부채 대비 소득 비율 (DTI)은 보유하고있는 부채의 양을 전체 수입과 비교하는 개인 재무 척도입니다. 모기지 발행자를 포함하여 대출 기관은 매월 지불을 관리하고 빌린 돈을 상환하는 능력을 측정하는 방법으로 사용합니다.
부채 대 소득 비율 계산
부채 대 소득 비율을 계산하려면 총 반복 월간 의무 (예: 모기지, 학생 대출, 자동차 대출, 자녀 양육비 및 신용 카드 지불)를 합산하고 총 월 수입 (월별 수입)으로 나눕니다. 세금 및 기타 공제를 받기 전에).
주요 테이크 아웃
- 대출 대비 소득 비율이 적은 대출자가 월별 지불을 성공적으로 관리 할 가능성이 높다고 생각하기 때문에 DTI가 낮은 대출 기관은 신용 점수가 신용 점수에 영향을 주지만 부채 대 신용 비율에는 영향을 미치지 않습니다. 똑똑한 저축 계획을 세우면 시간이 지남에 따라 부채 대 신용 비율을 낮추는 데 기여할 수 있습니다.
예를 들어, 주택 담보 대출에 대해 $ 1, 200, 자동차에 대해 $ 400, 나머지 부채에 대해 매달 $ 400를 지불한다고 가정하십시오. 월별 부채 지불액은 $ 2, 000입니다 ($ 1, 200 + $ 400 + $ 400 = $ 2, 000). 해당 월의 총 소득이 $ 6, 000 인 경우 부채 대비 소득 비율은 33 % ($ 2, 000 / $ 6, 000 = 0.33)가됩니다. 그 달의 총 소득이 $ 5, 000라고 말하면 부채 대 소득 비율은 40 %가됩니다 ($ 2, 000 / $ 5, 000 = 0.4).
부채 대비 소득 비율이 낮 으면 부채와 소득의 균형이 잘 유지됩니다. 일반적으로 비율이 낮을수록 원하는 대출 또는 신용 한도를 얻을 수있는 가능성이 높아집니다. 반대로, 부채 대비 소득 비율이 높으면 소득 금액에 대한 부채가 너무 많을 수 있으며 대출 기관은이를 추가 의무를 이행 할 수없는 신호로 간주합니다.
DTI (Good Debt-to-Income) 비율로 간주되는 것은 무엇입니까?
DTI 및 담보 대출 받기
주택 담보 대출을 신청할 때, 대출 기관은 신용 기록, 월 총 수입 및 계약금에 대한 금액을 포함하여 귀하의 재정을 고려합니다. 주택을 얼마나 감당할 수 있는지 알아 내기 위해 대출 기관은 부채 대비 소득 비율을 살펴볼 것입니다.
비율로 표현하면 부채 대 소득 비율은 총 반복 월별 부채를 월간 총 수입으로 나누어 계산합니다.
대출 기관은 36 %보다 작은 부채 대 소득 비율을 선호하며, 이 부채의 28 %는 모기지 서비스를 위해 사용됩니다. 예를 들어, 총 소득이 한 달에 $ 4, 000라고 가정하십시오. 28 %의 월간 모기지 관련 지불의 최대 금액은 $ 1, 120 ($ 4, 000 x 0.28 = $ 1, 120)입니다. 또한 대출 기관은 총 부채를 살펴보고 36 %를 초과하지 않아야하며, 이 경우 $ 1, 440 ($ 4, 000 x 0.36 = $ 1, 440)입니다. 대부분의 경우, 43 %는 차용자가 가질 수있는 가장 높은 비율이며 여전히 적격 모기지를 얻습니다. 그에 비해, 주택 및 다양한 부채에 대한 귀하의 월별 지출이 귀하의 소득에 비해 너무 높기 때문에 대출 기관은 대출 신청을 거부 할 것입니다.
DTI 및 신용 점수
부채 대비 소득 비율은 신용 점수에 직접적인 영향을 미치지 않습니다. 신용 대행사는 귀하가 얼마나 많은 돈을 버는 지 알지 못하기 때문에 계산할 수 없기 때문입니다. 그러나 신용 대행사는 모든 신용 카드 계정 잔액을 총 신용 금액 (즉, 카드의 모든 신용 한도의 합계)과 비교하는 신용 이용률 또는 부채 대 신용 비율을 확인합니다. 당신은 사용할 수 있습니다.
예를 들어 신용 한도가 $ 4, 000이고 신용 한도가 $ 10, 000 인 신용 카드 잔고가있는 경우 부채 대 신용 비율은 40 % ($ 4, 000 / $ 10, 000 = 0.40 또는 40 %)입니다. 일반적으로 신용 한도와 관련하여 더 많은 사람이 빚을지게되면 (카드를 최대한 활용하는 정도) 신용 점수가 낮아집니다.
부채 대비 소득 (DTI) 비율을 낮추려면 어떻게해야합니까?
기본적으로 부채 대 소득 비율을 낮추는 두 가지 방법이 있습니다.
- 월별 반복 부채 감소 총 월간 소득 증가
또는 물론 두 가지를 조합하여 사용할 수 있습니다. 총 반복 월별 부채 2, 000 달러와 총 월 소득 6, 000 달러를 기준으로 부채 대 소득 비율의 예를 33 %로 되돌려 보겠습니다. 총 반복 월별 부채가 $ 1, 500로 감소하면 부채 대비 소득 비율은 25 % ($ 1, 500 / $ 6, 000 = 0.25 또는 25 %)로 감소합니다. 마찬가지로 부채가 첫 번째 예와 동일하게 유지되지만 소득을 $ 8, 000로 늘리면 부채 대비 소득 비율이 다시 떨어집니다 ($ 2, 000 / $ 8, 000 = 0.25 또는 25 %).
결론
물론 부채를 줄이는 것이 말보다 쉽습니다. 지출 할 때 요구와 요구를 고려하여 더 이상 부채로 들어 가지 않도록 의식적으로 노력하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 생존을 위해서는 음식, 대피소, 의복, 건강 관리 및 교통 수단이 필요합니다. 반면에, 욕망은 당신이 갖고 싶은 것들이지만 생존 할 필요는 없습니다.
매달 귀하의 요구가 충족되면 원하는 금액을 지출 할 수있는 재량 소득이있을 수 있습니다. 모든 것을 소비 할 필요는 없으며 필요하지 않은 것에 너무 많은 돈을 쓰지 않는 것이 재정적으로 의미가 있습니다. 이미 가지고있는 빚을 갚는 것이 포함 된 예산을 세우는 것도 도움이됩니다.
소득을 늘리기 위해 다음을 수행 할 수 있습니다.
- 여가 시간에 두 번째 직업을 찾거나 프리랜서로 일하십시오. 일차 직업에서 더 많은 시간 또는 초과 근무를하십시오. 급여 인상을 요청하십시오. 기술과 시장성을 향상시킬 수있는 코스워크 및 / 또는 라이센스를 완료하고 더 높은 급여.
