목차
- 당신의 목표를 알고
- 복리 관심사는 당신의 친구입니다
- 조금 지금 대 나중에
- 투자 할 때 고려해야 할 사항
- 로스 또는 일반 IRA?
- 저축 계좌에 투자
- 결론
당신이 20 대에있을 때, 은퇴는 그다지 현실적으로 느껴지지 않는 것처럼 보입니다. 실제로, 그것은 사람들이 은퇴를 위해 저축하지 않는 것을 정당화하기위한 가장 일반적인 변명 중 하나입니다. 그것이 당신을 묘사한다면, 이러한 저축을 자산 축적이라고 생각하십시오. 메릴랜드 주 록빌에있는 Blue Ocean Global Wealth의 CFP 인 Marguerita Cheng은 제안합니다.
은퇴 연령이 가까워지면 해가 다가오는 것을 알 수 있으며, 일찍 시작하지 않으면 상당한 규모의 둥지 알을 만드는 것이 더 어려워집니다. 또한 모기지 및 가족과 같이 아직 가지고 있지 않은 다른 비용을 습득 할 수도 있습니다.
커리어를 시작할 때 많은 돈을 벌지 못할 수도 있지만, 부유하고 나이 많은 사람들보다 더 많은 것이 있습니다: 시간. 시간이 갈수록 은퇴를위한 저축은 훨씬 즐겁고 흥미 진진한 전망이됩니다.
당신은 여전히 학생 대출을 갚을 것입니다. 그러나 은퇴를 위해 저축 된 금액조차도 미래에 큰 변화를 가져올 수 있습니다. 우리는 20 대가 퇴근 후 저축을 시작하기에 완벽한시기 인 이유를 설명합니다.
주요 테이크 아웃
- 어릴 때 퇴직하기가 더 쉬워지고 책임이 적을 수 있습니다. 자신의 퇴직 계획을 세울 수도 있지만 노하우가 없다면 목표를 우선시 할 수있는 투자 고문을 고용하십시오. 시간이 지남에 따라 총액이 기하 급수적으로 증가하는 과정 인 복리이자는 조기 저축을 시작하는 가장 좋은 이유 중 하나입니다. 세금은 달러로 IRA에 투자 할 수있는 반면, 세전 달러는 전통적인 IRA를 구축 할 수 있습니다.
당신의 목표를 알고
퇴직을 저축하기 시작하면 빠를수록 더 나아질 것입니다. 그러나 스스로 할 수 없을 수도 있습니다. 특히 퇴직 계획 프로세스를 탐색 할 노하우가없는 경우, 재정 고문을 고용하여 도움을 받아야 할 수도 있습니다.
현실적인 기대와 목표를 설정하고 고문을 만나거나 계획을 스스로 계획 할 때 필요한 모든 정보를 확보해야합니다. 분석 중에 고려해야 할 몇 가지 사항:
- 현재 연령 퇴직 계획 연령 현재 및 예상 소득을 포함한 모든 소득원 현재 및 예상 비용 퇴직을 위해 따로 여유를 두어야 할 금액 얼마나 많은 퇴직 계좌가 있거나 건강 계획이 있습니까? 그리고 나중에 가족의 건강 보험 혜택을 결정하기 위해
이혼, 사망 또는 자녀와 같은 특정 생활 사건을 예측하지 못할 수도 있지만, 퇴직을 계획 할 때이를 명심해야합니다.
복리 관심사는 당신의 친구입니다
퇴직 계획을 조기에 시작하는 데 가장 큰 이유는 복리이자입니다. 이 용어에 익숙하지 않은 경우 복리이자 란 시간이 지남에 따라 그 자체에 대한 관심이 다소 높아지면서 금액이 기하 급수적으로 증가하는 프로세스입니다.
기초를 낮추는 간단한 예부터 시작해 봅시다. 연간 3 %의이자를받는 안전한 장기 채권에 1, 000 달러를 투자한다고 가정 해 보겠습니다. 첫해 말에 투자액은 $ 1, 000에서 $ 3 – 3 % 증가합니다. 이제 $ 1, 030이 있습니다.
그러나 내년에는 $ 1, 030의 3 %를 얻게되므로 투자액이 $ 30.90 증가 할 것입니다. 조금 더 있지만 많지는 않습니다.
39 년으로 빠르게 넘어갑니다. 미국 증권 거래위원회 웹 사이트에서 제공하는이 편리한 계산기를 사용하면 돈이 약 3, 167 달러로 증가한 것을 알 수 있습니다. 40 년째로 가면 투자액이 $ 3, 262.04가됩니다. 이는 1 년에 $ 95의 차이입니다.
당신의 돈은 이제 1 년에 비해 3 배 이상 빠르게 성장하고 있습니다. 오하이오 주 신시내티 Dougherty & Associates의 설립자 인 CFP 인 Charlotte A. Dougherty는 이렇게 말합니다.“처음 달러로 수익을 창출하는 기적의 기적은 미래 달러를 늘리기 위해 절약 된 방법입니다.
주식 시장 뮤추얼 펀드 또는 기타 고수익 차량에 돈을 투자하면 절약 효과가 훨씬 더 커질 것입니다.
왜 20 대에 은퇴를 저축해야합니까?
조금 일찍 저축하는 것과 나중에 많이 저축하는 것
은퇴를 위해 저축을 시작할 충분한 시간이 있다고 생각할 수도 있습니다. 결국, 당신은 당신의 20 대에 있고, 당신의 인생 전체가 당신보다 앞서 있습니다. 사실 일지 모르지만 오늘 시작할 수 있는데 왜 내일 저축을 시작합니까?
고용주 외부에 돈을 따로 둘 수도 있습니다. 이 아이디어를 실현시키기위한 다른 시나리오를 고려해 봅시다. 한 달에 100 달러에 시장에 투자하기 시작하고 평균적으로 한 달에 1 % 또는 1 년에 12 %의 긍정적 인 수익률이 40 년에 걸쳐 월 단위로 발생한다고 가정 해 봅시다.
나이가 같은 친구는 30 년이 지나야 투자를 시작하지 않으며 10 년 동안 한 달에 1, 000 달러를 투자하며 한 달에 평균 1 % 또는 1 년에 12 % 씩 매월 복리를합니다.
결국 누가 더 많은 돈을 저축 할 것인가?
친구가 약 230, 000 달러를 절약했을 것입니다. 귀하의 퇴직 계좌는 110 만 달러가 약간 넘습니다. 친구가 끝까지 10 배 이상을 투자했지만 복리의 힘은 포트폴리오를 상당히 크게 만듭니다.
은퇴를 계획하고 저축하기 위해 더 오래 기다릴수록 매월 더 많은 투자가 필요하다는 것을 기억하십시오. 귀하의 처분으로 최대 수입으로 20 대를 즐기는 것이 더 쉽지만, 나이가 들수록 매달 돈을 버는 것이 더 어려울 것입니다. 너무 오래 기다리면 은퇴를 연기해야 할 수도 있습니다.
투자 할 때 고려해야 할 사항
저축에 투자 한 자산의 유형은 수익과 결과적으로 은퇴 자금을 조달하는 데 사용할 수있는 금액에 큰 영향을 미칩니다. 결과적으로 투자 포트폴리오 관리자의 주요 목표는 가능한 최고의 수익을 경험할 수있는 기회를 제공하도록 설계된 포트폴리오를 만드는 것입니다. 단기 목표를 위해 저축 한 금액은 주로 현금 또는 현금 등가물로 유지됩니다. 기본 목표는 주로 원금을 유지하고 높은 유동성을 유지하기 때문입니다. 퇴직을 포함하여 장기 목표를 달성하기 위해 저축하는 금액은 일반적으로 성장 기회를 제공하는 자산에 투자됩니다.
시장 위험
최고 수익률을 얻을 수있는 기회를 제공하는 투자는 일반적으로 주식과 같이 위험이 가장 높은 투자입니다. 가장 낮은 수익률을 제공하는 것은 일반적으로 시장 위험이 가장 적은 것입니다.
위험 감수
투자 포트폴리오를 설계 할 때 시장 손실을 처리 할 수있는 능력을 고려해야합니다. 포트폴리오와 관련된 시장 위험이 과도한 스트레스를 유발하는 경우, 위험이 투자 프로파일에 적합한 것으로 판단 되더라도 포트폴리오를 위험이 적은 포트폴리오로 재 설계하는 것이 실용적 일 수 있습니다. 경우에 따라 투자에 충분한 성장을 제공하는 능력에 부정적인 영향을 미치는 것으로 판단되는 경우 낮은 수준의 위험 허용 오차를 무시하는 것이 실용적 일 수 있습니다.
일반적으로 위험에 대한 경험의 수준은 투자에 대한 경험과 지식 수준에 의해 결정됩니다. 따라서 최소한 다양한 투자 옵션, 시장 위험 및 과거 성과에 대해 배우는 것이 가장 좋습니다. 투자 운영 방식에 대한 합리적인 이해를 통해 투자 수익에 대한 합리적인 기대치를 설정하고 예상 투자 수익을 달성하지 못할 경우 발생할 수있는 스트레스를 줄일 수 있습니다.
은퇴 지평
목표 퇴직 연령이 일반적으로 고려됩니다. 이것은 일반적으로 시장 손실을 되 찾아야하는 시간을 결정하는 데 사용됩니다. 당신이 20 대에 있기 때문에, 당신의 투자는 시장 손실로부터 회복하기에 충분한 시간을 가질 것이기 때문에, 주식 및 유사한 자산에 대한 저축의 많은 비율을 투자하는 것이 적합하다고 추정됩니다.
로스 또는 일반 IRA?
퇴직에 투자하는 방법도 세금에 중요한 영향을 미칩니다.
당신이 넣은 돈은 은퇴 할 때 돈을 인출 할 때까지 면세됩니다.
이 돈을 인출 할 때마다 해당 연방 및 주 세금을 지불해야합니다. 매년 퇴직 소득 보조금으로 사용됩니다. 한 번에 전체 로트를 철회하면 세금 묶음이 있습니다.
전통적인 IRA의 또 다른 단점은 필수 최소 분배 (RMD)라는 것입니다. 72 세인 경우에도 여전히 존재한다면 매년 지정된 금액을 인출하고 이에 대한 소득세를 납부해야합니다. 이전의 RMD는 70-1 / 2 였지만 2019 년 12 월 모든 커뮤니티의 은퇴 향상을위한 법 (SECURE) 설정법에 따라 RMD의 나이는 72 세입니다.
로스 옵션
또는 Roth IRA에 투자 할 수 있습니다. 세후 소득으로 Roth를 개설하여 기부금에 대한 공제를받지 않습니다. 그러나 돈을 인출 할 준비가되면 세금을 내지 않아도됩니다. 여기에는 그 기간 동안 기부금을 모은 돈이 포함됩니다.
또한 은퇴하기 전에 필요한 경우 수입이 아닌 기부금을 빌릴 수 있습니다.
Roth를 가질 수있는 사람에 대해서는 소득 제한이 있지만, 20 대 안에 있다면 아마도 그 아래에있을 것입니다.
위에서 언급 한 바와 같이, 고용주가 401 (k)를 제공하는 경우, 특히 회사가 귀하의 기부금과 일치하는 경우 IRA를 열기 전에이를 활용하십시오.
많은 회사에서 Roth 및 일반 버전을 모두 제공합니다. 특정 소득 제한으로 같은 해에 IRA와 401 (k)에 모두 기여할 수 있습니다.
플로리다 주 레이크 메리에있는 Excel Tax & Wealth Group의 창업자 인 카를로스 디아스 주니어 (Carlos Dias Jr.)는“자동 조종 장치에 비용을 절감 해 준다”고 말했다. “퇴직 계좌에 입금 된 돈은 다른 곳에서 사용할 수 없으며 놓칠 수 없습니다. 또한 비용 절감에 대한 규율을 유지하는 데 도움이됩니다."
저축 계좌에 투자
현지 은행의 저축 예금 계좌는 좋은 이율을 얻지 못할 수도 있지만 원할 때 원하는만큼 입금하고 출금 할 수 있습니다. 모든 은행마다 고유 한 규칙이 있으므로 일부 은행은 최소 잔액이 필요하거나 청구 전에 인출 횟수를 제한 할 수 있습니다. 그러나 등록 된 퇴직 계좌와 달리 저축 계좌를 유지할 때 세금에 영향을주지 않습니다.
저축 예금 계정의 또 다른 이점은 편의성입니다. 단기 비용이든 장기 필요 든 상관없이 저축 계좌를 사용할 수 있습니다. 집, 여행 또는 자동차 또는 집에서의 선금을위한 기기 구매를 위해 저축을 할 수 있습니다. 이는 저축 계좌가 편리 할 때입니다.
결론
은퇴를 저축하기 시작하면 빠를수록 좋습니다. 일찍 시작하면 복리에 대한 관심이 있기 때문에 한 달에 적은 돈을 낼 수 있습니다. 1080 금융 그룹의 공동 창립자 인 Stephen Rischall은“밀레니엄 세대에게는 저축에있어 가장 중요한 것이 시작되고 있습니다. "복리 관심은 장기간에 걸쳐 가장 많이 투자하는 사람들에게 이익이됩니다."
