주택 소유자가되는 것은 많은 사람들에게 아메리칸 드림의 일부입니다. 그것은 큰 업적을 나타내며 아마도 인생에서 가장 큰 투자 중 하나입니다. 그러나 우리 중 소수만이 실제로 현금으로 집을 살 여유가 있습니다. 꿈을 실현한다는 것은 우리에게 대출을 진행시킬만큼 합당한 우리를 찾은 대출 기관을 찾으려고하는 움직임을 겪어야한다는 것을 의미합니다. 담보 대출은 금융 시스템의 중요한 부분입니다. 그러나 그들은 항상 그렇게 잘 건조되지 않았습니다. 대출 기관이 고객의 이익을 최우선으로 생각하지 않으면 복잡하고 복잡해질 수 있습니다. 그렇다면 누가 모기지 산업을 규제합니까? 이 기사에서는 대출 기관을 규제하고 책임을 져야하는 주요 플레이어에 대해 설명합니다.
주요 테이크 아웃
- 연방 정부는 의회가 통과 한 일련의 행위를 통해 모기지 산업을 규제합니다 규제 Z의 대출 법은 소비자를 보호하고 대출 기관은 금리, 수수료, 신용 조건 및 기타 조항에 대한 모든 정보를 공개하도록 요구합니다. 큰 에스크로 계정에 대한 수요.
모기지 규제의 기초
담보 대출 기관은 연방 정부가 정한 특정 규칙을 따라야합니다. 이 규칙은 대주가 공정하고 합법적 인 서비스를 이용하기 위해 할 수있는 모든 것을하고 일반 대중을 이용하지 않도록합니다. 간단히 말해, 연방 정부는 모기지 산업을 규제합니다. 다양한 기관과 수많은 의회 법을 통해이를 수행합니다.
TILA (Federal Truth in Lending Act)는 대출 기관과의 관계에서 소비자를 보호하기 위해 마련되었습니다. 규정 Z는 TILA를 구현 한 연방 준비 이사회 (Federal Reserve Board) 규정입니다. 이 법은 대출 기관이 자신의 제품 및 서비스에 대한 정보를 소비자에게 공개하도록 요구하고, 대출 기관의 잘못된 관행으로부터 소비자를 보호하는 것을 목표로합니다. 모기지 규제의 또 다른 핵심 요소는 부동산 정산 절차법 (RESPA)입니다. 이 법은 의회에 의해 제정되었으므로 구매자와 판매자는 주택 구입과 관련된 전체 결제 비용에 대해 공개됩니다.
2008 년 금융 위기 이후 모기지 대출은 철저한 조사를 받았다. 주택 시장이 붕괴되기 전에, 투자자들이 투자 수익을 높이기 위해 배가 고파서 모기지 지원 증권 (MBS)에 대한 수요가 증가했습니다. 헤지 은행은 대출 요건이 완화되기 시작했으며 신용 점수가 낮은 사람들에게 대출금이없는 사람들에게 높은 이자율로 대출을 제공하기 시작했습니다. 값이 정점에 도달하면 요율이 증가하기 시작하여 지불 비용이 더 비싸졌습니다. 많은 주택 소유자들이 주택을 감당할 수 없었고 채무 불이행으로 인해 시장이 붕괴되었습니다.
2008 년 금융 위기 이후의 문제로 인해 Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법은 소비자를 보호하기위한 추가 모기지 산업 규정에 쌓여 있으며, 포식 적 대출 및 모기지 적격 기준에 대한 규제를 더욱 강화했습니다. 2018 년 법에 서명 된 변경 사항에 따라, 예금 기관 또는 신용 조합이 보유한 주택 담보 대출에 대한 법, 에스크로 요구 사항은 일부 조건에서 면제됩니다. 연방 주택 금융 기관은 또한 Freddie Mac과 Fannie Mae가 모기지 대출에 대한 다양한 채점 방법을 고려할 수 있도록 표준을 설정할 수 있습니다.
Dodd-Frank의 통과는 소비자를 위해 더 많은 보호를 제공했지만 2018 년에 이루어진 변경으로 인해 일부 조치가 완화되었습니다.
대출 법에 관한 Z 조의 진실
규정 Z에 의해 구현 된, 대출에 관한 진실 법은 1968 년에 대출 기관 및 기타 채권자에 의한 악의적이거나 그늘진 또는 불공정 한 관행으로부터 소비자를 보호하기위한 방법으로 만들어졌습니다. 대출 기관은 이자율, 수수료, 신용 조건 및 기타 조항에 대해 완전히 공개해야합니다. 또한 소비자는 불만을 제기하기 위해 취해야 할 조치를 소비자에게 제공해야하며 불만은 적시에 처리해야합니다. 차용자는 특정 기간의 특정 대출을 취소 할 수도 있습니다. 이 정보를 모두 처분하면 소비자는 돈을 빌리거나 신용 카드를 얻을 때 최상의 요율과 대출 기관을 쇼핑 할 수 있습니다.
RESPA
RESPA (Real Estate Settlement Procedures Act)는 모기지 대출 기관과 다른 부동산 전문가 (주로 부동산 중개인) 간의 관계를 규제하여 소비자가 특정 모기지 서비스를 사용하도록 장려하기위한 반동을받지 않도록합니다. 이 법은 또한 대출 제공 업체가 대규모 에스크로 계좌를 요구하는 것을 금지하는 동시에 판매자가 소유권 보험 회사를 의무화하는 것을 제한합니다.
핵심 집행자
2008 년 금융 위기 이후 독립 정부 기관인 CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)는 모기지 산업 규제를 만들고 시행 할 때 가장 큰 위도를 가지고 있습니다. 은행 산업을 규제하는 연방 준비 은행의 권한은 모기지 대출 산업으로 확대됩니다. 미국 주택 도시 개발부 (HUD)는 연방 주택 관리국 (FHA)을 통해 FHA 대출 관행을 규제합니다. 연방 주택 금융 기관은 모기지 시장 유동성 공급자 인 Fannie Mae와 Freddie Mac의 활동을 규제합니다.
불만 제기
모기지 대출에 대한 불만이있는 소비자는 먼저 에이전시 웹 사이트를 통해 CFPB에 연락해야합니다. 소비자에게 대출 불만을 해결하기위한 수많은 도구를 제공합니다. 연방 준비 제도 이사회, FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) 및 NCUA (National Credit Union Administration)는 소비자에게 주택 담보 대출 기관 불만에 대해 문의하도록 권유합니다.
