요한 차이가 있지만, 연금 투자의 대부분은 나중에 제공되도록 보장하려는 사람들에 의해 이루어집니다. 그러나 자본 투자 외에도 연금을 소유하는 특권으로 인해 상당한 비용이 발생할 수 있습니다.
보험 회사가 청구하는 특정 수수료는 선택한 투자 유형에 따라 다릅니다. 가변 연금은보다 적극적이고 참여적인 관리 스타일이 필요하기 때문에 고정 연금보다 수수료가 높은 경향이 있습니다. 교장을 보호하거나 균형을 보장하는 연금은 더 높은 수수료를 지불 할 수 없으며, 매년 약 2 %에서 3 % 정도입니다.
이 수수료에는 연중 내내 발생한 관리 및 관리 비용이 포함됩니다. 그러나 보험 회사가 예상보다 오래 살 위험과 같은 연금을 판매 할 때 가정하는 위험을 상쇄하기 위해 추가 연간 요금을 지불 할 수 있습니다.
기타 수수료는 연금을 판매 한 사람의 수수료 또는 계약 수수료를 충당하기위한 판매 수수료와 같은 일회성 선불 비용 일 수 있습니다. 이러한 비용은 개별적으로는 작지만 시간이 지남에 따라 퇴직 기금을 소진 할 수 있습니다.
연금의 주요 매력은 그것이 평생 보장 된 소득을 제공한다는 것입니다.
손실의 위험
많은 연금은 당신의 삶의 과정에 걸쳐 계약금을 지불 할 수있는 옵션을 제공합니다. 이 기능은 일반적으로 추가 비용이 발생하므로 작은 글씨를 읽지 않으면 비용이 절약 될 수 있습니다.
세금 교환
많은 재정 고문은 투자에 세금이 연기되어 연금을 추천합니다. 즉, 철회 될 때까지 이익에 대해 소득세를 내지 않습니다. 그러나 투자 자본이 이미 전통적인 401 (k) 또는 개인 퇴직 계좌 (IRA)에있는 경우 연금으로의 롤오버는 추가 세금 혜택을 제공하지 않습니다. 401 (k) 펀드에 대한 수입은 귀하의 원래 기부금과 마찬가지로 이미 세금이 연기됩니다. 연금과 마찬가지로, 퇴직 후 자금을 인출 할 때까지 기부금 또는이자에 대해 소득세를 납부하지 않습니다.
엄격한 시간 제한
401 (k)를 연금으로 롤오버 할 때 고려해야 할 또 다른 위험: 롤오버 자체의 세금 영향. 국세청 (IRS)은 적격 퇴직 계획으로부터 면세 롤오버를 허용하지만 60 일 이내에 거래를 완료하거나 잔액의 20 %를 상실 할 위험이 있습니다. 롤오버하지 않은 금액은 일반 소득으로 과세 될 수 있으므로 해당 연도의 세금을 크게 높일 수 있습니다. 수탁자에서 수탁자에게 직접 롤오버를 마련하면 이러한 위험을 피할 수 있습니다.
Advisor Insight
CFP® 아담 하딩
Adam C. Harding, CFP, 애리조나 주 Scottsdale의 Harding Investments & Planning, 고문 / 소유자.
401 (k)를 연금에 넣는 데는 여러 가지 위험이 있습니다. 고려해야 할 중요한 점은 연금을 사용하면 연금 내 투자 옵션으로 제한되거나 고정 연금의 경우 이자율이 역사적으로 낮고 보장 된 지불금이 어떤 방식 으로든 현재 이자율과 연결되어 있다는 것입니다. 또한 융통성없는 월 소득이 있습니다.
은퇴의 현실은 몇 개월은 비싸고 다른 몇 달은 비싸다는 것입니다. 비용이 많이 든다면 (예: 장기 치료 비용 지불) 연금으로 수입을 늘리지 못할 수도 있습니다. 연금이 투자자에게 유리한 상황이 있지만 자격있는 자산을 연금으로 전환하는 것은 권장하지 않습니다. 연구를하고 여러 의견을 구하는 것이 중요합니다.
