Mint.com은 2007 년 후반에 다양한 서비스의 재무 데이터를 집계 한 최초의 온라인 소비자 플랫폼으로 시작했습니다. 단 2 년 만에이 서비스는 150 만 명의 사용자를 끌어 모으고 인기있는 QuickBooks 회계 소프트웨어 제조업체 인 Intuit에 1 억 7 천만 달러에 판매되었습니다. 그 이후로 Personal Capital 및 SigFig와 같은 유사한 서비스를 제공하는 소수의 신생 기업은 데이터 집계 스펙트럼의 투자 끝을 목표로하고 수백만 명의 벤처 캐피탈을 모아서 인간 재정 고문에게 건전한 경쟁을 제공했습니다.
동시에 은행, 중개인 및 기타 금융 기관은 이러한 응용 프로그램에 대한 액세스를 제공하는 것을 주저했습니다. 고객과 경쟁 업체는 경쟁 우위를 약화시킬 수있는이자 비용 및 기타 민감한 세부 정보를 쉽게 볼 수있을 것입니다. 또한 데이터를 제공하는 대체 솔루션을 구축하기 위해 증가 된 트래픽을 처리하기 위해 서버 비용을 지불하는 것과 관련하여 비용과 복잡성이 높다고 주장합니다.
이러한 몇 가지 충돌과 향후 몇 년 동안 데이터 집계와 관련하여 업계가 이끄는 곳을 살펴 보겠습니다. (관련 독서는 6 최고의 개인 금융 앱을 참조하십시오 . )
기계적 어려움
많은 금융 기관은 데이터 집계에 대한 직접 링크를 제공하지 않으며, 이는 구식 기술을 감안할 때 놀라운 일이 아닙니다. 데이터 애그리 게이터 (aggregator) 스타트 업의 경우 이는 고객의 계정에 로봇 방식으로 로그인하여 정보를 "스크래핑"해야한다는 의미입니다. 이 과정에는 일반적으로 은행 웹 사이트를 방문하여 고객의 자격 증명을 사용하여 로그인 한 다음 코드를 통해 계정 잔액과 같은 정보를 자동으로 가져 오는 컴퓨터 프로그램이 포함됩니다.
Mint만이 수백만 명의 활성 사용자가 하루에 여러 번 자신의 계정을 새로 고치도록하여 스크래핑 프로세스가 인기있는 은행의 서버를 빠르게 압도하고 있습니다. 성수기 동안의 수요는 너무 나빠서 일부 은행은 일반 비즈니스에 로그인하고 일반 비즈니스를 수행하려는 일반 고객의 속도 저하로 어려움을 겪고 있습니다. 본질적으로 이는 일종의 서비스 거부 공격으로, 웹 사이트를 늦추거나 중단시킬 수있는 충분한 트래픽으로 웹 사이트를 침수시킵니다.
둔화 외에도 은행은 여러 번 계정에 로그인하는 데이터 애그리 게이터와 동일한 작업을 시도하는 해커의 차이점을 확인하는 데 어려움을 겪었습니다. 로그인에 실패한 횟수가 너무 많으면 고객과의 관계가 손상 될 경우 소비자가 계정 잠금에 직면 할 수 있습니다. (관련 기술 읽기 는 2016 년 최고의 iPhone Finance Apps 5를 참조하십시오 . )
중간에 잡힌 소비자
일부 대형 은행은 데이터 애그리 게이터가 웹 사이트에 액세스하는 것을 금지하여 응답했습니다. 실제로 이것은 서버에 데이터 수집기 컴퓨터 프로그램의 IP 주소를 차단하도록 지시하여 로그인 및 정보 검색을 불가능하게합니다. Mint와 같은 데이터 애그리 게이터를 사용하는 소비자는 갑자기 결정이 내려진 경우 오류 메시지를 보거나 은행이 호환 가능한 기관 목록에서 완전히 제거됩니다.
이 무질서한 반응에는 많은 문제가 있습니다. 첫째, 데이터 어 그리 게이터를 사용하는 고객은 자신의 은행과의 인터페이스가 불가능하여 짜증을내어 은행 제공 업체를 전환 할 수 있습니다. 은행은 기술을 사용하려는 욕구와 특히 젊은 세대 사이에서 전환하려는 의지를 과소 평가해서는 안됩니다. 둘째, 많은 은행들이 데이터 애그리 게이터를 사용하여 모바일 플랫폼에 전력을 공급하고 있으며, 이는 긴장을 유발할 수 있습니다.
소비자들은이 투쟁의 한가운데에 빠져 있습니다. 은행의 협력 없이는 선택한 데이터 수집기에 부정확 한 데이터가보고되거나 재무 데이터에 전혀 액세스하지 못할 수 있습니다. 데이터 어 그리 게이터 자체도 온라인 뱅킹 경험을 저하 시키거나 계정 잠금을 유발할 수 있습니다. (관련 기술 읽기는 Top Money Management Apps를 참조하십시오 . )
API 기반 솔루션
은행에 가장 적합한 솔루션은 데이터 요청을 처리하도록 설계된 API (Application Programming Interface)를 구현하는 것입니다. 데이터 집계 요청을 웹 사이트가 아닌 API로 라우팅하면 기존 고객은 데이터 수집기 요구로 인해 속도 저하가 발생하지 않으며 로그인 자격 증명을 노출하지 않아도됩니다. 데이터는 고풍스러운 방식으로 폐기 될 필요가 없으므로 훨씬 더 안정적입니다.
다행 인 것은이 솔루션이 활발 해지고 있다는 것입니다. 2014 년 FS-ISAC로 알려진 산업 협회는 은행 계좌 정보를 공유하기위한 표준 API를 만들 것을 제안했습니다. 이 모델은 Facebook, Twitter, Google, Apple 등 수십억 명의 고객에게 서비스를 제공하고 경우에 따라 똑같이 민감한 데이터를 처리하는 이러한 기술을 안전하게 구현 한 수많은 다른 회사를 따릅니다.
나쁜 소식은 금융 업계는 여전히 이러한 종류의 솔루션을 구현하는 데 시간과 돈을 소비하는 것을 꺼려한다는 것입니다. 어쨌든 은행은 경쟁 문제를 완화하고 시간과 자본 투자를 유지하기 위해 업계 전반에 걸쳐 이러한 서비스를 향한 더 큰 움직임이있을 때까지 부업을 기다리고 있습니다.
결론
데이터 어 그리 게이터는 Mint 및 Personal Capital과 같은 서비스의 증가로 지난 몇 년 동안 매우 인기를 얻었습니다. 이러한 서비스에 대한 소비자 수요는 명백하지만 은행 및 기타 금융 기관은 경쟁 및 비용상의 이유로 데이터에 쉽게 액세스 할 수 있도록 주저하고 있습니다. 소비자들은 양 끝에 비해 기술이 뒤떨어졌다. 타협에 도달 할 때까지 상황이 유지 될 가능성이 높습니다. (관련 독서에 대해서는 인간과 로봇이 재정 조언을 향상시키는 방법을 참조하십시오 . )
