목차
- 파산은 최종 답변이 아닙니다
- 파산 신청
- 미지급 부채 분류
- 7 장 대 13 장
- 2005 년 법률의 효과
- 테스트 수단
- 요구 사항
- 부채 배출
- 파산의 장단점
- 결론
파산이 최종 답변이 아닐 수도 있습니다
저당물과 과도한 부채는 주택 소유자의 최악의 악몽이 이루어집니다. 많은 사람들이 파산이 이러한 문제에 대한 완벽한 해결책이라고 생각합니다. 그러나 사람들이 갇히게되는 곳입니다. 파산은 당신의 신용 기록을 오랫동안 유지하여 삶의 발전을 매우 어렵게 만듭니다. 또한, 2005 년에 통과 된 업데이트 된 파산법에는 파산 신청을 더욱 복잡하게하는 심각한 제한 사항이 포함되어 있습니다.
미국 법원에서 수집 한 자료에 따르면 2018 년 3 월 31 일까지 12 개월 동안 파산 신고가 전년도에 비해 감소했습니다. 그러나 여전히 많은 양의 청원이 제기되었습니다. 개인 파산 신청은 총 756, 722 명입니다. 제출 된 7 장 사건의 총 수는 480, 933 건이었고 290, 566 장 13 장 제출 건수였다.
이 기사는 파산 신청을 생각하고 프로세스 및 재무 건전성에 미치는 영향에 대한 정보가 필요한 경우 지침으로 사용됩니다.
파산 신청
압류 또는 그러한 재정적 파산에 직면 한 경우이 상황의 최종 옵션은 파산이어야합니다. 파산 신고는 재정적 혼란을 제거 할 수있는 유일한 법적 방법입니다. 그러나 파산 신청 절차는 말보다 쉽습니다.
파산을 신청할 때는 주재 파산 관재인에게 설명하거나 귀하가이 재정 상실에 어떻게 들어 갔는지 판단해야합니다. 한편, 파산 법원은 전체 자산 목록과 미지급 부채를 제출하도록 요구합니다.
자산은 그 성격에 따라 두 가지 범주로 나뉩니다. 그들은:
- 면제 자산: 이러한 자산은 부채를 지불하도록 실현 될 수 없습니다. 예를 들어 가정 및 자동차, 개인 물품, 의류, 연금, 고용에 필요한 도구, 사회 보장 및 기타 공공 혜택뿐만 아니라 기타 물품의 지분의 일부가 포함됩니다. 면세 자산: 이름에서 알 수 있듯이 미결제 계정을 상환하기 위해 자산을 압류 및 판매 할 수 있습니다. 1 차 거주지, 레저 용 차량, 보트, 2 차 자동차 또는 트럭, 수집품 또는 기타 귀중품, 은행 계좌, 투자 계좌 및 기타 품목 이외의 자산이이 범주에 속합니다.
미지급 부채 분류
마찬가지로, 미결제 부채는 두 가지 유형으로 분류됩니다. 그들은:
- 담보 부채: 여기에는 채권자가 담보로 제공된 부동산에 대한 담보권이있는 대출이 포함됩니다. 신용으로 구매 한 부동산은 귀하의 두 번째 집, 보트 또는 자동차 일 수 있습니다. 비 담보 부채:이 부채는 부동산에 의해 보호되지 않습니다. 예를 들어, 신용 카드 부채, 의료비, 개인 무담보 대출 등
파산 법원은 채무가 채무자가 담보로 선택된 재산에 대한 청구를하도록 강요하기 때문에 담보 부채는 매우 중요하다고 간주합니다.
모든 필수 정보가 법원에 제출되면 파산 관재인이 지정된 기간 동안 담보 부채를 상환하도록 지정됩니다. 결과적으로 법원은 채권자가 재산 압수 또는 유질 처분을 통해 귀하에게 손을 댈 수 없도록 강제 체류를 발행합니다. 체류는 또한 채권자가 귀하에 대한 소송을 추구하는 것을 방지합니다.
7 장 대 13 장
상황에 따라 파산법에 따라 제 7 장과 제 13 장 사이에서 제출하도록 선택할 수 있습니다.
7 장:이 청산 옵션을 사용하면 면제 자산을 유지할 수 있지만 신용 카드 등의 비 담보 부채는 해지됩니다. 비 면제 자산은 담보 부채를 상환하기 위해 실현됩니다. 그러나 학생 대출, 자녀 양육비, 세금 등과 같은 부채는 해고되지 않습니다. 이 대안은 일반적으로 소득이 낮고 자산이 적으며 전체 부채가 많은 개인이 선택합니다.
13 장 : 이 재구성 과정에서 논리적 상환 계획을 통해 3 년에서 5 년의 지정된 기간 동안 부채를 상환해야합니다. 관리위원회는 귀하로부터 지불금을 징수하여 채권자에게 이체합니다. 여기서 다시, 당신은 당신의 집을 지키는 것이 허락되어, 차압을 막을 수 있습니다. 이 파산 옵션은 일반적으로 비 면제 재산을 그대로 유지하는 데 관심이 있거나 압류 또는 재산 압류에 대비하여 시간을 사고 싶은 개인이 선호합니다.
2005 년 법률의 효과
파산 남용 방지 및 소비자 보호법은 2005 년에 시행되었으며 파산법을 크게 변경했습니다. 업데이트 된 2005 년 파산법의 시행으로 사람들은 7 장 대신 13 장을 제출해야합니다.
7 장에 자격이 되려면 현 월 소득은 귀하의 주에 속한 가족의 평균 소득에 대해 계산됩니다. 여기서 현재 월 소득은 지난 6 개월 동안의 평균 소득을 의미합니다. 소득이 주 평균 소득보다 적거나 같으면 7 장에 따라 신청할 수 있습니다. 그러나 소득이 높으면 7 장 기준을 충족시키기 위해 평균 시험을 통과해야합니다.
테스트 수단
이 테스트에서 남은 가처분 소득은 IRS (Internal Revenue Services)에서 설정 한 특정 비용과 현재 월 수입에서 확보 한 부채 지불액을 공제하여 결정됩니다. 위의 금액을 공제 한 후의 월별 가처분 소득이 $ 100 미만인 경우, 7 장을 제출할 수 있습니다. 귀하의 1 회용 월별 수입이 $ 100에서 $ 166.66 사이이면 60을 곱하여 충분한 지 여부를 결정합니다. 5 년 동안 비 담보 부채의 25 % 이상을 지불하기 위해 남은 돈.
그렇다면 7 장 대신 13 장을 선택해야합니다. 그렇지 않으면 7 장에 액세스 할 수 있습니다.
Julie Bang의 사진 © Investopedia 2020
그러나 법원은 귀하가 7 장을 제출하여 시스템을 오용 할 것이라는 사실을 알게되면 13 장을 제출하도록 강요 할 권한이 있습니다.
요구 사항
2005 년 법에 명시된 바와 같이, 법원은 IRS가 정한 생활 기준을 준수합니다. 이는 법원이 일일 식비, 임대료 등을 지불하기에 합리적인 금액을 결정한 다음 부채에 대해 얼마를 지불해야 하는지를 결정 함을 의미합니다.
새로운 법은 귀하가 집에 주식의 일부 또는 전부를 보유 할 수없는 방식으로 면제에 대해 엄격한 제한을두고 있습니다. 이 문제에 대한 자세한 내용은 파산 변호사에게 문의하십시오.
마지막으로, 새로운 법률은 파산 신청을하기 전에 6 개월 안에 신용 상담사를 만나야한다고 지시합니다. 또한 부채를 상환하기 전에 비용으로 만 돈 관리 프로그램에 참석해야합니다.
부채 배출
법원이 해고를하면 채무자는 부채를 상환 할 책임이 면제됩니다. 즉, 채권자는 더 이상 부채에 대한 법적 청구를하지 않으므로 징수 활동을 추구하거나 법적 조치를 취하거나 채무자와 통신 할 수 없습니다. 법원은 채권자에게 부채가 면제되었다는 통지를 보냅니다. 사본은 또한 미국 관리위원회뿐만 아니라 청원 인의 변호사에게도 발송됩니다. 퇴원 통지를받은 후 부채를 징수하려는 채권자는 벌금을 물을 수 있습니다.
7 장 파산의 경우, 파산 청원서를 제출 한 후 4 개월에서 6 개월 사이에 퇴원이 발생합니다. 13 장 파산에 따른 해고는 지불 계획이 완료된 후, 보통 파산 신고 후 3 ~ 5 년 후에 발행됩니다.
파산의 장단점
고려해야 할 한 가지 주요 사항은 모든 부채를 상환하고 파산을 해산 한 후에 파산 대출을받을 수 있다는 것입니다. 이 대출의 주요 목적은 악화 된 재무 상태를 정상으로 되 돌리는 것입니다.
부정적인 점은 파산이 신청 한 장에 따라 10 년 이상 신용 보고서에 남을 수 있다는 것입니다. 당신의 신용 점수에 파산 도장 비용은 모기지, 대출 또는 신용 카드를 얻는 미래의 전망에 영향을 미칩니다.
그러나 그것은 당신의 신용 점수를 향상시키는 것을 방해해서는 안됩니다. 얼마 동안 기다린 후에는 보안 신용 카드를 신청하고 필요할 때만 사용하고 정기적으로 정시에 지불을함으로써 신용 게임에 다시 접속할 수 있습니다. 이 단계는 신용 및 전반적인 재무 상태를 재구성하는 데 도움이됩니다.
결론
파산 신고는 돈 문제를 끝내는 열쇠가 아닙니다. 당신의 이름이 나쁜 신용으로 당신을 대적 할 가능성이 있습니다. 파산 신청은 2005 년 파산법으로 인해 복잡하고 비용이 많이 들었습니다. 따라서, 제출하기 전에 신뢰할 수있는 파산 변호사와 상담하십시오. 궁극적으로 올바른 상황에서 올바르게 움직이면 불안과 부채로부터 필요한 휴식을 제공 할 수 있습니다.
