결혼은 재정적 의미가 있습니다. 결혼하는 것이 이익보다 재정적 책임이라고 생각하는 다른 사람이 있다면 생각보다 생각이 더 흔합니다. 결혼 한 부부가 독신자 (결혼 벌금)보다 세금을 더 많이 내린다는 오랜 믿음으로 인해 혼동되는 많은 사람들이 매듭을 묶는 것을 피하기 위해 그 사고 방식을 고수했습니다.
많은 부부에게 널리 적용되는 것은 아니지만 결혼 생활이 재정적으로 합당한 이유에는 여러 가지가 있습니다. 먼저 세금을 해결합시다.
주요 테이크 아웃
- 소득이 동일하지 않은 커플은 일반적으로 결혼 보너스를받습니다. 새로운 세금 괄호는 함께 신청하는 커플이 괄호 안에 있음을 의미 할 수 있습니다. 배우자가 사용하지 않은 세금 공제를받는 경우, 자격이있는 납세자는 그 혜택을 이용할 수 있습니다. 한 배우자가 소득이없는 경우, 다른 배우자의 소득에 대한 IRA 기부금은 작업 파트너가 각 계좌에 자금을 지원할 수 있으므로 두 배가 될 수 있습니다. 가장 큰 재정적 혜택이 될 수 있습니다: 고용주가 모두 건강 보험을 제공하는 부부는 최상의 또는 가장 저렴한 플랜을 선택할 수 있습니다. 결혼 한 부부는 장기 요양 보험, 자동차 보험 및 주택 보험에 대한 할인을받는 경향이 있습니다. 신용과 더 나은 대출.
결혼 페널티 / 결혼 보너스
그렇습니다. 미국의 진보적 세금 시스템은 커플을위한 두 가지 방법을 모두 삭감 할 수 있습니다. 개혁에 대한 다양한 시도에도 불구하고 결혼 생활에서 가족 소득이 거의 두 배가 될 때 거의 같은 소득을 내고 더 높은 세금을 징수하는 일부 부부에게는 결혼 벌금이 여전히 존재합니다. 이는 고소득층과 저소득층 모두에게 해당됩니다.
대조적으로, 한 파트너가 다른 사람보다 더 많은 수입을 올리거나, 때로는 다른 사람보다 훨씬 더 많은 소득을 올리는 커플은 결혼 후 더 높은 소득층이 떨어지고 그들은 따로 신청할 때보 다 세금을 적게 내기 때문에 결혼 보너스로 혜택을받습니다. 싱글. 세무 재단에 따르면 결혼 보너스는 부부 소득의 21 %에 달할 수 있지만 결혼 벌금은 12 %에 달할 수있다. 모든 결혼 처벌 및 보너스를 없애려면 광범위한 영향을 미칠 세금 코드를 크게 다시 작성해야합니다. 대신, 의원들은 결혼 벌금 해결 방법에 의존합니다.
세금 감면 및 직업 법과 결혼
2017 년 12 월 22 일 도널드 트럼프 대통령이 서명 한 TCJA (Tax Cuts and Jobs Act)의 출현으로 법인세, 개인 세 및 부동산 세를 낮추기위한 세금 코드가 몇 가지 변경되었습니다. 세금 코드 변경이 어떻게 대부분의 개인 세금 괄호에 대해 소득 세율을 약간만 줄이면서 법인에게 상당한 세금 삭감을 주는지에 대해 이미 많은 논의가있었습니다. 또한 개인에게 이익이되는 삭감은 2025 년에 회사와 다른 단체에 남아있는 동안 단계적으로 폐지 될 것입니다. 그 논쟁은 제쳐두고, 결혼 한 부부가 고려해야 할 새로운 정보가 많이 있습니다.
브래킷, 페이즈 아웃 정렬
우선, 공동 소득 신고를하는 기혼 커플의 새로운 세금 괄호는 35 %와 37 % 괄호를 제외하고는 같은 소득에서 단일 괄호 율의 두 배가되었습니다. 더 많은 결혼 한 부부가 공동 소득으로 인해 더 낮은 괄호 안에 놓이게된다는 것을 발견함에 따라, 이러한 정렬은 이전 결혼 페널티의 주요 원인을 제한합니다.
마찬가지로, 어린이 세금 공제 단계는 커플의 경우 $ 400, 000부터 시작됩니다 (단 일자에 대한 20 만 달러의 단계적 배가의 두 배). 이전에는 단종이 싱글 인 경우 $ 75, 000, 커플에게는 $ 110, 000이므로이 변경으로 인해 아이들이있는 커플에게는 또 다른 잠재적 인 결혼 벌금이 사라졌습니다.
AMT 면제 및 단계적 폐지
대체 최저 세금 (AMT)은 일반 세금 규칙과 유사하게 운영되며 고소득 개인 및 커플에게 적용되는 세금 제도입니다. AMT에 따르면, 세금이 계산 될 때 두 수치 중 더 높은 것은 납세자가 납부해야 할 금액입니다 (세금을 유발할 수있는 운이 좋은 사람들의 경우). AMT는 TCJA를 유지하지만 새로운 규칙은 AMT 면제와 AMT가 단계적으로 폐지되는 소득 수준을 모두 증가 시켰습니다. 결과적으로 AMT는 고소득 납세자 수를 줄입니다.
소득세 공제 혜택 및 보너스 적립
배우자 소득이 부부의 자격을 상실 할 때 근로 소득 세액 공제 (EITC) 자격이있는 납세자에게는 결혼 벌금이 특히 클 수 있습니다. 즉, 비근로 부모가 소득이 상대적으로 낮은 근로자와 함께 신청할 경우 결혼으로 인해 EITC가 향상 될 수 있습니다.
예를 들어, 세금 정책 센터에 따르면, 40, 000 달러의 결합 소득 (50/50 분할)을 가진 부부는 2018 년에 $ 2, 439가 넘는 세금을 부과했습니다. 이 부부가 결혼하지 않은 경우, 한 부모는 두 명의 자녀를 둔 세대주로 제출할 수 있고 다른 부모는 미혼으로 제출할 수 있습니다. 이 구조 하에서 그들은 30, 000 달러의 표준 공제를 결합했을 것입니다. 이는 새로운 부부보다 6, 000 달러 더 많으며, 결혼 한 부부로 공동으로 제출할 때 그 소득 수준에 대해 24, 000 달러의 표준 공제를 조정 한 것입니다.
별도의 신고서를 제출할 때 세대주는 EITC $ 5, 434와 자녀 세금 공제 $ 2, 825를 청구 할 수 있습니다 (다른 부모는 어느 쪽도 자격이 없습니다). 이는 세대주가 $ 8, 059를 환불해야하는 반면, 다른 부모는 $ 7, 259를 환불 받으려면 $ 800을 지불해야한다는 것을 의미합니다. 이 부부가 공동으로 제출했다면, EITC는 2, 420 달러로 훨씬 작았지만 자녀 세는 4, 000 달러로 더 커졌습니다. 대체로 그들의 환불은 4, 820 달러로, 결혼하지 않았고 별도로 제출 한 것보다 2, 439 달러 더 적습니다.
직접보고 싶습니까? 재정 서류를 꺼내고이 도구를 사용하여 결혼 생활이 귀하와 귀하의 중요한 다른 사람에게 벌금이나 상여금을 가져올 지 여부를 계산하십시오.
대피소?
누군가의 미사용 공제를 이용할 수있는 기회가 그들과 결혼해야하는 이유입니까? 아마 아닙니다. 그러나 성공적인 사업체의 소유자가 세금 공제를 이용하지 않는 사람과 결혼하는 경우, 상각을 통해 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 이것은 높은 의료비에도 적용될 수 있습니다. 낭만적이지 않을 수도 있지만 확실한 세금 계획 전략입니다.
IRA 기부
한 배우자에게 소득이없는 기혼 커플의 경우 전통 및 로스 IRA 기부금에 대한 소득 상한이 훨씬 높습니다. 고용 된 납세자의 배우자가 자신이 유급 일자리가없는 경우에도 IRA에 기여할 수 있다는 점을 감안할 때, 이 설명에 맞는 부부는 퇴직을 위해 추가로 수천 달러를 잃을 수 있습니다 (각 파트너에게 전액 기여). 세금 혜택.
아, 그리고 그러한 결혼 동기 유발 (및 무차별)이 부부의 결혼 여부에 어떤 영향을 미치는지 궁금하다면 그들은 결혼하지 않습니다. 즉, 그들은 각 배우자에게 얼마나 많은 영향을 미칩니다.
더 이상 공제 할 수없는 Alimony; 과세 대상
우리가 결혼 (또는 결혼의 끝)에 대해 이야기하는 동안, TCJA에 따른 큰 변화 중 하나는 2018 년 12 월 31 일 이후에 위자료를 납부하는 납세자는 더 이상 지불을 공제 할 수 없다는 것입니다. 마찬가지로, 2019 년 1 월 1 일 이후에 최종 이혼 법령을받은 사람들은 이제 평범한 소득으로 양도를 주장해야합니다.
결혼의 건강 보험 혜택
아마도 결혼 생활의 가장 큰 재정적 이익은 건강 보험과 혜택 쇼핑의 가능성 일 것입니다. 한 사람이 회사가 후원하는 건강 보험에 액세스 할 수있는 경우 추가 비용으로 배우자를 정책에 추가 할 수 있습니다. 둘 다 액세스 할 수있는 경우 최고 또는 가장 저렴한 것을 선택할 수 있습니다.
건강 보험은 막대한 비용이 들고 만 올라가고 있습니다. 결혼은 상당한 저축 및 / 또는 보험 적용으로 이어질 수 있습니다.
부부가 결혼 생활에 참여하고 회사가 후원하는 건강 보험에 가입 한 경우, 둘 다 자신의 보험을 유지해야하는지 또는 한 배우자가 다른 사람의 계획에 참여할 것인지 결정해야합니다. 일반적으로 결혼 후 60 일 이내에 보험 적용이 변경 될 수 있습니다. 각 개인이 다른 플랜을 선택할 수 있지만, 교환을 통해 건강 보험에 가입하는 커플은 함께 등록해야합니다. 또한, 각 파트너가 독신 일 때 Affordable Care Act를 통해 보조금을 수령 한 경우, 합동 급여가 컷오프 기준 액 (싱글의 경우 $ 46, 680; 합산 된 $ 62, 920)을 초과 할 가능성이 높으므로 결혼하면 결혼 한 후에 벌금을 물게됩니다.
결혼 한 부부는 또한 장기 간호 (LTC) 보험에 대해 큰 할인을받는 경향이 있으며, 일부 추정치는 약 40 %입니다. 부부는 가능한 한 오랫동안 집에서 서로를 돌보는 경향이 있기 때문에 보험 회사의 책임이 줄어 듭니다.
결혼의 자동차 및 주택 보험 혜택
보험 요구를 합하면 보험 비용이 줄어 듭니다. 또한 결혼 한 커플은 자동차 사고를 당할 가능성이 적습니다. 다중 정책 할인 및 결혼시 제공되는 저렴한 가격은 보험 혜택 중 일부에 불과합니다. Insure.com에 따르면 인디애나 폴리스에 사는 23 세의 부부는 결혼 한 부부의 일부로서 보험 적용을 신청할 때 연간 보험료가 26 % 나 떨어질 수 있다고합니다. 다른 할인에는 다중 자동차 정책 및 주택 보험에 자동차 보험이 포함되어 있습니다. 일부 주택 보험 회사는 결혼에 대해서만 할인을 제공합니다. 당신이 때리면 물어보십시오.
결혼 한 사람들을위한 더 나은 대출
두 소득이 하나보다 낫습니다. 독신 성인으로 150, 000 달러의 주택을 신청하는 경우 은행이 고려할 자신의 수입 만 가질 수 있습니다. 결혼 한 부부는 당신의 합산 소득이 신용 점수가 합리적이라고 가정 할 때 더 나은 조건으로 더 큰 대출을받을 자격이있을 것입니다. 소득이 유일한 요소는 아니라는 점을 기억하십시오. 대출 기관은 또한 신용 기록, 총 (및 유형) 부채 및 차입 업체의 부채 대비 소득 비율을 조사합니다.
신용에 대해 말하기…
모든 사람의 신용 점수가 사회 보장 번호에 첨부되어 있기 때문에 결혼한다고해서 다른 사람의 신용 기록이 지워지거나 새로 시작되지는 않습니다. 그러나 결혼 생활은 각 배우자에 대한 공동 부채 및 신규 계정 (개설시)의 역사를 창출하며 개별 신용 기록에도 반영됩니다.
결혼은 모기지를 얻는 데 도움이 될 수도 있고 아닐 수도 있지만, 결합 된 소득은 부부가 더 큰 사람을받을 수 있도록 도와줍니다.
부부가 공동으로 계좌를 개설하면 두 신용 점수가 승인 프로세스에 반영됩니다. 한 파트너가 특히 신용이 좋지 않은 경우, 공동 계좌를 개설 할 때 대출 기관에게 불운이 생겨 거부 또는 더 높은 금리와 수수료가 발생합니다. 물론 그 반대도 마찬가지입니다. 한 파트너가 다른 파트너보다 더 나은 신용을 가지고 있다면 정시에 지불을 만나는 이력과 습관이 상대방의 점수를 얻는 데 도움이 될 수 있습니다. 두 가지 소득이 도움이 될 때 모기지 신청에는 효과가 없을 수도 있지만 더 나은 점수 개설 계좌를 가진 파트너의 옵션도 있습니다.
결론은 신용이 나쁜 사람이 신용이 좋은 사람과 결혼 할 때 신용이 좋은 사람의 습관이 다른 파트너에게 문지르는 경향이 있다는 것입니다. 많은 부부가 두 소득을 활용하고 많은 비용을 결합 (및 감소) 할 수 있다는 사실은 재정에도 도움이됩니다. 따라서 부부로서, 당신은 탄탄한 재무 상태를 유지하거나 거기에 도달하기에 좋은 길을 가고있는 더 나은 위치에있을 수 있습니다.
금융 보호
대부분의 사람들은 재정 보호를 위해 결혼하지 않지만 결혼은 두 배우자 모두에게 그 이점을 제공합니다. 우선, 당신 중 한 명이 직업적으로나 의학적으로 나쁜 패치를 겪는다면, 다른 누군가가 도움을주고 아마도 수입을 가져올 것입니다.
이혼에 대한 보호가 결혼해야 할 이유가 아니라고 말한 것은 무리가 아닙니다. 그러나 결혼을하면 분할을하면 보호가됩니다. 부부의 자산을 나누려면 법원이나 법적 계약이 필요합니다. 각 당사자는 약간의 보호와 결혼 자산의 공평한 분배 기회가 있습니다. 결혼하지 않은 두 사람이 함께 살 때, 자산을 나누는 법적 절차는 명확하지 않습니다. 법원은 대부분의 주에서 이혼 법이 미혼 커플에게는 적용되지 않는다고 판결했습니다.
이는 자산 분할에 계약법이 적용됨을 의미합니다. 배우자가 아닌 사람은 재산이 복합 기금을 사용하여 구입 되었더라도 다른 사람의 자산에 대해 본질적인 권리가 없습니다. 이 규칙에 대한 예외는 일반적인 법률 결혼을 허용하는 소수의 국가이지만, 특정 기간 동안 함께 사는 것은 이들 파트너들에게도 전통적인 결혼의 모든 권리를 부여한다는 신화입니다. 부부는 그러한 규칙 중 일부를 통해 자신에게 적용되는 것과 그렇지 않은 것을 확인해야합니다.
다른 결혼 혜택 고려 사항
세금 고려, 건강 관리 개선, 금융 서비스 및 법적 보호에 대한 접근 외에도, 커플은 종종 간과되는 이점 (및 잠재적 인 재정적 상충)을 고려해야합니다. 우리는 모두의 가장 큰 혜택으로 시작할 것입니다. 결혼 한 사람들은 결혼하지 않은 사람들보다 오래 사는 경향이 있습니다. 그 사실에 대한 이유는 복잡하지만, 특히 퇴직 계획과 관련하여 그 수와 혜택은 무시할 수 없습니다.
장기 계획에 대해 말하면, 부부는 결혼하는 것이 반드시 큰 파티에 대한 변명 일 필요는 없다는 것을 고려해야합니다. 평균 결혼 비용이 30, 000 달러를 넘고 긍정적 인 결혼 결과에 거의 기여하지 않기 때문에, 부부는 가정에서 계약금을 지불한다는 아이디어와 비교하여 그 비용을 측정해야합니다. 또한 약혼 반지 (2, 000 ~ 4, 000 달러)에 더 많은 돈을 쓸 경우 이혼 가능성이 더 크다는 사실 (사실 1.3 배)도 고려해야합니다. 그 교활한 영업 사원의 말을 듣지 말고 은행을 깨지 않고도 훌륭한 결혼식과 고급스러운 반지를 가질 수 있다고 조언하는 현명한 친척을 생각하십시오.
결론
당신의 파트너가 당신과 결혼하지 않는 이유로 재정을 사용한다면, 이 주장은 사실과는 잘 어울리지 않습니다. 각 배우자가 좋은 가족 재정 규칙을 실천한다면 장기적으로 결혼하고 결혼 생활을 유지하면 더 많은 재정적 안정을 얻을 수 있습니다. 신용 카드 사용을 초과하여 소비하거나 제한하지 마십시오. 또한 커플로서 돈을 관리하는 방법에 대한 연구도 생각하십시오. 생각보다 조금 더 복잡합니다. 소비 습관, 돈 불안 및 목표에 대해 솔직하게 이야기하는 것을 잊지 마십시오.
